Як вийти на пенсію на 50 в 7 простих кроках

Рання пенсія стала популярною фінансовою метою. І добре це повинно бути. Навіть якщо ви ніколи не виходите на пенсію рано, просто знаючи, що можеш, це звільнення!

І це може бути просто стратегія, яка звільнить вас, щоб вирішувати ще більші труднощі в житті. Це може статися, коли ви досягнете точки, де ви більше не будете мати працювати на життя.

7 кроків до пенсії на 50

1. Почніть рятувати раніше!
2. Збережіть більше, ніж кожен інший
3. Інвестувати та інвестувати агресивно
4. Максимізувати ваші пенсійні заощадження
5. Налаштуйте перетворення "Рота" "Сходи"
6. Жити під вашими засобами
7. Залишитися поза боргами

Є всі різні віки, коли люди хочуть вийти на пенсію, і для більшості людей це, мабуть, щось подібне якнайшвидше! Але давайте зосередитись на тому, як вийти на пенсію у віці до 50 років, тому що це дуже корисна мета для багатьох людей.

Як ти можеш це зробити?

Крок 1. Почніть рятувати раніше!

Якщо ви зараз 25, то вам слід почати спасіння, щоб піти у відставку на 50 - зараз, як зараз. Найкращим способом довести це є пара прикладів.

Якщо ви вирішите відкласти економію на пенсію на 50 років ще на п'ять років - коли вам 30 років - і ви починаєте економити 10 000 доларів на рік, інвестуєте в середньорічну норму прибутку 7%, то до того моменту, коли ви 50 років буде мати $ 425,341.

Але якщо замість цього ви вирішите почати економити зараз - знову ж таки, 10 000 доларів на рік, інвестовані в середньорічну ставку 7% - то до того моменту, коли вам буде 50, ви зможете заощадити $ 656,227.

Це різниця у більш ніж 230 000 доларів, тільки для того, щоб почати заощаджувати та інвестувати п'ять років раніше.

Крок 2. Збережіть більше, ніж кожен інший

Це загальне переконання, що ви можете піти на пенсію, просто заощаджуючи 10% або 15% свого річного доходу. І це може бути правдою, якщо ви плануєте вийти на пенсію у віці 65 років і матимуть 35 або 40 років, щоб заощадити та інвестувати гроші.

Але якщо ви серйозно ставитеся до пенсії на 50, вам доведеться економити більше, ніж будь-хто інший. Це може означати, що ви заощадите 20% свого доходу, а може, і 25%, або навіть 30%. Шкода, якщо ви значно старше 25 або 30 років, вам доведеться економити від 40% до 50% свого доходу, якщо ви сподіваєтеся вийти на пенсію у віці до 50 років.

Що ви можете зробити, це почати заощаджувати 20%.

Але кожен раз, коли ви отримуєте підвищення або підвищення зарплати з ще більшим підвищенням зарплат, замість того, щоб витрачати додаткові гроші, зобов'язуйте його заощаджувати. Після кількох років стабільного підвищення зарплат, ви повинні мати можливість збільшити ставку заощадження до 30% або навіть більше.

Збереження такого великого відсотка вашого доходу виконує дві дуже важливі цілі:

1. Це, очевидно, дає змогу швидше досягти цілей заощаджень
2. Але настільки ж важливо, що ви заробляєте на меншій кількості грошей, ніж ви заробляєте

Цей другий пункт буде дуже важливим, коли ви насправді вийдете на пенсію. Чим менше грошей вам потрібно жити, тим швидше і ефективніше ви зможете піти на пенсію.

Крок 3. Інвестування та інвестування агресивно

Я, мабуть, не маю сказати вам, що ви не зможете піти у відставку на 50, інвестуючи в відсоткові активи, як депозитні сертифікати. Процентні ставки на 1% на рік або менше просто не зменшать його.

Вам доведеться інвестувати в акції, і саме там більшість ваших грошей потрібно буде завжди інвестувати. Фондовий ринок протягом останніх 90 років повернувся в середньому на 9% -11%, і це такий різновид зростання, який вам потрібно буде використати, якщо ви хочете піти у відставку на 50.

Оскільки ви, напевно, вже до 50 років, можете дозволити собі зберегти від 80% до 90% ваших заощаджень, вкладених у акції. Це найкращий спосіб одержати певний прибуток від ваших інвестицій, які вам потрібно буде побудувати для свого роду портфоліо, який вам доведеться достроково вийти на пенсію.

Крок 4: максимізувати ваші пенсійні заощадження

Податки є однією з недооцінених перешкод на шляху раннього виходу на пенсію. Вони не тільки знижують дохід, який ви маєте для заощаджень, але також відрізняються від ваших прибутків від інвестицій.

Наприклад, якщо ви заробляєте на інвестиціях 10%, але у податковій системі - 30%, чистий прибуток становить лише 7%. Це сповільнить накопичення капіталу.

Але є проблема, хоча б частково. Ви повинні максимально збільшити ваші пенсійні внески, захищені податком.

Це не тільки зменшить ваш оподатковуваний дохід з вашої роботи, але також захистить інвестиційні прибутки у вашому інвестиційному портфелі, так що 10% прибуток фактично буде 10% прибутку.

Якщо ваш роботодавець пропонує план 401 (k), ви повинні внести максимальний внесок, який вам дозволено. Це буде до 18 000 дол. США на рік. Якщо ваш роботодавець пропонує відповідний внесок, це ще краще.

Ви також повинні планувати внесок у традиційну ІРА, навіть якщо ці внески не будуть оподатковуваними через обмеження доходів. Інвестиційні прибутки в обліковому записі будуть накопичуватися на відстроченій основі, і це те, що ви хочете здійснити.

Чим більше зароблений дохід та інвестиційний дохід ви можете захистити від податків, тим краще.

Зараз існує основна проблема пенсійного забезпечення, принаймні щодо дострокового виходу на пенсію. Якщо ви почнете приймати вилучення зі своїх пенсійних рахунків до досягнення вами віку 59 років, ви будете не тільки підлягати податку на прибуток за зняття коштів, але також стягувати штраф у розмірі 10%.

Але існує дорога до цієї дилеми - це Рот ІРА.

Крок 5: налаштуйте перетворення "Рота" "Сходи"

Ви не повинні робити внески в Рот ІРА щороку, щоб отримати переваги Рот ІРА. Ви можете налаштувати його, здійснивши конверсію Рота з інших пенсійних облікових записів, таких як план 401 (k) та традиційний IRA. (Це ще одна велика причина, чому ви завжди повинні максимізувати ваші пенсійні заощадження, особливо якщо ви хочете піти у відставку на 50).

Ротові ІРА дозволяють вам звільнити від сплати податку з плану, як тільки ви досягнете 59 ½ років, і були в плані не менше п'яти років.

Як це допомагає вам, якщо ви хочете піти у відставку на 50?

Ротові ІРА мають лазівку. Внески до Рота можуть бути зняті без податків та дострокового зняття штрафу.

Зрештою, оскільки не було жодних податкових заощаджень, податкове зобов'язання не вичерпано. (Однак податки та штрафи застосовуються до заробітку з рахунку, однак правила вилучення внесків не вимагають пропорції між внесками та заробітками, як це робить традиційні зняття ІРА).

Та лазейка для вилучення вкладень робить Roth IRA ідеальним для дострокового виходу на пенсію. Ви можете зробити це, виконавши ряд річних конверсій Roth IRA з інших ваших пенсійних рахунків.

Ти з мною поки що?

Існує одна різниця між вилученням внесків з регулярної Roth IRA і перетворення Рота. Оскільки ви не здійснюєте прямих внесків за конверсії в Роті, а радше конвертуєте залишки з інших облікових записів, IRS має п'ятирічне правило про дострокове зняття коштів.

Необхідно пройти не менше п'яти років від часу, коли баланс конвертується, і він вилучається з рахунку. Якщо вона буде виведена раніше, вона все ще не підлягає звичайному податку на прибуток, але на нього поширюється штраф у розмірі 10%.

Ви можете уникнути цього, роблячи серію щорічних переходів на Roth IRA, у тому, що називається a Рот перетворення сходах.

В основному, що ви робите, вирішіть, скільки грошей вам доведеться жити після виходу на пенсію, а потім конвертувати цю суму щороку протягом п'яти років.

Поки ви будете залишатися на п'ять років вперед, у вас завжди буде достатня кількість фондів Рота, щоб вони могли жити, і ви можете зняти їх без податку на прибуток та штрафів.

ПРИКЛАД: Давайте припустимо, що вам потрібно 40 000 доларів на рік, щоб жити на пенсії у віці 50 років. У вас є кілька сотень тисяч доларів у вашому плані 401 (k), тому через п'ять років (у 2022 році), починаючи з 45 років, ви починаєте робити щорічні переходи до вашої Roth IRA в розмірі 40 000 доларів США. Після того, як ви повернете 50 (у 2027 році), ви можете почати приймати ці вилучення з Рот ІРА щороку, без податків і штрафів.

Щоб проілюструвати, ваша конвертована сходи Roth виглядатиме так :)

Рік	Вік	Кількість перетворення Рота	Обсяг вилучення Рота	Джерело вилучених коштів
2022	39	40,000	0	Н / З
2023	40	40,000	0	Н / З
2024	41	40,000	0	Н / З
2025	42	40,000	0	Н / З
2026	43	40,000	0	Н / З
2027	44	40,000	40,000	2022 Конверсія
2028	45	40,000	40,000	Конверсія 2023 року
2029	46	40,000	40,000	2024 Конверсія
2030	47	40,000	40,000	Конверсія 2025 року
2031	48	40,000	40,000	2026 Конверсія

Конвертована сходи Roth дозволить вам зробити дострокове зняття коштів з рахунку в Роті, доки ви не досягнете 59 ½ і зможете розпочати вилучення грошових коштів за вашим рахункам, що не входять до Рота. Це також забороняє вам стягувати неавтономні рахунки.

Існує одна недолік конвеєрних сходів Roth, що є проблемою з усіма формами перетворення Рота, і вам доведеться платити регулярний податок на прибуток на суму активів, що вилучаються, перетворені в Roth IRA.

Але це може бути ціна, яку варто сплачувати, якщо це означає, що ви зможете мати щедрий дохід на випадок дострокового виходу на пенсію, щоб піти з таким достроковим виходом на пенсію.

Крок 6: живіть під вашими засобами

Одним з фінансових звичок, які вам доведеться потрапити, - це жити під вашими коштами. Це означає, що якщо ви заробляєте долар після сплати податків, то вам доведеться жити, скажімо, 70 центів, а решта - банку.

Це не простий спосіб вдатися, якщо ви цього раніше не робили, але це абсолютно необхідно. Якщо ви не зможете освоїти це, то ранній вихід на пенсію буде не більше ніж мрія труби.

Щоб жити під вашими засобами, вам доведеться прийняти кілька стратегій:

• Знизьте свої основні витрати на проживання, особливо витрати на житло
• Драймо старшу машину, таку, що не дорого і не вимагає від вас боргу
• Будьте активні щодо пошуку угод про те, що ви купуєте - продукти харчування, одяг, ремонт, страхування тощо.
• Будьте консервативними з розвагами, в тому числі і особливо з відпустками та подорожами - планування раннього виходу на пенсію та гарне життя не добре поєднуються
• Уникайте їжі постійно - це повільний спосіб торпедувати ваші довгострокові плани

Будь-які гроші, які не входять у витрати на проживання, - це більше грошей на заощадження.

Крок 7: залишитися поза боргами

Слово про УВАГА про борг: це може скасувати все, що ви намагаєтеся виконати, щоб вийти на пенсію у віці до 50 років. Це принесе вам користь, якщо ви досягнете 50 і збережете 500 000 доларів, але 100 000 доларів у боргах різних типів (легше дійти до цього рівня, ніж ви думаєте - просто живите телевізійну версію заміського стилю життя, і це станеться все сама!)

Не тільки борг послаблює вашу чисту вартість, але також приходить із щомісячними платежами. І вам знадобиться якнайменше тих, хто можливо, якщо ви збираєтеся піти у відставку на 50. Краще, але ціль має бути беззаплатною цілком. Борг не тільки підвищує вартість життя на випадок виходу на пенсію, але й зменшить суму доходу, яку потрібно буде присвятити заощадженням.

Будучи безнадійним, слід включати іпотеку, якщо у вас є власний будинок або плануєте це зробити. Ваш ранній план виходу на пенсію повинен містити підплановий план погашення вашої іпотеки у встановлені терміни до дати виходу на пенсію.

Нічого не йде краще з достроковим виходом на пенсію, ніж будинок без іпотечного кредитування!

Так, ти можеш вийти на пенсію на 50 років

Як ви бачите, якщо ви дійсно хочете піти у відставку на 50, вам доведеться прийняти багатостратегічний план, щоб це сталося. Це в основному про заощадження великих грошей та інвестування, але є чимало факторів, які допоможуть зробити це вигідніше.

Зробити план зараз, а потім дотримуватися його релігійно, і ви зможете піти у відставку в 50 - або будь-який інший вік ви виберете.