Інвестування

Заробіть забагато за рот іра? Нісенітниця!

Заробіть забагато за рот іра? Нісенітниця!

Чи заробляєте ви занадто багато, щоб зробити внесок Roth IRA?

За правилами IRS вам забороняється робити внесок Roth IRA, якщо ваш модифікований валовий дохід, що регулюється, перевищує:

  • 183 000 доларів США, якщо ви одружені на реєстрації разом, або
  • 125 000 доларів, якщо ви подаєте документи як окрема особа або голова домогосподарства

Якщо ви потрапляєте в цю категорію, ви не можете зробити внесок Roth IRA, вірно? Невірний

Хоча ви не можете зробити a прямий внесок у ваш Roth IRA, це не означає, що ви повинні записати ідею фінансування вашої Roth IRA цього року.

Ви все ще можете зробити непрямий внесок у свій Рот IRA, незалежно від того, скільки грошей ви заробляєте, і чи є це прямим чи непрямим внеском, найважливішим є отримання цих грошей у вашому Roth IRA, де воно може зрости без оподаткування, і де ви можете зняти його без податків в ваші пенсійні роки.

Отже, як зробити непрямий внесок Roth IRA? Все починається з зміни правил конгресу 2010 року.

Примітка: Перевірте тут найновіші Правила Roth IRA та обмеження внесків на 2012 рік.

Roth IRA перетворення ліміту зміни правил

Ключ до внесення непрямих внесків Roth IRA - це зміна правил у 2010 році, коли Конгрес знищив ліміт доходу для здійснення конверсії Roth IRA.

До 2010 року, якщо вами регульований валовий дохід перевищував 100 000 доларів, IRS заборонив вас перетворення традиційної IRA або старого 401k в Roth IRA.

Але тепер, коли ліміт доходу був скасований, будь хто (незалежно від доходу) може виконувати перетворення Roth IRA.

На цьому етапі ви, можливо, запитаєте себе: "Так що? Ліміт доходу на внески все ще діють, і я заробляю занадто багато! "

Це гарне питання, і відповідь полягає в тому, що ліквідація межі доходу на Роті ІРА переходи прокладає шлях для вас, щоб зробити Рот ІРА внесок - незалежно від доходу.

Fund Your Roth IRA незалежно від доходу

Як? Тому що хтось (незалежно від доходу) може зробити невіднижувальний внески в традиційну ІРА. Для більшості людей перевага у створенні традиційного внеску ІРА полягає в тому, що це податок франшиза, але шанси полягають у тому, що ви можете робити лише внески, що не підлягають вирахуванню, через високий дохід. І це добре, тому що це саме той тип внесків, який ви хочете зробити.

Після того, як ви фінансуєте свою традиційну ІРА за допомогою внесків, ви можете перетворити свою традиційну ІРА на Рот ІРА і ... Presto! Ви просто фінансували свій Рот ІРА.

Правильно, ви повинні уникати податку на прибуток на конвертацію, оскільки у вас не було часу для отримання будь-яких інвестиційних надходжень, і ви не зобов'язані податками конвертації за внесками, які спочатку були невиплачуваними.

Наприклад, скажімо, ви одружені, 40 років, і заробляєте 300 000 доларів на рік. За правилами IRS вам забороняється робити прямий внесок у вашу Roth IRA, оскільки дохід у розмірі 300 000 доларів США перевищує межу доходу 183 000 доларів для подружніх пар.

Тим не менш, ви все ще можете створити 5000 доларів після невикористання внесками до традиційної ІРА, а потім перетворити цю традиційну ІРА на безоплатну податкову декларацію в Рот.

Це дійсно так просто? Так і ... немає.

Потрібно відкрити Roth IRA? Ось розбивка найкращі місця для відкриття Roth IRA.

Потенційні пастки

Такого перетворення немає завжди безумовна подія. Це, якщо у вас ще немає традиційної ІРА. Але якщо у вас вже є, це може стати складним.

Чому? Як зазначалося раніше, більшість людей створюють внески в традиційні ІРА, щоб скористатися податковою перервою. Тому, якщо у вас вже є традиційна ІРА, цілком ймовірно, вона фінансується з податкових внесків.

Ви все ще можете зробити свій внесок, який не підлягає відрахуванню традиційним ІРА, але IRS не дозволить вам конвертувати тільки ваші невиплачувані внески. Будь-яка Roth IRA конверсія, яку ви виконуєте, спровадить податки на прибуток на ті частини суми конверсії, які представляють податкові вирахувані податки та прибутки, а IRS вимагає, щоб ви розглядали вашу вартість бази в процентах від податкових вирахуваних і неподаткових вирахуваних внесків.

Наприклад (і це спрощений приклад), скажімо, ви одружені, 40 років, і заробляєте 300 000 доларів на рік. Ви вирішили внести непрямий внесок Roth IRA, дотримуючись наведених вище кроків, але у вас також є традиційна ІРА вартістю 30 000 доларів, з яких 10 000 доларів США - заробітки, а решту 20 000 доларів - це ваш оригінал податковий франшиза внески

Якщо ви внесете внесок у розмірі 5000 доларів США на свою традиційну ІРА, то спробуйте перетворити 5000 доларів своєї традиційної ІРА на Рот ІРА, і ви будете зобов'язані податками на прибуток в IRS.

Чому? Оскільки IRS визначає основну вартість вашого переходу, переглянувши ваш загальна кількість внесків - у цьому випадку, 20 000 доларів США у вирахуваних внесках та 5 000 доларів США на нерозрахункові внески.

У відсотковому відношенні це означає, що 80% ваших внесків є податковими, тоді як решта 20% не є. Таким чином, якщо ви намагаєтеся конвертувати частину вашої традиційної ІРА, 80% вашої конверсії є оподатковуваними, тоді як інші 20% не є.Крім того, якщо ви конвертуєте будь-які наявні кошти, які є результатом минулої інвестиційної прибутковості, то вони також підлягають податку на прибуток.

У наведеному вище прикладі ми маємо 45 000 доларів США у вашій рітській ІРА - 20 000 доларів США у вигляді вирахуваних внесків, 5 000 доларів США з неприбуткових внесків та 10 000 доларів на прибуток.

Припускаючи, що ефективна ставка податку становить 35%, перетворення вашої цілій традиційної ІРА на Рот ІРА спричинить податок на прибуток у розмірі 10 500 доларів США. Чому? Оскільки ваші вирахувані внески оподатковуються ($ 20,000 x 35% = $ 7,000), а ваші прибутки оподатковуються ($ 10,000 x 35% = $ 3500).

Тому, якщо ви вирішите йти цим маршрутом, переконайтеся, що ви шукаєте пораду та керівництво сертифікованого фінансового професіонала. Крім того, переконайтеся, що у вас є багато грошей на руку, щоб сплачувати податки на конвертацію, якщо ви все ще бажаєте перейти вперед з конверсією.

Закон до переходу Limit Comes Back!

Рот ІРА може стати чудовим місцем для збільшення вашої пенсійної заощаджень, тому не здавайтеся, якщо заробляєте занадто багато, щоб внести свій внесок в IRA.

Ви завжди можете створити неврахувані Традиційні внески IRA, а потім перетворити на Roth IRA. Проте, скористайтеся цим методом "бекдор", якщо можете. Не просто припускайте, що він завжди буде доступний. Конгрес може завжди законодавчо встановлювати новий граничний дохід для перетворень Roth IRA, і тоді ви знову будете закриті.

Тому не використовуйте вашу поточну можливість як належне.

Це гість пост від Britt, який пише для Your-Roth-IRA.com, веб-сайт, який націлений на навчання людей щодо правил Roth IRA.

Залишити Свій Коментар