Запитайте GFC 018 - Яке найкраще місце для мого Roth IRA, кредитної спілки чи інвестиційної компанії?

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут. Якщо ваші запитання опубліковані на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї найкращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon. Що ви чекаєте? Задайте своє питання зараз!

Коли ви вирішите, що ви збираєтеся перекласти план виходу на пенсію з попереднього роботодавця в Roth IRA, що найкраще це зробити? Альберт Р. запитує саме таке питання Запитайте GFC:

"Чи можу я перевернути мій 401k до Roth IRA, коли я покину свою роботу? Якщо це так, то яке найкраще місце для його переміщення в моєму Кредитному союзі або такому місці, як Авангард? "- Альберт Р.

Вибір місця інвестування в Roth IRA є другим найважливішим рішенням у процесі конвертації - після того, як вирішили це робити взагалі. Альберт згадує про свою кредитну спілку чи Авангард, і ми розглянемо обидва, а також деякі інші можливості.

Кредитна спілка або банк

Альберт згадує про свою кредитну спілку як один з варіантів переходу 401 (k). Я також збираюся звертатися до банків у цьому розділі, оскільки вони настільки схожі на кредитні спілки.

Це неймовірно безпечний варіант, оскільки гроші, накопичені в кредитних спілок та банках, не підлягають ринковим коливанням. Ваші рахунки також покриваються страхуванням FDIC на суму до 250 000 доларів США на рахунок одного вкладника. Вони стосуються лише найбезпечніших місць для вкладення грошей, якщо ви не хочете ризикувати втрачати гроші.

Але все звідти йде вниз. Кредитні спілки та банківські інвестиції є процентними, і зараз процентні ставки просто надто низькі, щоб працювати на довгострокові інвестиційні плани, такі як пенсійні рахунки.

Свідоцтво про депозит, який сплачує 1% процент, просто не може йти в ногу з 2% темпом інфляції. Це означає, що ви будете втрачати 1% на свої інвестиції кожен рік. Ви можете лише втратити його повільно, але ви втратите його. І це перемагає цілковиту мету заощаджувати гроші на пенсію в першу чергу.

Кредитні спілки та банки відмінно, якщо збереження капіталу є вашою єдиною метою. Це, звичайно, не так, коли мова йде про пенсійні заощадження. Ви повинні виростити це, і ці установи не є місцем для цього.

Взаємна фондова компанія - як і Авангард

Якщо ви плануєте інвестувати лише в спільні фонди та біржові фонди (ETFs), а не на окремі акції чи інші види інвестицій, найчастіше краще перейти безпосередньо до джерела, який є фактичною компанією, що займається взаємним фондом. Вони фінансують та фінансують, а часто можуть забезпечувати їх за меншу плату. Ось деякі приклади: Fidelity і T. Rowe Price.

Альберт спеціально згадує Авангард як можливого піклувальника про його обертання Рота IRA, і я згоден, що це буде гарним вибором. Vanguard - це одна з найкращих компаній, що займаються взаємними фондами, які пропонують як легкий доступ в Інтернет, так і доступ до найменших коштів. Насправді, Vanguard насправді є некомерційним піклувальником, присвяченим наданню своїм клієнтам одних з найнижчих інвестиційних внесків у промисловості.

Vanguard не має плати за користування Roth IRA, поки ви отримуєте доступ до онлайн-заяв та підтверджень (вони витрачають 20 доларів на паперові документи).

Ви можете відкрити обліковий запис у розмірі лише 1000 доларів США для початкових пайових інвестиційних фондів, хоча більшість їхніх фондів мають мінімум 3 000 доларів. Після того як ваш обліковий запис працює та працює, додаткові інвестиції містять мінімум від 1 до 1000 доларів.

Найкраще, немає комісій, пов'язаних з торгівельними пайовими інвестиційними фондами Vanguard. Є комісії для позаавангарських фондів та ETF, придбаних через платформу, але Vanguard має достатню кількість власних коштів, щоб кошти поза межами фонду були зайвими. І, швидше за все, якщо ви відкриєте обліковий запис Roth в Vanguard, це буде, перш за все, для інвестування в фонди Vanguard.

Брокерські рахунки

Альберт не згадав брокерські рахунки як потенційний варіант, але я додаю їх, оскільки їх слід розглянути. Багато брокерських компаній мають чудові пакети для Roth IRA і надають перевагу тому, що у вас може бути набагато більше можливостей для інвестування. Наприклад, вони не тільки пропонують окремі акції, але також, як правило, пропонують взаємні фонди, ETF, товари, облігації та різні інші інвестиції, які можуть стати більш цікавими, коли ви розширюєте свою інвестиційну діяльність.

Я дійсно зробив повний огляд на цю тему - найкращі місця для відкриття Roth IRA - але я підведу підсумки деяких з найбільш привабливих брокерів тут.

E * TRADE є онлайновою компанією зі знижок, яка перевершує мій список брокерських рахунків для Roth IRA, тому що вони мають одну з найнижчих платіжних структур у промисловості, крім того, що вона є однією з найвищих рейтингових брокерських платформ на постійній основі.

Для відкриття рахунку немає ніякого мінімуму, ані плати за встановлення, обслуговування або закриття. Вони стягують комісію в розмірі 9,99 долара США на одну торгівлю на акції та ETF, а 19,99 доларів - на взаємні фонди. Говорячи про це, вони пропонують більше 1000 взаємних фондів, які не мають ні навантаження, ні транзакцій.

Scottrade також є інтернет-дисконтною брокерською фірмою, але у них також є більше 500 місцевих філій з цегельного розчину. Отже, якщо вам подобається зручність інвестування в Інтернет, але ви також хочете знати, що ви можете відвідати філію, якщо у вас виникла проблема, Scottrade - відмінний вибір.

Їхні комісії низькі - 7 доларів США для акцій та ETF, і 17 доларів для торгівлі пайовими інвестиціями. Немає мінімальної депозиту рахунку для Roth IRA, а також не існує мінімальної вимоги балансу. Scottrade також не стягує ніяких комісій за встановлення або обслуговування рахунку.

TradeKing є ще однією інтернет-дисконтною брокерською компанією, і виділяється як одна з найнижчих наявних комісій з фондової торгівлі. Це відмінна платформа, якщо ви активний трейдер.

Наприклад, TradeKing пропонує комісійні на акції та ETF лише 4,95 долара США на одну торгівлю та 9,95 долара за торгіву на пайових інвестиційних фондах. Плата за налаштування рахунку не передбачена, однак для рахунків із залишком менше 2500 доларів США та без активності протягом 12 місяців (TradeKing встановлюється спеціально для торговельного рахунку та плати за бездіяльність) плата складає 50 доларів США. Немає необхідності балансу балансу для відкриття рахунку.

Піднесення не є посередницьким рахунком, як у перерахованих вище компаніях, але а робот-консультант платформа, яка управляє вашими інвестиціями для вас за невелику плату. Заощадження - це ідеальний вибір, якщо ви є інвестором, який відмовляється, який вважає за краще професійне управління інвестиціями.

Благодійність створює портфель для вас, виходячи з вашого віку, горизонту інвестиційного часу та толерантності до ризику. Портфель створюється з невеликої кількості ETF, які представляють весь світовий ринок акцій та облігацій. Після створення портфоліо, вони автоматично перебалансуватимуть це за вас, коли це необхідно.

Вартість транзакції не нараховується, але річна плата залежить від розміру вашого балансу інвестиційного рахунку. Наприклад, за залишок коштів на рахунку становить менше 10 000 доларів США, 0,25% для балансу між 10 000 та 100 000 доларів США та 0,15% для залишків на рахунках у розмірі 100 000 доларів США або більше. Це означає, що ви можете мати повністю керований акаунт із балансом у розмірі 100 000 доларів, який управляється всього за 150 доларів на рік.

Не потрібний мінімальний баланс рахунку. Ви навіть можете відкрити рахунок без грошей, доки ви зобов'язуєтеся фінансувати рахунок мінімальним щомісячним депозитом у розмірі 100 доларів США. В цілому, це, мабуть, найнижчий спосіб мати професійно керований інвестиційний рахунок.

Але не забудьте Альберта - Є податки на Roth IRA перетворення

Оскільки питання Альберта передбачає переведення свого 401 (k) плану на Roth IRA, я відчуваю, що мені потрібно підкреслити податкові наслідки. Кожного разу, коли ви конвертуєте пенсійний план із захистом від податків, крім іншого Roth IRA, на Roth IRA, існує потенціал для сплати податку на прибуток за конверсією.

Отже, Альберт, якщо ви збираєтеся перетворити ваш 401 (k) на Рот ІРА, будь-ласка, знайте про це податкове зобов'язання. Я також рекомендую вам проконсультуватися з цільовою ставкою CPA, якщо сума конверсії є особливо великою, і це призведе до великої податкової декларації. Там можуть бути способи мінімізувати це.

Інакше будь-який з перерахованих вище облікових записів стане відмінними місцями для створення Roth IRA з.