Плюси та мінуси HELOC. Savvy Financial Management або просто ще один борговий ловушка?

Святкуйся! Ви зараз офіційно є домовласником. <Вставте танець та стрічку тут, якщо хочете> Для багатьох, хто володіє там, перший будинок - це мрія. Становлення домовласника передбачає власний набір обов'язків, а також переваги.

Один з цих нібито переваги - це здатність кваліфікованих домовласників брати позики на власний капітал у своєму будинку. Це може бути здійснено через позику власного капіталу або лінію кредиту власного капіталу. Хоча обидва варіанти популярні серед домовласників, тут ми розглядаємо конкретно лінію кредитування власного капіталу, а також пов'язані з нею переваги та недоліки.

Що таке лінія кредитування власного капіталу?

Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) відрізняється від кредиту власного капіталу, замість того, щоб розподіляти готівкову суму готівковій домовласнику, встановлюється лінія кредиту, з якої вони можуть позичити. Якщо кредит на придбання власного капіталу розпочинається та закінчується встановленими платежами, HELOC пропонує більшу гнучкість у розмірі, яку ви позичаєте, і, у свою чергу, скільки ви будете щомісяця виплачувати. Ви можете запозичити з HELOC на постійній основі, і ваші платежі відображають суму зароблених коштів. Важливо, щоб кожен, хто розглядав HELOC, зрозумів плюси і мінуси цього типу позики.

Плюси для HELOC

• Миттєвий доступ до високих кредитних лімітів- Якщо у вас є багато коштів у вашому домі, HELOC надасть вам негайний доступ до великої суми готівки. Це може полегшити проекти вдосконалення будинку, плату за навчання чи непередбачені медичні витрати.
• Зниження процентних ставок- У порівнянні з відсотковими ставками, пов'язаними з кредитними картками та іншими видами особистих позик, HELOC зазвичай пропонує меншу процентну ставку.
• Податкові пільги- Розглянувши другу іпотеку, HELOC пропонує податкові пільги, не пов'язані з кредитними картками. Проценти, сплачені на HELCO, підлягають оподаткуванню.
• Гнучкість повернення- Залежно від вашого кредитора, ви можете мати велику гнучкість у ваших варіантах погашення. Ви можете мати змогу вибирати платежі, які пропонують лише відсотки, (не рекомендується) або перетворити кредитну лінію на позику з фіксованою відсотковою ставкою.

Мінуси HELOC

• Це борг- Незалежно від того, як ви шкіру, HELOC - борг. Період. Не малюй себе. Використання HELOC як вашої надзвичайної ситуації особливо небезпечно.
• Втрата власного капіталу- Коли ви берете позику проти свого дому, ви втрачаєте ту саму суму власного капіталу. Це може бути невигідним для тих, хто погасив свою іпотеку, або тим, хто хоче продати свій будинок на нижньому ринку. Якщо значення вашого будинку знизиться, ваш кредитор також залишає за собою право заморожувати доступ до вашої кредитної лінії.
• Регульована процентна ставка- Коли процентні ставки прив'язані до основної ставки, ви ризикуєте платити набагато більше, ніж ви спочатку вважали, якщо різке збільшення чистого розміру. З регульованою відсотковою ставкою немає гарантій щодо того, скільки ви будете платити з одного місяця до наступного.
• Ризик викупу- Кожного разу, коли ви використовуєте свій будинок як заставу для отримання позики, ви ризикуєте втратити свою власність, якщо ви не зможете погасити HELOC за згодою. Ніхто не хоче думати про найгірший сценарій, однак ви повинні ретельно вивчити, якщо ви готові ризикувати своїм будинком, якщо станеться непередбачене, і ви не зможете виконати свої фінансові зобов'язання.

Мій досвід з HELOC

Для фінансово підкованих людей, HELOC може зробити багато сенсу. На жаль, багато людей, з якими зіштовхнувся з HELOC, також несуть великий розмір інших споживчих боргів, за яких вони отримують заборгованість. Для людини, яка має заборгованість за кредитною карткою та інші споживчі кредити, я не великий шанувальник.

Чи є HELOC правильним для вас?

Вирішення, чи є HELOC правильним для вас, є особистим рішенням, яке має враховувати поточну фінансову ситуацію, очікувану здатність погасити, цілі кредиту та толерантність до ризику. Якщо вдалося правильно і всі умови на ринку та економіці залишаються сприятливими, HELOC може бути корисним для позичальників. І навпаки, якщо домовласник не пильнує в управлінні HELOC, або зміни на ринку та економіці створюють негативні умови, цей другий кредит на вашу нерухомість може стати причиною додаткового фінансового стресу.

Думки, озвучені в цьому матеріалі, є загальною інформацією та не призначені для надання конкретних порад чи рекомендацій для будь-якої особи.