Виходу На Пенсію

Чи слід вносити пенсію в ІРА?

Чи слід вносити пенсію в ІРА?
Ви розглядаєте переведення вашої пенсії на IRA? Перш ніж зробити це, переконайтеся, що ви вивчили всі свої варіанти. Скористайся моїм Контактний формуляр для безкоштовної консультації щодо переходу на пенсію.

Понад 90 тисяч працівників Ford стикаються з основним рішенням: що робити з їхньою пенсією.

Чи повинні вони "грати безпечно" і продовжувати брати щомісячні розподіли?

Або вони беруть на себе контроль над грошима, повернувши свою пенсію в ІРА?

Останнім часом у мене було кілька клієнтів, які стикаються з тією ж дилемою.

Коли ви вийшли на пенсію, і у вас є 401k, тоді вибір, як правило, досить простий - поверніть 401k в IRA.

Існують деякі винятки з правил - за віком 59 1/2, і якщо вони займають фонд роботодавців, - але, як правило, це шлях.

Що станеться, якщо буде залучена пенсія?

Пенсії, як правило, платять вам дохід на решту вашого життя, а потім платять дружині половину суми на решту свого життя. Якщо ви не виберете варіант ануїтету, то єдиним вибором є вибір єдиної суми.

Варіант одноразової суми дозволить вам взяти великий шматок вперед, а потім повернути його до IRA. Тоді ви контролюєте, скільки ви берете на місяць, як ваш пенсійний дохід.

Давайте подивимося, чи має сенс переведіть вашу пенсію в IRA.

Перш ніж продовжувати, я повинен сказати, що не всім пенсіям дозволяється брати одноразовий варіант. Один приклад, який приходить на розум (принаймні в моєму регіоні), є вчителями. Більшість викладачів - це можливість отримати щомісячну виплату пенсії.

1. Фінансова стійкість вашої компанії

Вибір рішення про те, чи вибрати варіант доходу за весь час життя, може бути такий же простий, як оцінка загальної фінансової сили компанії, в якій ви працюєте. Як я вже згадував на попередньому пості: «Компанія і далі банкрутує, а що стосується моєї пенсії», то ваша пенсія застрахована PBGC (корпорація гарантування пенсійних виплат), але тільки до $54,000 і це тільки якщо ви вийдете на пенсію у 65 років. Крім того, то вам не пощастило. Будь-яка сума пенсії, яка перевищує ліміт у розмірі 54 000 доларів, призведе до збільшення привабливості одноразової суми.

2. Як ваше здоров'я?

Чи ваша сім'я має хворобу? Якщо це так, то прийняття єдиної суми та прокачування його в ІРА може бути найбільш життєздатним варіантом. Який сенс мати дохід на решту вашої пенсії, якщо ви перебуваєте лише на пенсії на кілька коротких років?

У мене є клієнт, чий наймолодший друг не працював на компанію вже майже 30 років. Коли ця особа пішла у відставку, вони могли вибрати варіант ануїтету та отримувати щомісячні платежі. Через три місяці після отримання чеків вони несподівано померли.

Вгадайте, що сталося з рештою пенсійних виплат? Все повернулося до компанії, оскільки у них не було подружжя, щоб передати його. Якщо вони закачали пенсію в ІРА, вони могли б обрати іншого члена сім'ї, щоб отримати це, або, принаймні, пожертвувало його на благодійність або їхню церкву.

3. Отримуваний бенефіціар

Більшість пенсій працюють так, що ви (працівник) отримуватимуть потік доходів на решту часу вашого життя. Коли ви перейдете, ваш пережитий чоловік отримає половину суми, яку ви отримали. (Деякі пенсії дозволяють вашій подружжі отримувати повну вигоду, але зазвичай вам доведеться брати меншу суму на початку).

Якщо ваш чоловік / дружина попереджає вас, то більше не потрібно платити. Той же, коли ваш чоловік переходить - платіж зупиняється з ним чи її. Якщо у вас є вижили діти, вони не отримуватимуть ні копійки з пенсії.

Вибравши перекласти вашу пенсію в IRA, ви матимете принаймні можливість передати залишок (якщо є) своїм спадкоємцям. Крім того, якщо вони будуть зроблені ефективно, вони зможуть розтягнути ІРА протягом усього життя.

4. Одноразовий пенсійний виплат проти Щомісячна вигода

Останній детермінант точно так само, як раніше називалася пісня Puff Daddy: "Це все про Бенджаміна". Потрібно уважно проаналізувати, скільки суми пенсійної виплати з одноразовою сумою, порівняно із щомісячною виплатою. Дозвольте мені виділити дві ситуації, коли вибір був досить очевидним.

Приклад 1

У мене був один клієнт, якому запропонували ранній викуп за його пенсією. Йому було майже 55, але він міг негайно розпочати виплати. Щомісячна винагорода, яку вони пропонували, становила приблизно 3000 доларів на місяць. Він вирішив вибрати меншу суму (3000 доларів), щоб його чоловік одержував таку ж суму за життя. Це був не поганий варіант, але, щоб бути впевненим, давайте подивимося на суму одноразової суми.

Пенсія була старшою, яка була більш вигідною для найманих працівників, тому загальна сума становила лише близько 250 000 доларів. Я кажу "тільки", оскільки не приймаючи ніякого зростання на суму долара, тоді клієнт повністю вичерпав свою пенсію лише у віці до 7 років прямо до того, як йому виповнилося 62 роки. У цьому випадку не було готовий обирати гарантовану щомісячну вигоду.

Приклад 2

Іншому клієнту вийшло всього 62 роки, і її компанія пропонувала їй одноразову суму в розмірі 600 000 доларів. Непогано, але давайте подивимося на щомісячну вигоду. Щомісячний виплат становить 4000 доларів США на місяць (48 000 доларів США) на рік. На сьогодні це не таке чітке рішення. Що було зрозуміло, було те, що клієнт мав 401 тис. Доларів з одним і тим самим роботодавцем всього за більш ніж 200 000 доларів, і мав достатній резервний фонд плюс мінімальний борг. На додаток до цього, у них було 3 дітей, в яких вони хотіли передати спадщину. Вважаючи, що вони ніколи не переживуть своє яйце гніздування на пенсію, цілком очевидно, що передати пенсію в ІРА.

До 59 1 / 2- У розподілі послуг

Одним з останніх моментів, про який я повинен згадати, - вам не доведеться чекати, поки ви офіційно не вийдете на пенсію, щоб перевищити пенсію. Коли ви досягнете чарівного віку IRS 59 1/2, ви можете вибрати так зване розповсюдження в службі. Навіть якщо ви плануєте продовжувати працювати, ви можете вибрати переведення вашої суми пенсії в IRA. Ваша пенсія буде продовжувати накопичуватися з вашим роботодавцем, і ви повністю контролюєте свої гроші за межами ваших роботодавців. Це також працює з 401k планами, а також.

Вирішення питання про долю вашої пенсії - дуже важливе рішення. Перегляньте свої варіанти неодноразово і шукайте поради від різних партій. Я пропоную зустрітися з Сертифікованим фінансовим планувальником та CPA, щоб вирішити, який варіант для вас найкраще.

Залишити Свій Коментар