Як налаштувати свій 401 (k) на ваш перший день роботи

Це гостьовий пост Еріка Розенберга, штатного фрілансера та блоггера на сайті Особиста прибутковість. Ерік пише про особисті фінанси та підприємництво в InvestmentZen, його власному блозі та інших веб-сайтах.

Ваш перший день роботи - вихор. Знайомство з новими людьми, одержання ідентифікатора працівника, вивчення вашого шляху, визначення місця розташування ванної кімнати та встановлення вашого комп'ютера є важливими, але не забудьте переглянути новий пакет послуг для працівників!

Похований в цій інформації, яка перевищує страхування та інші переваги, ви знайдете інформацію про ваш план 401 (k). У цей день і вік, ви несете відповідальність за свої власні пенсійні заощадження, а ваша 401 (k) є великою його частиною. Дотримуйтесь цього посібника, щоб дізнатись, як отримати налаштування у свій перший день, щоб ваш 401 (k) знаходився на автопілоті, і ви можете заощадити якомога більше, щоб забезпечити зручний вихід на пенсію.

Як 401 (k) Плани роботи

401 (k) плани надають працівникам можливість заощаджувати на виході на пенсію з податковим пільговим рахунком. Як правило, як працівник, так і роботодавець внесуть на рахунок кожний платіжний період. Поєднуючись, поєднання роботодавців та спеціальних податкових правил робить рахунки 401 (k) популярними та важливими для збереження пенсій.

401 (k) внески здійснюються з донорськими доларами. Це означає, що ви не сплачуєте податки на прибуток в рік, коли ви заробляєте гроші. Один чоловік, який заробляє 50 тисяч доларів на рік і який сплачує 6% своєї оплати до плану 401 (k), дозволить заощадити 750 доларів на рік за податками на підставі найвищої податкової ставки 25%.

Ваші 401 (к) долари живуть в обліковому записі, поки ви не вийдете на пенсію. Витрати оподатковуються за курсом звичайного доходу, який, імовірно, буде нижчим у відпустці, оскільки у вас не буде повного доходу. Вилучення коштів до державного пенсійного віку вимагає сплати податків і штрафів, тому плануйте залишити свої 401 (k) внески на ваш пенсійний рахунок, доки ви не повернете 59 ½ років.

Перегляньте свій пакет вигід

У великих роботодавців пакет вашої переваги завантажується з інформацією про медичне страхування, стоматологічне страхування, страхування зору, страхування від інвалідності, страхування життя, оздоровчі програми, плани придбання запасів, гнучкі витратні рахунки, ощадні рахунки, відпустка та політика відпустки, а також компанія пенсійні плани.

Дуже мало роботодавців пропонують пенсійні плани, тому ваші пенсійні заощадження в ваших руках. Деякі університети та навчальні заклади пропонують 403 (б), але більшість роботодавців пропонують 401 (k), названі за кодом IRS, що робить можливим такий план заощаджень.

Як правило, ви можете знайти інформацію про те, коли ви маєте право робити свій внесок, як працює ваш роботодавець, ваш графік накладення гарантій та інвестиції, які ви можете вибрати. Хоча це може виглядати як законний мамбо, в цьому розділі важлива інформація, яка впливає на весь ваш вихід на пенсію. Фактично, половина американських домогосподарств взагалі не має пенсійних заощаджень, а довіра лише до соціального забезпечення є поганою стратегією.

Візьміть повний перемогу в матчі компанії ... як мінімум

Перше місце, щоб переглянути інформацію про вашу 401 (k), є матч вашого роботодавця. Роботодавці зазвичай складають від 3 до 6% від вашої заробітної плати, але це залежить від вашого власного внеску. Як правило, роботодавці відповідають 50% або 100% вашого внеску до межі оплати праці. Підказка: ви завжди повинні сприяти, принаймні, досягненню відповідності вашим роботодавцем, залежно від цього залежить ваша чиста вартість.

Наприклад, давайте подивимося на того, хто заробляє 50 000 доларів на рік і має 50% -ву відповідність до 3% їх річної зарплати. Щоб повністю скористатись результатом співбесіди роботодавця, працівник повинен внести 6% своєї заробітної плати або 3000 доларів на рік, щоб отримати повний роботодавець у розмірі 1500 доларів. Це 1500 доларів, це як безкоштовні гроші від вашого роботодавця, тому ця людина повинна бути абсолютно впевнена, що вони заощаджують достатньо, щоб отримати повний 3% матч.

Поєднано, що складає 9%, або 4500 дол. США на рік, до їх 401 (k). Це, ймовірно, недостатньо, щоб зберегти такий же рівень життя на виході на пенсію, але це чудовий початок і більше, ніж звичайна людина робить. Припускаючи, що графік раз на два тижні складається з 26 річних періодів оплати, цей внесок становить лише 115 доларів США на день виплат, а 115 доларів має податкову перевагу. Не погана угода, щоб отримати 1500 доларів на безкоштовні гроші на пенсію.

Виберіть низьку вартість та різноманітні інвестиції

Тепер, коли ви знаєте мінімальну суму, яку ви збираєтеся заощадити, вам слід вибрати, що робити зі своїми заощадженнями. Плани 401 (k) зазвичай пропонують перелік інвестиційних варіантів, на яких працівники можуть вибрати. Варіанти, які ви можете вибрати, залежать від вашого роботодавця та обраного ними адміністратора 401 (k), як правило, однієї з основних брокерських фірм, яка пропонує 401 (k) управління як додаткову послугу.

Ваші 401 (k) варіанти інвестицій складаються з взаємних фондів. Взаємні фонди дозволяють вам одночасно купувати групові акції та облігації, а не інвестувати в окремі акції. Це дає вам різноманітний портфель миттєво, що є величезною вигодою.

У деяких випадках найкращим варіантом є все це в цільовий фонд. Цей тип фонду, який також називають цільовим пенсійним фондом, є "фондом фондів", яким вдалося включити найкращі інвестиції для когось вашого віку. Якщо у вас немає цього варіанта, ви можете вибрати між іншими фондами, які пропонує ваш роботодавець. Ось декілька популярних типів коштів, які ви можете вибрати.

• Широкий фонд ринку - Кошти, які включають всі акції в індексі, як S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 або інші основні групи акцій, є відмінним варіантом.Насправді, генеральний директор Berkshire Hathaway Уоррен Баффет, один з найуспішніших інвесторів нашого часу, пропонує середньому інвестору покласти 90% своїх інвестицій на недорогий індексний фонд S & P 500 і 10% на короткостроковий фонд державних облігацій. Це не поганий план, який слід дотримуватися, якщо ваш 401 (k) дозволяє і може привести до найкращої інвестиційної прибутковості.
• Внутрішні запаси - Багато взаємні фонди зосереджені на секторі фондового ринку, таких як великі компанії, невеликі компанії зі збільшенням чи суміш. Це США, засновані, і, як правило, вважаються більш передбачуваними та безпечними, ніж іноземні запаси.
• Міжнародні запаси - Міжнародні запаси можуть потрапляти до тих самих категорій, що й внутрішні, але з ще декілька варіантів зосередження уваги на конкретній країні. Фонди, подібні до міжнародного фонду зростання, можуть бути більш ризикованими варіантами інвестування.
• Фонди облігацій - Фонди облігацій інвестують у державні, муніципальні та корпоративні облігації Сполучених Штатів. Облігації - це форма боргу, яка повертається з часом. Облігації, як правило, більш безпечні інвестиції, але пропонують меншу рентабельність.

Вибираючи свої інвестиції, зверніть увагу на комісії. Крім плати за керування рахунком 401 (k), ви повинні сплатити комісії, що стягуються з кожного спільного фонду. Якщо ви бачите два подібні інвестиції з різними комісіями, обов'язково виберіть найдешевший. Збори можуть з'їсти місяці або роки пенсійних заощаджень, тому важливо розуміти витрати на кожне інвестування, яке ви обираєте.

Налаштування автоматичного збільшення

Деякі 401 (k) провайдери дають вам можливість автоматично збільшувати відсотковий внесок на періодичній основі. Коли я мав штатну денну роботу, я завжди встановив це збільшення щорічно на початку року, незадовго до щорічного перегляду та підняття.

Підвищення вашої суми внесків у розмірі 401 (k) у той час, коли ви отримуєте ставку, - чудова ідея з кількох причин. По-перше, це допомагає вам заощадити більше на пенсії. Експерти з персональних фінансів зазвичай пропонують заощадити принаймні 15% свого річного доходу, щоб зберегти таку ж якість життя на виході на пенсію, і просто скористатися роботодавцем матч не отримає вас там у більшості випадків.

По-друге, автоматичне збільшення допоможе вам уникнути інфляції спосіб життя. Коли ви заробляєте більше, легко потрапити у звичку витрачати більше. Але ви вже звикли жити без цих грошей, тому відкладання його на пенсію, перш ніж торкнутися вашого облікового запису, гарантує, що це іде до вашого майбутнього, а не легковажна покупка сьогодні. Якщо ви автоматично збільшите свої 401 (к) заощадження, ваше майбутнє само по собі буде дякувати вам.

Зрозумійте, що наживо

У деяких компаніях ви не можете зберігати всі внески вашого роботодавця, якщо ви вирішите залишити компанію, якщо ви не працювали там на мінімальний термін. Це називається облаченням. Деякі роботодавці наділяють вам 100% гарантії, коли ви досягаєте конкретної річниці з компанією, а інші дають вам відсоток щороку, доки ви не досягнете 100% у певну дату.

Ви зберігаєте весь свій внесок, незалежно від того, як довго ви там працювали, але матч вашої роботодавця може бути пов'язаним із досягненням певного ювілею роботи. Найкращі роботодавці надають вам 100% внесків на перший план, однак компанії використовують володіння як стимул для того, щоб працівники компанії працювали на підприємстві протягом тривалого періоду часу, перш ніж стрибати корабель на іншу роботу.

Встановити та забути

На відміну від активного інвестування на фондовий ринок, пенсійні рахунки слід підходити до менталітету "встановити та забути". Окрім випадкової реєстрації та повторного балансу, ви не повинні переслідувати свої 401 (k) інвестиції. Просто дозвольте вашим автоматичним внескам кожну заробітну плату зробити свою справу, і ви все буде встановлено.

Після встановлення переконайтеся, що ви відстежуєте його. Ми рекомендуємо використовувати безкоштовний інструмент, як Personal Capital для відстеження ваших інвестицій та чистої вартості. Персональний Капітал автоматично з'єднається з вашим 401k планом, щоб ви могли легко відслідковувати свою продуктивність та інвестиції. Спробуйте безкоштовно тут.

Якщо все це здається вам заплутаним, можливо, ви вирішите вибрати таку послугу, як Blooom. За ціною лише 10 доларів на місяць вони допоможуть вам керувати вашими 401k і навіть відповісти на інші питання, які ви маєте на своєму персональному фінансуванні. Це чудова, плата за послуги, яка дозволяє вам переконатися, що ви в курсі. Дізнайтеся більше тут.

Найгірше, що ви можете зробити, це ігнорувати ваші 401 (k) або пенсійні заощадження, що сьогодні не рідкість. Але не будь таким, як середня людина, яка боротиметься, коли досягнеш своїх золотих років. Замість того, покладіть у свій час на перший робочий день, щоб налаштувати ваш 401k, щоб забезпечити вам велике майбутнє!