Виходу На Пенсію

10 основних для створення пенсійного доходу ви не переживете

10 основних для створення пенсійного доходу ви не переживете

Коли мова йде про планування виходу на пенсію, більшість акцент робиться на накопичення найбільшого пенсійного портфеля.

Це, безумовно, важливо - насправді це, мабуть, є основою для всіх гарних планів виходу на пенсію.

Проте, планування виходу на пенсію є набагато більшим.

Я склав майстер пенсійного плану, який включає в себе десять окремих підпланів, які всі матимуть суттєвий вплив на ваше життя на пенсії.

Ідея полягає в тому, щоб вийти за рамки простого побудови досить великого портфеля пенсій, а також зосередження уваги на багатьох інших факторах, які вплинуть на ваше життя - і ваші фінанси - як тільки ви вийдете на пенсію.

Знаючи, що ці чинники, ви можете розробити плани для кожного з них. І коли виходить пенсіонер, ви будете готові незалежно від того, що станеться.

1. План на десятиріччя - не роки!

Плануючи вихід на пенсію, важливо виглядати за перші роки. Люди зараз живуть десятиліттями після виходу на пенсію, і вам потрібно буде бути готовим до покриття цього розширеного проміжку часу.

Наприклад, якщо ви плануєте піти у відставку у віці 65 років, ви повинні планувати, щоб ви могли підтримувати себе принаймні ще 20 років - люди, що живуть у віці до 85 років, вже не є незвичайними. Оскільки жінки зазвичай живуть довше, ніж чоловіки, можливо, ви захочете розглянути можливість планування через 95 років. Це вже 30 років!

Навіть якщо ви не думаєте, що будете жити так довго, можливо, тому що у вашій родині історично не було, ви все ще повинні бути фінансово підготовлені для можливості.

З інвестиційної точки зору це означає, що вам доведеться продовжувати мати певний акцент на зростанні вашого портфеля. Це дозволить вам переконатись, що активи, які ви маєте у своєму 60-х роках, будуть вдаватися до 80-х років.

2. Ваші переваги соціального забезпечення

Коли мова йде про соціальне забезпечення, багато людей, які дотримуються датованого поняття, що ви просто чекаєте, доки ви не досягнете 65 років, подайте пільги, а потім почати збирати їх на все життя. Незважаючи на те, що це все ще можливо, існує ціла стратегія, спрямована на отримання переваг від соціального забезпечення.

В основному це стосується того, коли збирати ці переваги, і це матиме великий вплив на те, наскільки ваша вигода.

Для початківців 65 років вже не є стандартним пенсійним віком. Адміністрація соціального забезпечення поступово посилювалась, як називається повний пенсійний вік або просто FRA. Це вік, на який ви отримаєте повну виплату соціального забезпечення.

Для людей, народжених між 1943 і 1 січня 1955 року, FRA становить 66. Якщо ви народилися між 2 січня 1955 року і 31 грудня 1959 року, це буде 66 плюс ще два місяці на рік, коли ви народилися після 1954 року. Якщо Ви народилися після 31 грудня 1959 року, це 67 років.

Якщо ви вийдете на пенсію в будь-який час, перш ніж ваша FRA ваші пільги будуть зменшуватися пропорційно. Наприклад, якщо ви все ще можете почати збирати пільги у віці 62 років, сума, яку ви отримаєте, буде обмежена не більше 70% від вигоди, яку ви отримаєте, якщо ви чекали, доки ви не досягнете своєї FRA.

І навпаки, якщо ви відкладете збір виплат до свого FRA, ваш щомісячний виплат збільшиться на 2/3 від 1% на місяць, або 8% на рік. Якщо ви відтягуєте збір пільг, доки ви не досягнете 70-річного віку, ви можете збільшити щомісячну виплату на 24% (ВАЖЛИВО: відсутність додаткової вигоди для затримки минулого віку 70 років).

Саме тому терміни збору ваших переваг соціального забезпечення настільки важливі. Якщо ви можете продовжувати працювати у минулому 62-річному віці або навіть за минулі роки, ви отримаєте більший дохід у зв'язку з затримкою.

Шлюбні пільги. Пільги по соціальному забезпеченню для подружжя несуть два варіанти. Чоловік нижчого заробітку може або збирати виплати на основі власної історії праці, або він може зібрати 50% вигоди, виплаченої найвищим чоловікам заробітку. Перевага тут полягає в тому, що чоловік, що отримує заробіток, з низьким рівнем заробітної плати автоматично збирає більшу частину двох розрахунків, якщо чоловік, який сплачує вищу зарплату, вже розпочав збір виплат.

Як правило, переваги соціального забезпечення приблизно дорівнюють 40% до дострокового доходу працівника середнього доходу. Оскільки щомісячні виплати обмежені, цей показник буде нижчим для людей з високим рівнем доходу.

Справа в тому, щоб розглянути тут, якщо соціальне забезпечення забезпечить 40% від вашого доходу, то вам потрібно буде бути готовим до того, щоб інші джерела надавали решту 60%.

3. Перенесення вашого портфеля в основному зріст

Коли ви досягнете пенсійного віку, вам потрібно буде почати реалізацію поступового переходу до вашої загальної інвестиційної стратегії.

Оскільки ви опинитесь у місці, де ви почнете знімати прибуток з вашого пенсійного портфеля, ви більше не будете мати користь протягом багатьох років, щоб відмовитися від серйозного падіння фондового ринку. Це означає, що ви розпочнете розподіляти розподіл активів від чистих інвестицій, спрямованих на зростання, до активів, які підкреслюють збереження доходу та капіталу.

Це процес, який вам потрібно вже розпочати до моменту виходу на пенсію, але це не зупиняється. Коли ви старієте, відсоток вашого портфеля, який знаходиться в активах на основі прибутку, буде потрібно збільшувати. Це відбувається не тільки тому, що вам знадобиться більш передбачуваний дохід, але також через те, що з кожним роком ваш інвестиційний часовий горизонт зросте навіть коротше. Це дасть вам ще менше часу, щоб відновитися після падіння ринку.

Де саме ви повинні інвестувати свої гроші на дохід, а збереження капіталу - це тема, що її власні, ¶

4. Спеціальні прибуткові інвестиції

На щастя, в цій галузі є багато варіантів. Розглянемо той чи комбінацію кількох, які можуть працювати якнайкраще для вас.

Банківські інвестиції. Вони можуть включати депозитні сертифікати (CD) та фонди грошового ринку. Нищо не заробляє на задоволенні інтересу, враховуючи низький рівень процентних ставок сьогодні, але обидва забезпечують абсолютну безпеку основної суми. Оскільки зараз відсоткові ставки настільки низькі, я рекомендую людям приєднуватися до онлайнових ощадних рахунків, які платять трохи більший відсоток. Ваші загальні депозити в одній банківській установі застраховані до $ 250,000 FDIC.

Казначейські цінні папери США. Ви можете безпосередньо інвестувати в американські цінні папери за допомогою казначейства, інвестиційного порталу Казначейства США. Тут ви знайдете безліч цікавих інвестиційних можливостей з фіксованим доходом, включаючи облігації, ноти, рахунки та облігації E / EE. Їх можна придбати у номінаціях лише за 25 доларів, і вони не мають практично ніякого ризику для основної суми, якщо вони зберігаються до погашення. Інвестиції, захищені від казначейських операцій, захищені цінними паперами (TIPS), а I облігації не лише сплачують відсотки, але й проводять щорічні коригування основної суми на основі Індексу споживчих цін (ІСЦ). Це процентний дохід, плюс захист від інфляції.

Ануїтети. Це інвестиційні контракти, придбані через страхову компанію. Вони складаються з різних форм і можуть бути створені для забезпечення прибутку як за певний період часу, так і навіть протягом усього життя. Ануїтети можуть бути ідеальним доповненням до загального плану виходу на пенсію, якщо вам не поширюється традиційний пенсійний план для вашого роботодавця. Рентабельність може забезпечити домовленість, дуже подібну до пенсії.

Ви навіть можете конвертувати кошти з IRA або 401 (k) до ануїтету, що забезпечить вам гарантований дохід. І оскільки Ваші внески та інвестиційні прибутки були відкладені податком, розподіл доходів буде оподатковуватись за звичайними ставками податку на прибуток за розподілом.

Існують різні типи ануїтетів:

  • Фіксовані ануїтети. Ці ануїтети дуже схожі на банківські компакт-диски, оскільки вони дуже ліквідні, і вони дозволяють віднімати процентний дохід без штрафних санкцій. Плата за аннуїтети за фіксованою ставкою не нараховується, хоча зазвичай вони містять плату про здачу в найближчий строк, якщо ви знімаєте суму, що перевищує суму, зазначену в контракті, або якщо ви рано закінчите дію цієї угоди. Вони можуть забезпечити вас гарантованим доходом за будь-який період часу, який ви виберете, або навіть на все життя.
  • Виправлено індексовані пенсії (або FIA). Це як асигнування з фіксованою ставкою, але з інвестиційним забезпеченням. Ви встановлюєте певний термін, а також мінімальну відсоткову ставку. Але FIA також дозволяє пов'язати ваші інвестиції з фондовим ринком, що дозволяє заробити ще більшу норму прибутку. І не тільки ви можете брати участь у зростанні індексу фондового ринку (як правило, індекс S & P 500), але ви також будете захищені від будь-яких збитків від основної вашої інвестиції. Це спосіб брати участь як в доходах, так і в зростанні з вашими інвестиціями.
  • Ануїтет з гарантованою гарантією виходу на випадок життя (GLWB). Це райдер, який ви можете приєднати до будь-якого типу ануїтету. Це забезпечить вас доходом, який триватиме до кінця вашого життя, і дозволить мінімальний зняття коштів, не будучи щорічним річним контрактом. Примітка. Це може бути FIA (згаданий вище) або змінний аннуитет (який я не великий шанувальник, як я писав у Forbes тут).

Ви також можете розглянути можливість додавання інвестиційний тип страхування життя до вашої інвестиційної суміші. Така політика дозволяє вам накопичувати грошову вартість в політиці з відстрочкою оподаткування, так само, як і плати із визначеними внесками. Вони можуть стати відмінним доповненням до вашого портфеля виходу на пенсію, якщо ви плануєте максимально використовувати ваші внески пенсійного плану.

5. Створення житлового плану

Оскільки житло, як правило, є найбільшим єдиним видатком у більшості домашніх господарств, це слід уважно розглянути в світлі вашого загального пенсійного плану. Як мінімум, ви повинні платити, щоб виплатити свою іпотеку і володіти своїм будинком безкоштовно і ясно до моменту виходу на пенсію.

Це дозволить зберегти вартість вашого поточного будинку абсолютному мінімуму. Він також забезпечить вас необмеженим основним активом, яке ви можете захотіти ліквідувати на користь готівки в певний момент після того, як ви вийдете на пенсію.

Але ви також повинні принаймні вільно розглянути можливість зміни житлової ситуації повністю.

Існує кілька причин, чому це може бути або необхідним, або бажаним:

  • Скорочення до менших, менш дорогих будинків, щоб зменшити основні витрати на проживання.
  • Переїзд в район, який має більш сприятливий клімат або переваги для відпочинку.
  • Переїзд в район, де загальна вартість життя нижча.
  • Живете в місці, близькому до всіх ваших магазинів, щоб зменшити потребу в їзді.
  • Переїзд до держави, яка має більш вигідний податковий режим для пенсіонерів.
  • Переїзд, щоб бути ближче до ваших дорослих дітей та онуків.
  • Переїзд в будинок, який потребує меншого ремонту та технічного обслуговування з вашого боку.
  • Можливо, ви захочете звільнити частину власного капіталу у вашому домі, щоб залучити інвестиції, що приносять прибуток.
  • Ви можете вирішити, що будинок, у якому ви виховували свою сім'ю, просто надто велике для пенсіонерки або пари.
  • Ви навіть можете розглянути питання про оренду на певний час, поки ви самі визначаєте, де і як ви хочете жити.

Ваші міркування ускладнюють той факт, що ви також можете мати другий дім у певному місці. Це також може спонукати вас подумати про зменшення вашої основної резиденції, щоб розмістити місце у вашому бюджеті на другий дім.

На щастя, якщо ви плануєте продати свій будинок, і у вас є значний обсяг власного капіталу, IRS дозволяє виключити до оподатковування до 250000 доларів США на прибуток від продажу вашої основної резиденції. Для подружніх пар подання спільного, виняток становить $ 500,000.

6. Ніколи не ігноруйте інфляцію!

Важливо зрозуміти, що інфляція не припиняється, коли ви виходите на пенсію. І оскільки ви можете повністю розраховувати на 20-30 років після виходу на пенсію, вам доведеться відкоригувати своє фінансове становище з підвищенням цін.

Як правило, слід припустити, що інфляція триватиме приблизно на рівні 3% на рік. Це приблизно те, що інфляція в середньому за останні 30 років. Що це означає, загальний рівень цін приблизно подвоїться приблизно через 25 років після того, як ви вийдете на пенсію. Вам доведеться підготувати ваш пенсійний портфель і ваш дохід для цього результату.

На щастя, пільги по соціальному забезпеченню індексуються з інфляцією, тому ви будете автоматично дотримуватися цього джерела доходу. І деякі з ваших розподілу основних засобів повинні бути вкладені в цінні папери TIPS, як описано вище, таким чином, ви будете не тільки отримувати процентний дохід, але основний капітал вашого активу буде скорегований, щоб відображати більш високі рівні цін.

Проте інфляція означає, що ваш пенсійний портфель повинен мати на увазі інфляцію, і це вимагатиме, щоб ви мали принаймні певну залежність від активів, орієнтованих на зростання, таких як акції та нерухомість.

Один із способів зробити це - через фіксовані індексовані ануїтети, як це було описано вище у пункті 4. Але ви також можете інвестувати в високі дивіденди, що поступаються запасам, фонди зростання та доходу, а також інвестиції в нерухомість. Всі вони мають вищу середню дохідність, але також мають можливість брати участь у прибутках на ринках акцій.

Зростання цих інвестицій призведе до того, що ваш портфель не відстане від інфляції, тоді як ви живете з доходу, який вони виробляють.

7. Податки на прибуток - чому вони не можуть бути настільки низькими, як ви думаєте

При плануванні виходу на пенсію слід враховувати реальну можливість того, що ви можете мати більший податковий податок, ніж ви зараз. Це може виникнути з однієї з двох причин:

  1. Ваш дохід вищий при виході на пенсію через те, що ви маєте багато джерел доходу та / або
  2. Ставки податку на прибуток збільшуються до моменту виходу на пенсію.

Для цього потрібен певний тип планування диверсифікації податку на прибуток з вашого боку. Два способи зробити це через ваш пенсійний портфель включають в себе:

  • Збережіть деякі ваші інвестиції за межами схваленого пенсійного плану. Вилучення з планів, не захищених від оподаткування, не буде оподатковуватись, оскільки ні вклади, ні інвестиційні прибутки ніяк не були захищені від оподаткування.
  • Інвестувати в Roth IRA. Якщо ви не менше 59 ½ та мали план на мінімум п'ять років, як внесок, так і інвестиційний дохід можна зняти з податку на прибуток.

Виконання цих двох кроків не захистить весь ваш інвестиційний дохід від податків на пенсії, але вони будуть скорочуватися на точно, скільки підлягає оподаткуванню.

На щастя, ви матимете вбудовану податкову пільгу з перевагами соціального забезпечення. Багато платників податків взагалі не повинні платити за податкові пільги. Але якщо ви є одинокими і мають оподатковуваний дохід у розмірі щонайменше 25 000 доларів або подружнє подання спільного з оподатковуваним доходом в розмірі 32 000 доларів США або більше, то до 85% ваших соціальних виплат будуть оподатковуватись.

8. Зробіть свій розподіл останнім життям

Після закінчення вашого робочого життя, накопичення великого пенсійного портфеля, робота зміниться на пенсії до створення плану розподілу, який забезпечить вас доходом на все життя.

Існують різні способи зробити це. Мабуть, найпоширенішим способом обговорення є безпечний рівень зняття. Якщо ви знімаєте не більше 4% свого пенсійного портфеля в будь-який конкретний рік, ваш портфель ніколи не зникне. У теорії це добре працює. Але це вимагає мінімальної річної інвестиційної прибутковості принаймні 7% (4% для покриття ваших зняття коштів та 3% для інфляції).

Це може не так добре, як ви думаєте. Проблема в тому, що вона не визнає впливу зниження інвестиційного ринку. Також не враховуються роки, коли ви отримаєте негативні відшкодування інвестицій, або навіть прибутки, які не вдалося покрити ваші зняття коштів. У найгіршому випадку, ви можете знімати 4% кожного року із зменшенням інвестиційної бази.

Отже, якщо ви можете розглянути безпечний рівень зняття коштів як загальне керівництво, вам, можливо, доведеться вносити корективи в стратегію на щорічній основі. Наприклад, в роки, коли ринок падає, ви можете не захотіти взагалі вилучати кошти. У такі роки, можливо, вам знадобиться наявність активів, які не виходять на пенсію, які ви можете отримати, щоб компенсувати різницю.

Ще одна стратегія полягає в тому, щоб зробити знімки менше на початку вашої виходу на пенсію. Наприклад, ви можете вирішити зняти не більше 2% на рік, доки ви не досягнете 70-річного віку.

9. Охорона здоров'я - пенсійний X-фактор

За статистикою принаймні, витрати на охорону здоров'я стають ще більш значущими, оскільки ми старіємо. Навіть із найкращими планами доповнення Medicare, люди старшого віку ніколи не повністю ізольовані від високих та зростаючих витрат на охорону здоров'я. І оскільки вони, як правило, є частішими користувачами системи охорони здоров'я, вони більше піддаються ці витрати. Це також ситуація, яка, на жаль, як правило, стає більш вираженим, коли ви старієте.

Отже, як готуватися до витрат на охорону здоров'я у вашому загальному пенсійному плані?

  • Зробити добро здоров'я пріоритетом у вашому житті - починайте зараз, навіть якщо ви не близькі до пенсійного віку. Як кажуть, унція профілактики коштує фунт лікування. Почніть ці профілактичні заходи зараз.
  • Підпишіться на Medicare, як тільки ви досягнете 65 років.
  • Додайте приватний платіж до додаткового медичного страхування до вашого основного плану Medicare. Medicare не охоплює все, і доплата, як правило, платить за те, що Medicare не робить.
  • Додайте план лікування препаратом Medicare, щоб значно зменшити витрати на більшість рецептів.
  • Переконайтеся, що у вас є дуже великий фонд надзвичайних ситуацій (крім вашого пенсійного портфеля), доступний за ті роки, коли невиплачені медичні витрати є особливо високими.
  • Плануйте підтримувати поліс страхування життя кожного з подружжя на все життя. Смерть одного з подружжя, після тривалої медичної події, часто руйнує фінанси пережитого чоловіка. Витрати на страхування життя можуть поповнювати ці кошти.

Поки що неможливо точно знати, які витрати на медичну допомогу вийдуть на пенсію. Але саме тому ви повинні, принаймні, мати план розриву гри - з кількома варіантами - на місці, коли прийде час.

10. Планування довгострокового догляду

Недоліки людей, що живуть набагато довше сьогодні, полягають у тому, що ймовірність того, що потреба у допомозі, яка проживає або надається на довгострокову допомогу, істотно зростає з віком. Одноразово допоміжне життя зазвичай коштує в межах 40 000 доларів на рік, однак будинок-інтернат може легко коштувати 80 000 доларів на рік, а тим більше - у дорогих місцях.

На жаль, Medicare не охоплює довгострокову резиденцію як у допоміжному житловому приміщенні, так і в будинку для престарілих. І хоча Medicaid покриває ці витрати, вони це зробить лише після того, як ви вичерпали всі свої фінансові ресурси. Якщо один з подружжя знаходиться в об'єкті, а інший -, то це може залишити неін'єкціонований чоловік / дружина надзвичайно важким фінансовим становищем.

Страхування довгострокового догляду стає дедалі необхіднішим, оскільки люди живуть довше. Політика довгострокового догляду набагато менш дорога, якщо ви купуєте її набагато раніше, ніж виходите на пенсію, і поки ви ще здорові. Чим пізніше ви купуєте політику, тим дорожче це буде.

Існує різноманітна політика щодо довгострокового догляду, з різними положеннями. Наприклад, хоча це може бути купувати політику, яка охоплюватиме дуже довготривалу інституціоналізацію, це буде дуже дорога політика. Плани, що обмежують покриття до двох-трьох років, будуть набагато доступнішими. У більшості планів також встановлено обмеження на щоденні витрати, що може або не може бути достатнім для покриття реальних витрат на медичну допомогу.

Але навіть якщо політика довгострокового догляду не покриває 100% вартості довгострокового перебування на об'єкті, це буде головною перевагою, якщо вона покриває принаймні більшу частину її.

Якщо ви створюєте свій пенсійний портфель, це, очевидно, перше, найкращий крок у вашому пенсійному плані. Але, поки ви робите це, витратите деякий час, розглядаючи всі інші питання виходу на пенсію, і що ви можете зробити прямо зараз, щоб бути готовими до того, коли прийде час.

Залишити Свій Коментар