Початок роботи Інвестування у ваші 30-ті роки: поради для людей віком від 30 до 39 років

Ей, пізній стартер! Я радий, що ти тут! Хоча ви можете брикатися за те, що не почали інвестувати раніше, ви, безумовно, не самотні. Насправді, згідно з недавнім опитуванням "Геллапу", 28% американців не починають інвестувати до свого 30-х років. Це понад 1 з 4 чоловік.

Справа в тому, що початок інвестування в 30-ті роки не є поганою справою. Так, було б здорово почати раніше. Але на перехресті, це краще, ніж почати пізніше!

У 30, речі у вашому житті починають кардинально змінюватися, особливо коли повертаються назад у ваші роки коледжу. Таким чином, це означає, що інший спосіб мислення починає інвестувати у ваші 30-ті роки. Ми збираємося висвітлити головні проблеми, з якими стикаються інвестори починаючи з 30-х років, а також основні речі, на яких зосереджується увага на майбутнє.

Обов'язково ознайомтеся з іншими статтями цієї серії:

• Початок інвестування в середню школу
• Початок роботи Інвестиції в коледж
• Початок роботи Інвестування після коледжу в 20-х

Давай пірнути!

Швидка навігація Як ми тут потрапили? Балансування інвестицій з життям подій у вашому 30-ти рокахПерейміть свої цілі та станьте реальними з собоюВам потрібен фінансовий консультант? Які рахунки слід інвестувати в? Наскільки потрібно інвестувати? Розподіл інвестицій в Ваші 30-ті кінцеві думки

Як ми потрапили тут?

Ось ми, у нашій 30-ті роки, і ми тільки починаємо інвестувати. Чесно кажучи, для більшості це був довгий шлях, тому привітай його. Занадто багато людей вкорінені в житті, що вони навіть не починають інвестувати, поки не пізно.

На щастя, початок роботи в 30-х років залишає вас достатньо часу, щоб заощадити на пенсії та майбутнє.

Але як ми потрапили сюди? Для більшості це було поєднанням життєвих подій:

• Ви не знали, що ви хотіли робити після закінчення середньої школи, і відклали коледж
• Ви не знайшли кар'єру після коледжу і відскочили навколо різних низькооплачуваних робочих місць
• У вас були несподівані життєві події, які віддаляли вас і заважали вам заробляти більше
• Ви мали позитивні життєві події, такі як дитина, що запобігло заощадження

Чесно кажучи, перелік причин нескінченний, але історія однакова: ви просто ніколи не мали засобів, щоб зберегти і інвестувати до цих пір.

Отже, тепер, коли ви готові піти, давайте почати!

Балансування інвестування з життя подій у ваші 30-ті

Важлива частина про початок інвестування у ваші 30 років полягає в тому, що ваші 30-ті, як правило, наповнені основними (і дорогими) подій життя.

Деякі великі події включають шлюб. Середній вік чоловіків для одруження становить 29 років, а жінки - 27. Це означає, що значна частина тисячоліть одружується у своїй 30-ті роки, а середня вартість весілля становить 26 645 доларів, це значні витрати на шлунок.

Крім того, багато людей чекають, щоб мати дітей. Середній вік, в якому жінки мають свою першу дитину, продовжує зростати. За даними CDC, у 2014 році понад 30% жінок перебували за свої 30 років, перш ніж вони отримали свою першу дитину - це найвища вона була колись. При середній вартості доставки досягає 10 000 доларів, а оцінка, що вона коштує понад 245 000 доларів на виховання дитини до 18 років, це не дивно, що люди затримують ці витрати до пізньої дати.

Нарешті, всі ці події зазвичай йдуть в той час, коли люди просто починають заробляти на роботі трохи більше грошей і отримують плату за студентську позику трохи більш керованими. The

Отже, як ви подолаєте ці основні життєві події, доки інвестуєте в майбутнє? Мета - фінансовий баланс. Ви можете робити обидва - заощадити на справжнє і зберегти на майбутнє. Але це потребує трохи більше думок і зусиль.

У 20-х років ви могли в основному заощаджувати стільки грошей, скільки могли собі дозволити, не даючи реальної думки про інші пріоритети. Проте в 30-х роках ви повинні грати в гру фінансового балансу.

Розуміння ваших цілей та справжнє ставлення до себе

Отже, стає справжнім питанням: як ви розумієте цілі, і як ви можете бути чесними з собою у їх досягненні?

Для більшості людей цілі повинні бути:

1. По-перше, дбайте про свої найближчі потреби
2. Переконайтеся, що ви дбаєте про свою сім'ю
3. Збережіть своє майбутнє
4. План великих заходів

Почнемо з першого погляду на ваші найближчі потреби. Це означає, що ви вже зберегли щонайменше 6 місяців надзвичайного фонду. Якщо цього немає, це має бути вашою головною метою. Читайте про збереження надзвичайного фонду тут: що потрібно знати про надзвичайні фонди

Ви також повинні забезпечити фінансову організацію. Єдиний спосіб досягти успіху у вашому майбутньому - це зберегти точні записи та знати, де всі ваші гроші. Якщо у вас ще немає хорошої системи, подивіться на використання безкоштовного інструменту, як Персональний капітал щоб стежити за усіма вашими банківськими рахунками.

Після того, як ви піклуєтеся про себе, важливо забезпечити, щоб ви дбали про свою родину. Це дуже важливо, тому що вам нічого не потрібно, щоб збагатити багатство, якщо ви просто хочете залишити їх, якщо ви вмираєте. Коли я говорю про турботу про вашу сім'ю, вам потрібно виконати наступне:

• Will - Цей документ розповість людям, що станеться з вашими дітьми, якщо ви помрете
• Довіра - цей документ допомагає зберігати гроші прямо при смерті
• Страхування життя - це може замінити ваш дохід, якщо ви помрете, щоб ваша сім'я не стала бездомною
• Страхування від нещасних випадків. Більшість людей забувають про це, але що трапиться, якщо ви потрапите в погану автомобільну аварію і не можете працювати? Страхування від інвалідності може замінити ваш дохід, щоб ваша сім'я могла жити.

Як тільки у вас є ці важливі інструменти для захисту своєї сім'ї, ви, нарешті, можете почати дивитися на збереження свого майбутнього.

Для більшості людей головною метою вашої 30-х років повинно бути внесення максимального внеску, дозволеного як для 401k, так і 403b, а також для IRA. Якщо можливо, подивіться, чи можете ви заощадити більше, ніж це. Проблема в тому, що у вас є трохи надолужити, оскільки ви не почали в 20-х років.

І, нарешті, після того, як ви подбали про вищезазначені елементи, ви можете подивитися на збалансування життєвих подій. Використовуйте лише ті гроші, які залишилися після збереження на пенсію, щоб планувати такі речі, як весілля та відпустка. Ці "веселі" речі мають велику гнучкість, коли мова йде про бюджет - але ваше майбутнє це не так.

Вам потрібен фінансовий консультант?

Коли ви перебуваєте у своїй 20-х років, це не має сенсу зустрітися з фінансовим радником. Там просто не вистачає, щоб вони могли зробити це для того, щоб воно того варте. Проте у вашій 30-х років може бути сенс зустрітися з фінансовим плановим, щоб обговорити створення плану, якщо вам не зручно робити це самостійно.

Ми рекомендуємо скористатись лише плановим фінансовим планувальником, щоб скласти фінансовий план для вас. Якщо ви не знаєте різниці в типах фінансових консультантів, ознайомтеся з цією статтею: Шокуюча правда про фінансових консультантів. Нижче ви хочете заплатити за послугу і не турбуйтеся про будь-які можливі конфлікти інтересів.

Ми рекомендуємо розмовляти з фінансовим плановим навколо життєвих подій. Причина? Такий же фінансовий план повинен працювати протягом того самого періоду події життя. Наприклад, якщо ви створюєте фінансовий план як молодят, той же план повинен працювати на вас, доки у вас не буде дітей.

Ось кілька хороших життєвих подій, щоб подумати про зустріч фінансового планувальника:

• Одружуватися
• Зміна кар'єри (із суттєвими змінами на компенсацію)
• Маючи дітей
• Плата за коледж
• Наближається до пенсії
• У виході на пенсію

Альтернативою зустрічі з фінансовим радником, якщо ви просто хочете дотримуватися інвестицій, - це використовувати робот-консультант. Це онлайн-платформи, які роблять все для вас "іншим" інвестуючим, як налаштування розподілу активів і перебалансування вашого портфеля.

Хоча більшість робото-консультантів не можуть допомогти вам у цілісному фінансовому плані, вони є чудовими інструментами для інвестування. Якщо ви хочете піти на маршрут роботи-консультанта, радимо скористатись Піднесення. Благодійність - це чудовий робот-консультант для молодих інвесторів. Вони роблять інвестування легким для початківців, зосереджуючи увагу на простому розподілі активів, функції налаштування цілей та недорогий управлінні портфелем. Натисніть тут, щоб перевірити Betterment.

Які рахунки слід інвестувати?

У 30-х роках ви повинні зосередити увагу на збереженні на пенсії. Таким чином, ви повинні слідувати належному порядку операцій для збереження на пенсію.

Цей порядок стосується того, які типи рахунків вкладають гроші в кращому порядку, щоб скористатися якомога більшою кількістю податкових відстрочок.

Найкращим способом збереження для виходу на пенсію є:

1. Внесіть свій внесок у ваш 401-крок до матчу компанії
2. Максимальна кількість ваших ІРА до ліміту річного внеску
3. Поверніться і максимально використайте 401 тис. До річного плану внесків
4. Якщо ви претендуєте на Ощадний рахунок здоров'я (HSA), внесіть внесок у максимум і ставитесь до нього як IRA
5. Якщо ви отримуєте додатковий прибуток, скористайтеся перевагами SEP IRA або Solo 401k
6. Збережіть надлишок у стандартній брокерській акаунті

Скільки потрібно інвестувати?

Отже, скільки коштуєш вам заощаджувати та інвестувати у свої 30 років, щоб досягти своїх цілей? Ну ... все залежить від ваших цілей.

Проблема з початком інвестування у ваші 30-ті роки полягає в тому, що для досягнення тієї ж мети завжди буде більше грошей, ніж у 20-х років. Пам'ятайте, якщо ваша мета - отримати 1 мільйон доларів при 62 роки, то вам доведеться заощадити 3600 доларів на рік, починаючи з 22 років.

У вас, 30-х років, припускаючи, що річний середньорічний прибуток становитиме 8%, вам доведеться заощаджувати та інвестувати наступні суми кожен рік мати 1 мільйон доларів у віці 62 років:

Вік	Сума інвестицій на рік досягне 1 мільйона доларів
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

​

Просто подивіться, яка різниця робить десять років! Якщо ви тільки починаєте інвестувати в розмірі 6900 доларів на місяць у віці 30 років, ви можете досягти тієї ж мети, яка вам забирає 15 300 доларів у віці 39 років!

Це лише рекомендація. Я рекомендую вам заощадити, поки це не болить - і для більшості це означає, що заощадження набагато вище, ніж лише 1 мільйон доларів. Насправді, для багатьох людей, маючи вибулину на 1 млн. Доларів США, можливо, буде недостатньо, щоб жити за тим же стандартом, який вони сьогодні мають. Тому ви навіть можете розглянути питання про підвищення мети.

Суть полягає в тому, що вам потрібно заощаджувати та інвестувати наскільки це можливо. Якщо ви не досягти цієї мети прямо зараз, з'ясуйте спосіб швидко добратися.

Розподіл інвестицій у ваші 30-ті роки

Те, що ви інвестуєте, - це все про ваші особисті цілі та толерантність до ризику. У вашій 30-ті роки найбільшим способом, яким ви збираєтеся будувати багатство, досягається за рахунок збереження. Хоча ви хочете, щоб ваш портфель заробив вам "хороший" прибуток, ви повинні вибрати розподіл портфелів, який відповідає ризику, який ви хочете мати.

Ось чому ми вважаємо, що слід підтримувати диверсифікований портфель низькооплачуваних ETF. Це та сама стратегія, що робот-консультант, як Betterment, зробить для вас автоматично.

Нам дуже подобається Lazy Portfolios Boglehead, і це наші трійки фаворитів в залежності від того, що ви шукаєте. І хоча ми даємо кілька прикладів ETF, які можуть працювати в фонді, подивіться, яким чином ви можете отримати доступ до комісійних вільних ETF щоб запропонувати подібні інвестиції за низькою ціною.

Консервативний довгостроковий інвестор

Якщо ви є консервативним довгостроковим інвестором, який не хоче багато займатися інвестиційним життям, перегляньте цей простий 2 портфоліо ETF.

Розподіл%	Фонд	ETF
40%	Фондовий фонд загального фонду облігацій "Авангард"	БНД
60%	Авангард Загальний фондовий фондовий фонд	В.Т.

Помірний довгостроковий вкладник

Якщо ви в порядку з більшими коливаннями в обмін на потенційно більший ріст, ось портфель, який включає більше ризику з міжнародною експозицією та нерухомістю.

Розподіл%	Фонд	ETF
40%	Фондовий фонд загального фонду облігацій "Авангард"	БНД
30%	Авангард Загальний фондовий фондовий фонд	VTI
24%	Міжнародний фондовий індекс фонду Vanguard	VXUS
6%	Vanguard REIT Index Fund	VNQ

Агресивний довгостроковий інвестор

Якщо ви в порядку з більшим ризиком (тобто потенційно втрачаєте більше грошей), але хочете отримати більше прибутку, ось легкий у підтримці портфоліо, який може працювати для вас.

Розподіл%	Фонд	ETF
30%	Авангард Загальний фондовий фондовий фонд	VTI
10%	Авангард Фонд Emerging Markets	VWO
15%	Міжнародний фондовий індекс фонду Vanguard	VXUS
15%	Vanguard REIT Index Fund	VNQ
15%	Фондовий фонд загального фонду облігацій "Авангард"	БНД
15%	Авангард ТИПИ	VTIP

Не забудьте перебалансувати свій портфель

Коли ви інвестуєте свій портфель, пам'ятайте, що ціни завжди будуть змінюватися. Ви не повинні бути ідеальними на цих відсотках - прагнути до 5% від кожного з них. Тим не менш, ви повинні переконатися, що ви стежите за цими інвестиціями та балансуєте їх щонайменше один раз на рік.

Перебалансування відбувається тоді, коли ви отримуєте свої відрахування на слід. Скажімо, міжнародні акції ростуть. Це чудово, але ти можеш бути набагато вище відсотка, який хочеш тримати. У такому випадку ви продаєте трохи, і купуєте інші ETFs, щоб збалансувати їх і отримати ваші відсотки на слід.

І ваш розподіл може бути рідким. Те, що ви створюєте зараз у своїх 20-х роках, може бути не тим самим портфелем, який ви хотіли б у свої 30 або пізні. Однак, як тільки ви створите план, ви повинні дотримуватися його протягом декількох років.

Ось хороша стаття, яка допоможе вам планувати, як з кожним роком перебалансувати розподіл активів.

Заключні думки

Початок інвестування у ваші 30 років складніше, ніж початок роботи у вашій 20-ті роки. Там більше "життя", щоб мати справу, ви повинні заощадити більше грошей, щоб досягти тих самих цілей, і чесно кажучи, ви продовжуєте битися в гору у роботі, доході та багато іншого.

Однак, важливо почати. Не клань себе, тому що ти не почав 10 років тому - зрозумій, що сьогодні краще, ніж через 10 років. Один із моїх улюблених цитат:

Найкращий час для посадки дерева було 20 років тому. Другий найкращий час - сьогодні.

Натисніть, щоб натрішити

Ми всі знаємо, що було б дивним, якби ми зробили xyz 10 років тому. Але ми цього не зробили. Усе, що ми маємо, сьогодні. Не оглядайся на сьогоднішній день і бажай те ж саме через 20 років.