GFC 073: Котирування страхування довгострокового догляду: скільки вам потрібно?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Більшість людей не будуть заперечувати проти плати за більшість типів страхування: домовласників, здоров'я, життя, авто та ін.

Хоча більшість людей бачать потребу в страхуванні на тривалий термін, після того як вони отримують котирування і бачать, наскільки це дійсно коштує, їх негайно вимкнено.

Але чи має такий стримувальний вплив на страхування від тривалої допомоги?

Страшна реальність полягає в тому, що існує переважна ймовірність того, що вам і мені обом буде потрібна якась довготривала допомога в нашому житті.

Скільки шансів? Згідно з повідомленням Адміністрації США з проблем старіння, більше 70% шансів.

Це означає, що у вас більше шансів на довготерміновий догляд, ніж у Шакіля О'Наля. Наскільки страшно це?

Мета цієї посади є дворазовим. По-перше, щоб дати вам відчуття того, наскільки довгострокова допомога може коштувати в майбутньому. По-друге, щоб дати деяке реальне життя довгострокові страхові котировки, щоб допомогти ілюструвати, скільки це може коштувати вам.

Але перш ніж ми потрапляємо в вартість та котирування, давайте спочатку подивимося на деяку "потребує знання" інформації.

Чому довгострокове страхування життя стало так важливо

Ще 2-3 покоління довготривалого догляду не мали навіть на радарних екранах більшості людей. Але все збільшилося як у вартості, так і в довголітньому.

Наприклад, за вартістю, це коштувало всього 700 доларів на рік на людину, щоб залишитися в будинку для догляду в 1950 році. До 1969 року вартість послуг зросла до 5300 доларів. Це було більше семикратного збільшення витрат на догляд за будинками для догляду за будинками, але це все ще було дуже доступним за рівнем доходів на той час. Сьогодні вартість того, щоб тримати когось в будинку для догляду за один рік, приблизно в 15 разів вище, ніж у 1969 році (див. Поточні витрати нижче).

Іншим чинником є ​​довговічність. У 1969 році середня людина жила лише 66,8 року; середня жінка 74.3. Але з 2015 року чоловіки живуть до середнього віку 76,3, а жінки живуть до 81,2 року. Це збільшення на 9,5 років для чоловіків, і майже 7 років для жінок, усього лише у віці до 50 років.

Але це збільшення тривалості життя також підвищує шанси витрачати щонайменше частину вашого життя в будинку для престарілих. Пам'ятайте, що наведені вище цифри є медіанами, що означає, що половина населення буде жити довше. Це група, яка, швидше за все, переживеме будинок престарілих.

Проте середня тривалість життя не розповідає всю історію. За даними Адміністрації соціального забезпечення, середній 65-річний чоловік може розраховувати на життя в 84,3. Середня 65-річна жінка може розраховувати на життя до 86.6. Це дає ще кращу ідею, чому будинок для дому залишається набагато більш поширеним в останні роки.

Захист ваших фінансових активів

Це довготермінове питання страхування турбот самостійно. Факт полягає в тому, що оскільки довгостроковий догляд не покривається або Medicare (не більше 100 днів), або приватною медичною страховкою, єдиним способом покриття витрат є його виплата з особистих фінансових ресурсів. Тобто, якщо у вас немає страхування на випадок довгострокового догляду.

Тепер, якщо ви є мультиміллер, або ви розраховуєте на те, що перше, ніж вийдеш на пенсію, перспектива добре сплатити шість цифр для догляду за доглядом за будинками може вас не турбувати. Але якщо у вас є більш скромний портфель, скажімо менше, ніж 2 мільйони доларів, декілька сотень тисяч доларів можуть серйозно знизити цей баланс.

Варто також враховувати, що, хоча типовий термін служби тривалого догляду, як очікується, становитиме менше п'яти років, і це може досягати в цілому понад 500 000 доларів - деякі люди потребують більше часу. 10-річний термін перебування може складати більше 1 мільйона доларів, особливо якщо ви живете у високій вартості району.

Це відкриває два важливих питання:

1. Як неврегульований чоловік залишиться в живих, а інший - у будинку для догляду? І ...
2. Скільки ваших активів ви плануєте залишити своїм спадкоємцям?

Справа в тому, що коли людина переходить до догляду за доглядом за доглядом, ваша фінансова ситуація стає абсолютно відкритою. Все, що ви знаєте, це те, що ваші щорічні витрати на життя будуть раптово вибухати. Єдине питання звідти є, як довго це буде тривати?

Багаторічна перебування в будинку для санаторію може потенційно збанкрутувати навіть особу, яка має значні пенсійні активи. Страхування довгострокового догляду - найкращий захист від такого результату.

Коли довгостроковий догляд вважається необхідним

Деякі люди можуть вірити в те, що будинки-інтернати можна уникнути, доглядаючи членів сім'ї. Однак в більшості випадків це є бажаним. Рівень опіки може вимагати, щоб член сім'ї приймав те, що стане повноцінним заняттям.

На той час, коли людина досягає необхідності перебувати в будинку для догляду, їм потрібна постійна допомога з тим, що називається діяльність повсякденного життя, або ADL. Приклади ADL включають:

• Купання - Можливість очищати себе та виконувати функції догляду, такі як бриття та чищення зубів.
• Одягання - Можливість одягатися самим собою без боротьби з кнопками та блискавками.
• Їжа - Можливість годувати себе.
• Передача - вміти або ходити, або пересуватися з ліжка до інвалідної коляски і назад.
• Туалет - Можливість потрапити і вийти з туалету.
• Безперервність - Можливість контролювати функції сечового міхура та кишечника.

Догляд за доглядом за доглядом за мешканцями, як правило, визнається необхідним, коли людина досягне мети не в змозі виконувати принаймні два з шести ADL. Проте, звичайно, це правда, що якщо людина втрачає здатність виконувати лише одну, то вони однаково не здатні виконувати кілька інших або навіть всі шість.

Існує друга група заходів, які називаються інструментальна діяльність повсякденного життя, або IADL, які включають нездатність виконувати загальні особисті та домашні завдання:

• Використання телефону
• Управління ліками
• Підготовка їжі
• Прибирання
• Управління персональними фінансами
• Покупки для бакалії чи одягу
• Доступ до транспорту
• Догляд за домашніми тваринами

На додаток до того, що багато людей в будинках для престарілих потребують допомоги в повсякденній діяльності, багато хто також вимагає постійного лікування. Це найкраще обробляється в закладах кваліфікованої медичної допомоги, оскільки член сім'ї навряд чи зможе надавати ці послуги.

Член сім'ї, можливо, зможе надавати допомогу з службами IADL, і, можливо, навіть за сумісництвом. Але якщо людина потребує догляду за ADL, завдання набагато більше. Як правило, це потребує не лише повної зайнятості, але й живого становища. Це тому, що ADL - це види діяльності, які відбуваються 24 години на добу, сім днів на тиждень.

Хоча ви можете наймати людей для догляду за будинком вдома, вартість, як правило, порівнянна з тим, що це для фактичного перебування в будинку для престарілих. Це тому, що треба буде забезпечити задоволення трьох 8-годинних зрушень кожного дня і практично кожен день тижня.

Чи не допоможуть Medicaid та Medicare з витратами на догляд за будинками?

Почнемо з Medicaid. Medicaid може охоплювати догляд за доглядом за доглядом за будинком, але це не без обмежень. Деякі з недоліків включають:

• Ви повинні бути розбиті - Це означає, що вам доведеться скласти свої активи, перш ніж звертатися до Medicaid.
• Не всі засоби догляду за сестринами приймають пацієнтів з Medicaid - Відшкодування медичних витрат для постачальників є дуже низьким. Як наслідок, багато закладів не приймають пацієнти Medicaid. Це дозволить обмежити кількість доступних медичних послуг.
• Догляд може бути знижений, як тільки ви перейдете на Medicaid - Було повідомлено про те, що люди, які мають свої будинки для терапевтичного догляду, деградували в рамках програми Medicaid. Наприклад, їх можна перемістити з приватної кімнати в напівприватну кімнату або навіть в палату.
• Процес подання заявки на Medicaid, як відомо, тривалий час - Ви можете бути на об'єкті протягом декількох місяців до затвердження заявки. І якщо це відмовлено, у вас є більші проблеми.
• Обмежена медична допомога - Оскільки Medicaid не охоплює всі процедури, передбачені полісом медичного страхування, наприклад, експериментальна терапія або лікування, що визначається не цілком необхідними, може бути зменшення рівня медичної допомоги.

Medicaid, безумовно, є варіантом, якщо у вас є мало або взагалі немає грошей. Але якщо у вас є інвестиції та інші активи, які ви хочете зберегти в умовах високих витрат на медичне обслуговування, Medicaid не буде для вас вибір.

Медичне страхування покриття витрат на догляд за будинками для дому

Medicare передбачає охоплення витрат на догляд за будинками для дому, але лише на дуже обмеженій основі.

Наприклад, Medicare платитиме за 80 перших 100 днів перебування в будинку для престарілих і лише в тому обсязі, що він перевищує 164,50 долара США на день (ви повинні сплатити повну вартість перших 20 днів). Після 100 днів Medicare більше не платить за охоплення.

Вони також мають жорсткі вимоги. Ви не можете просто зайти в будинок для престарілих, тому що ви більше не можете піклуватися про себе. Перед тим, як перебувати в будинку для догляду за доглядом за мешканцями будинку, треба перебувати в мінімальному термінові триденний термін у приміщенні швидкої допомоги, а перехід до медсестринської установи вважається необхідним для медичного застосування, але не тільки тому, що ви більше не можете піклуватися про себе.

Скільки довготривала допомога?

Це питання на мільйон доларів. MetLife здійснила опитування в 2009 році про оцінку довгострокових витрат на догляд. На підставі їх висновків середня щорічна вартість догляду за доглядом за будинками зараз є $ 79 935 або $ 219 на день. Це на 3,3% більше, ніж у 2008 році. Середній термін перебування на догляді за кордоном становить близько 2,5 років, що означає, що для оплати цих векселів вам знадобиться приблизно 200 000 доларів. Це трохи більше, ніж ваш законопроект DirecTV, чи так?

Що робити, якщо вам доведеться заплатити всю вартість тривалого догляду за кишеню? Чи буде ваш пенсійний гніздо яйце витримати такий величезний удар? Medicaid може допомогти, але це тільки тоді, коли все вичерпано. Ясним рішенням є довгострокове страхування.

Наскільки дорого коштує довготривала допомога?

Щорічно це, як правило, коштує приблизно стільки ж, скільки дешева підержана машина. Згідно з дослідженням MetLife: у 2009 році 52-річний федеральний службовець міг заплатити 1,524 долара США на рік за політику LTC з виплатою в розмірі 200 доларів на день протягом трьох років та максимальну вигоду протягом життя - близько 200 000 доларів США.

Чи 1500 доларів або 1800 доларів або 2100 на рік щорічно (просто для викидання декількох цифр) звучить дорого? Ці премії, звичайно, недорогі в порівнянні з вражаючими рахунками, які ви можете зіткнутися, якщо необхідність LTC входить у ваше життя. Так, існує ймовірність того, що ви ніколи не зможете користуватися покриттям LTC. Проте з досягненнями медицини та охорони здоров'я ми можемо жити набагато довше, ніж ми передбачаємо, перш ніж покинути цей світ.

Якщо ви коли-небудь мали досвід, коли для коханого потрібна довготривала допомога, то ціна не є проблемою. Мій клієнт поділився своєю історією, де довгострокове страхування врятувала свою сім'ю від фінансової та емоційної сердечної хвороби.

Вид вищого адвокатського права

Пропонуючи, скільки довгострокового страхування може знадобитися, важко, тому що на роботі тут багато факторів. Багато чого залежить від держави, в якій ви проживаєте. Інші фактори включають поточний стан здоров'я, історію сімейної медицини та скільки коштів у вас є. На додаток до цього, є й інші змінні для розгляду. Це чотири основні змінні, які необхідно враховувати при побудові політики довгострокового страхування догляду:

• сума добового блага
• період вигоди
• період ліквідації
• захист від інфляції

Я вирішив звернутися за порадою Тіффані Сіверс С.І. Старійшина Лоя, який порадив своїм клієнтам старші питання. Ось що сказав Тіффані:

Я зазвичай пропоную людям принаймні 5 років виплатити, тому що період повернення назад для переказів переходить до 5 років. Незважаючи на те, що зараз це 3 роки, він буде рухатися до 5 років, дуже скоро в Іллінойсі.

Наскільки велика частина повсякденної допомоги ви рекомендуєте для довгострокового полісу страхування догляду?

У Південному штаті Іллінойс витрати на доглядальню будинків коливаються від 90 доларів на день до 180 доларів на день. Тому я б сказав, що щоденна вигода повинна бути не менш ніж 100 доларів на день і, мабуть, краще десь близько 120 доларів на день.

Як довго термін ліквідації?

Я б сказав, що період вилучення 90-100 днів. Причиною цього є те, що Medicare, як правило, сплачує за перші 100 днів, і ви хочете, щоб ваш страховий поліс у довгостроковій перспективі вдавався після негайного закінчення Medicare.

Скільки коштує загальна сума виплат при покупці довгострокового страхування догляду?

Звичайно, найкращий план не матиме жодних обмежень, але щось розумне становитиме максимум $ 200,000- $ 250,000. Як термін певний ануїтет, хороша ідея може полягати в тому, щоб забезпечити, щоб ваш план сплачував максимальну щоденну вигоду протягом 5 років.

Здебільшого, якщо у вас є добрий довгостроковий страховий поліс, вам не доведеться турбуватися про те, що всі ваші активи втрачаються на допомогу, а також в будинку для престарілих. Я рекомендую всім моїм клієнтам, які не досягли 70-річного віку, вони хоча б намагаються отримати певне покриття. Ви маєте більше шансів бути інвалідами, ніж фактично вмирати.

Як ви бачите, існує безліч міркувань, пов'язаних із придбанням довгострокового страхового полісу. Дякую Тіффані за те, що поділилися своїм досвідом!

Довгострокові котирування страхування

Страхування довгострокового догляду доступне через більшість кращих страхових компаній, які пропонують страхування життя. Тому я почав з найпопулярнішим серед відомих провайдерів.

Хоча в опитуванні MetLife було надано деяку загальну інформацію про фактичні витрати на довгострокове страхування життя, я вирішив звернутися до одного з провідних постачальників та попросити надати фактичну пропозицію про поліс страхування довготермінової допомоги. Довгострокові страхові котирування, які я вимагав, були для 50, 55 та 60 років, відповідно, всі вважали, що вони мають відмінне здоров'я, не маючи ніякої користі для подружжя. Як наведено нижче діаграма вказує на те, що три константи - сума щоденної вигоди, періоду виплат, періоду ліквідації та ліміту політики. Давайте подивимось, які результати показують:

Вік	50 років	55 років	60 років
Клас ризику	Виберіть	Виберіть	Виберіть
Сума допомоги в розмірі LTC	100 доларів США щодня	100 доларів США щодня	100 доларів США щодня
Пільговий період	3 роки	3 роки	3 роки
Політичний ліміт	$109,500	$109,500	$109,500
Період ліквідації	90 днів	90 днів	90 днів
Варіант інфляції	5% сполуки	5% сполуки	5% сполуки
Залишайтеся вдома	$3,000	$3,000	$3,000
Загальна річна премія	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Приклад довгострокових котирувань страхування для 50-річного віку до 60-річного віку.

Довідкова довідкова оцінка цивільного страхування

На основі отриманих результатів ми можемо отримати якусь цікаву інформацію. По-перше, загальна ціна на річну премію збільшується на 11%, очікуючи на 55 років, а не на 50. По друге, процентне збільшення з 55 до 60 становить 22%. По-третє, відклавши від 50 до 60 років, у премії - 35,6%. Багато дитячих бумерів завжди задаються питанням, наскільки потенційне збільшення преміум-класу може бути очікуванням, це має дати певну інформацію.

Відмова від відповідальності: Ви не повинні базувати ці цифри як справжнє представлення страхових премій довгострокового догляду. Це лише для прикладу, і ви повинні проконсультуватися з кваліфікованим ліцензованим професіоналом, щоб дати вам точні цитати на основі вашої ситуації.