Великі переваги ротських ІРА за навчання

Ротові ІРА подібні до супергероїв інвестиційного світу у відставку. Вони пропонують велику кількість переваг перед іншими інвестиційними компаніями, як-от 401 (k) s та 403 (b) s.

Але є певні переваги, які вони мають при оплаті навчання.

Щоб отримати загальне уявлення про переваги Roth IRA, ознайомтеся з цією статтею, що T. Rowe Price складається разом, показуючи, наскільки більше витратного прибутку можна отримати з Roth IRA на виході на пенсію над традиційними IRA.

Крім вищезазначених переваг Рот ІРА, в цій статті ми зосередимося на тому, що робить Рот ІРА прекрасним за плату за навчання в коледжі.

Більше контролю над своїми грошима за допомогою Roth IRA

Коли мова йде про заощадження для навчання в коледжі, існує безліч варіантів. Ось лише кілька:

• перевірити зняття з 401 (к)
• перевірте 529 план
• перевірити Coverdell
• перевірити Регулярний ощадний рахунок
• перевірити компакт-диски
• Перевірте портфоліо фондового ринку

Проблема з першими трьома є втратою контролю над вашими грошима та штрафами. Уряд, в основному, блокує ваші гроші, коли ви вкладаєте його в обліковий запис, що надає перевагу податковій справі.

Ви можете отримати доступ до нього, але, як правило, це суворі покарання. Ви втрачаєте ліквідність за допомогою цих облікових записів. У будь-який час, коли вам потрібен доступ до коштів, вам доведеться заплатити за це.

Останні три варіанти забезпечують більшу гнучкість, але податкових переваг немає.

Натомість, що, якщо б ви мали гнучкість ощадного рахунку з податковими перевагами. Ось де йде Рот ІРА.

Крім гнучкості, Roth IRA пропонують набагато більше інвестиційних рішень, ніж інші згадані податкові переваги рахунків. 401 (k) s обмежені за допомогою ERISA, а плани 529 і Coverdell мають обмеження на інвестиції.

Можливо, вам цікаво, що таке "Рот ІРА" стосується плати за навчання.

Давайте потрапимо в подробиці.

Плата за навчання з Рот ІРА

Те, як працює Roth IRA, є те, що ви додаєте долари після збору доходу на свій обліковий запис Roth IRA. Максимальна сума, яку ви можете внести в рік, становить 5500 доларів США, або 6500 доларів США, якщо вам більше 50 років.

Податкові переваги Roth IRA походять на сторону дистрибуції. Коли гроші витягуються з Рот ІРА, це не оподатковується. Ви також можете почати знімати гроші з Рот ІРА до 59 років 1/2.

Софія Бера, директор з фінансових питань та засновник фінансової консультативної компанії Gen Y Planning, мав це сказати про вилучення грошей з Рот ІРА: «Якщо виникне надзвичайне явище, ви можете фактично вилучити гроші з вашої Roth IRA і використовувати його для будь-якого мета ".

Це, звичайно, якщо обліковий запис відкритий щонайменше п'ять років, або ви перевищили 59 років 1/2.

Існує два способи зняти кошти на кваліфіковані витрати на освіту до 59 років 1/2:

1.) Рот ІРА, відкритий щонайменше п'ять років. За допомогою цього варіанта ви можете стягувати податкову відмову та штраф.

2.) Рот ІРА, який не був відкритий принаймні п'ять років. У цьому випадку зняття коштів буде штрафом, але вам доведеться сплачувати податки з будь-якого прибутку.

Виплачуючи Рот ІРА щороку, ви не тільки заощаджуєте на виході на пенсію, але й залишаєте відкритий варіант, який дозволяє вам платити за навчання.

Вилучення Рот ІРА впливає на вашу FAFSA

FAFSA - це безкоштовна заявка на допомогу студентам. Він використовується для визначення студента право на допомогу студентам.

Хоча Roth IRA забезпечує великі переваги при оплаті освіти, є кілька речей, про які ви хочете мати на увазі, щоб максимально збільшити свої переваги.

Вилучення з Рот IRA може вплинути на вашу FAFSA, зменшивши суму фінансової допомоги, яку ви можете отримати.

Рік Уайлдер, директор фінансових справ студентів Університету Флориди, зазначає: "Студенти, які подають заяву на фінансову допомогу, необхідні для подання інформації про доходи та активи в FAFSA".

Пенсійні рахунки не враховуються як активи на FAFSA. Проте вилучення з пенсійного рахунку, наприклад, Roth IRA, рахуються проти FAFSA.

Якщо висновок стосується лише внесків, а не заробітку, це мало менший вплив на студентський FAFSA.

Трохи планування вперед і, можливо, навіть розмову з обліковим записом, допоможе максимально ефективно використати FAFSA та Roth IRA за витрати на освіту.

Великий відплив

Окрім наслідків FAFSA, великий недолік використання Roth IRA для навчання в коледжі полягає в тому, що ви вийшли з пенсійного рахунку "mid life". Оскільки ви обмежені тим, наскільки ви можете внести свій внесок, чи вважаєте ви, що втратите час? Це важко сказати.

Наприклад, припустімо, що ви починаєте зберігати максимальну суму в 5500 доларів на рік і продовжувати 18 років. Можливо, це виросло до 150 000 доларів. Це круто. Але якщо ви почнете витягувати 25 000 доларів на рік протягом 4 років, то тепер ви повернуте до 50 000 доларів.

Не зрозумійте мене неправильно, 50 000 доларів для 22-річного хлопця чудово, але яка втрата альтернативної вартості цього додаткового 100 000 доларів?

Більше 40 років, що 100 000 доларів США могли б зрости до 2 172 000 доларів - без податків. І це без додаткових внесків! Якщо ви візьмете цю оригінальну ІРА, продовжуючи додавати 5 500 доларів на рік, ви отримаєте 4 628 000 доларів у віці 62 років!

Якщо ви почнете з залишків понад 50 000 доларів і внесете 5 500 доларів на рік - тепер виросте лише до 2 500 000 доларів. Не поганий прибуток, але в кінцевому підсумку ви втратите потенційно 50% від вашої вартості.

Це великий недолік.Витяг грошей з податкового притулку, як "Рот ІРА", "середня життя" або "рання життя" дійсно перешкоджає майбутньому поверненню на ці гроші. І це буде безнадійними грошима.

З огляду на те, що існують інші альтернативи для збереження в коледжі (наприклад, план 529), це те, що вам дійсно потрібно ретельно розглянути.

Заключні думки

Roth IRA - це прекрасні джерела фінансування кваліфікованих витрат на навчання. Щоб отримати максимум від них, потрібно трохи планувати.

Якщо ви плануєте використовувати Roth IRA в основному для навчання, ви можете максимально збільшити свої податкові переваги, відкривши рахунок щонайменше п'ять років перед відвідуванням коледжу. Таким чином, ви отримуєте не лише податкові та штрафні санкції, але й заробіток.

Крім того, вилучаючи лише внески, а не доходи, ви мінімізуєте вплив на потенційну допомогу фахівцям FAFSA.

Чи варто розглянути можливість використання коштів Рот ІРА для вищих освітніх витрат? Чому або чому ні?