Хоча випуск університетів може бути час для вечірки для багатьох, залишити коледж також служить болючим введенням до дорослого життя для тих, хто має дробові рівні заборгованості по студентському кредиту.
З середніми рівнями заборгованості, вищими за 2015 рік випускників понад 35 000 доларів, багато хто з них повинні витратити наступне десятиліття свого життя (або довше) на погашення студентських кредитів.
Хоча більшість кредиторів пропонують пільговий період від 6 місяців або більше, перш ніж ви повинні почати погашення, щомісячні платежі, які будуть слідувати, неминучі.
Незалежно від того, скільки ви зобов'язані, і незалежно від вашої фінансової ситуації, кредит на позики зі студентом не може нормально бути звільнений від банкрутства. Переважна більшість часу, єдиний шлях вперед - це перейти до плану оплати і продовжувати йти - чи то вам це подобається чи ні.
Тим не менш, існує безліч способів скоротити термін погашення кредиту, заощадити на відсотках і навіть отримати великий відсоток з вас відмову від студента. Який шлях найкраще залежить від індивідуума, рівня заборгованості та довгострокових цілей кар'єри, а також заробітної плати.
"Ніколи не прийміть кредит на номінальну вартість", - говорить Тейлор Шульте, CFP® - фінансовий плановий Сан Дієго та засновник Define Financial. "Я бачу, що занадто багато клієнтів припускають, що у них немає альтернативних варіантів або вони застрягли в щомісячному платежі, відображеному у їхній заяві.
Якщо ви нічого не зробите, зателефонуйте на номер телефону та зателефонуйте цій заявці, і почніть ставити запитання. Кілька місяців тому я здійснив цей дзвінок з клієнтом і просто запитав: "Що ми можемо зробити, щоб знизити ставку за цим кредитом?" Здивування мого клієнта, вони сказали, що якщо б вона просто підписалася на автоматичну оплату, то стукнула б знизиться на 0,25%. Все це зайняло швидкий телефонний дзвінок, і ми отримали нашу першу перемогу. "
Перш ніж дозволити вашим студентам позичити вас, ви повинні уважно подивитися на всі ваші варіанти.
Програми прощення позики
Якщо ви отримали ступінь у низькооплачуваній області, вам слід уважно ознайомитись із програмами прощення студентами, щоб дізнатись, чи вони можуть бути вашим найкращим варіантом. Ці програми пропонуються через федеральний уряд, і пропонують прощення ваших позикових залишків після того, як ви задовольняєте певні вимоги погашення на будь-якому місці від 10 до 25 років.
Перший тип програми про відмову від кредитування, який варто розглянути, стосується тих, хто може працювати в державному секторі після закінчення навчання.
Погашення державної позики (PSLF) прощає залишок залишків за вашими кредитами після того, як ви здійсните 120 своєчасних платежів під час роботи на "кваліфікаційного роботодавця" протягом повного десятирічного періоду.
Ця остання частина - частина кваліфікованого роботодавця - це компроміс, який ви внесете, якщо ви підпишіться на цю програму. Відповідно до Міністерства освіти США, кваліфікований роботодавець для PSLF може включати:
- Державні організації на будь-якому рівні (федеральні, державні, місцеві, або племінні)
- Некомерційні організації, які звільнені від оподаткування відповідно до розділу 501 (c) (3) Кодексу внутрішнього доходу
- Інші типи неприбуткових організацій, які надають певні типикваліфікаційні державні послуги
Оскільки кар'єри на державній службі, як правило, платять нижчі заробітні плати, за цей десятирічний період ви зазвичай заробляєте менше, ніж якщо б ви знайшли роботу в приватному секторі. Таким чином, в той час як ваші студентські позики можуть бути зрештою прощені, вам може знадобитися пожертвувати вищими заробітками, щоб туди дістатись.
Звичайно, існує ще кілька програм прощення позик, які слід розглядати як "керовані прибутками". Ці програми вимагають від вас платити певний відсоток вашого "дискреційного доходу" на ваші позики в будь-якому місці від 20 до 25 років.
Це тривалий час для того, щоб звільнитись від цих платежів, але для тих, хто має високий рівень боргів, які не отримали кредити коледжу без кошику, планові виплати з доходами можуть бути найрозумнішим і найбільш доцільним варіантом. Нижче наведено графік планів погашення заробітної плати та їхні переваги, які складаються один з одним:
| Пенсійний план погашення доходів | Сума оплати | Графік погашення |
|---|---|---|
| План REPAYE - переглянутий платіж, як ви платите платіж | Приблизно 10 відсотків від вашого дискреційного прибутку | 20 років для отримання бакалаврських кредитів, 25 років, якщо деякі з ваших кредитів були для аспірантури |
| ПАЙЄ ПЛАН - платити, як ви заробите план погашення | Приблизно 10 відсотків від вашого дискреційного прибутку, але не більше ніж 10-річна сума плану повернення коштів | 20 років |
| План ІБР - План повернення заробітної плати | Приблизно 10 відсотків вашого дискреційного доходу, якщо ви новий позичальник після 1 липня 2014 року, але не більше 10-річної суми планових планів погашення | 20 років, якщо ви новий позичальник 1 липня 2014 року або після цієї дати - інакше - 25 років |
| План МКР - плану дострокового погашення доходів | Менший з: -20 відсотків дискреційних доходів -Що зазвичай ви платите за 12 років стандартного погашення | 25 років |
Чи залежить ваш дохід від планів погашення для вас, залежить від кількох факторів, зокрема:
- Скільки ви можете заробити у вашій кар'єрі протягом наступних 20-25 років
- Незалежно від того, чи хочете ви виплатити свої студентські позики протягом двох десятиліть або більше
- Незалежно від того, чи краще ви платити студентам позики на більш швидкий термін, щоб стати без боргів
- Як не скористатися кредитом прощення може вплинути на вашу кваліфікацію життя
Наприкінці дня, тільки ви можете вирішити, чи вигідне повернення кредиту для вашої ситуації. Ви можете дізнатись більше про тонкощі кожного плану виплат за доходами на сторінці ресурсу Міністерства освіти США.
Вакансії, які пропонують пробачити студенту позику
Хоча програми федерального прощення програм для отримання студентами позик є найбільш очевидним способом отримати ваш баланс на певний момент у майбутньому, певні робочі місця та кар'єри можуть запропонувати прощення як частину вашого компенсаційного пакету або як персонал працівника. Робота, яка пропонує прощення студента, може включати:
- Асоціація американських медичних коледжів - по всій країні доступні 67 окремих програм для лікарів, які погоджуються на практику в певних лікарнях або в установах.
- Військова позика прощення - Деякі члени можуть мати право на прощення або стипендії, якщо вони відповідають певним критеріям
- Програма повернення кредитів для медсестринського корпусу - Програма прощення за програмою медсестер доступна для зареєстрованих та просунутих медичних сестер, які кваліфікуються
- Погашення державної позики - Позика на державну службу Прощення пропонується особам, які погоджуються працювати на державній службі протягом десяти років і більше.
- Погашення педагогічного кредиту - пробачення педагогічного кредиту доступне для викладачів, які відповідають певним критеріям
Це лише деякі з робочих місць, які можуть запропонувати прощення, щоб стимулювати вас до певної кар'єри. Якщо ви плануєте працювати в одному з цих полів незалежно, ці програми, безумовно, варто перевірити.
Чи слід рефінансувати свої кредити?
Хоча програми прощення за відмову - це розумна ідея для багатьох молодих людей, які обтяжені заборгованістю, у деяких з нас немає бажання платити студентські виплати протягом десятиліть, працювати в державному секторі або дотримуватися тієї роботи, яку нам не подобається.
Багато студентів можуть отримати полегшення від стиснення боргів студента, просто рефінансуючи свої студентські позики в новий продукт, який пропонує нижчу процентну ставку та кращі умови. Найкраща частина полягає в тому, що рефінансування ваших кредитів означає, що ви ніколи не повинні працювати в певній професії або платити відсоток вашого дискреційного доходу протягом десятиліть. За допомогою рефінансування ви контролюєте своє життя - і свою кар'єру.
Софі це компанія, яка пропонує рефінансування студентських кредитів за конкурентними тарифами, які можуть бути нижчими за те, що ви платите зараз. Якщо ви відчуваєте, що ваша ставка висока, перегляньте SoFi, щоб побачити, чи можуть вони запропонувати кращий варіант.
Окрім забезпечення нижчої процентної ставки, ось інші причини, чому це може мати сенс рефінансувати:
- У вас є декілька кредитів під декілька процентних ставок - Якщо ви платите щомісяця по кілька платежів, він може платити за рефінансування всіх ваших кредитів на один продукт з низькою ставкою та ідеальними умовами.
- Ваші кредити мають змінну процентну ставку - Якщо ви турбуєтесь, як зміна ставки може вплинути на вашу кредитну виплату в майбутньому, ви можете розглянути можливість рефінансування у кредит із фіксованою ставкою, щомісячні платежі, які ніколи не зміняться.
- Ти зароблятимеш занадто багато, щоб у будь-якому випадку претендувати на платні виплат на основі доходів. Якщо ви заробляєте забагато, щоб отримати право на програму прощення позики, рефінансування або консолідація за нижчою відсотковою ставкою може бути вашим найкращим, і тільки - реальним варіантом.
Проте важливо пам'ятати, що рефінансування федеральних позик приватним кредитором призведе до втрати певних засобів захисту від федерального уряду, включаючи відстрочку та терпіння. Рефінансування федеральних позик також означає, що ви більше не маєте кваліфікації, щоб скористатись програмами прощання з кредитами у майбутньому, навіть якщо ваша ситуація зміниться вниз. Крім того, якщо ваш кредит є поганим, вам буде важко отримати студентські кредити без cosigner. Це ставить вас у місце, де рефінансування може бути неможливим.
Якщо рефінансування звучить так, як це може бути правильно для вашої ситуації, перевірте цей калькулятор на SoFi щоб побачити, скільки ви могли б заощадити.
Борг "Сніжок" проти лавини "борг"
Незалежно від того, чи ви вирішите рефінансувати свої позики та отримувати схвалення на позику зі ставкою, яка краще всього навколо, чи ні, цей останній розділ - це те, про що ви хочете звернути увагу.
Як тільки ви задоволені умовами вашого кредиту та вашої процентної ставки, у вас є можливість виплатити свої позики набагато швидше, ніж звичайна 10 або 15-річна шкала часу. Це вірно; знищити свої позики, і не зупиняйтеся, поки вони не пішли!
Якщо у вас є тільки один кредит, щоб боротися з вашою стратегією, простіше: викиньте стільки грошей, скільки зможете, щоб виплатити свій кредит щомісяця, щоб: а) скоротити основну суму кредиту якнайшвидше; б) вийти з боргу швидше, і в) заощадити гроші на відсотках.
Якщо у вас кілька кредитів для обслуговування, ваш вибір трохи складніше. Незважаючи на відсутність "неправильного шляху" погашення заборгованості, більшість людей вибирають одну з цих двох стратегій:
Заборгованість "Сніжок" - Метод боргового снігопаду вимагає від вас перерахувати свої позики з найменшого до найбільшого балансу. Для того, щоб оцінити "психологічні перемоги", ви будете сплачувати мінімальні платежі за всіма вашими найбільшими кредитами та викинути всі свої "додаткові" гроші на свій найменший баланс, поки він не помер.
Цей метод чудово підходить для людей, які хочуть звести до мінімуму кількість платежів, які вони взагалі виконують, і знищити їх позики - від найменших до найбільших.
Метод боргового лавини - Хоча спосіб снігопаду боргу є розумним, якщо ви хочете негайно знищити свої невеликі позики, метод лавинної заборгованості може стати кращим кроком, якщо деякі з ваших кредитів мають дійсно високу процентну ставку.За допомогою цієї стратегії ви зможете перерахувати всі свої позики за процентною ставкою та розпочати викидання всіх своїх "додаткових" коштів на позику з найвищою ставкою замість найменшого балансу.
Це допоможе вам сплатити кредит найвищою процентною ставкою, що в кінцевому підсумку заощадить вам гроші. Однак, це може означати, що виплата декількох платежів за студентським кредитом триватиме довше, що може бути не ідеальним. Знову ж таки, ви завжди можете розглянути рефінансування та консолідацію всіх ваших кредитів з SoFi.
Суть
Залишати коледж з десятками тисяч доларів за програмою кредитування за програмою кредиту, звичайно, не є ідеальним, але це не означає, що ти повинен лежати і померти. У більшості випадків таке рішення, як рефінансування чи прощення позики, може допомогти полегшити тягар заборгованості чи, як мінімум, зробити досвід набагато менш болючим.
Ключ до мінімізації впливу вашої заборгованості - це вивчення всіх ваших варіантів та вибір найкращого рішення на основі рівня заборгованості та особистих цілей. Можливо, не існує "неправильного" способу виплатити ваші студентські кредити, але існує кілька способів швидшого виходу з боргу, зниження щомісячних платежів та економія коштів на цьому шляху.
Як завжди, вам варто з'ясувати, як підійти до ваших студентських позик, і чи слід їм справді вирішувати чи встановити себе на прощення за лінією. З будь-якої точки від 10 -25 років платежів і тисяч доларів відсотків на лінії, ми радимо вам обережно вибрати.
Зберегти
Залишити Свій Коментар