5 речей, які потрібно знати про традиційну ІРА 2015 року

Ви знаєте, скільки я люблю Рот ІРА. Любов, любов, кохання !!

Я насправді більше закоханий в Roth IRA, ніж я 401k.

І ти вже знаєш, як я себе почуваю цільові дати взаємних фондів.

Але як щодо традиційної ІРА? Чи є це ще місце у вашому пенсійному плані? Ти бета !!

Якщо вам пощастило працювати в компанії, яка пропонує матч на ваших 401 (k) депозитах, не відійдіть від цих вільних грошей. Там, однак, можуть бути деякі випадки, коли традиційна ІРА має своє місце.

Ось ближчий погляд на деякі з правила Традиційного рахунку IRA.

1. Внески до 2015 року

Якщо вам молодше 50 років, максимальна сума грошей, яку ви дозволили внести до традиційної ІРА в 2015 році, є $5,500 (те ж саме для 2014 року). Ви можете внести цю суму незалежно від того, чи маєте ви право вимагати відрахування за використання традиційної ІРА.

Але якщо вам більше 50 років, IRS дозволяє отримати додатковий внесок, який часто називають "доплатою", до 1000 доларів США. Отже, якщо ви вже відзначили великий "5-0", ви можете внести загальний рахунок $6,500 до традиційної ІРА.

Річний внесок	Вік 49 і нижче	Вік 50 і вище (Спіймати вгору)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Традиційні обмеження доступу до рахунку IRA

Тепер давайте розглянемо традиційні обмеження IRA, що вирівняються, рівні доходу, за якими ви можете брати відрахування для IRA. Зверніть увагу на те, що ці обмеження виконуються, лише якщо у вас є план виходу на пенсію (401 (k), 403 (b) тощо, але не план виплат з визначеними виплатами) на роботі, незалежно від того, чи ви це дійсно сприяєте.

Якщо ви є єдиним, то етап 2015 року - це стадія завершення $61,000-$71,000, для подружнього податкового суглоба, $98,000-$118,000. Нижче нижчої цифри в цьому діапазоні, ви можете відрахувати повну суму в розмірі 5500 доларів США, якщо вам менше 50 або 6500 доларів США, якщо ви повернули 50 до 2015 року або раніше.

Сума, яку ви можете відраховувати, зменшується лінійно, доки не буде досягнута більша кількість цього діапазону. Якщо ви виявите, що ви знаходитесь далеко за межами цих діапазонів, ви можете претендувати на розміщення грошей, які ви не можете вирахувати в Рот, а не просто покласти гроші після оподаткування в традиційну ІРА.

Далі я обговорюю потенційні переваги та недоліки використання ІРА на користь (невідповідності) 401 (k).

3. 401k проти традиційного IRA - котрий править roost?

401 (k) може виграти в двох відношеннях. Якщо ви відділитесь від компанії у віці від 55 років і старше, ви можете взяти відшкодування без штрафних санкцій. Звичайно, податки все-таки мають бути сплачені, але жодних покарань немає, як з раннього вилучення ІРА. 401 (k) також пропонує можливість брати позики з рахунку. Тим не менш, це може бути змішане благословення та потенційно ризиковане переміщення.

Плюси IRA починаються з низької вартості та гнучкості. Витрати на рахунку 401 (k) часто бувають важкими для розуміння та часто багаторазовими, це потенційна комбінація плати за управління, а також витрати на основні інвестиції. За невеликими планами комісійні легко сплачувати понад 1,5% і навіть понад 2%.

Враховуючи, що вашою метою є заощадження коштів до оподаткування за однією ставкою, а після виходу, сплачуйте податки за нижчою ставкою. Ця перевага може зникнути цілком протягом десятиліття, при цьому вартість наближається до 2% на рік. З деякими обмеженнями на те, що ви можете інвестувати в IRA, ви можете вільно вибирати з інвестицій з дуже низькими витратами, багато індексованих інвестицій пропонують комісії на рівні 10%, що становить частку від середніх витрат 401 (k).

У правилах традиційної IRA пропонується без штрафних санкцій, але не звільнення від оподаткування до 10 000 доларів США на особу при першому придбанні нового будинку. "Нове" для IRS означає, що ви не володіли вашою основною резиденцією протягом попередніх двох років, а не те, що ви ніколи не володіли будинком. Ви також можете скористатися цим штрафним виходом, щоб допомогти дитині, онуку або батькові.

Подібне скасування без штрафних санкцій також допускається для кваліфікованих витрат на вищу освіту для вас, ваших дітей чи онуків. Витрати включають плату за навчання, плату за проживання, номер і дошку, книги та матеріали.

Також існує виняток для зняття коштів на оплату медичних витрат, що перевищує 7,5% від вашого скоригованого валового доходу.

Якщо вам досить пощастило, щоб вийти на пенсію до досягнення віку 59-1 / 2, ви маєте варіант під назвою відкликання розділу 72 (t). Ви маєте право приймати вилучення з вашої ІРА, що слідує за

"Серія практично рівних періодичних виплат (SOSEPP)".

Коли ви почнете цей процес, ви повинні продовжити цю точну суму вилучення протягом 5 років або до 59-1 / 2 років, залежно від того, що станеться пізніше. Вибір для розрахунку цього періодичного платежу - це мінімальне розподіл, амортизація та ануїтація. Більш детальну інформацію про це можна отримати на веб-сайті IRS.

4. Перевірка бенефіціара

Коли відкриття ІРА, або якщо у вас його вже є, обов'язково вкажіть бенефіціарів. ІРА, яка не має призначеного бенефіціара, стане частиною вашого майна і незалежно від того, хто її наслідує, має обмежені можливості для продовження відкладеного податкового статусу. Визначаючи бенефіціара та, в ідеалі, умовного бенефіціара, ваш спадкоємець може приймати вилучення за останні роки життя.

5. Де відкрити традиційну ІРА

Якщо ви не впевнені, який брокер використовуватиме для відкриття традиційної IRA, ми зробили це Порівняння брокера IRA для вас

ІРА існує приблизно з 1974 року, і з цілком обґрунтованою причиною вона заслуговує на місце у ваших фінансах як основу вашого довгострокового пенсійного планування.

Думки, озвучені в цьому матеріалі, є загальною інформацією та не призначені для надання конкретних порад чи рекомендацій для будь-якої особи.

Фотографія Джейсона Йорка Фотографія