Якщо ви купуєте (ROP), повернення на страхування життя на терміни преміум-класу?

Нещодавно молодший власник клієнта мого бізнесу запитував про придбання терміну страхування життя.

Термін "життєва політика" робить загальний сенс для своєї ситуації, але те, що ми так само хотів, дало йому твіст. Окрім 30-літньої життєвої політики, він хотів додати те, що називається "а" повернення премії вершника.

Для тих, хто не знайомий, повернення гонорара премії дозволяє держателю полісів отримати повне відшкодування всіх страхових внесків, сплачених після закінчення контракту.

По-перше, це звучить як дуже гарна угода. Найбільш поширеною скаргою на те, що споживачі мають страхування життя, полягає в тому, що якщо ви не помрете, всі гроші йдуть безпосередньо до компанії зі страхування життя. Якщо це так, тоді покупка повернення премії вершника здається повністю ціною цього.

Вартість повернення Premium Rider

На перший погляд, повернення преміум-вершника виглядає як неважливий. Одна частина інформації, яку ви повинні знати, полягає в тому, що вершник поставляється з ціною. Райдер ROP в середньому буде працювати на 20-40% вище, ніж придбати політику без цього. Крім того, ви повинні дотримуватися політики протягом усього періоду контракту, щоб отримати повне відшкодування вашої премії. Тоді питання залишається, чи має сенс платити більше за всадника, оскільки ви знаєте, що ви отримуєте всі свої премії назад? Давайте уважніше ...

ROP Rider v. Regular Term Insurance

Щоб проілюструвати різницю в вартості між придбанням звичайного страхового страхування та однією з поїздки ROP, ось деякі цитати про страхування життя, які я провів. За нашим сценарієм я користуюсь 30-річним чоловіком, припускаючи, що він має відмінне здоров'я. Ми збираємося отримати цитату про 30-річну термінову життєву політику з номіналом 1 000 000 доларів США. Без гонщика ROP річна премія буде коштувати приблизно, 720 дол. На рік на загальну суму Оплачені 21 000 000 доларів протягом 30-річного періоду. Додавши ROP вершника, премія стрибає на $ 1180 на рік, за загальну суму витрат $35,400. Це тотальна різниця 13 800 дол. Премій виплачено (460 доларів на рік) або а 63.88% збільшити.

Внесіть різницю

Оскільки я твердо вірю в довгострокові інвестиції, мій початковий аргумент міг би сказати, піти без ROP гонщика і інвестувати різницю. Давайте подивимося, як моя теорія тримається. Якщо взяти різницю в розмірі 460 доларів на рік і інвестувати його і в середньому 6% протягом 30-річного періоду, то виглядає приблизно так:

В середньому дохід від 6% складатиме 36 366 дол. США протягом 30-річного періоду. Відніміть 21 600 доларів, які ви заплатили за премії протягом цього періоду, і ваша чиста сума становить $14,766. Як ви можете бачити в цьому прикладі, покупка ROP вершника, здається, має сенс. Хммм ... ..Видає думку, чи не так? Тепер давайте подивимося, чи отримаємо ми в середньому 8%:

Якщо ми зможемо отримати середній показник прибутку 8% за той же період, ми накопичуємо в цілому 52,110 доларів США і після відрахування премій залишилося $30,500. Порівняйте це з 35 400 доларів, ми повернемося до вершника ROP, і ми все ще в червоному вигляді. Якщо ми можемо пересісти приблизно до 10% повернення, то ми маємо більший шанс, що нормальна політика буде більш економічно життєздатною.

Одне з найважливіших речей, які слід розглянути це те, що гроші, які повернули вам з ROP, не завищені для інфляції. Як ви можете собі уявити, сьогодні 35 400 доларів не дадуть вам більше 30 років.

Кілька додаткових міркувань

Я повинен визнати, що результат сценаріїв, які я побіг, відрізнявся від того, що я передбачав. Нам треба пам'ятати, що коли я проаналізував диференціал витрат, ми спираємося на кілька великих припущень:

1. Те, що людина може дозволити собі виплачувати більшу премію.
2. Людина буде тримати цю політику протягом всього 30-річного періоду.
3. Вартість страхування не зменшиться.

Це та інші змінні матимуть суттєвий вплив на довгострокові результати цього сценарію.

Коли робить покупки ROP Rider сенсу?

Як правило, ви не купите ROP на таку довгострокову політику. Там, де частіше трапляються терміни, від 10 до 15 років. Як правило, ви бачите, що це використовується в угодах купівлі / продажу між діловими партнерами, де кожен партнер купує страхування життя іншого. З таким меншим часовим горизонтом ROP стає більш економічним сенсом.

Відмова від відповідальності: Я придбав 3 терміни життєвих політик і ніколи не вибрав повернення премії вершника.

А як щодо тебе? Ви придбали термін дії життя з ROP гонщик?

Знайдіть найкращі страхові тарифи на життя

Введіть свій поштовий індекс нижче, і обов'язково натисніть на щонайменше 2-3 компанії, щоб знайти найкращий курс.