Якщо ви як одержимі виготовленням та заощадженням грошей у нас, то, напевно, ви вже розглянули, скільки вам доведеться розкручувати, щоб відправити своїх дітей до коледжу - навіть якщо вони ще не народжені!
У минулому році в державних вищих навчальних закладах середні витрати на навчання та державні витрати становили 9 410 доларів США та 23 893 долари, а студенти приватних шкіл - 32 405 доларів.
І це всього лише один рік. Якщо поточна тенденція триватиме, ці витрати, ймовірно, продовжуватимуть зростати.
Розглянемо план накопичення 529 шкіл, інвестиційний облік, який вигідний для податків, призначений виключно для того, щоб допомогти вам заощадити гроші, коли в майбутньому ваші діти поступлять у коледж.
Плани юридично відомі як "кваліфіковані плани навчання" та фінансуються урядами штатів або навчальними закладами. Назва походить від відповідного розділу внутрішнього доходу, який визначає правила.
Всі 50 штатів та округ Колумбія пропонують принаймні один 529 планів. Ви можете відкривати якомога більше рахунків у будь-якому штаті, незалежно від того, де ви живете.
Відповідно до IRS, для власника рахунку або бенефіціара не існує обмежень на прибуток або будь-яких річних внесків.
Однак ви не можете внести більше, ніж потрібно, для покриття витрат коледжу бенефіціара. Кожна держава встановлює ліміт внесків у життя для своїх 529 планів заощаджень, починаючи від 235 000 до 511 000 доларів.
"Це дійсно є перевагою для батьків, якщо вони почнуть рано, щоб допомогти створити план заощаджень для своїх дітей, тому вони зможуть отримати кращу позицію після того, як вони закінчують середню школу, щоб заплатити за витрати коледжу", - говорить Йолен Ігнарскі, старший менеджер відділу Fidelity , який керує 529 планами у чотирьох штатах.
Що таке план 529?
Існує два типи планів: передплачені плани та плани заощаджень.
А. передоплачений план дозволяє купувати одиниці навчання з участі коледжів та університетів за сьогоднішніми цінами. Цей тип плану призначений для збільшення вартості за тією ж швидкістю, що і навчання - в основному, ви можете заблокувати навчання за поточними ставками.
Ці плани, як правило, охоплюють лише оплату навчання та зборів, хоча деякі з них дозволяють використовувати додаткові кредитні кошти для інших витрат, таких як кімната та харчування.
Ці плани зазвичай мають ліміти віку чи класу для бенефіціарів. Багато державних планів гарантується або підтримується державним урядом.
Існує також приватний коледж 529 плану приватних коледжів та університетів, який застосовується до 280 шкіл, у тому числі MIT та Vanderbilt.
"Приватний коледж 529 - це план передплаченого навчання, який дозволяє сім'ям заощаджувати кошти коледжу за рахунок придбання завтрашнього навчання за сьогоднішніми цінами", - повідомляє веб-сайт.
Насправді, ця кредитна картка насправді робить внески у ваш 529 план - просто для його використання.
А. план заощаджень дозволяє встановити обліковий запис і вибрати варіанти інвестування для майбутнього студента, але це не зафіксує кошти коледжу, як передплачений план.
Ці накопичувальні плани є дещо ширшими, і вилучення коштів, як правило, може використовуватися в будь-якому коледжі чи університеті для навчання та обов'язкових платежів, а також приміщення та дошки та необхідні матеріали, такі як книги та комп'ютери.
Інвестиційні варіанти включають фондові взаємні фонди, облігації взаємних фондів, вікові портфелі, фонди грошового ринку та інші. Як і в інших інвестиційних рахунках, ваші гроші будуть зростати або зменшуватися з ринком, тому існує певний ризик.
Держави зазвичай не гарантують ці рахунки. Немає вікових обмежень, тобто дорослі та діти можуть бути названі бенефіціаром.
Податкові пільги, пропоновані 529 планами
Одне з кращих речей щодо 529 планів заощаджень коледжів - це той, хто може їм сприяти, що робить їх особливо популярними серед дідів та родичів. Вони можуть буквально дати подарунок освіти на день народження або свято.
Ще однією перевагою є те, що рахунки звільняються від сплати податку на прибуток у федеральний округ, а також часто звільняються від державних та місцевих податків на прибуток, якщо ви використовуєте вилучення коштів за витрати коледжу, як номер, плата чи навчання.
Якщо ви берете гроші з 529 планів заощаджень і не використовуєте їх для витрат коледжу, ви сплачуватимете податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10% від федерального податку.
З обома типами 529 планів, якщо ваша дитина вирішить не йти до коледжу, ви можете змінити бенефіціара на рахунку іншою дитиною або самостійно. Проте гроші, які ви витягаєте, все-таки повинні бути використані для витрат коледжу.
Якщо ваша дитина зникне, ви не будете платити штраф у розмірі 10% за закриття рахунку, але вам доведеться сплачувати податок на прибуток за будь-які ваші гроші.
Деякі штати також пропонують інші переваги, такі як узгодження грантів або бонусів облікового запису, щоб заохотити вас почати зберігати кошти в коледжі зараз.
Ці рахунки також можуть пропонувати інші податкові пільги.
Бабуся і дідусь, які хочуть передавати частину своїх багатств майбутнім поколінням, можуть розглянути можливість розміщення грошей у плані 529. Гроші видаляються з їхнього податкового майна, і вони можуть віддати до 14000 доларів на рік у подарунках, не підлягаючи податку на подарунок.
Чи є 529 ощадний план для вас?
Одна річ, про яку слід пам'ятати при вирішенні питання, чи правильний план для вас: ви можете позичити в коледжі, але не на пенсію.
Якщо у вас є обмежена сума грошей для заощадження, то має сенс покласти ці гроші на пенсійний рахунок, ніж план 529.
"Якщо ви думаєте, що це таке, як авіакомпанії, які доручають вам переконатися, що ваша киснева маска надійно закріплена, перш ніж допомагати іншим, то й такий самий тип мислення теж існує", - говорить Маргарет Мунро, яка написала 529 та іншу коледж Економія планів для чайників. "Якщо у вас недостатньо коштів, щоб покрити вашу пенсію, де ще ви, ймовірно, знайдете гроші?"
Обидва типи 529 планів є обмеженими - ви можете використовувати вилучення коштів лише за витрати коледжу. Інші типи облікових записів є більш гнучкими, тому розгляньте, як ви справляєтеся з непередбачуваними обставинами, що вимагають занурення у ваші заощадження.
"Ви достатньо економите для інших випадків, таких як вихід на пенсію, безробіття, хвороби та ін?" - запитує Мунро. "Економія, яка може використовуватися для різних потреб, часто є кращою, ніж заощадження, які обмежуються лише певними цілями".
Важливо також запитати себе, чи зможете ви заощадити на своєму плані 529, щоб покривати всю вартість коледжу, або вам також потрібно буде використати додаткові кошти.
Залежно від того, хто володіє планом, яка школа, яку ви / ваш бенефіціар відвідує, і ваш дохід, план 529 може заподіяти шкоду здатності вашого учня отримати фінансову допомогу. Багато хто з цих планів також має високу плату.
Взагалі, пакет федеральної фінансової допомоги студента матиме найнижчий вплив, якщо батько володіє рахунком, а не студентом чи бабуською чи дідусем.
Щоправда, це лише для федеральної допомоги. У кожному коледжі чи університеті може бути інша формула для складання власного пакету фінансової допомоги, тому рекомендується перевірити наявність конкретної школи.
В цілому, хоча план 529 може бути чудовим заощаджувальним засобом для деяких сімей, це не може бути для інших, пояснює Мунро.
"Ці рахунки скріплюють ваші руки, дорого коштують, і, швидше за все, будуть проти вас на певний момент у процесі фінансової допомоги", - каже вона.
Ваш поворот: чи ви заощаджуєте на витрати коледжу вашого дитини?
Сара Кута є освітнім репортером в Боулдері, штат Колорадо, з прагненням провести вихідні дні, реконструкцію меблів та хороші угоди. Знайдіть її в Twitter: @ Саракута.
Залишити Свій Коментар