GFC 078: Що робити з одноразовою пенсією від колишнього роботодавця?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Традиційні пенсійні програми із визначеною виплатою останнім часом стали досить рідкісними, однак у них все ще є багато людей. Вони можуть стати дещо складними, коли ви вийдете з роботодавця, де у вас є план. Роботодавці часто відправляють співробітників декількома варіантами, включаючи одноразову розподіл суми.

Я отримав запитання на цю тему нещодавно, і це хороша відправна точка для відкриття дискусії:

"Мій колишній роботодавець дає мені можливість отримати одноразову виплату за мою пенсію. Мені потрібна порада, на якій рахунок викласти мої гроші на пенсію. В даний час я працюю, і мій роботодавець має план 401 (k) для виходу на пенсію. Мені потрібна порада щодо переходу на цю одноразову виплату ".

Я припускаю, що письменник старше 59 років 1/2, але надана інформація також буде застосовуватися, якщо ви молодші.

Одна пенсія - але багато варіантів

Як правило, коли ви виїжджаєте з роботодавця, який пропонує традиційний пенсійний план, вам дано кілька варіантів, як розпоряджатися доходами:

1. Залиште кошти в пенсійному плані та почніть отримувати платежі після виходу на пенсію
2. Візьміть повне розповсюдження та перетягніть на новий робочий план
3. Візьміть повне розповсюдження та зробите перекидання в IRA
4. Візьміть повний розподіл і використовуйте гроші за поточні потреби
5. Налаштуйте "серію практично рівних платежів", що починається негайно

№1 є самообґрунтованим. Ви залишаєте гроші в пенсійному плані, і коли ви досягаєте пенсійного віку, ви починаєте отримувати щомісячні платежі. Залучення цього варіанта полягає в тому, що вам не потрібно нічого робити. Але це не означає, що це найкращий варіант.

Проблема з традиційними пенсіями полягає в тому, що ви ніколи не знаєте, що відбувається з ними. Наприклад, ви не знаєте, в чому вони вкладені, і які вони повертають. Ви йдете з припущенням, що ваш колишній роботодавець все це контролює, і все добре.

Якщо вам не влаштовує цей результат, у вас ще є ще чотири варіанти, і вони поділяються на дві основні категорії.

Одинакові суми проти виплат протягом усього життя

Варіанти 2, 3 та 4 стосуються одноразового розподілу суми з плану, але кожен з них призводить до іншого результату. № 5 передбачає встановлення виплат протягом усього життя.

Давайте спробуємо розібратися, який з двох - отримання одноразової суми або встановлення виплати протягом усього життя - буде найкращим варіантом для вас і вашої особистої ситуації.

Прийняття одноразового розподілу суми є привабливим варіантом; врешті-решт, це дає вам контроль над тим, що, ймовірно, велика сума грошей.

Але, перш ніж перейти до того, що, здається, є очевидним вибором, потрібно серйозно розглянути вашу особисту ситуацію, а також власну здатність керувати великою сумою грошей. Врешті-решт, ви можете вирішити, що налаштування виплати протягом усього життя є кращим варіантом.

Давайте подивимося на плюси і мінуси обох видів розподілу одноразової суми (ми розглянемо три варіанти, доступні пізніше) та виплату протягом усього життя.

Плюси та мінуси на одноразову суму

Пропозиція одноразового розподілу суми:

Отримання більшої віддачі від ваших грошей, ніж забезпечить ваша пенсія. Якщо ви берете повний розподіл грошових коштів у вашому старому пенсійному плані роботодавця, ви зможете вкласти його за допомогою самостійних варіантів. Це відкриє можливість отримання більшої віддачі від ваших пенсійних грошей, надаючи вам ще більший гніздо пізніше.

Це може бути ще важливішим, якщо ви приймете одноразову допомогу на ранньому етапі життя, наприклад, коли у вас ще 20 або 30 років, перш ніж вийти на пенсію. За цей проміжок часу ви можете збільшити гроші до трьох, чотирьох або п'яти разів більше вартості під час розповсюдження.

Більша інвестиційна різноманітність. Якщо у вас вже є інші інвестиції, такі як IRA та регулярні податкові рахунки, виплата одноразової суми з вашої пенсії може дати вам можливість поширювати свою інвестиційну діяльність на різні рахунки та різні класи активів.

Наприклад, хоча більшість ваших грошей ІРА можуть бути вкладені в запаси зростання, а ваші обклади, що підлягають оподаткуванню, в низькодохідні процентні інвестиції (для ліквідності), ви можете прийняти пенсійні гроші та інвестувати їх в інші види активів як інвестиції в нерухомість та довірчі запаси дивідендів. Диверсифікація може захистити ваші загальні інвестиції від різних типів ринкових умов.

Рот IRA перетворення. Розподіл традиційних пенсійних планів відповідає переказам Roth IRA. Ви можете перерахувати пенсійні кошти на Рот ІРА - і сплачувати звичайний податок на прибуток на суму перекидання - і створити неоподатковуваний дохід для вашого виходу на пенсію.

Рот IRA дозволяє вам звільнити від податків без збору податків (і суми конвертації), а також інвестиційний дохід, отриманий від них, без урахування податків, якщо ви були в плані не менше п'яти років, і не менше 59 1/2 років. Це може забезпечити диверсифікацію прибуткового податку на пенсії, яку ви ніколи не зможете отримати від пенсії.

Ви можете використовувати гроші для важливої ​​поточної потреби. Життя має спосіб кинути обставини в нас, що може перешкодити нашим найкращим чином запланованим планам і створити раптову потребу в великій кількості додаткових грошей.Хоча заробляти гроші з пенсійного плану ніколи не є ідеальною ідеєю (через наслідки податку на прибуток) існують ситуації, коли це може знадобитися.

Наприклад, ви або ваша сім'я можуть зіткнутися з нагальною медичною ситуацією. Навіть якщо у вас є гідне медичне страхування, ви все ще можете зіткнутися з франшизами та невиявленими процедурами та терапіями, які можуть коштувати вам десятки тисяч доларів. Вирахування медичних витрат, які ви можете взяти за податкову декларацію про доходи, може навіть компенсувати частину або весь податок на розподіл пенсій.

Мінуси щодо одноразового розподілу суми:

Можна вдарити гроші. На жаль, немає більш ввічливого способу висловити це. Я навіть бачив це. Наприклад, у мене був клієнт, який хотів купити нову повнорозмірну вантажівку з його пенсійним перекиданням. Це був вантажний автомобіль у розмірі 70 000 доларів, і це було до податків! Це досить серйозна сума грошей, особливо якщо ви вважаєте, що це кошти, призначені для виходу на пенсію.

Іноді доводиться захистити свої гроші від себе! Якщо вам не вистачає самодисципліни, щоб зберегти пенсійні кошти за призначенням, ви, ймовірно, не хочете брати одноразову суму. Ніколи не має сенсу витрачати довгострокові гроші на короткострокові переваги.

Ви можете створити податкове зобов'язання. Існують, звичайно, способи, щоб обійтись з необхідністю сплати податку на прибуток за одноразовим розподілом. Але якщо ви берете гроші і використовуєте їх для поточних витрат, то повна сума розподілу підлягає звичайному податку на прибуток.

І це ще не все. Якщо розподіл відбувається до досягнення віку 59 1/2, на повну суму також буде стягнуто пеню на 10% дострокового зняття пенсії. Якщо ви вже перебуваєте у високій податковій групі (не забудьте включити вашу ставку податку на прибуток), ви можете сплатити 50% або більше податку. І якщо ви не знаєте, що, коли ви витрачаєте гроші, ви можете несвідомо створювати для себе фінансову катастрофу.

Ви можете недооцінювати свою потребу в додаткових доходах. Іноді в поспіху отримати руки на велику суму грошей, легко забути про необхідність отримання доходу. Наприклад, якщо ви берете розподіл і використовуєте його, щоб заплатити за поточні витрати, що станеться через кілька років, коли всі гроші пішли?

Перш ніж брати пенсійні гроші в єдину суму, спочатку оцініть джерела та стабільність доходу, який ви та ваш чоловік вже мають. Це включає дохід від зайнятості, соціальне забезпечення, інвестиційний дохід та інший пенсійний дохід. Якщо у вас недостатньо доходів від цих джерел, ви можете використати розподіл пенсій для створення ще одного доходу.

Неможливість успішно вкладати гроші на свій розсуд. Не всі вміють вкладати гроші. Якщо ви не є, то існує серйозний ризик того, що ви також не зможете керувати грошима, як це зробить пенсійний менеджер. Гірше того, існує величезний потенціал, щоб позбутися інвестицій.

Відсутність інших активів. Рішення взяти одноразову суму слід розглянути з урахуванням інших активів, які у вас є. Наприклад, якщо у вас є інші пенсійні рахунки та / або податкові облікові записи, які мають значну суму грошей, ви зможете взяти одноразову суму з вашої пенсії.

Тривалість виплат плюси і мінуси

Професіонали виплати за життя:

Забезпечення себе гарантованим доходом. Налаштування виплати протягом усього життя може забезпечити вам фіксований рівень доходів, буквально на все життя. Це може бути важливим доповненням на випадок виходу на пенсію, але це також може забезпечити необхідний додатковий дохід у роки до виходу на пенсію, коли ви можете бути або непрацездатними або навіть інвалідами.

Диверсифікація доходів. Чи виплата протягом життя, коли ви вийдете на пенсію або коли ви все ще працюєте, це буде додатковим джерелом доходу. Це забезпечить вас суттєвою диверсифікацією доходів. Це означає, що ви більше не будете повністю покладатися на доходи від роботи чи соціального забезпечення.

І якщо ви вийшли на пенсію, це може допомогти запобігти необхідності розподілу коштів від інших пенсійних заощаджень. Це означає, що ці плани, такі як IRA, можуть продовжувати зростати, щоб пізніше використовуватись у вашому житті. Це дасть вам хорошу стратегію, щоб перешкодити переживати ваші гроші.

Немає можливості втратити гроші, інвестуючи. Оскільки традиційні пенсійні плани є планами визначених виплат, ви отримаєте передбачуваний щомісячний дохід від плану. Це означає, що вам не доведеться турбуватися про фінансування рахунку або про ефективність інвестицій. Ви отримуватимете щомісячний платіж незалежно від того, що станеться.

Також це те, що стосується витрат на виплату грошових коштів, оскільки це також позбавить вас від швидкого доступу до грошей. Це допоможе забезпечити, щоб гроші існували на решту вашого життя, і вони не будуть виснажені не надзвичайною ситуацією, ані помилкою, ані судженнями.

Мінуси щодо виплати протягом життя:

Доходи можуть бути дуже невеликими. Оскільки рання виплата пенсійного плану спирається на вашу очікувану тривалість життя, щомісячні платежі можуть бути набагато меншими, ніж ви очікуєте. Наприклад, якщо план становить 100 000 доларів, а середня очікувана тривалість життя - 25 років, щомісячний платіж може становити лише близько 300 доларів США або 400 доларів на місяць. Це скромний автомобільний платіж, і не багато іншого.

Ситуація є ще більш екстремальною, якщо ви встановили виплати протягом життя у попередньому житті, наприклад, у віці 50 або 55 років. Виходячи з очікуваної тривалості життя 35 років, ваш щомісячний виплат може становити лише близько 200 доларів на місяць. Це може допомогти деяким невеликим чином, але навряд чи це буде змінити життя.

Немає можливості вирощувати гроші. Після того, як ви встановите умови виплат упродовж усього життя, фінансові параметри плану значною мірою встановлені. Ви не зможете інвестувати та вирощувати кошти, щоб мати великий портфель і вищий дохід під час виходу на пенсію.

Це ще більш важливо, тому що, коли це стосується виходу на пенсію, потрібно враховувати інфляцію. Платіж на суму 300 доларів на місяць, який ви отримаєте за угодою про виплату, буде ще меншою через 10, 20 або 30 років. Це недолік фіксованого щомісячного платежу.

Немає доступу до грошей для важливих поточних потреб. Якщо в якийсь момент протягом вашого життя вам потрібні додаткові кошти для покриття витрат на надзвичайні витрати, ви не зможете отримати доступ до грошей у вашому пенсійному плані згідно з домовленістю про виплату за весь час життя.

Це стане особливо невдалим випадком, якщо пенсійні фонди представляють більшу частину ваших грошей. Дохід буде там на все життя, але ви не зможете торкнутися основного балансу ваших грошей.

Варіанти одноразової суми

Якщо ви вирішите розподілити одноразову суму з пенсії, у вас є щонайменше три варіанти:

Візьміть повне розповсюдження та перетягніть на новий робочий план Письменник згадує, що він з новим роботодавцем, і там є план 401 (k). Він може перекласти свій пенсійний план до цього 401 (k) плану, доки його дозволить новий роботодавець. Не буде жодних податкових наслідків для перекидання, і пенсійні гроші залишаться доступними з метою призначення на пенсію.

Візьміть повне розповсюдження та зробите перекидання в IRA. Давайте припустимо, що немає нового плану роботи роботодавця перевести пенсію на. Ви все ще можете перевести гроші на рахунок ІРА. І, як я вже говорив раніше, ви також можете здійснити конверсію Roth IRA, яка встановить гроші, щоб забезпечити податкові надходження під час виходу на пенсію.

Візьміть повний розподіл і використовуйте гроші за поточні потреби. Це слід розглядати лише в тому випадку, якщо у вас виникла суттєва надзвичайна ситуація, коли вам потрібні гроші, і у вас немає інших джерел готівки. Тим не менш, ви, швидше за все, матимете певну суму податкового зобов'язання, і навіть може стягуватися штраф у розмірі 10%.

Варіанти виплат протягом усього життя

Письменник не вказав його вік, але якщо він досяг пенсійного віку, зазначеного у його пенсійному плані колишнього роботодавця, він може просто зараз почати брати щомісячні виплати з пенсій.

Якщо він не досяг пенсійного віку, він може встановити те, що називається а "Серія практично рівних платежів", який би почав надавати йому щомісячні виплати доходу негайно, і на решту його життя.

З технічної точки зору це називається 72 (t) розподілом. По суті, те, що він робить, полягає у тому, щоб забезпечити розподіл пенсійного плану щорічно, виходячи з вашої очікуваної тривалості життя. Наприклад, якщо вам 50 років, а ваша очікувана тривалість життя становить 85, пенсія може бути виплачена понад 35 років.

Там буде звичайний прибутковий податок на розподіл, але не ранній строк вилучення. Це спосіб, який дозволить вам негайно отримати доступ до своїх пенсійних грошей без будь-якого покарання.

Будь-який варіант повинен бути частиною всеосяжного фінансового плану

Незалежно від того, чи ви обираєте виплатити одноразову суму, або встановіть договір про виплату протягом усього життя, його слід встановити як частину загального фінансового плану.

Коли ви розглядаєте, який напрямок потрібно вжити, вам слід оцінити інші фінансові аспекти вашого життя, включаючи ваш дохід, ваші заощадження та інвестиції, рівень вашого боргу, ваш дохід - як сума та надійність, так і можливість збереження і вкладати гроші.

Якщо у вас ще не існує якийсь комплексний фінансовий план, будь ласка, подивіться на "Фінансовий план успіху", який забезпечить напрям, як створити та підтримувати план.

Будь-яка велика фінансова операція, включаючи та, зокрема, розпорядження пенсійним планом, завжди повинна розглядатися на фоні вашої повної фінансової карти, а також ваших майбутніх планів. Тільки тоді ви можете точно дізнатись, чи буде вам найкращим інтересом зробити одноразову виплату або встановити виплати протягом життя.

І якщо ви все ще не впевнені, пора поговорити з фінансовим планувальником.