Як вийти з поганої аннуїтети (не розриваючи банк)

Подивіться, чи ця ситуація звучить знайомо ...

Нещодавно я отримав дзвінок від особи, яка залишила свою роботу, і йому потрібно було перегорнути свій 401 (k). Не маючи фінансового консультанта, він покладався на направлення сусіда, з ким він повинен працювати.

Не проводячи жодних досліджень, він зустрівся з радником, і радник рекомендував перекласти його 401 (k) на ануїтет IRA (примітка: це не фактичний продукт, а лише термін для покупки ануїтету всередині IRA )

Дізнавшись більше про радника, людина відчував незручно працювати з ним, і він почав цікаво, чи є ануїтет у його інтересах, чи радник. Бажаючи дізнатись про його можливості, він зателефонував мені.

Коли справа доходить до бажання виплатити грошову винагороду або скасування ануїтету, це може бути не будь-яка ситуація, але це викликає цікаву дискусію: що потрібно для виходу з ануїтету.

Перш ніж розпочати, я маю на увазі те, що існує багато типів ануїтетів: фіксована, змінна, індексирована, негайна і т. Д. Це повідомлення має бути більш загальним, тому деякі або всі дані можуть бути або не застосовуватися, залежно від типу ануїтету, про яку ми говоримо. Тепер, якщо ви зацікавлені в придбанні певного виду ануїтету, то я вам допоможу знайти найкращі котирування на ануїтети так що ви можете порівняти плани, щоб побачити, що буде найкращим чином для вашого фінансового становища.

Отримайте найвищі ставки ануїтету в 2017 році від номінальних перевізників + Порівняйте!

Безкоштовний звіт про найвищі ставки ануїтету на 2018 рік

Ім'я * Електронна пошта Телефон * Поштовий індекс * Веб-сайт Порівняйте ціни
Тепер давайте розглянемо наші варіанти:

1. Я хотів би це повернути, будь ласка ...

Деякі ануїтети пропонують те, що називається "поверненням преміум-опціону", або вони запропонують додаткового гонщика за додаткову плату, що дозволяє повернути премію. Це в основному означає те, що ви вкладете, ви можете вилучити в будь-який час. Це не надзвичайно поширений, але я бачу, що більшість операторів пропонують цей варіант. Я попросив цю особу запитати, чи запропонував його договір про ануїтет. Якщо так, чудово. Якщо ні, зверніться до варіанта 2.

2. Дайте мені вільний погляд.

Всі контракти на ануїтет пропонують те, що називається "період вільного перегляду". Це означає, що у вас буде 10 днів (залежно від перевізника), щоб переглянути контракт, а потім вирішити, чи ви все ще зацікавлені в придбанні ануїтету.

Якщо ви вирішите змінити свій розум після 10-денного періоду попереднього перегляду, це точно так само, як повернення премії, де ви можете повернути свої гроші без суперечки. Якщо ви замкнені на ануїтет з виграшем від того, що ви ввели, перейдіть до опції 3.

3. Чи можу я обміняти це?

Обмін 1035 дозволяє вам переходити від одного ануїтету до іншого, не маючи жодних податкових зобов'язань. У випадку з джентльменом вище, 1035 не мав сенсу, адже його ануїтет був брендом нове. Хоча це уникає потенційних податкових наслідків, але з 1035, ви все ще несете зобов'язання за контрактним періодом первинного ануїтету.

Скажімо, наприклад, ваш ануїтет складав 7-річний договір, і ви вирішили зробити 1035; вам все одно доведеться сплачувати комісію з ануїтом.

Інші речі, які слід враховувати, якщо і коли робити обмін 1035, це те, що ви почнете новий договір з новою компанією, яка буде підозрюватися у новому розпорядженні. Переконайтеся, що ви зрозуміли тривалість нового контракту, який ви будете вводити.

Остання примітка про обмін 1035: пам'ятайте про те, що виконуючи 1035, ви можете відмовитися від певних гарантій на доход та / або виплати за смерть. Як приклад - у мене колись був клієнт, який хотів вийти з ануїтету, вартість контракту якої склала 275 000 доларів США.

Коли я переглядав контракт, я встановив, що, оскільки він був придбаний кілька років тому, хоча вартість контракту зменшилася, вигоду на випадок смерті зберігали накопичені відсотки. Якщо клієнт, який перебував на початку 70-х років і не був у найкращому стані здоров'я, отримав 1035 контрактів, він би відмовився від виплат за смерть 330 тисяч доларів.

Враховуючи його здоров'я та неможливість заміни 55000 доларів на новий ануїтет або регулярний інвестиційний портфель, було б сенс просто залишити ануїтет так, як це було.

4. Вичерпайте її.

Це може бути найменш бажаним варіантом тих, що ми щойно згадали. Як правило, якщо ви збираєтеся виплачувати ануїтет, вам доведеться заплатити досить непогану капітуляцію.

Кожен контракт на ануїтет відрізняється, але деякі з типових графіків капітуляції, які я бачив із семирічним ануїтетним продуктом, виглядають таким чином: 7,7,7,7,6,5,4. Це означає, що якщо ви будете ліквідувати або виплачувати ануїтет на першому, другому, третьому і четвертому курсах, ви сплачуватимете 7% відрахування на свою основну суму. Необхідно заплатити збір за здачу на поганий ануїтет - це ніколи не веселе почуття. Ось чому так важливо зрозуміти, що ви входите до підписання пунктирної лінії.

Більшість річних щорічно пропонують безкоштовне зняття кожен рік, що полегшує біль. Зазвичай ви можете знімати 10% щороку (плюс відсотки), не потрапляючи у звинувачення. Це не здорово, але це принаймні економить вам гроші.

5. Напишіть скаргу.

Я навіть ненавиджу навіть приведення цього варіанту, але це слід згадати.Якщо ви коли-небудь відчуваєте, що ти був проданий ануїтет радником, який не мав найважливіших інтересів у серці, у вас є можливість подати скаргу або в компанію, яка представляє консультанта, або через страхового комісара вашої держави. Я б лише запропонував це, якщо агент консультант явно помилково представив ануїтет.

Якщо ви підписуєте пунктирну лінію, але це ваша вина, що ви не встигли прочитати договір або поставити відповідні запитання, то, будь ласка, не йдіть по цьому маршруту.

Як кажуть, я колись працював з деякими клієнтами, які були на початку 80-х років, і були продані ануїтетом. Це жахливо? Не завжди, але в цьому випадку клієнти не мали жодного уявлення, що їх ануїтет має 10-річний контракт.

Це інше.

Радник не відчував потреби пояснювати довжину контракту клієнтам, а адвокат старшого юридичного органу, який представляв клієнтів, вирішив, що найкраще подати скаргу до Державного комісара зі страхування.

Інші ануїтетні виплати з уваги

Я хочу подякувати

Джош Гарланд, ChFC®, директор Annuity Marketing для фінансової професійної групи, щоб надіслати мені повідомлення про те, що ще потрібно розглянути.

"Чи має контракт MVA?"

Ось що Джош повинен був додати на MVA:

Все більше контрактів на ануїтет випускаються з коригуванням ринкової вартості (MVA). Якщо ви відмовитесь від контракту, перш ніж закінчиться термін повноважень з здачі, і ваш контракт має MVA, це може мати позитивний або негативний результат під час здачі.

Ось як працюють контракти MVA:

Коли ви купуєте ануїтет, страхова компанія об'єднує вашу премію разом із усіма преміями (іншими) за рахунок інших договорів про ануїтет, які купуються. Потім перевізник матиме конкретні дати купівлі протягом всього місяця, і, коли вони досягають цієї дати купівлі, вони використають всю цю сплачену премію для придбання облігацій.

Оскільки вони оптом купують, вони отримають кращу ставку, ніж решта з нас, тому вони будуть коефіціентувати свої витрати і прибуток і повертати решту інтересів клієнту.

Проте, якщо ви купуєте 10-річний ануїтет і перевізник придбав 10-річний облігації з цими коштами, але через 2 роки ви вирішите, що ви хочете відмовитися від контракту, тоді перевізник повинен продати ці облігації, щоб генерувати кошти для повернення до клієнта. Саме тут MVA вступає в силу, якщо процентні ставки підвищиться, то ціна облігацій знизиться, що суттєво обійдеться перевізнику, і вони повернуть його назад клієнту.

Проте, якщо відсоткові ставки знизилися, то цінність цих облігацій збільшиться, що призведе до позитивного відшкодування перевізника, а волю відшкодуватиме також і клієнтові. У минулому році (2013 рік) я побачив цілий ряд контрактів, які були здані на ранній стадії їх стягнення, що призвело до позитивної віддачі клієнта.

Вони фактично заробляли гроші набагато більше за звинувачення. Це пояснюється тим, що більшість із цих клієнтів придбали свої контракти до 2010 року, коли процентні ставки були набагато більшими, ніж вони були сьогодні, і коли перевізник продавав свої облігації на прибуток, який він повернув клієнту. (Зауважте, що це дуже базовий опис, і MVA існує лише на контрактах з фіксованим та фіксованим індексом ануїтетів.)

****

Спасибі Джошу за додаткову інформацію!

Ануїтети - це не погана продукція для потрібної людини в потрібній ситуації. Як і будь-які інвестиції, вам потрібно знати, що ви купуєте, перш ніж ви здійснюєте.