Виходу На Пенсію

Запитайте GFC 012 - Пенсійне планування на вашу першу роботу

Запитайте GFC 012 - Пенсійне планування на вашу першу роботу

Коли люди, які тільки починають свою кар'єру, визнають важливість отримання пенсійних заощаджень, вони рухаються у правильному напрямку.

Але як це робити механічно, це питання, в якій починають грати.

Даніель запитує:

"Привіт Джефф,

Я нещодавно закінчив коледж, і я починаю роботу на наступному тижні. Це буде моя перша справжня робота на повний робочий день. Компанія пропонує 6% матчу на 401к. Моє питання: чим би ви рекомендували мені справді стрибати мої заощадження на пенсію?

Дякую,
Даніял С. "

Добре для вас, вирішивши ініціювати свої пенсійні заощадження відразу Данііл! Вітаємо! Ви вже зробили це першим важливим кроком, вирішивши, що це станеться зараз.

Надійся на мене, одна з найбільших помилок при плануванні виходу на пенсію, коли молоді люди відкладають пенсійні заощадження на коли-небудь що ніколи не приходить - або надходить пізно в грі.

Данііл запитує конкретно що б справді стрибковою початком її пенсійних заощаджень? У мене є деякі пропозиції, Данііл, і вони йдуть в декількох напрямках. Я збираюся робити рекомендації, які враховують цілісний погляд на вашу фінансову ситуацію, а не обмежують його лише на виплати пенсій. І повірте це чи ні, це все пов'язано! Але тоді це все залежить від фінансового планування.

Візьміть звільнення на відставку - створіть фінансовий буфер

"Життя - це те, що відбувається з тобою, поки ти зайнятий іншими планами". - Джон Леннон

Це стосується ваших фінансів так само, як і для життя в цілому. Поки ви заощаджуєте гроші на випадок виходу на пенсію, виникнуть інші ситуації, які потребують фінансування. Передбачаючи ці майбутні потреби, ви дозволите собі продовжувати фінансувати вашу пенсію, а також позбавити вас необхідності вдарити пенсійні заощадження рано.

Окрім внесення коштів у ваш 401 (k) у достатній кількості, щоб максимально використати відповідний внесок роботодавця, ви також повинні зробити наступне:

Створити надзвичайний фонд. Ви повинні мати достатньо коштів у ліквідних заощадженнях для покриття грошових надзвичайних ситуацій або навіть тимчасової втрати роботи. Це, як правило, повинно складати щонайменше три місяці витрат на проживання. Ваш фонд надзвичайних ситуацій забезпечить вас готівкою готівкою, так що вам не доведеться вдаватися до пенсійних грошей рано.

Вийти з боргу. Бідна бігова доріжка часто починається на початку життя! Люди починають запозичувати гроші, коли вони молоді, і це поступово стає стилем життя. З цієї причини, ви повинні працювати, щоб зменшити свої борги, поки ви зберігаєте на пенсію. Це особливо вірно, якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою. Вони не тільки платять дуже високі процентні ставки, але, виключивши їх, ви матимете більше грошей на все інше, включаючи більше пенсійних заощаджень.

Економія на великі покупки. Коли ви молоді, зазвичай існує довгий список основних покупок перед вами. Ці покупки можуть включати відпочинок, автомобіль, меблі для квартири, авансовий платіж у будинку або навіть майбутнє весілля. Ви повинні почати зберігати для будь-якого з них, як тільки ви бачите їх на горизонті. Це дозволить вам заощадити або брати гроші після виходу на пенсію, щоб заплатити за них.

Чому я рекомендую вам вжити заходів? Оскільки гроші починають накопичуватися на пенсійних заощадженнях, люди часом наділяють ці кошти на ранній термін, щоб покрити будь-яку з вищезгаданих обставин. Це майже природний результат, коли більшість або всі ваші гроші знаходяться лише в пенсійних заощадженнях.

Проблема з цією стратегією полягає в тому, що вона дуже дорога! Ви повинні не лише платити регулярний податок на прибуток за вирахуванням коштів, але також стягується штрафний податок, який дорівнює 10% розподілу. Це означає, що дострокове вилучення з пенсії може коштувати 30%, 40% або навіть 50% податків.

Метою створення цих додаткових стратегій є запобігання цьому. Подумайте про це як частину загального пенсійного плану.

Налаштуйте Roth IRA

З урахуванням всього вищесказаного, наступним кращим кроком є ​​створення Roth IRA. На відміну від ваших 401 (k) внесків, ваші внески в Рот не будуть оподатковуватись. Але інвестиційні прибутки в обліковому записі будуть відкладені податком. А коли ви почнете приймати вилучення з рахунку, гроші будуть повністю безмитними.

Це єдине має бути достатньою підставою для додавання Roth IRA до вашої пенсії. Але ще більше.

Внески, внесені вами в план, можуть бути зняті без оподатковування для будь-яких цілей. Таким чином, Roth IRA може також функціонувати як резервний екстрений накопичувальний рахунок (хоча я не рекомендую це з цією метою!). Але не менш важливим є те, що Roth IRA, будучи самореалізованим, як правило, має більше інвестиційних можливостей, ніж середній план 401 (k).

Ви можете внести до 5,500 доларів США на рік в Рот ІРА. Я настійно рекомендую вам попрацювати над цим у вашому загальному фінансовому плані, особливо після того, як у вас є надзвичайний фонд, який повністю закріплений, і ваша заборгованість за кредитною карткою окупиться.

Інвестувати до 401 (k) максимально допустимий

Якщо всі перераховані вище кроки були завершені, будь-які додаткові заощадження, які ви маєте, повинні бути спрямовані у ваш план 401 (k), до максимально дозволеної суми.

IRS дозволяє вам вносити до 18000 доларів США на свій 401 (k) план щороку.У поєднанні з вашим роботодавцем відповідний внесок це потужний спосіб накопичити великий пенсійний план дуже рано.

Скажімо, наприклад, протягом наступних 10 років ваш середній дохід становить 75 000 доларів. Ви сплачуєте максимум 18 000 доларів щороку. При цьому ви також отримаєте максимальний роботодавець відповідного внеску в розмірі 4500 доларів США (75000 доларів США X 6%). Це означає, що в середньому на ваш план щорічно витрачається 22 500 доларів США на загальну суму 225 000 доларів США протягом десятиліття.

Припускаючи, що середньорічна норма прибутку від вашої інвестиції складе 7%, після 10 років обліковий запис збільшиться до 344 000 дол. США. У той момент ви навіть можете припинити внесення внесків у план. І ще через 30 років - все ще припускаючи, що середній річний дохід від плану - 7% баланс зросте до 2,6 мільйонів доларів! Ви зможете зручно звільнитися, навіть якщо ви не внесете додаткових внесків.

Якщо Данііл скаже, 25 зараз, то це буде чудовою позицією у віці 35 років!

Я сподіваюсь, це допоможе вам досягти ваших фінансових цілей Данііла та когось із тих, хто вийшов із школи та зайняв свою першу роботу. Наскільки добре ти починаєш, маєш багато чого з тим, як добре ти закінчуєш, так що тепер настав час задавати питання і вжити заходів. Тому запитайте, і я спробую відповісти якомога більше питань.

Залишити Свій Коментар