Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут.
Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon.
Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!
План 401 (k) - це одна з найбільших нововведень, коли-небудь розроблених для роботи американців, щоб заощаджувати і вкладати гроші на пенсію. Але плани 401 (k), в першу чергу, стосуються найманих працівників - де це залишає роботу самозайнятим?
Це ще одна чудова тема, натхненна питанням телеглядача GFC TV під назвою Шейн:
Я працюю на роботу, так що я не маю розкоші з 401 кілобайт. У мене є Рот, що я вкладаю максимальну суму в кожний рік, але моє питання полягає в тому, є ще інші способи, за якими я можу забрати гроші на майбутнє, що дасть мені гідну віддачу? Шейн Г.
Немає необхідності бити навколо куща по цій темі. Так, Шейн, 401 (к) еквівалентів для самозайнятих. Звичайно, традиційні і Roth IRA планують, що ви можете брати участь, але є й інші пенсійні плани, доступні для самозайнятих, які виглядають набагато більше, як план 401 (k).
Є три, які гідні глибокої дискусії.
Проста ІРА
ПРОСТІЙ ІРА - це план виходу на пенсію, який доступний для малих підприємств, у яких працює не більше 100 співробітників. Багато в чому, як IRA (і це IRA), внески до плану підлягають оподаткуванню, а прибуток від інвестицій накопичується на основі відстрочки. Ви можете почати робити вилучення у віці 59 1/2, але якщо ви приймаєте розподіл до цього віку, то вони підлягатимуть регулярному податку на прибуток, плюс штраф у розмірі 10%.
Щоб отримати право на внесення внеску, ви повинні заробити мінімум 5000 доларів за останні два роки.
У 2016 році максимальний внесок становить 12 500 доларів США, або 15 500 доларів США, якщо вам більше 50 років. Ви можете внести 100% своїх заробітків до цих обмежень. Тож, якщо ви заробите 12 500 дол. США, ви можете внести $ 12,500.
Як роботодавець, вам доведеться внести 3% -ний відповідний внесок або 2% неелективний внесок. В обох випадках відсоток внеску роботодавця повинен базуватися на компенсації працівника, яка є вашою компенсацією, якщо ви самостійно працюєте.
Як приклад, якщо ваш дохід від самозайнятих становить 100 000 доларів США, ви можете внести 12 500 доларів як працівник, а потім забезпечити себе роботодавцем у розмірі 3000 доларів. Це буде загальна сума в розмірі 15 500 дол США. Це не так щедро, як роботодавець, який фінансує 401 (k) план, але це набагато краще, ніж те, що ви можете зробити з IRA.
Однією з найбільших переваг простий ІРА є те, що вам не потрібно подавати планові податкові декларації з IRS. Це значно спрощує управління планом. Ви також можете зберегти план за допомогою брокерського за вашим вибором. Це може бути самостійний обліковий запис, що дозволяє вам підтримувати максимальну кількість варіантів інвестування.
SEP IRA
Довга версія цього плану є Спрощений Пенсійний план працівників, і, як простий План, це тип ІРА. Вона розроблена як пенсійний план для самозайнятих осіб, а також для власників малого бізнесу та їх працівників.
Як і в випадку з IRA, ваші внески підлягають оподаткуванню, а ваші інвестиційні прибутки накопичуються на основі відстрочки. Ви можете почати приймати розподіл з плану після 59 років 1/2, в той час, коли вилучення буде підлягати регулярному податку на прибуток. Якщо ви візьмете розподіл до цього віку, вам доведеться платити регулярний податок з доходів, а також штраф у розмірі 10% на дострокове зняття.
Максимум, який ви можете внести до SEP IRA на 2016 рік, становить 25% компенсації, до максимум 53 000 доларів США або 59 000 доларів США, якщо ви старше 50 років. Якщо у вас є співробітники, то кожен співробітник повинен відкрити окремий рахунок SEP IRA.
План легко налаштувати, і його легко керувати та обслуговувати. Ви можете встановити його за допомогою популярних інвестиційних брокерських рахунків, як самостійний план. Як роботодавець, вам доведеться заповнити IRS Form 5305 SEP. Проте форма повинна бути збережена для ваших записів, але вам не потрібно робити щорічну подачу податків з IRS.
Solo 401 (k)
Це, мабуть, найкращий варіант пенсійного забезпечення для самозайнятих, в основному тому, що це практично є планом 401 (k). Це лише план 401 (k) для окремої людини, як випливає з назви. Проте приватний підприємець може насправді найняти свого чоловіка / дружини та продовжувати користуватися планом.
За допомогою плану solo 401 (k) ви дієте як роботодавець та працівник у домовленості. Це також дає вам можливість зробити два окремих внески до плану.
Як працівник, ви можете внести до 18 000 доларів США на рік або 24 000 доларів США, якщо ви віком від 50 років. Це ті самі обмеження внесків, які застосовуються до працівників за традиційним планом 401 (k). Однією з справжніх переваг для соло 401 (k) є те, що ви можете буквально внести до 100% свого доходу, щоб досягти цих обмежень. (Ви дійсно можете це зробити за планами роботодавця, спонсоровані 401 (k), але більшість роботодавців встановлюють відсоткову межу для ваших внесків.)
Але тоді ви також можете зробити внесок як роботодавець. Це називається роботодавець неелективний внесок. Це називається так, оскільки воно базується на відсотках від вашого чистого доходу від бізнесу, а не на рівну суму долара.Ви можете внести до плану 25% загального чистого доходу від бізнесу, як роботодавець.
(Що стосується доходу від бізнесу, у IRS є складний аркуш, щоб зробити це визначення в главі 5 публікації IRS 560, тому, якщо у вас є особистий 401 (k), я настійно рекомендую платнику податків, бажано, CPA.)
Це трохи складно, я знаю! Так давайте пройдемо приклад, щоб ви могли побачити, як це працює.
Ви маєте загальний чистий дохід від бізнесу в 100 000 доларів США. Як працівник, ви сплачуєте свій внесок у розмірі 18000 доларів на свій сольний 401 (k). Як власник, ви можете зробити роботодавцю неелетиальний внесок у розмірі 25 000 доларів, тобто це 100 000 доларів на 25%. Загальний внесок у план складе 43 000 доларів США за рік.
Тепер ми підходимо до того місця, де ви можете побачити соло 401 (k) - це набагато більш щедрий план, ніж роботодавець, спонсорований різноманіттям.
Існує абсолютна межа того, наскільки ви можете внести свій внесок у соло 401 (k) план. Для 2016 року це 53 000 доларів США, або 59 000 доларів США, якщо ви віком від 50 років. І оскільки ці обмеження є також максимально можливим, що ви можете внести свій внесок у всі плани виходу на пенсію будь-якого типу, його потрібно буде зменшити на будь-які суми, надані іншим пенсійним планам, які ви мали, незалежно від того, чи ці внески були зроблені вами особисто або через роботодавець
Який Прямий Пенсійний План для Вас?
Будь-який із трьох планів дозволить вам забрати набагато більше грошей на випадок виходу на пенсію, ніж можна було лише за допомогою облікового запису IRA. Найпростіший план для адміністрування - простий ІРА. Але якщо ви шукаєте максимальні внески, як SEP IRA, так і Solo 401 (k) забезпечують більшу суму, яка відповідає або перевищує - який працівник може внести свій внесок у план 401 (k), який фінансується роботодавцем.
Мій голос виходить на Solo 401 (k). Я кажу це тому, що він пропонує можливість досягти найбільшої суми внесків за найнижчий дохід. Я наводив приклад того, що зможу зробити внесок у розмірі 43 000 доларів США за дохід від 100 000 доларів США за допомогою Solo 401 (k). З таким же доходом вам буде обмежено 25%, або 25000 доларів США за допомогою SEP IRA. Це явно сприяє Solo 401 (k).
Який би ви не вибрали, ви все одно наблизитесь до роботодавця, спонсорованого 401 (k), і зробите це набагато краще, ніж у звичайної IRA.
Залишити Свій Коментар