5 способів отримати іпотеку без приватного іпотечного страхування (PMI)

Уникайте PMI

Коли ми були в процесі будуючи нашу мрію вдома, ми дуже добре очікували перевищити бюджет.

Знаючи це, ми намагалися скоротити витрати так сильно, як могли. Один із витрат, який ми знали про те, що нам абсолютно довелося уникати, було PMI (Private Mortgage Insurance).

Нещодавно у мене також було питання про читача, що стосується PMI:

Джо А. хоче знати:

Я маю свій іпотечний кредит протягом 2 років і хочу звільнитися від мого PMI. Кредитор сказав мені, що я повинен отримати домашню оцінку, щоб довести, що володію не менше 80% акцій.

Ну, я отримав оцінку, а потім виплатив позику до 80% вартості мого будинку. Але тоді кредитор надіслав мені лист, в якому говориться, що мені потрібна позика на суму 75%!

Тепер я стурбований тим, що заплачу позику до 75%, але у них буде ще одна справа, щоб не видалити свій PMI. Що я повинен зробити?

Перш ніж я розповім вам про найкращі способи позбутися PMI, давайте зробимо крок назад і переконаємось, що ви знаєте, що це таке.

Що таке приватне іпотечне страхування (PMI)?

Приватне іпотечне страхування або PMI - це продукт, який захищає кредитора у випадку, якщо ви не встановлюєте житловий кредит, і вони змушені забороняти. Це абсолютно дратує витрати, тому що це як витрати на медичне страхування свого сусідника щомісяця - це ні до чого не приносить користі.

Тим не менше, кредитори зазвичай вимагають від вас сплатити PMI, коли ви позичаєте більше 80% вартості будинку. Іншими словами, якщо ваш початковий внесок становить менше 20%, вони піддаються більшій небезпеці, і вам потрібно допомогти їм пом'якшити цей ризик.

Оплата PMI дозволяє отримати іпотечний кредит, якщо ви не можете вийти на 20%, але це також додаткова щомісячна сума. Ось чому Джо та багато домовласників сковують, щоб позбутися щомісячних виплат PMI, щоб вони могли зберігати більше грошей для себе.

Скільки коштує приватна іпотечна страховка (PMI)?

Вартість ПМІ залежить від різних факторів, таких як розмір і термін іпотеки. Але це може бути в районі 0,5% до 1,5% від суми іпотеки на рік. Наприклад, якщо у вас є іпотека на суму 150 000 доларів США, ваша премія PMI може коштувати приблизно 65 доларів США на місяць.

Ви можете перевірити свою щорічну виписку з рахунку в депозитному депозиті або зв'яжіться з кредитором, щоб дізнатись, скільки ви платите за PMI.

5 способів позбутися приватного іпотечного страхування (PMI)

Є 5 способів уникнути або позбутися PMI:

• Здійсніть 20% початковий внесок: Найкращий спосіб переконатись, що вам ніколи не доведеться платити за ІМД, це уникнути його взагалі, сплативши мінімум на 20% вниз на ваш будинок. Це означає, що вам доведеться затримати придбання будинку, поки ви продовжуєте зберігати.

• Автоматичне скасування на основі початкової покупної ціни вашого будинку: Для звичайної іпотеки, яку ви видали на або після 29 липня 1999 року, ваша PMI повинна бути автоматично скасована, коли у вашому домі є власний капітал на 22%. Коли ви сплатили іпотечну суму до 78% від початкової вартості ваша нерухомість, федеральний закон вимагає від кредитора скасувати свій PMI. Однак це правило застосовується лише у випадку, якщо ваша іпотечна сума була поточною протягом повного року, або вона не перевищувала 60 днів пізніше протягом останніх 2 років, і у вас немає застави щодо майна. Крім того, кредитор може вимагати підтвердження, що вартість вашого будинку не опустилася нижче початкового значення. Вони також можуть вимагати, щоб у вас не було другої іпотечної позики чи кредитної позики на рівні власного капіталу.

  Для іпотечного кредиту, який ви підписали до 29 липня 1999 р., Ви маєте звертатися до свого кредитора та вимагати, щоб він видалив PMI після того, як ви досягнете 20% акцій. У різних країнах можуть існувати закони, які впливають на скасування PMI для старшого іпотечного кредиту, тому зв'яжіться зі своїм кредитором для отримання додаткової інформації.

• Запит на скасування залежно від початкової покупної ціни вашого будинку: Якщо ви погашаєте іпотечний залишок на 80% або менше від початкової ціни або оціночної вартості на момент продажу, залежно від того, що менше, ви можете подати запит на те, щоб ваш кредитор видалив PMI. Цей запит не примушує кредитора щоб вилучити його, але підлягає регулюванню відповідно до федерального та державного законодавства. Знову ж таки, вони можуть вимагати доказів того, що вартість вашого будинку не нижча за її початкове значення.

• Запит на скасування залежно від поточного значення вашого будинку: Якщо ви сплачуватимете свою іпотечну суму до 75% або менше від поточної вартості вашого будинку (як визначено ліцензованим житловом оцінювачем), ви можете подати запит на те, щоб ваш кредитор вилучив PMI.

• Припинення дії середнього значення: PMI повинен бути скасований, коли ваш іпотечний кредит досягає середини терміну. Наприклад, для 30-річного кредиту, що нараховує 360 щомісячних платежів, середня точка дорівнює тому, що ви зробили 180-й платіж. Це скасування застосовується тільки у тому випадку, якщо ваші іпотечні платежі є поточними.

Отже, повернувшись до питання Джо, я гадаю, що кредитор вперше дав йому вказівки на основі номера 3 вище. Вони хотіли з'ясувати, чи Джо мав позику на суму щонайменше 80% від початкової вартості свого будинку.

Оскільки ринок нерухомості протягом останніх кількох років знизився, цілком імовірно, що вартість будинку Джо знизилася, оскільки він купив його 2 роки тому. Це, мабуть, тому, що кредитор дав йому нові інструкції на підставі номера 4 вище, вимагаючи, щоб його баланс кредиту становив 75% від його поточної вартості будинку.

Ви маєте права відповідно до закону про захист домовласників

Будучи домовласником, Джо поширюється положеннями PMI у Законі про захист власників житла у 1998 році.Якщо він сплачує кредит до 75%, а його кредитор не дотримується правил скасування свого PMI, Джо може подати скаргу до Федеральної торгової комісії (FTC) на ftc.gov.