Як вийти на пенсію з 2 мільйони доларів США

2 мільйони доларів - це багато грошей.

Але давайте зіткнемося з цим, це не так, як десять років тому.

Тому, коли сподіваючий пенсіонер наближається до мене з яєром гнізда вартістю 2 мільйони доларів і хоче знати, чи зможуть вони успішно вийти на пенсію, немає чіткої відповіді, як багато хто подумає.

Є багато чинників, які входять в рівняння, такі як:

• Пенсійні цілі
• Витратні звички
• Залежні люди
• Бажане місце виходу на пенсію
• Здоров'я
• Толерантність до інвестиційного ризику
• І багато іншого

Це робить фінансове планування складним, а також задоволенням, оскільки кожна ситуація та історія є унікальними.

Нижче наведено зразок прикладу пенсіонерів, які прагнуть піти у відставку з яєць гнізда вартістю 2 мільйони доларів. Деякі деталі були змінені для їх захисту.

Хоча це приклад дослідження зосереджується на найближчому майбутньому пенсіонерам, це також має бути важливим уроком для будь-якого Gen X'er або Gen Y'er, який хоче піти на пенсію в один прекрасний день.

Портфель на суму 2 мільйони доларів не зростає за одну ніч.

І хоча це може здатися неможливим для деяких, це дуже доцільно з дисципліною та планом нападу.

Історія Петерсона

По-перше, ось якась їхня історія:

Джозеф Петерсон йому 58 років, він почав працювати корпорації Ameren у віці 24 років як лінійний працівник, і зараз є керівником тренінгу та моделювання - частиною команди з управління кризовими ситуаціями Ameren.

Джозеф збирається вийти на пенсію через чотири роки у віці 62 років. В даний час Джозеф має план з відрахуванням податків на суму 401 (k) на суму 671 045 дол США. Чотири роки тому Джозеф відкрив звільнену від оподаткування Рот ІРА і дає 6 500 дол. США на рік - сьогодні вона коштує 28 517 дол. Йозеф також має традиційну ІРА вартістю 219 714 доларів. Крім того, Джозеф має пенсійний план із визначеними виплатами, який є частиною його виплат на виплату пенсії за програмою "Ameren". Поточна вартість пенсійного плану становить 650 000 доларів США.

Дебра Петерсон йому 57 років, він почав працювати як РН у 22 роки, і в 30 років вона покинула роботу, щоб стати повнолітньою мамою у домі. Дебра залишилася вдома з дітьми протягом 10 років і повернулася до роботи у віці 40 років, як РН.

Вона має відкладене податком 401 (k) плану на суму $ 159,305 через свого роботодавця в лікарні. Дебра відкрила звільнену від податків Рот ІРА п'ять років тому і нараховує 6500 доларів на рік - сьогодні вона коштує 36 496 доларів.

Разом Джозеф і Дебра мають залишок коштів на рахунку на рахунках у розмірі 83 000 доларів США та ощадний рахунок у розмірі 153 031 долар.

В даний час вони заборгували 155 033 долара за свої іпотечні кредити, Джозеф зобов'язав 15 тисяч доларів за кредит на вантажівку, а Дебра сплачує 20 035 доларів за позику на авто.

Джозеф і Дебра мають трьох дітей: Метт, якому 27 років, і працює як лінійний кухар у Сент-Луїсі; Морган, якому 25 років, як і раніше живе вдома, і в процесі закінчення аспірантури; і Саманта, яка 18 років і готується почати коледж. Джозеф і Дебра платять за вищу освіту Саманти.

Ось їхні активи та зобов'язання:

• Активи: $ 2,001,108
• Зобов'язання: 315 068 дол. США
• Сума: $ 1,811,040

Джозеф і Дебра хочуть отримати 90 000 доларів на рік на пенсію і мати певні цілі, які вони хочуть виконати, комфортно живучи на пенсії.

По-перше, коли Джозеф пішов у відставку, він планує витратити 25 000 доларів на покупку нового автомобіля для свого сина Метта, а потім через два роки - 25 000 доларів, щоб купити новий автомобіль для своєї дочки Морган, а потім через чотири роки - 25 000 доларів, щоб купити автомобіль для Саманти.

Джозеф і Дебра також хочуть почати подорожувати, як тільки Джозеф пішов у відставку, і планують заплатити 10 тисяч доларів на рік, щоб подорожувати протягом 10 років прямо. Вони хочуть подорожувати до Італії, Риму та Греції разом. Вони також хочуть взяти своїх дітей до Нової Зеландії.

У 2023 році, через п'ять років після того, як Йосип пішов у відставку, він планує придбати кают для озера для нього та його родини, де вони зможуть провести літо. Він планує витратити 30 000 доларів на кабіну.

Наш унікальний процес

Якщо один із моїх клієнтів запитає, чи зможуть вони вийти на пенсію з 2 мільйонами доларів, ми повинні вийти за рамки номерів, щоб знайти тверду відповідь.

Ось чому перед тим, як ми почнемо знімати номер, я хотів би, щоб клієнти дійсно думали про вихід на пенсію і які наступні роки будуть виглядати. Ось просте запитання, яке я прошу їх:

"Якби ми зустрічались три роки з сьогоднішнього дня - і ти повинен був озирнутися на ці три роки до сьогодні - те, що повинно було відбутися протягом цього періоду, як особисто, так і професійно, щоб ти міг бути щасливий про ваш прогрес?"

Очевидно, що продуктивність їхніх інвестицій та співпраця з нами стануть частиною цього рівняння, але я хочу знати більше:

• Що типовий день виглядатиме для них на пенсії?
• Що, на їхню думку, найжавішіше?
• Що вони будуть робити на пенсії, що вони не можуть зараз робити?
• Які проблеми, можливості та сильні сторони, які або допоможуть їм, або забороняють їм досягти цих цілей?

Після того, як вони відповідають на деякі з цих питань, ми занурюємося у цифри. Ми використовуємо збірник облікових записів Бублик що дозволяє всім нашим клієнтам побачити весь портфель у одному місці. Я здивований тим, скільки людей матимуть 401 (k) інвестиційних рахунків, що розповсюджуються серед п'яти, шести, семи чи восьми різних установ, але ніколи не дивляться на нього під мікроскопом. Ось що пропонує Blueleaf.

Спочатку ми просто подивимося на їх поточні асигнування, а потім почнемо проводити стрес-тести, щоб побачити, як з часом ці портфелі затримаються.

Виходячи з толерантності до ризиків та потреб доходів, ми визначили, що Джозефу та Дебре потрібно близько 60% своїх інвестицій у акції та 40% на облігації за перші 10 років виходу на пенсію. Після деяких цілей придбання тайм-шеру та придбання подарунків для випусків своїх дітей, ми відчували, що зможемо знизити розподіл на 40% акцій та 60% облігацій (це те, що представляють ці два графіки).

Я розповідаю всім нашим клієнтам, що продуктивність є настільки ж продуктивною, як і вхід, тому ми повинні робити все можливе, щоб мати чітке уявлення про наші фінансові цілі та потреби у нашому доході на виході на пенсію.

Я знаю, що це важко для деяких, але це просто підкреслює, наскільки важливо мати якийсь бюджет, якщо ви хочете успішно вийти на пенсію.

Вони збираються зробити це?

На основі усіх цих чисел, чи може Петерсон витримати шанс? Чи можуть вони вийти на пенсію з 2 мільйонами доларів у бажаному віці 62 років Джозефа? Давайте подивимося.

Згідно з нашим програмним забезпеченням з фінансового планування, вони мають можливість досягти цієї мети на 90%.

Що точно цей 90% репрезентативний номер?

Програмне забезпечення фінансового планування передбачає 1000 різних сценаріїв, присвячених кожному окремому ринку, який ми відчували, добре і погано, і розглядає потреби в доходах з урахуванням інфляції. Отже, виходячи з цього, у них є 90% шансів досягти своєї мети не вичерпати пенсійних грошей, які будуть у віці 95 років.

У випадку, якщо вам цікаво, це гарна новина. Як правило, нам подобається бачити клієнтів у 85% або вище, тому що завгодно в 90-х роках залишає нас відчуваючи себе досить впевнено.

Аналіз недоліків

Тож чи є шанс, що вони вичерпають пенсійні фонди? Чи існує шанс, що вони дійсно витратять гроші з 2 мільйонів доларів у своєму портфоліо?

Аналіз неповернення розглядає середній вік, коли вони закінчуються грошима на основі 1000 різних моделей.

Як ви бачите, дефіцит середнього віку становить 87, що передує найважливішим рокам на пенсії.

Інший фактор, який ми припускаємо, полягає в тому, що витрати на їх вибуття ростуть через інфляцію кожен рік.

Я розповідаю багатьом клієнтам, що звичайно пенсійні видатки більше схожий на криву дзвінка, коли в перші пару років вони витрачають набагато більше свого яйця для гніздування.

Після перших років подорожей і виконання речей, які вони чекали на пенсію, крива дзвінка починає знижуватися, і їх витрати зменшуються. Це, як правило, випадок, але зазвичай передбачення майбутнього нелегке.

Хитромудрий бізнес прогнозування

Як видно, існує безліч факторів, які йдуть у прогноз. Прогнозування найбільш правдоподібних результатів портфеля нелегке завдання. Фактично це складний бізнес.

На щастя, є цілий ряд інструментів, які можуть допомогти фінансовим радникам надавати найкращі поради своїм клієнтам. Але проблема полягає в тому, що багато хто з цих інструментів недостатньо використовуються, і правильні питання, як правило, не запитують.

Подумайте і про це: саме тому, що деяка інвестиція виконується певним чином протягом певної кількості років, це не означає, що інвестиції будуть виконуватись аналогічно і в майбутньому. Попередня продуктивність не пов'язана безпосередньо з майбутньою продуктивністю. Клієнти, не кажучи вже про фінансових консультантів, можуть бути прості - це забути і зробити припущення, не враховуючи всіх можливих наслідків конкретної дії.

Саме тому, коли я сідаю з клієнтами, я нагадую їм, що, хоча може бути висока ступінь впевненості в тому чи іншому результаті, існує ще ймовірність того, що може статися інший результат.

Хоча неможливо прогнозувати майбутнє з точністю 100%, прогнозування може стати кращим, якщо врахувати всі відомі фактори, такі як плановий час відпустки, основні покупки тощо.

Фінансові консультанти, які обіцяють фантастичний прибуток

Я, по-перше, завжди обережно, коли пропоную майбутню роботу фонду. Скотт Боулі, який пише Forbes, має право, коли він стверджує:

"Просто" середня в світі фінансів насправді досить хороший.

Якщо ви чуєте заяву фінансового консультанта, вони можуть постійно отримувати вам 12% повернення кожного року, це може бути лише однією з багатьох причин, по яких ви повинні їх запустити, і керувати іншим напрямком.

У Петерсонів є хороші шанси на життя пенсії, яку вони передбачали, але, якщо б я виставив свої прогнози в більш сприятливий світ, я, мабуть, надавав би їм надто багато впевненості. Правда, є шанс, що вони можуть зіткнутися з несподіваними невдачами. Це неправдоподібно, але це можливо, і вони повинні це знати.

Знайдіть фінансового радника, який розкриває ризики та розробляє план

Чи може Петерсон мати зручний вихід на пенсію з 2 мільйонами доларів? Швидше за все, так. Але їм потрібно зрозуміти пов'язані з ними ризики, наскільки вони можуть бути.

Чи можете ви вийти на пенсію з 2 мільйонами доларів? Як приблизно 1 мільйон доларів? Мітч Тухман, пише Forbes, каже:

Ви можете піти на пенсію з мільйонами доларів - або будь-якою іншою сумою - встановивши свої визначні пам'ятки на мети та зберігаючи серйозну економію. Добре розроблений інвестиційний портфель приведе вас туди, майже неминуче.

Ключовими словами тут є те, що вам потрібен "добре розроблений" інвестиційний портфель. Як ти одержуєш одного з них?

Сядьте з професіоналом, переконайтеся, що вони враховують якнайбільше змінних, а також розробляють план.Приділіть свій час, коли ви запитаєте себе, чи можете ви звільнитися з певної суми грошей - ви не можете дозволити собі це зробити неправильно. Ви також можете ознайомитись з нашим унікальним процесом фінансового планування. Бюлетень фінансового успіху.