Отримала нову роботу? Ось що робити зі старим 401 (k)

Якщо ви думаєте про відмову від роботи, ваш пенсійний ощадний рахунок є, мабуть, останньою вашою думкою.

Але ваш пенсійний рахунок 401 (k), який фінансується вашим роботодавцем, є одним з найбільших пільг, які може запропонувати ваша компанія, тому не забувайте про це, коли ви виїжджаєте.

У вас є кілька варіантів: ви можете вирахувати рахунок, перерахувати залишок на новий роботодавець 401 (k), перегорнути рахунок в IRA або залишити гроші там, де це з вашим попереднім роботодавцем.

Перш ніж приймати рішення, ви хочете розглянути такі фактори, як ваш вік, поточне фінансове становище, стиль заощаджень, а також деталі свого попереднього та нового роботодавця.

1. Виплатити 401 (k)

Близько 35% людей виплачують свої 401 (k) баланси, коли вони залишають роботу, повідомляє Fidelity.

Число ще вище - 40% - для людей віком 20-39 років.

Більшість фінансових плановиків стверджують проти виплатити 401 (k). Ось чому: через податки та штрафи ви не отримаєте всіх грошей, які ви і ваш роботодавець інвестували.

З іншого боку, можливо, вам потрібна велика одноразова сума готівки, щоб почати власний бізнес, повернутися в школу чи служити рідким гніздом, коли один з батьків вирішить залишитися вдома з дітьми.

Але, враховуючи всі гроші, які ви втратите, вам, можливо, буде краще взяти позику з низькою процентною ставкою.

Ось ці витрати на виплату готівки:

• Ваш працедавець зазвичай затримує близько 20% свого балансу для оплати IRS. Крім того, ви сплачуватимете державні податки.

• Якщо ви молодші за 59 з половиною, вам, ймовірно, доведеться заплатити 10% раннього зняття гонорару.

• Ці негайні витрати не впливають на ті гроші, які ви втрачаєте, коли ви не дозволяєте своїм грошам зростати. З рахунком 401 (k) вам не потрібно платити податки, поки ви не вийдете на пенсію. Ви втрачаєте прибутки, які ваші гроші можуть зробити протягом вашої кар'єри, заробивши занадто рано.

BankRate.com має чудовий калькулятор "Витратьте це або збережіть його?" 401 (k). Замість того, щоб заробити 100 000 доларів, скажімо, ми залишаємо його на рахунку до досягнення 65-річного віку.

Результат? Майже 1,1 мільйона доларів. Якщо ви виберете гроші зараз, ви відійдете лише зі 65 000 доларів.

2. Залиште гроші, де це є

Інший варіант - залишити гроші на тому самому рахунку з вашим колишнім роботодавцем.

Якщо у вашому обліковому записі більше 5000 доларів США, ви маєте найбільш гнучкі можливості для здійснення цієї опції.

З усіх ваших варіантів 401 (k) це найпростіше.

Ваші гроші продовжують зростати з податками, як це було, коли ви працювали там, але ви, напевно, не зможете робити додаткові внески, коли ви виїжджаєте.

Значна частина цього рішення залежить від того, наскільки добре ваш поточний план 401 (k). Якщо плата низька, і вам подобаються ваші варіанти інвестування, дотримуйтесь її. Якщо ні, розглянемо інші варіанти.

Недоліком залишаючи ваші гроші, деякі роботодавці стягують більшу плату, якщо ви не є активним працівником. Ви, напевно, не зможете скористатися планом позики або частковим виведенням коштів.

Крім того, оскільки ви не є активним працівником, ви можете пропустити інформацію про зміни в плані.

Хоча ви можете згадати цей обліковий запис при першому зміненні вакансій, ви можете повністю забувати, що він існує на час вашої третьої чи четвертої роботи, а третій чи четвертий 401 (k).

Важливо стежити за всіма вашими пенсійними обліковими записами - і ці неприємні імена користувачів і паролі - так що ви можете періодично перебалансувати свій портфель і гарантувати, що ваші заощадження в курсі.

Маючи декілька виходу на пенсію рахунки також можуть дати ілюзію диверсифікації. Але багато фінансових консультантів говорять про те, що розподіл ваших грошей може ускладнити знати, чи є ваші інвестиції справді різноманітні і працюють разом у ваших фінансових цілях.

3. Поверніть ваш старий 401 (k) до вашого плану нового роботодавця

Це не може бути варіант на всіх робочих місцях, тому спочатку перевірте роботу свого нового роботодавця.

Майте на увазі, що, можливо, доведеться зачекати до закінчення випробувального періоду, щоб розпочати участь.

Як і залиште свої гроші позаду, ці опції дозволяють продовжувати рости вашим пенсійним заощадженням, відкладаючи податки. Це також дозволяє вам робити додаткові внески на рахунок, на відміну від залишення ваших грошей позаду.

Ваш новий роботодавець може мати план з нижчими комісіями або кращими варіантами інвестицій, і ви, ймовірно, зможете взяти плану кредиту.

Менше рахунків означає, що вам потрібно лише подивитися в одному місці, щоб побачити, як ваші гроші роблять, і ви матимете чітке уявлення про вашу пенсійну економію.

Щоб перегорнути ваш старий 401 (k) на новий, вам доведеться попросити свого колишнього роботодавця відправити значення свого старого облікового запису адміністратору вашого нового плану.

У вас є кілька варіантів:

• Прямий перекидання: Ваш старий адміністратор плану перераховує гроші безпосередньо на ваш новий рахунок 401 (k).

• Непрямий перекидання: Ваш старий адміністратор плану переказує вам гроші безпосередньо, і ви вручну додасте гроші в новий обліковий запис. Ви можете зробити це, якщо вам потрібна короткострокова позика. Однак цей варіант дещо складніший.

Коли ви обираєте для непрямий перекидання, ваш роботодавець стягує 20% для федеральних податків, якщо ви вирішите зберігати гроші.

Якщо ви перекачете всі гроші протягом 60 днів, то 20% буде повернуто вам, коли ви подасте податкову декларацію за рік.

Однак майте на увазі, що ваш роботодавець стягує 20%, і вам потрібно буде придумати готівку в іншому місці - або бути покараним.

Ви також можете сплатити ранню плату по розміщенню, якщо ви молодші за 59 з половиною.

4. Повернутися в IRA

Інший варіант - перевести ваші наявні 401 (k) кошти на індивідуальний пенсійний рахунок або IRA.

Цей обліковий запис не приєднаний до роботодавця.

Знову ж таки, ви можете відправити кошти прямо чи опосередковано. Якщо ви перемістите свої кошти з традиційного 401 (k) на традиційну ІРА, ви не платите податки, як ви, якщо ви переведете свої кошти на Roth IRA.

Це хороший варіант для людей, які залишають робочу силу стати батьками вдома або повернутися до школи, оскільки вони не мають доступу до іншого 401 (k).

ІРА дозволяє збільшити відстрочені податкові гроші, як це зробив ваш 401 (k), але, ймовірно, включає більше різноманітних варіантів інвестицій. Ви не сплатите ранній штрафний податок, якщо ви знімете гроші на коледж, першу покупку будинку або медичні рахунки.

Розглядаючи ІРА, з'ясуйте, який рівень участі ви хочете мати у ваших інвестиціях. Ви можете вибрати різний рівень професійного обслуговування для ІРА, але ви будете платити більшу плату, щоб хтось інший управляв своїми грошима.

Якщо ви обговорюєте між переходом IRA та 401 (k), обов'язково порівняйте комісії.

Ваш роботодавець може платити за деякі або всі збори за плату, а також може сплачувати рахунок за корисні інструменти планування, навчальні матеріали та семінари.

Ваша черга: Ви коли-небудь перенесли свій 401 (k)? Що ви вирішили робити, і чому?

Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.