Як почати зберігати за допомогою плану 529

Якщо ви платите за коледж у своєму майбутньому, ви можете подумати про зарахування на 529 планів заощаджень коледжів. Якщо так, то ти не один. Після того, як Обама швидко відмовився від своєї пропозиції зняти свої федеральні податкові пільги на початку цього року, багато сімей вирішили, що інструменти економії коштують ще одного вигляду.

Але чи знаєте ви, що існують сотні доступних планів, і два з них абсолютно не схожі? Як ви можете бути впевнені, що конкретний план допоможе вам досягти мети вашого заощадження?

Як працює план накопичення 529 коледж

Якщо ви розумієте, як працює Roth IRA, ви повинні мати гарне уявлення про те, як працює план накопичення 529 коледжів. 529 планів - інвестиційні рахунки, призначені для того, щоб допомогти сім'ям виділити гроші на майбутні витрати на вищу освіту. Ви робите внески в гроші після сплати податків, прибутковість зростає без податків, а вилучені гроші не будуть оподатковуватися, якщо вони використовуються для оплати навчання.

Якщо ви не використовуєте кошти для виплати коледжу, частка заробітку вашого рахунку потягне за собою податки на прибуток та штраф у розмірі 10%. Основна частина, тобто сума, яку ви вкладете, ніколи не оподатковується і не покарана, оскільки ваші внески були зроблені після податкових грошей.

Переваги над іншими коледжами заощаджень

Звичайно, існують і інші способи збереження в коледжі. Ви можете інвестувати в Сбербанк Кредит Деллл або Рот ІРА та отримати такий же безнадійний ріст. Але це тільки тоді, коли ви задовольняєте вимоги до доходу. Для Коверделлс, подання подружніх пар разом повинна мати модифікований валовий коректний дохід менший (MAGI), ніж 220 000 доларів США, а для Roth IRA MAGI повинен бути менше 193 000 доларів США. Більш того, ви можете внести лише до 2000 доларів США на одну дитину на рік в Коверделл і до 5 500 доларів США щорічно на Рот ІРА.

З іншого боку, 529 планів доступні для сімей з усіма рівнями доходів і не мають річних внесків. Фактично, дідусь і подружжя, які одружуються і подають разом, можуть подарувати на суму понад 70 000 доларів за один рік і не збирати подарункові податки, якщо вони вирішили розглядати цей внесок так, як ніби це було зроблено протягом п'ятирічного періоду.

Так, ти можеш почати малий

Тепер деякі з вас бачили цю цифру в 70 000 доларів і відразу ж захотіли перестати читати цю посаду. Так, це дуже багато грошей, але більшість внесків від молодих сімей не буде десь поруч із цією сумою. Багато 529 планів вимагають мінімальних внесків на суму до 25 доларів на місяць. Ви навіть можете "встановити та забути" з автоматичними повторюваними депозитами, які пов'язані з вашим банківським рахунком.

Хоча ці скромні внески з часом складаються, ви, ймовірно, не зможете фінансувати цілу освіту таким чином. Щоб збільшити свої заощадження, ви можете попросити друзів та членів родини допомогти спланувати свій план, а не день народження та святкові подарунки. Все більше і більше планів дозволяють безпечно здійснювати внесення до плану коханої людини за допомогою свого веб-сайту та каналів соціальних мереж.

Скажімо, ваша дитина п'ять років, і ви можете дозволити внести 25 доларів на місяць на свій 529 план. Коли прийде час для коледжу, у вас буде близько $ 4900, якщо річний прибуток від інвестицій складе 6%. Але якщо ви також створили початковий депозит у розмірі 500 доларів із використанням подарунків від друзів та родини, коли ви відкрили обліковий запис, ваш баланс наприкінці середньої школи стрибає до 7000 доларів, припускаючи, що така ж прибуток від інвестицій.

Ваш держава може допомогти

Держави знають, що доступ до вищої освіти може покращити економічну благополуччя своєї громади, тому багато хто активно закликає жителів заощаджувати коледж. Фактично, 34 держави в даний час пропонують державне податкове вирахування або кредит на 529 внесків плану. Більшість податкових пільг суворо пропонуються жителям, які використовують план свого рідного держави, але шість із цих штатів будуть нагороджувати резидентів, які заощаджують на коледжах з будь-яким 529 планом. Окрім податкових пільг, держави також заохочують заощаджувати кошти в коледжі, як-от гранти для мешканців, які відкривають 529 рахунків, проводять спільноти та стипендіальні змагання.

Однак майте на увазі, що ви можете зареєструватися практично в будь-якому 529 плані незалежно від того, де ви живете, і вибір вашого плану не визначає, де ваша дитина повинна буде відвідувати коледж. Тож якщо ви живете в Каліфорнії, який не пропонує ніяких податкових пільг на 529 внесків, ви можете заощадити за планом Нью-Йорка, і ваша дитина може відвідати університет штату Канзас.

Проте, згідно зі звітом Savingforcollege.com за підсумками щорічного дослідження заощаджень, 20% з 1600 + опитаних батьків та дідусів вірять у те, що вам потрібно використати план свого родини. Незважаючи на те, що рекомендується розпочинати роботу зі свого плану батьківщини, якщо є будь-які переваги, то завжди слід торгуватися. Зниження та підвищення ефективності інвестицій, виявлені в плані іншого штату, можуть перевищувати податкові пільги, пропоновані внутрішнім планом.

Як знайти найкращий план 529

Тож із сотнями доступних варіантів, як ви знаєте, який план 529 найкращий для потреб вашої родини? По-перше, вам потрібно буде вирішити, чи хочете ви безпосередньо зареєструватися в програмі, або звернутися за допомогою до фінансового консультанта. Ви, ймовірно, в кінцевому підсумку платять більше за продажний план консультанта, але ви також можете скористатися їх досвідом. Як згадувалося вище, якщо ви вирішите самостійно вибрати програму економії освіти, то обов'язково оцініть його інвестиційну ефективність та плату за управління, а також будь-які податкові пільги або інші стимули для реєстрації.

Простіше кажучи, найкращий план 529 - це той, який забезпечує найбільшу дохідність ваших вкладених доларів до того часу, коли вам потрібні гроші, щоб заплатити коледж з прийнятним рівнем інвестиційного ризику, і дає вам найменші неприємності або неприємні сюрпризи на цьому шляху . Щоб звузити вибір, ви можете ввести інформацію про свою родину в програму планування заощаджень коледжу, щоб створити персональний план накопичень, розроблений відповідно до ваших потреб.

Ви користуєтесь планом накопичення 529 шкіл?

Кетрін Флінн є контент-директором Savingforcollege.com. Вона працювала в індустрії інвестицій вже понад 10 років і надає своїм посадам величезні знання. Вона твердо вірить у необхідність фінансової обізнаності та має можливість допомогти сім'ям зрозуміти переваги економії для коледжу з 529 планами. Ви можете слідкувати за Кетріном у Twitter за @ savings4college та на Facebook.