Банки

Рефінансування іпотечного кредиту зі студентами

Рефінансування іпотечного кредиту зі студентами

Показник ефективних федеральних фондів зріс з 0,12% у листопаді 2015 р. До 1,3% у грудні 2017 р. Для позичальників це може спричинити підвищення процентних ставок на все, починаючи від іпотечних кредитів та студентських позик, до заборгованості за кредитними картками.

Якщо ви розглядаєте рефінансування житлової іпотеки, перша половина 2018 року може стати належним часом для вашого переміщення.

Однак, для домовласників, які все ще мають затяжний кредитний борг студента, необхідно приділити особливу увагу, щоб переконатись, що вони мають право на рефінансування. Існують додаткові міркування, особливо якщо ви користуєтеся планом погашення заробітної плати.

Ось що потрібно знати.

Знай свого DTI

Співвідношення боргу до доходу (DTI) - це співвідношення мінімальних місячних виплат боргу до вашого середньомісячного доходу. Коли ви рефінансувати свій будинок, у більшості випадків вам знадобиться DTI нижче 45%.

Ви можете припустити, що у вас не виникне проблем під час отримання кредиту на рефінансування на основі вашого доходу, але не всі повинні бути настільки впевнені.

Наприклад, люди, які заробляють більшість або всі свої доходи за рахунок самозайнятої діяльності, часто доводять важкий час для підтвердження свого стабільного щомісячного доходу.

Поєднуйте важко підтверджений дохід із високими щомісячними виплатами за навчання учнів, і ви почнете зрозуміти, чому банки можуть не захотіти застрахувати вас.

Крім того, якщо ви та ваш чоловік мають затягнутий кредит на позики зі студентом, але один з вас випав із робочої сили, рефінансування може стати проблемою. Нижчий дохід у поєднанні з боргом за кредитом студента може призвести до збільшення DTI у деяких випадках вище необхідного порогу.

Якщо ваш борг за кредитом у школі є федеральним боргом, у вас є варіанти зниження DTI. Подумайте, чи має сенс розміщувати свої позики на плані повернення заробітної плати. У багатьох випадках планові плати за повернення доходу зменшать ваш щомісячний обов'язок (як мінімум до нуля доларів).

Для цілей андеррайтингу позики враховується ваше зобов'язання за планом повернення доходу (не стандартний щомісячний платіж). Це зміна з декількох років тому, і це робить рефінансування з боргом за кредитом студента більш доступним. Проте деякі кредитори роблять свою власну (суворішу) внутрішню політику. Дізнайтеся більше про рефінансування студентського кредиту під час IBR чи PAYE тут.

Якщо ви не претендуєте на плановий план погашення заробітної плати, можливо, ви захочете розглянути спробу погасити одну з ваших позик, перш ніж подати заявку на рефінансування.

Це зменшить ваші щомісячні фінансові зобов'язання та зменшить DTI. Крім того, ви можете рефінансувати існуючі студентні позики на нижчу процентну ставку та нижчий щомісячний платіж.

Студентські позики за умовчанням можуть призвести до катастрофи рефінансування

Домовласникам із заборгованістю по студентському кредиту при відстроченні або терпіння не потрібно турбуватися, що їхній борг перешкоджатиме рефінансування, але за умови відсутності студентського кредиту це може призвести до катастрофи.

Залежно від суми власного капіталу у вашому домі, вам потрібно мати мінімальну кредитну оцінку від 620 до 700, щоб рефінантувати кредит. Більшість людей, які мають студовий кредит за умовчанням, не матимуть достатньо високої кредитної оцінки, щоб рефінансувати свою іпотеку.

Коли це можливо, відновіть свої студентські кредити через консолідацію федерального боргу або погоджуєтеся на новий платіж для приватних кредитів.

Погашення заробітної плати для погашення кредитів студентом більше не робить податкового сенсу

Раніше деякі люди використовували виплати за іпотечними кредитами для погашення своїх студентських кредитів. Це дозволило їм знизити процентну ставку та підтримувати податкові відрахування.

З прийняттям нового законопроекту про податкову реформу ця стратегія не має сенсу. Відсоткова ставка за студентським кредитом все ще залишається франшизи, але рефінансування власного капіталу (тобто виплати за іпотекою на виплат) більше не відповідає податковим вирахуванням.

Позичальники можуть хотіти проконсультуватися з податковим фахівцем, перш ніж робити будь-які великі кроки, пов'язані з рефінансуванням готівкових коштів.

Проте потенційно користуючись такою послугою, як Point для продажу акцій у вашому домі, може бути сенс.

Роббінг Петро заплатити Павлу?

Одним із основних чинників, що стоять за рефінансуванням іпотечного кредитування, є зниження суми щомісячної виплати по іпотеці Вільний грошовий потік - це величезна користь, але це не завжди підходить грошима. Якщо ви відчуваєте приплив грошових потоків, рефінансування вашого іпотечного кредиту є дорогим способом звільнити готівку.

Середня іпотека та знижки складають 0,6% на 30-річну іпотечну суму. Це означає, що рефінансування на суму 230 000 доларів коштує 1380 доларів США лише за винагороду. Додайте до цих оцінок та інші різноманітні збори, і ви можете заплатити кілька тисяч доларів для рефінансування.

Рефінансування вашого іпотечного кредиту, таким чином, ви можете заплатити свої студентські позики, означає, що ви потрапляєте до власного капіталу, щоб сплачувати інший вид боргу. Якщо вам дійсно потрібні готівкові кошти, розгляньте питання про рефінансування своїх студентських кредитів, отримання плану повернення заробітної плати або збільшення прибутку.

Чи готові ви рефінансувати свою іпотеку?

Не дозволяйте студентам позичкові борги зупинити вас від рефінансування вашого іпотечного кредиту. Тут можна знайти чудові тарифи на великі іпотечні кредити. Перевірте найкращі кредитори рефінансувати тут.

Проте займете трохи часу, щоб переконатися, що ваша стратегія рефінансування має сенс у вашому загальному фінансовому плані. Якщо у вас є кілька типів боргів, ви хочете бути стратегічними, як ви видалите свій борг і будуєте багатство.

Ви думали про рефінансування вашого іпотечного кредиту, незважаючи на наявність боргу за кредитом? Чому або чому ні?

Залишити Свій Коментар