Використання єдиного варіанту суми на вашу пенсію: чи варто чи ні?

Коли ви вперше ввійдете до робочої сили, у вас є багато рішень щодо того, як ви будете фінансувати свої пенсійні роки.

Після багатьох років заробітку, найближчим часом пенсіонерам також є декілька важливих рішень щодо того, як їх пенсійні фонди будуть розподілені після того, як вони більше не працюють на робочій силі.

Для осіб, які мають пенсійний план на місці, рішення про те, як вони будуть приймати свою пенсію, є важливим з суттєвими наслідками.

Останнім часом я познайомився з кількома клієнтами, перед якими постає дуже важливе питання,

“Я повинен перевести пенсію в IRA або взяти всі довічні платежі?”

Див., Пенсійні плани можуть бути розподілені одним із двох способів;

1. Через регулярні виплати, що надходили протягом усіх років виходу на пенсію
2. За рахунок одноразової виплати (яка може бути згорнута в IRA)

Для кожної опції є переваги та недоліки, тому важливо кожний варіант обережно обміркувати, перш ніж прийняти своє остаточне рішення. Тут ми оцінюємо "плюси і мінуси", чи слід чи не брати одноразовий варіант на вашу пенсію.

Контроль розподілу пенсій

Однією з потенційних переваг вибору єдиної суми є додатковий контроль, який ви маєте над пенсійними фондами. Це може бути корисним у тому, що більшість пенсійних планів не враховують інфляцію, якщо визначати, яким буде ваш щомісячний ануїтет у наступні роки. Коли ви обираєте єдиний варіант суми, ви маєте контроль над своїми пенсійними фондами і можете інвестувати їх, як ви вважаєте за потрібне, що може призвести до додаткового зростання протягом усіх років виходу на пенсію.

Контроль є найбільшою рушійною силою, що призвело до того, що більшість моїх клієнтів вирішили скинути свої пенсійні гроші. Зовсім недавно у мене був клієнт, який сказав: "Я працював на підприємстві 31 рік на своїх умовах, тепер я хочу взяти мої гроші на себе". Не міг сказати це краще сам.

Коли ви перебираєте його, ви вирішуєте, коли ви хочете, щоб ваші гроші були на ваших умовах. Якщо ви хочете трохи додаткового, щоб зіпсувати своїх вельмож у поїздці в Дісней-Сіті, у вас є влада зробити це.

Контроль приходить із його ризиками.

Ви повинні бути обережними, щоб не піти на витрати і ризикувати витрачати на пенсію занадто рано. Вибравши метод ануїтету, у вас є гарантована заробітна плата на все життя та, можливо, ваш чоловік / дружина, якщо ваш пенсійний план це дозволить. Для тих, хто має більш важкий час, керуючи грошима, не може мати доступу до принципалу, може бути добре.

У мене були випадки, коли клієнт вирішив прийняти єдиний варіант, думаючи, що вони зможуть контролювати свої витрати. На жаль, вони не змогли і вибухнули всі свої заощадження за короткий проміжок часу. Тепер вони мають мало заощаджень і лише соціальне забезпечення залежить від виходу на пенсію.

Безпека пансіонату

Вибираючи пенсію за допомогою одноразової виплати, виключається гарантія отримання щомісячної чека на решту часу вашого життя, однак ви точно знаєте, скільки грошей ви отримуєте. Розглянемо, наприклад, якщо компанія, яка фінансує ваші пенсійні ануїтетні платежі, опиняється в фінансових проблемах, це може призвести до проблем з вашими пенсійними виплатами. Є федеральне агентство; Пенсійна винагорода Guaranty Corp), яка може компенсувати компанії, які подають документи на банкрутство, однак є обмеження на те, скільки грошей ви отримаєте.

З 2009 р. PBGC застрахував пенсії до 54 000 доларів США для тих, хто вийшов на пенсію у віці 65 років. Якщо ви маєте пенсію більше, ніж це, і ваша компанія збанкрутує, ви, можливо, будете шкодувати, що ви не взяли єдиний сума

Як я вже згадував вище, безпека мати всі ваші гроші вгору може бути обнадійливим, але; якщо ви не правильно його керуєте, ви можете пройти через нього, швидко залишаючи вас без будь-якої безпеки на виході на пенсію. Важливо самостійно оцінити себе та свої витратні звички, щоб переконатися, що ви не зробите цю помилку.

Планування нерухомості: не забувайте дітей

Ануїтетні платежі припиняться після того, як ви та ваш чоловік / дружина відійшли. Вибравши отримати пенсію за допомогою одноразової виплати, ви можете спланувати своє майно для включення бенефіціарів пенсійних фондів, які не використовуються протягом усього життя вашого або вашого чоловіка / дружини.

По суті це означає, що якщо ви несподівано померли і ваш чоловік не був занадто далеко позаду вас, всі гроші, які ви заплатили у вашій пенсії, повертаються до компанії.

Інший приклад того, коли ви не берете одноразову суму

Як згадувалося в першому пункті, це може бути привабливим для контролю над своїми грошима, коли ви цього хочете. Я мав зустрічі з клієнтами років тому, що з джентльменом, який був державним службовцем. Він наближався до виходу на пенсію, але залишився ще кілька років. Прагнучи змусити деяких працівників піти на пенсію рано, держава пропонувала дострокові викупу тим, хто негайно вийде на пенсію. У його випадку пропозиція становила близько $ 180 000.

У той час він мав справу з боргами за кредитними картками та деякими медичними рахунками, тому пропозиція була привабливою. Я нагадав йому, що він перевіряє, що він відмовиться від гарантованого заробітку на пенсії. Якщо він працював ще кілька років до 55 років, він і його дружина були гарантовані близько 2500 доларів на місяць з пенсією. Просто швидкий розрахунок з простою відсотковою ставкою показав, що ще через 6 років це буде перерва навіть для отримання щомісячних платежів.

В іншому випадку зазначено, що через 6 років він перебував у набагато кращою формі, взявши повний ануїтет за нього і його дружину.Немає питання. У цьому випадку прийняття одноразової суми не було правильним рішенням.

Чи слід вибирати єдину суму?

Рішення про те, як ви отримаєте свою пенсію, є тим, яке не слід брати злегка. Є кілька факторів, які слід враховувати, і рішення, яке ви робите сьогодні, визначить якість життя протягом останніх років. Перераховані тут переваги можуть також вважатись недоліками, якщо вони невірно оброблені, тому будьте впевнені, що ви можете керувати своїм одноразовим платежем, щоб забезпечити фінансовий захист у наступні роки.

Якщо ви вважаєте, що не можете належним чином керувати своїми коштами або просто не хочете проблем із інвестиціями та довгостроковим плануванням, виплати аннуїтетам можуть бути кращим варіантом для вас та вашої родини. Те, що корисно для однієї сім'ї, не може сприйматися однаково для іншого, тому переконайтеся, що ваше рішення базується на вашої унікальної ситуації та майбутніх потребах. Якщо ви все ще не впевнені, не забудьте зустрітися з кваліфікованим фінансовим плановим, щоб оцінити ваші потреби та дізнатись, який напрямок для вас найкращий.