Купуючи будинок? Тут є 5 розумних порад для покупців першого разу

Ви знаходитесь на ринку нового будинку?

Ви не один - 35% покупців житла купують вперше. Це в минулому році з 32% - і це дуже багато людей, які є абсолютно новими в процесі!

Навіть якщо ви не новачок, ринок, можливо, змінився з того часу, коли ви колись думали про покупку будинку. І вам потрібно буде приймати ключові рішення на цьому шляху, тому важливо провести своє дослідження та отримати пораду.

З невеликим зусиллям ви можете заощадити на закритті витрат, страхуванні домовласників та інших великих квитків.

Ось точно, як нам вдалося заощадити додаткові 18 000 доларів, як спочатку покупців житла - і як це теж можна!

Як ми заощадили 18 000 доларів, купуючи будинок

Недавно ми з чоловіком приєдналися до клубу домовласників.

Але ми не отримали перший будинок, на який ми зробили пропозицію. Або другий. Для нас шостий раз був чарівністю.

Це тому, що ми зіткнулися з жорсткою конкуренцією. Кожного разу, коли ми зробили пропозицію, інші люди зробили пропозиції - в тому числі всі безготівкові - і ми постійно отримували перебільшення. Ми не хотіли помилково переплачувати, тому ми залишалися терплячими і постійно дивилися.

Перший раз, коли ми зробили пропозицію, це був емоційний досвід. Ми поринули над кожним словом контракту, ретельно оцінивши, як кожен переговорний пункт зробить нас більш-менш привабливими для продавців. Але через деякий час ми стали більш зручними у процесі.

Нарешті, після чотирьох місяців пошуку, наша шоста пропозиція була прийнята!

Можливо, у вас був подібний досвід.

У багатьох містах наразі існує ринок продавців - з більшістю покупців житла, ніж будинки для покупки. Це призводить до кількох пропозицій і торги між покупцями.

Незважаючи на інтенсивну конкуренцію, ми знайшли п'ять способів зберегти в цілому 18 000 доларів. Нижче наведено кілька порад, які можуть використовувати будь-які перші покупці житла:

1. Ми використовували наш банк для іпотеки

Ми заощадили 1000 доларів на закриття витрат, отримавши наш іпотечний кредит через наш банк.

Скільки коштує закриття? Це залежить від держави, але в середньому очікується платити між ними 2% -5% від вартості покупки вашого будинку.

У квітні 2016 року медіана будинку становила 232 500 доларів США (не включаючи новостворені будинки). За цією ціною ваші витрати на закриття будуть десь між 4650 та 116225 доларів США.

Майте на увазі, що нові будинки, як правило, коштують ще більше. Насправді середня ціна продажу нового будинку склала 321 100 доларів у квітні 2016 року. Тому очікуйте, що ваші витрати на закриття будуть вищими з новим будинком, ніж старшим.

Доброю новиною є те, що ви можете заощадити гроші на цих болісних зборах. Ось що ми зробили.

У нас було три рахунки в одному банку: перевірка, заощадження та бізнес-рахунок. Отже, нашим банком було перше місце, де ми вирушили, щоб отримати іпотечну ціну.

Завдяки існуючим рахункам, банк запропонував нам "кредит на взаємозв'язок" у розмірі 1000 доларів, щоб компенсувати наші закриття витрат. У той час ми не знали про кредити взаємовідносин, і нам пощастило наш банк запропонував нам.

Проте нам потрібно було виконати одну вимогу, перш ніж ми змогли отримати кредит. Після того, як зробили наш початковий платіж для будинку, залишкові сукупні фонди на наших контрольно-заощаджених рахунках повинні перевищувати певну суму долара.

Наш банк насамперед винагородив нас за те, щоб там зберігати наші активи. Чим більше активів ми зберігали у банку, тим вище кредитний зв'язок буде.

Що ти можеш зробити

Дізнайтеся, чи пропонує ваш банк кредит на взаємодію в обмін на підтримку певного залишку на рахунку. Наприклад, ось деякі з варіантів та вимог щодо кредитних відносин Citibank.

Якщо ні, дізнайтеся, чи вдають інші банки, і подумайте про те, щоб перевести частину або всі ваші гроші там, щоб отримати кредити.

Магазин - маленькі зусилля можуть означати великі заощадження.

2. Ми отримали іпотечні котирування від декількох кредиторів

Ми остаточно вибрали наш банк для нашого іпотечного кредиту, але ми першими торгували. Ви завжди повинні отримувати іпотечну ціну від принаймні двох кредиторів.

Існує дві причини для отримання кількох цитат.

По-перше, це дозволяє порівнювати магазин. Купівля житла - це велике фінансове зобов'язання, тому, якщо ви взагалі не збираєтеся торгуватися за угодою, це один раз, коли ви повинні!

Що ви купуєте, точно? Більшість людей хочуть отримати найнижчу можливу відсоткову ставку та закриття витрат.

Друга причина полягає в тому, що кредитори можуть конкурувати за ваш бізнес. По суті, ви можете почати міні-торгів війна.

Як би ви це зробили на практиці? Скажімо, ви дійсно хочете працювати з конкретним кредитором. Можливо, ви частково до цього, оскільки у вас є філія у вашому районі, або, можливо, у вас вже кілька років існує обліковий запис.

Але коли ви порівнюєте свої умови іпотеки з іншим кредитором, вони не є конкурентоспроможними.

Ви можете звернутися до кредитора, який вам подобається, і каже: "Я дійсно хочу працювати з вами. Однак цей інший банк пропонує мені меншу процентну ставку X і нижчу вартість закриття Y. Чи можете ви зробити краще? "

Це саме те, що ми зробили. Ми були прозорими з обома кредиторами, з якими ми досягли. Ми надавали їм умови для іпотечного кредитування один одного і просили про найнижчі процентні ставки та закриття витрат, які вони могли б запропонувати.

Наш банк з'явився, запропонувавши нам кредит кредитора в розмірі 1200 доларів, щоб компенсувати витрати на закриття, крім кредитних відносин у розмірі 1000 доларів, які вони вже запропонували нам.

Що ти можеш зробити

Зробіть кілька онлайн-досліджень.Сайти, такі як Nerdwallet, дозволяють швидко порівнювати ставки для різних кредиторів.

Зв'яжіться, принаймні, з двома кредиторами та отримайте іпотечну ціну від кожного, включаючи ваш власний банк. Потім обговорюйте, щоб отримати найкращі умови.

3. Ми використали оцінку Банку для ведення переговорів

Ми використали оцінку банку, щоб обговорити ціну додому на 10 000 доларів.

Ваш кредитор наймає незалежного професійного оцінювача, щоб оцінити вартість вашого нового будинку, перш ніж завершувати покупку. Ваш кредитор повинен переконатися, що будинок коштує стільки, скільки ви платите за це, так як це кредитує вам гроші. Це захистить вас обом.

Оцінювач використовує різноманітні дані, щоб з'ясувати, скільки коштує ваш будинок, як, наприклад, його вік і стан, а також ціна порівнянних будинків, що нещодавно продані в тій самій місцевості. Тоді оцінювач пише звіт та надає його вам і банку.

Якщо оцінка становить менше, ніж ваша пропозиція, банк не дасть вам повну іпотечну суму, яку ви зажали, і вам доведеться виплатити різницю з власної кишені.

Давайте зробимо математику. Скажімо, ви запропонували продавцям 100 тисяч доларів на 20% дешевше, тому спочатку банк надав вам кредити на решту 80 000 доларів.

Проте в оцінці сказано, що вдома насправді коштує лише 90 000 доларів. Банк надалі надасть вам позику на 80% вартості, але зараз замість $ 80,000 вона надасть вам лише 72 000 доларів на основі оцінної вартості.

Отже, вам доведеться покласти 28 000 доларів США замість 20 000 доларів - додаткові 8000 доларів з вашої кишені, яку ви не планували.

Як часто це відбувається?

Покупці, як правило, конкурують один з одним на гарячому ринку, що призвело до ситуації з багаторазовою пропозицією. У таких випадках виграшна ставка часто перевищує ціну продавця.

Коли речі нагріваються, подібна до цього, існує хороший шанс, що оцінка стане нижчою за виграшну пропозицію.

У нашому випадку оцінка склала $ 10 000 нижче, ніж наша пропозиція. Так ми вирішили вести переговори з продавцями і попросити їх знизити ціну, щоб відповідати оцінці.

На щастя, ця стратегія працювала для нас - продавці погодилися знизити покупну ціну на 10 000 доларів.

Що ти можеш зробити

Спробуйте не платити вище оцінної вартості. Попросіть вашого ріелтора домовитися з ріелтором продавця, щоб знизити ціну до кінця - або принаймні частково. Це ніколи не болить спробувати!

Якщо це не спрацює, ви можете збільшити свій авансовий платіж або скористатися вашою оцінкою, щоб розірвати угоду.

4. Ми отримали дисконтні страхування домовласників шляхом покупки автострахування

Ми отримали знижку в розмірі 350 доларів США на страховий поліс наших домовласників, погодившись придбати автострахування від тієї ж компанії.

В середньому, страхування домовласників коштує 952 $ на рік. Тим не менш, ціни дуже різняться залежно від того, де ви живете - Флорида домовласники зазвичай платять найбільше, а жителі штату Айдахо платять найменше.

Багато страхових компаній пропонують знижку, якщо ви купуєте кілька полісів - власників житла, авто, життя - від них.

Коли ми купили наш будинок, ми жили в Нью-Йорку і не мали машини. Але ми планували придбати машину через вісім місяців, коли ми переїхали в наш новий будинок.

Наш страховик сказав нам, що ми можемо отримати знижку, навіть якщо ми не відразу потребуємо автострахування. Фактично, ми могли б отримати знижку зараз на наступний рік, поки ми погодилися купити авто політику від них, перш ніж 12 місяців.

Якщо цього не відбудеться, страховий поліс домовласників повернеться до нормальної ціни на наступний рік. Оскільки ми знали, що ми будемо купувати машину в недалекому майбутньому, ми погодилися і одразу отримали знижку в розмірі 350 доларів.

Поради щодо способу збереження домашнього покупця вперше

Розважтеся за найкращими полісами страхування домовласників і розумієте фактори, які впливають на ціну.

Зверніть увагу на рейтинг страхової компанії від А.М. Best (рейтингове агентство страхової галузі), а також відгуки клієнтів.

Скоротіть список до двох або трьох компаній і зв'яжіться з кожним за ціною. Запитайте конкретно про знижки на покупку кількох політик.

5. Ми тимчасово орендуємо наш новий дім

Скажімо, ви застрягли, сплачуючи два іпотечні кредити, оскільки це займає більше часу, ніж ви очікували продати свій старий будинок.

Можливо, ви не можете припинити анулювати квартиру, і ви будете застрягли в іпотечному платежі вашого нового будинку, крім вашого орендного платежу.

З різних причин ми не планували переїхати до нашого нового будинку протягом восьми місяців, але ми не збиралися платити як за оренду, так і за іпотеку. Таким чином, ми орендували його.

Ми тимчасово орендували наш новий будинок. Після того, як ви використали орендний дохід для погашення іпотечного кредиту та витрат на дому, у нас було 680 доларів США, кожен місяць, який ми платили за нашу квартиру в Нью-Йорку. У результаті нашої ренти було накопичено 5440 доларів США.

Але це не завжди можливо.

Ваш новий будинок може бути частиною спільної справи або асоціації домовласників, яка не дозволяє орендарів. Можливо, він потребує капітальних ремонтів і непридатний для орендарів. На щастя, наш дім не вимагав схвалення орендаря від когось (крім нас!) І був готовий до в'їзду.

Що ти можеш зробити

Думай креативно про те, як максимально використати свою ситуацію.

Якщо ви можете заробити орендний дохід на власність, щоб субсидіювати ваш спосіб життя, вважайте це перемогою!

Ваш поворот: чи використовували ви будь-які поради або хитрощі, щоб економити гроші під час придбання будинку?

Лана Аксельрод є засновником SageCouple, яка надає практичні фінансові консультації та табори для завантаження грошей для залучених і новозбудованих пар.Лана має MBA у Гарвардській бізнес-школі та B.S. в галузі фінансів і бухгалтерського обліку в Stern School of Business штату Нью-Йорк.