Roth IRA проти плану 401 (k) - який з них найкращий для вашого пенсійного плану? 💲💲💲

Якщо у вас є план Roth IRA або 401 (k)? Мені подобаються обидва плани, але з різних причин. Це тому, що два плани дуже відрізняються один від одного.

З цієї причини ви повинні спробувати обидва плани йти одночасно, якщо це можливо для вас. Кожен відповідає іншим потребам, і це навіть можливо, ви можете скласти один в інший пізніше.

401k VS ROTH IRA

Рот ІРА
401 (к)
Ви можете як правило мати обидва - і чому ти повинен
Давайте поговоримо про два плани, Roth IRA в 401 (k), і обговоримо переваги кожного, а також важливі відмінності.

Рот ІРА - як це працює і як це допомагає

Рот IRA Переваги

Неподаткові дистрибутиви.

Головною перевагою Roth IRA є той факт, що ви можете взяти розподіл із плану на пенсію, що буде повністю обкладаються податком. Це сильно відрізняється від інших пенсійних планів, захищених податками, таких як традиційні IRA і 401 (k) плани, які є лише Податок відкладено.

Це головна відмінність. З більшістю пенсійних планів, податкові пільги повністю перебувають на передній частині. Але, як тільки ви вийдете на пенсію і розпочнете розподіл, ці вилучення потрібно буде додавати до вашого доходу та оподатковуватись за звичайними ставками податку на прибуток.

Розподіл не буде враховуватися для оподаткування вашої системи соціального забезпечення.

Оскільки виплати з Рот ІРА не підлягають оподаткуванню, вони не будуть враховуватись у вашому доході при визначенні відсотка вашого доходу від соціального страхування, який буде оподатковуватись.

Немає вимоги RMD.

Плани Roth IRA не підпадають під дію IRS правил мінімального розподілу (RMD).

Ці правила вимагають розпочати розподіл з пенсійного плану починаючи з 70 років ½. Ви повинні відняти відсоток плану, який базується на вашої очікуваної середньої тривалості життя кожного року, коли ви вийшли на пенсію, після досягнення цього віку.

Але Roth IRA не підпадають під вимоги RMD, тому ви можете буквально дозволити вашому плану продовжувати рости на все життя. Це має дві основні переваги:

Це дозволяє максимізувати суму грошей, яку ви будете мати в своєму маєтку, щоб передати його спадкоємцям, і
Це різко знижує можливість, що ви можете пережити ваші гроші.

Другий момент - це головне питання для більшості пенсіонерів. Оскільки зараз люди постійно живуть у своїх 80-х та 90-х роках, реальна зацікавленість в тому, щоб переживати ваші гроші. RMD змушує вас спиратися на ваші пенсійні активи.

Але ви можете залишити гроші в своїй Роті IRA до наступних років у вашому житті, коли інші активи вичерпані. Таким чином, Roth IRA може функціонувати як відмінний джерело доходу на випадок виходу на пенсію.

Самостійне інвестування.

Як і у випадку з будь-яким IRA, ви можете обрати як довірителя плану, так і інвестиції, що знаходяться у вашому обліковому записі. Це дає вам повну свободу вибору інвестиційної платформи, яка найкраще підходить для вас, а потім для розробки власних портфоліо.

Ви можете вибрати інвестування в акції, облігації, взаємні фонди, біржові фонди (ETF), інвестиційні фонди для нерухомості (REITS), ф'ючерси та опціони, а також керовані облікові записи, такі як робото-консультанти.

Рот IRA Фінансування

Ви можете внести до 5,500 доларів США на рік в Рот ІРА, або 6,500 доларів США, якщо ви віком від 50 років. Одним з недоліків є порівняно низький рівень внеску. Насправді це менше третини розміру допустимих річних внесків, які ви могли б внести в план 401 (k).

Але існує ще один варіант для фінансування Roth IRA, і це потрібно зробити Рот IRA перетворення. Ми будемо обговорювати цю тему саме в кінці цього повідомлення.

Достатньо сказати, що перетворення Roth IRA є реальною можливістю перемістити серйозні гроші в план.

Roth IRA податкові переваги

Найбільший недолік роботи Рот ІРА - це внески, внесені вами до плану, не підлягають оподаткуванню. Незважаючи на те, що Roth IRA зазвичай працює так само, як це робить традиційна ІРА, це одна з великих відмінностей між ними. З традиційною IRA, ваші внески, як правило, оподатковуються, що є однією з основних переваг.

Вклади Рот ІРА ніколи не підлягають оподаткуванню, але хороша новина - це велика частина причини, через яку вилучення коштів може бути звільнено від оподаткування. Для більшості людей відмова від податкової пільги на вклади буде невеликою ціною, яка буде платити за вигоду звільнення від оподаткування при виході на пенсію.

Але, подібно до традиційної IRA, інвестиційний дохід, який ви заробляєте на Роті IRA, також відкладається з податків. Це може бути дещо заплутаним. Після всього, Податок відкладено означає, що податки підлягають сплаті і сплачуються пізніше, чи не так?

Це насправді частково вірно з Roth IRA. Розподіл Roth IRA стає неоподатковуваним, якщо ви не менше 59 ½ року, і взяли участь в Roth IRA мінімум п'ять років. Однак, якщо ви приймете розподіли з вашого плану, перш ніж ці події відбудуться, вам доведеться сплачувати звичайний податок на прибуток на суму розподілу, що являє собою прибуток від інвестицій.

Як і у випадку з нашими пенсійними планами, ранні розподіли також підлягають штрафу в розмірі 10% на дострокове зняття.

Ось ще одна важлива відмінність ... думав, що дострокові зняті доходи від інвестицій оподатковуються, вилучення ваших внесків не є.Це добре працює з Roth IRA, оскільки вони особливо відзначають, що ви можете спочатку зняти ваші внески - які можуть бути звільнені від оподаткування - перед тим, як відкликати частину, яка відображає ваш інвестиційний дохід.

Ось чому деякі фінансові блогери рекомендують використовувати Roth IRA як надзвичайний фонд. Ви можете зберігати гроші в інвестованому плані, але зніміть свій внесок без створення податкового зобов'язання.

Як зазначалося раніше, до тих пір, поки ви не принаймні 59 ½ років, і були в Roth IRA принаймні п'ять років, розподіли з плану можуть бути звільнені від оподаткування.

Допустимі межі Рота IRA

Традиційні ІРА мають ліміт доходу, що обмежує податкову відрахування ваших внесків. Якщо ви або ваш чоловік / дружина покриваються планом виходу на пенсію, який фінансується роботодавцем, а ваш дохід перевищує певний рівень, внесок у традиційну ІРА не буде оподатковуватись. Однак вам все одно буде дозволено внести свій внесок. Це називається a внесок, що не підлягає вирахуванню IRA.

Ротові ІРА також мають межі доходу. Однак, якщо ви перевищите ці обмеження, вам не буде дозволено робити внесок Roth IRA взагалі.

Для 2017 року ліміт доходу в Роті IRA виглядає так:

Заміжня подача заявки спільно або кваліфікаційна вдова (ер) - допускається до доходу в розмірі 186 000 доларів, частково допускається від 186 000 до 196 000 доларів, після чого ніякий внесок не допускається.
Одружений подання окремо - частковий внесок на дохід до 10 000 доларів, після чого ніякий внесок не допускається.
Одинокий, голова домогосподарства або одружений подання окремо. І ви не жили зі своїм чоловіком у будь-який час протягом року - допускається до доходу 118 000 доларів, частково дозволено від 118 000 до 133 000 доларів, після чого ніякий внесок не допускається.

Я тут спрощую вимогу про доходи. Згідно з IRS, ваш дохід визначається вашим модифікований корегований валовий дохід або MAGI. Точно те, що MAGI - це трохи складніше. Ви можете послатися на визначення IRS точно, що це таке.

Ліміти доходу Roth IRA відрізняються від традиційних обмежень доходів IRA в іншому важливому відношенні. Ви можете внести внесок Roth IRA, до дозволеного межі доходу, навіть якщо ви перебуваєте на пенсійному плані, який фінансується роботодавцем.

401 (k) - як це працює і як це допомагає

401 (k) Переваги

Високий внесок обмежень. Найбільшою перевагою плану 401 (k) є сума грошей, яку ви можете внести до плану. У 2017 році ви можете внести до 18 000 доларів США або 24 000 доларів США, якщо ви віком від 50 років. Це набагато більш щедрим, ніж обмеження у розмірі 5500 доларів за 6500 доларів для традиційної та Roth IRA.

Роботодавець відповідний внесок.

Роботодавці часто збігаються від 50% до 100% ваших власних внесків, до певного відсотка внеску. Наприклад, роботодавець може зробити відповідний внесок у розмірі 60% на ваш внесок у розмірі до 10% вашої оплати. Поєднання цих двох внесків дозволить вам щорічно сплачувати 16% плану.

Обов'язки відповідних внесків роботодавця підлягають вимогам щодо надання права власності, що означає, що ваша власність на матч поступово поступово здійснюється протягом кількох років. Можливо, вам доведеться працювати з компанією протягом принаймні п'яти років, перш ніж ви на 100% одержуєте матч роботодавця.

Дуже високі загальні внески. Теоретично принаймні, поєднання власних внесків плюс збіг роботодавців може становити 54000 доларів, або 60 000 доларів, якщо вам більше 50 років. І, звичайно, ваш загальний внесок не може перевищувати 100% вашого заробленого доходу.

401 (k) Фінансування

Однією з найбільших переваг плану 401 (k), оскільки вона фінансується роботодавцем, ваші внески до плану виходять з вашої зарплати. Це означає, що весь процес автоматично. Немає необхідності робити будь-які розрахунки, а також написати чек або здійснити онлайн-переказ брокеру.

Крім того, плани 401 (k) виконуються піклувальником, призначеним вашим роботодавцем. Це означає, що всі адміністративні функції та керування обліковим записом виконуються цим довірчим особою.

Недоліком контролю роботодавця довіреної особи є те, що ви не можете бути повністю задоволені або довіреною особою, або запропонованими варіантами інвестицій. Також деякі довірчі особи заряджають набагато більші комісії, ніж ті, які ви можете знайти, якщо б ви мали вибрати власну інвестиційну платформу.

Хоча деякі роботодавці вибирають великих інвестиційних брокерів як опікунів, пропонуючи вам необмежений вибір інвестицій, більшість з них мають більш обмежені можливості. Наприклад, якщо ваш план проводиться з сім'єю взаємних фондів, ваш вибір інвестицій буде обмежений коштами, пропонованими компанією.

Деякі інші плани працюють з дуже обмеженим числом фондів. Наприклад, вони можуть мати американський фонд зростання, міжнародний фонд, фонд ринків, що розвиваються, фонд облігацій та фонд грошового ринку. Але ви не зможете інвестувати в індивідуальні акції, інші спільні фонди або менш традиційні інвестиції, такі як REITS або секторні фонди.

401 (k) Податкові переваги

На додаток до факту 401 (k) дозволяє вам робити дуже великі внески, немає обмежень на прибуток, які обмежують ці внески. Це означає, що 18 000 доларів США або 24 000 доларів США, які ви внесете в план, будуть прямим зменшенням вашого доходу, зменшивши податкові зобов'язання. Тим часом відповідні внески роботодавця взагалі не впливатимуть на ваше податкове зобов'язання.

Інвестиційний дохід у вашому плані накопичується за відстрочкою оподаткування. Ви можете почати приймати вилучення з вашого плану починаючи з 59 років ½.У той час вам доведеться почати платити звичайний податок з доходів на ці розподіли (це повертається до Податок відкладено проти податкової проблеми).

Якщо ви приймаєте вилучення коштів до досягнення цього віку, вам доведеться не лише платити звичайний податок на прибуток з розподілу, але і стягнути штраф у розмірі 10%.

Деякі 401 (k) Плани пропонують Roth 401 (k) Положення - вирішена проблема!

Це спостерігається в останні роки. IRS дозволяє роботодавцям надавати Roth 401 (k) в рамках плану 401 (k), і ви можете внести свій внесок в обох випадках, якщо сума спільних внесків не перевищує максимум 18 000/24 00 401 (k).

Тобто ви можете внести до 18000 доларів США / 24 000 доларів на Рот 401 (k) або виділити загальний обсяг між регулярними та Ротськими порціями.

Але знову ж таки, як і в Roth IRA, ваші внески до Roth 401 (k) не підлягають відрахуванню, тоді як розподіл після віку 59 ½ може бути звільнений від оподаткування, якщо ви були в плані не менше п'яти років

Роботодавець, який пропонує план 401 (k) з Roth 401 (k), буде відокремлювати плани, надаючи вам обидва плани, де ви можете розділити ваші внески між двома.

Поєднання роботодавців також може бути доступним на Roth 401 (k). Проте, для того, щоб зберегти аспект безподаткового розподілу у Роті 401 (k), відповідні внески роботодавця не можуть входити до самого Рота 401 (k). Замість цього роботодавець зіставляє ваш регулярний план 401 (k). Це означає, що якщо у вас є Roth 401 (k), у вас також буде звичайний план 401 (k), навіть якщо ви позначите всі свої внески в частину Рота.

Комбінація 401 (k) / Roth 401 (k) дає вам багато переваг, що мають одночасно обидва плани. Однак, оскільки Roth 401 (k) все ще становить 401 (k), ви все одно обмежитесь вибором роботодавця опікуна, а також варіантами, доступними за планом.

RMDs DO застосовуються до планів Roth 401 (k). Пам'ятаєте, як я сказав, що Roth IRA не підпорядковані RMDs? Це не стосується планів Рота 401 (k). Вони підлягають РМД, починаючи з віку 70 ½. Це одна з причин, чому, хоча Roth 401 (k) є гарною перевагою, це не так добре, як наявність Roth IRA.

Ви не повинні робити вибір - зазвичай ви можете мати обидва - і чому ти повинен

Ви все ще можете внести свій внесок в Roth IRA, навіть якщо у вас є 401 (k) / Roth 401 (k), якщо ви перебуваєте в межах доходу, щоб зробити внесок Roth IRA. Це означає, що ви можете внести до 18000 доларів США / 24 000 до 401 (k) / Roth 401 (k), а також 5 500 доларів США / 6 500 доларів США для Roth IRA.

Це буде головною перевагою, якщо ви не задоволені своїм планом 401 (k) з будь-якої причини, особливо якщо вам не влаштовує обмежений діапазон запропонованих варіантів інвестицій.

Ви можете продовжувати вносити свій внесок у ваш план 401 (k), щоб скористатися високими межами внесків, а також розміщувати гроші в Roth IRA, де він буде самостійним.

Якщо ваш план 401 (k) також пропонує Roth 401 (k), то ви зможете завантажити гроші Рота, також додаючи Roth IRA до суміші. Скажімо, ви вирішили внести 9000 доларів США зі свого 18000 доларів США щорічного 401 (k) внеску до частини Roth 401 (k). Якщо у вас також є Roth IRA, і внесіть 5 500 дол. США, це дасть вам загальний внесок Рота в розмірі 14 500 дол США на рік.

Але ще є ще один варіант.

Це конверсія Roth IRA. Це сумний факт, що працівники сьогодні, ймовірно, матимуть кілька робочих місць протягом їх робочого життя. Середній працівник може мати шість, сім або вісім різних робочих місць, перш ніж вийти на пенсію. Якщо кожна з цих робочих місць також включає план 401 (k), тоді вам доведеться вирішити, що робити з цим планом, коли ви вийдете з роботодавця.

Рот ІРА перетворення

Я просто збираюся перейти на основи процесу тут. Ви можете отримати більш глибоке пояснення щодо моєї статті перетворення Roth IRA.

Але ось основи ...

Після того, як ви залишите роботодавця, вам буде запропоновано план 401 (k), який ви більше не допомагаєте. У вас, як правило, є один із трьох варіантів щодо того, що з цим робити:

Залиште гроші в плані,
Візьміть розподіл коштів з плану, що вимагатиме сплати податків на розподілену суму, або
Зверніть план до іншого пенсійного плану.

№3 також має три варіанти:

Зніміть кошти в план 401 (k) вашого нового роботодавця,
Перенесіть кошти в самостійний традиційний IRA рахунок, або
Зробіть конверсію Roth IRA.

Коли ви здійснюєте конверсію Roth IRA, ви берете план 401 (k) - який може мати дуже великий баланс - і прокачати його на план Roth IRA. Коли ви це зробите, вам доведеться сплачувати звичайний податок на прибуток - але не 10% раннього відкликання штрафу - на суму, конвертовану в Рот ІРА.

Після того, як ці гроші надійдуть до Рот ІРА, він накопичить прибуток від інвестицій у відставку. Якщо ви не берете розподілу з Рот ІРА, доки ви не досягнете щонайменше 59 ½ років, і щонайменше п'ять років минуло з дати року конвертації, ви зможете взяти ці розподіли на підставі податків .

Іншими словами, ви зможете перетворити старий план роботодавця 401 (k) в Roth IRA і насолоджуватися всіма такими самими перевагами, які ви отримуєте від Roth IRA, що фінансується за допомогою регулярних внесків.

Це популярний спосіб перемістити великі гроші в Roth IRA, і це робиться мільйонами людей щороку.

Отже, це довгий і короткий від Roth IRA проти плану 401 (k). Ці два плану відрізняються один від одного.Але коли вони використовуються разом, вони можуть забезпечити потужну пенсійну стратегію.