Не новина, що борг за студентським кредитом є дещо епідемією в США.
Середній випуск навчальних закладів минулої весни складав понад 37 тисяч гривень. Багато хто з нас може очікувати щомісячного платежу близько $ 300 за 10 років.
Кожен вважав, що дітям мого покоління потрібно було йти до коледжу, але ніхто не вважав важливим говорити з нами про те, як ми платимо за це.
Я відправився в коледж з маленького містечка, де більшість батьків не пішли в коледж, і більшість вчителів відвідували сусідній державний університет у той час, коли це було набагато більш доступним.
Більшість моїх однолітків просто взяли на себе студентські позики, були б частиною нашого дорослого віку.
Коли ми подали заявку на них у 17 або 18 років, чотири-п'ять років, поки ми не почали повертати їх, відчували себе вічністю.
Якби моя 18-річна людина могла зрозуміти, як 50 тисяч доларів США у боргах із 6% -ним відсотком можуть вплинути на решту мого дорослого життя, я міг би більше працювати, щоб заощадити гроші та отримувати стипендії.
Ідеальний сценарій кредитування студентів
В ідеалі вам взагалі не потрібні кредити.
Ви та ваші батьки витратять на навчання в коледжі та подають заявку на стипендії, і ви залишите школу без шкоди (і, сподіваюсь, з пропозицією про вбивство).
Не маючи ідеальних фінансів, можливо, ви будете доповнювати свої заощадження та стипендії за допомогою федеральних грантів та студентських позик. Але ви ніколи не приймете більше, ніж потрібно, і ви будете робити щомісячні платежі, коли зможете, навіть під час навчання в школі.
Ви залишите школу з мінімальними боргами і використовуватимете зарплату з вашої роботи вбивць, щоб скоротити цей борг.
Але давайте припустимо, що ваша ситуація не була ідеальною.
Вам потрібна допомога, щоб заплатити за коледж, ви подали заявку на допомогу студенту, ви взяли чеки, як вони прийшли, і ви пішли про ваше життя коледжу.
Може бути, ви навіть вийшли з коледжу протягом п'яти чи десяти років, і ви збирався з мінімальними платежами або відстроченнями, або ви просто знехтували свої позики взагалі.
Це звучить більш знайомо?
Якщо так, це керівництво для вас. Я допоможу вам відповісти:
- Вам потрібні студентські позики?
- Які види кредитів ви можете отримати?
- Як ви можете подати заявку на отримання студентських кредитів?
- Коли ти маєш почати повертати свої позики?
- Як ви можете з'ясувати, скільки грошей ви зобов'язані?
- Що означають "за замовчуванням", "відкладати" та "терпіння"?
- Які у вас варіанти погашення?
- Як працює рефінансування та консолідація?
Куди б ви не були на шляху подання заявки на отримання студентського кредиту чи погашення кредиту, ви, ймовірно, зіткнетесь з чимось складним питанням. Тому ми почнемо з самого початку:
1. Вам потрібні студентські позики?
Напевно, найважливішим питанням, яке ви можете поставити собі перед початком коледжу, є: "Чи справді мені потрібні позики?"
Якщо ви ще не подали заявку на позики, запитайте себе, чи можете ви платити за коледж іншим способом.
- Скільки ви можете заробити на стипендії? Думати за межами коробки.
- Ви можете збалансувати роботу з класами, щоб платити навчання з кишені?
- Чи можете ви готівкою заощаджувати або продавати будь-які активи, щоб платити за навчання зараз?
2. Яку фінансову допомогу ви можете отримати?
Коли ви вичерпали інші способи оплати, які ваші можливості для фінансової допомоги?
Федеральна студентська позика
Ви будете подавати заявку на цю допомогу за допомогою безкоштовної заявки на отримання федеральної допомоги студентам або FAFSA, і ви повинні повернути її.
- Прямі субсидовані позики допомагають покривати витрати для студентів старших курсів, які демонструють фінансову потребу. Виплати починаються через шість місяців після того, як ви виїжджаєте зі школи або опускаєтесь нижче початкового часу. Ви не будете мати будь-якого інтересу за той час, коли ви знаходитесь в школі, протягом цього шестимісячного пільгового періоду або будь-яких періодів відстрочки.
- Прямі непідтримувані позики допомагають покривати витрати для студентів, аспірантів або фахівців незалежно від фінансової потреби. Виплати починаються через шість місяців після того, як ви виїжджаєте зі школи або опускаєтесь нижче початкового зарахування, але ви матимете заборгованість, яка накопичується, як тільки виплачується кредит.
- Прямі ПЛЮСні позики можуть допомогти поповнити витрати, які не покриваються іншою допомогою. Для студентів-аспірантів ця кредит належить вашим батькам. Виплати починаються з виплати кредиту.
- Федеральний кредит Перкінс є зробленою деякими школами студентам або студентам з винятковою фінансовою потребою. Виплати починаються через дев'ять місяців після того, як ви вийшли зі школи або опускаються нижче за півроку. Ви не будете мати будь-якого інтересу за той час, коли ви знаходитесь в школі чи дев'ятимісячний графічний період.
Інша федеральна фінансова допомога
Ви також будете подавати заявку на цю допомогу через FAFSA, але вам не доведеться повертати його:
- Гранти майже всі нагороджується студентам з фінансовою потребою, відвідування чотирирічних коледжів чи університетів, громадських коледжів або кар'єрних шкіл.
- Нагороди за програмою "Робота-Навчання" доступні для випускників та студентів старших курсів, які працюють на повному або неповному робочому місці. Вони включають встановлену суму грошей, яку ви можете отримати за неповний робочий день як студент, як правило, через школу та пов'язані з громадянською освітою та вашим курсом навчання.
Приватні студентські позики
Якщо федеральна допомога не відповідає вашим потребам, ви можете запозичити більше грошей приватним кредитором, наприклад, банком або кредитною спілкою.
Ці кредити можуть бути жорсткішими, якщо у вас ще немає кредитної історії, тому вам може знадобитися співзаписувач.Пам'ятайте, що співзаписувач несе відповідальність за борг, якщо ви не платите - навіть після того, як ви помрете або втечете з країни!
3. Як подати заявку на студентські позики
Незалежно від того, що ви вважаєте, що вам потрібні або матимуть право претендувати на це, найкращим місцем для початку фінансової допомоги є заповнення FAFSA.
Ця програма дасть вам змогу побачити, який із вищезазначених видів федеральної допомоги ви маєте право на отримання. Результати можуть здивувати вас.
Однак майте на увазі: Заповнення FAFSA не означає, що ви повинні прийняти допомогу, яку ви пропонуєте.
Ви зможете вибрати, які нагороди та скільки грошей слід прийняти після того, як ваша школа надсилає вашу нагороду (результати FAFSA).
Файл вашої FAFSA онлайн за адресою fafsa.gov, завантажте друкований PDF-файл або замовити папір FAFSA або відвідайте офіс фінансової допомоги у вашій школі, щоб отримати допомогу.
Вам потрібно буде включити інформацію своїх батьків, якщо ви незалежний студент, зазвичай визначається як: до 24 років, незаміжня, бездітна і неактивна службова особа або ветеран збройних сил.
Як подати заявку на отримання кредиту приватного студента
Якщо нагороди, отримані вами у федеральному асимітації зі студентами та стипендії, недостатні для покриття ваших витрат на коледж, ви можете подати заявку на отримання приватної позики.
Ви можете безпосередньо спілкуватися з кимось у своєму місцевому банку або кредитній спілці про свої варіанти кредитування або спробувати онлайн-ринок, як надійний, щоб порівняти пропозиції відразу кількох кредиторів.
4. Що НЕ робити з перевіркою вашої студентської позики
Як тільки ви знаєте, що ви маєте право отримувати, вам доведеться вибрати, скільки грошей насправді приймати.
Ось два важливих попередження, які я хотів би почути в коледжі, щоб уникнути стягнення стільки боргів:
A. НЕ приймайте всі запропоновані гроші, якщо вам це не потрібно.
Ви можете отримати дещо вашої фінансової допомоги без прийняття все з цього.
Це спокусливо взяти все, якщо ви нагородили більше, ніж вам потрібно - це відчуває себе вільними грошима!
Однак, покладаючись на борг, є так що не безкоштовно.
Вирішіть, скільки грошей ви обґрунтовано потребуєте, щоб покрити витрати на навчання та витрати за кожний семестр, і скільки ви зможете внести з заощаджень або заробітної плати.
Щоб задовольнити свою потребу, прийміть фінансову допомогу в такому порядку:
- Стипендії та гранти (безкоштовні гроші)
- Робота-навчання (зароблені гроші)
- Федеральні студентські кредити (запозичені кошти)
- Державні або шкільні позики (запозичені кошти)
- Приватні позики (запозичені кошти)
B. НЕ використовуйте студентські позики для екстравагантних покупок.
Вам може бути запропонована федеральна допомога, окрім того, що вам потрібно платити за навчання. Якщо вам не потрібне полегшення, не вважайте це приводом, щоб уникнути роботи.
Якщо ви можете покрити витрати на проживання, працюючи в той час як ви є студентом або протягом літа, ви будете уникати великих труднощів та витрат на кредити.
І якщо ви приймаєте гроші, тільки щоб зрозуміти, коли чека прибуде, то вам це не потрібно ... вам це не потрібно витрачати.
Чи було б непогано фінансувати поїздку на весняний відпочинок у ваших друзів або зайнятися шопінгом шопінгу? Звичайно. Але ви будете платити за цю екстравагантність експоненціально вниз по лінії, і це може здатися не варто цього ретроспективно.
(А може, це буде здаватися варте того, ваш дзвінок, але принаймні хтось каже, що ти думаєш про це зараз, замість того щоб шкодувати це пізніше.)
5. Коли ти маєш почати повертати свої позики
В ідеалі, ви повинні почати погашати свої кредити відразу, тому що деякі кредити будуть накопичувати інтерес, коли ви в школі.
Коли ти повинен Починати робити платежі за вашими кредитами залежить від типу кредиту (див. № 2).
Після завершення пільгового періоду кредиту - зазвичай шість-дев'ять місяців після того, як ви вийшли зі школи, ви можете почати стягувати пропущені або затримки платежів, що може пошкодити ваш кредитний рахунок.
Якщо ви пропустите платежі за дев'ять місяців прямого місяця, ви будете брати заборгованість за кредитом, і уряд може почати збирати заборгованість, подаючи заробітну плату або податкову декларацію.
Ваші приватні студентські позики також можуть мати пільговий період, перш ніж вам потрібно буде робити щомісячні платежі. Спочатку перевірте своє кредитору, щоб переконатися, що ви розумієте умови кредиту.
6. Дізнайтеся, які ти маєте кредити, і скільки ти маєш
Якщо ви були поза школою кілька років, не робивши постійних платежів і ігноруючи електронні листи або телефонні дзвінки від кредиторів, ви навіть не знаєте, які борги ви повинні або кому.
Це може здатися переважним, але інформація проста у завантаженні.
Для федеральних студентських кредитів, увійдіть в систему studentaid.ed.gov бачити:
- Які гранти та позики ви отримали
- Скільки ти все одно зобов'язаний на кожен
- Скільки вас цікавить кожен
- Статус кожного кредиту (в рахунок погашення, терпіння, дефолту тощо)
- Ваш платіж погашення за кожним кредитом
- Кредитний сервіс (для якого Ви здійснюєте платежі)
Якщо ви не пам'ятаєте електронну адресу або пароль, вам доведеться ввести деяку інформацію про себе і відповісти на питання безпеки.
Якщо ви все ще не можете потрапити на свій рахунок, не здавайтеся! Ви завжди можете зателефонувати і поговорити з кимось безпосередньо за телефоном (800) 557-7394.
Для приватних позик ви можете отримувати оновлення від вашого кредитора (банку або кредитної спілки). Якщо це не допомагає, введіть свою інформацію на creditesame.com, щоб побачити, що ви повинні.
7. Що означає за замовчуванням?
Щоб сплачувати заборгованість за федеральним боргом, це означає, що ви не здійснили свій щомісячний платіж за 270 днів (дев'ять місяців).
Весь баланс вашого кредиту стане належним негайно, і якщо ви не платите його, це може йти до колекторське агентство. Крім того, ваш борг буде збільшуватися з-за затримок, додаткових відсотків та будь-яких зборів, пов'язаних із збиранням.
Наслідки неповернених позик досить далекосяжні:
- Ви стаєте непридатними для відстрочки або терпіння (див. Нижче) та інших варіантів погашення.
- Ви стаєте непридатними для додаткової федеральної допомоги студентам.
- Це вплине на ваш кредитний рейтинг.
- Уряд міг би утримати ваш федеральний і державний податковий відшкодування для збору боргу.
- На прохання уряду ваш роботодавець може прикрасити вашу заробітну плату, щоб погасити борг.
Ставка на приватну студентську позику це не те ж саме, як це робити на федеральному кредиті.
Приватний кредит, як правило, не виконується після 120 днів (три місяці) пропущених платежів.
Якщо ви не використовуєте приватну позику, кредитор, на відміну від федерального уряду, повинен буде звернутися до суду - і виграти - перед виконанням заходів, таких як заробітна плата для збору кредиту.
Перш ніж сплачувати заборгованість за кредитом, вивчіть інші варіанти!
Навіть якщо ви не можете дозволити собі платити, у федеральних кредитах пропонуються різні варіанти, які допоможуть вам зберегти позику належним чином і захистити ваш кредит, включаючи відстрочку, терпіння, прощення за допомогою кредиту та повернення на основі доходу.
Продовжуйте читати деталі!
8. Що таке відстрочка? Що таке Терпіння?
Якщо ви не можете запланувати щомісячні платежі за вашим федеральним студентським кредитом, відстрочка або терпіння можуть дозволити вам тимчасово відкласти або зменшити платежі.
Ви спершу подаєте заявку з позикодавцем про відстрочку, що затримує виплату позики. Якщо у вас є субсидований кредит, ви не будете мати додаткові відсотки, які нараховуються в період відстрочки.
Безробіття, економічні труднощі, військова служба та деякі інші фактори могли б кваліфікувати вас на відстрочку.
Якщо ви не маєте права на відстрочку, ваш кредитор може надати терпіння, щоб ви могли припинити здійснення платежів або скоротити щомісячні платежі на строк до 12 місяців. Ви будете продовжувати накопичувати відсотки, але ви можете уникнути дефолту.
9. Як погасити студентські позики
У вас є кілька варіантів повернення федеральних позик. Стандартна виплата дає змогу виплатити свої кредити більше 10 років, але це може означати щомісячний платіж, який ви не можете собі дозволити.
Платні повернення заробітної плати та оплата заробітку (PAYE) обмежують щомісячні платежі до певного відсотка вашого доходу та продовжують період, який вам доведеться платити.
Дізнайтеся про ці параметри, щоб уникнути дефолту, коли ви не можете дозволити собі щомісячний платіж.
Для приватних студентських позик вам доведеться звернутися до свого кредитора, щоб дізнатися про варіанти погашення. Деякі пропонують терпимість варіанти, і приватні позики легше погасити з банкрутством, ніж їхні федеральні колеги.
Приватні кредити не мають варіантів погашення на основі доходу або набагато іншої гнучкості.
Якщо вам потрібно вибрати для здійснення платежів тією чи іншою, спочатку сплачуйте свої приватні кредити. Вони, як правило, мають вищу процентну ставку, а відсутність гнучкості означає, що їх простіші за замовчуванням, коли ви не можете платити.
10. Що таке рефінансування? Що таке консолідація?
Рефінансування або консолідація ваших позик, як правило, означає замінити ваш список пралень кредитів з одним (або декілька) кредитів, які включають весь ваш студентський борг.
Це може спростити ваше життя за допомогою одного щомісячного платежу замість кількох. Це може також знизити ваш щомісячний платіж, підвищити процентну ставку та / або дати вам більше часу на оплату.
Проте, якщо ви збільшите термін погашення, ви потенційно зможете заплатити додаткові проценти за весь термін дії вашої позики. Ви також можете втратити деякі переваги існуючих кредитів, які можуть заощадити гроші в довгостроковій перспективі.
Обов'язково робити математику щоб зрозуміти коротко- та довгострокові наслідки, перш ніж перейти до рефінансування або консолідації.
Якщо ви рефінансуватимете з приватним кредитором, ви втратите всі захист, який поставляється з федеральними кредитами, включаючи варіанти погашення заборгованості на прибуток, анулювання та прощення.
Дізнайтеся більше про рефінансування приватних студентських кредитів тут.
Ви можете подати заявку на консолідацію своїх федеральних студентських кредитів за допомогою федерального кредиту на консолідацію прямих інвестицій, що допоможе вам зберегти деякі захист та можливості повернення федеральних позик.
Якщо вам потрібна тимчасова допомога з поверненням коштів, і ви знаєте, що ви зможете відновити платежі найближчим часом, подумайте, чи буде відстрочка або терпіння кращими варіантами перед рефінансуванням.
11. Як Ви претендуєте на прощення студента?
У деяких випадках ви можете виключити частину свого боргу за кредитом у школі, перш ніж ви повинні погасити його.
Федеральний студентський кредит на прощення, скасування чи звільнення доступний для людей, які працюють на певних некомерційних та державних посадах, у тому числі:
- Корпус миру або добровільний суд
- Вчитель
- Член збройних сил США
- Медсестра або медичний техник
- Правоохоронний або корекційний працівник
- Початковий працівник
- Працівник дитячої або сімейної служби
Зверніться до служби обслуговування кредиту, щоб з'ясувати, чи відповідає ваша позиція.
Якщо ви перебуваєте в приватному секторі, ви також можете шукати роботу в компанії, яка допомагає працівникам погасити студентські кредити!
Всупереч поширеній думці, ви також можете погасити студентські кредити під час банкрутства, але це рідко.
12. Хто може відповісти на запитання про ваші студентські позики?
Незалежно від того, чи подаєте ви заявку вперше, або ви справилися з виплатами протягом десятиліття, студентські позики - це страшний звір, який затягує тисячоліття майже скрізь, де ми йдемо.
Але вони не втрачені причини. Ми сподіваємося, що це керівництво допоможе вам розгадати найважчі складові частини та повернутись до кінця.
Якщо ви все ще плутаєте, не ігноруйте свої позики ще на десять років і сподівайтесь, що вони зникнуть!
(Надійся на мене: я спробував це не робота)
Перегляньте ці додаткові ресурси, щоб дізнатися свої варіанти:
- Ваш студентський або студентський відділ фінансової допомоги. Вони є цінним та доступним ресурсом, навіть після того, як ви закінчите навчання.
- Статті на studentaid.ed.gov пропонують більш глибоку інформацію по всіх темах у цьому посібнику.
- Ознайомтеся з натхненними історіями про те, як інші Пенні Хердери повернули тисячі доларів позики за програмою.
Ваш поворот: Яке ваше найбільше питання стосовно подання або погашення студентських позик?
Дана Сітар (@danasitar) - письменниця штату Пенні Хоардера. Вона написана для Huffington Post, Entrepreneur.com, Дайджест письменника та інші, намагаючись гумор, де б це не дозволено (а іноді і там, де це не так).
Залишити Свій Коментар