Скільки потрібно витрачати на пенсію?

Одна з найбільших фінансових завдань, з якими ми стикаємося, полягає в тому, як накопичити достатньо грошей для довгого, поки нам це буде потрібно під час виходу на пенсію. Коли ми потягнемо тригер і прощаємося з робочим світом, це не означає, що ми можемо розпочати витрати, як не буде завтра. Перехід від фази накопичення до стадії витрачання пенсійного плану звучить дуже весело, але його потрібно обережно керувати, щоб не пережити яйце гнізда.

Скільки потрібно витрачати на пенсію?

Отже, як ви знаєте, скільки вийти зі свого портфеля кожен рік під час виходу на пенсію, щоб ви не витрачали свої фінанси? Це складне питання, оскільки відповідь залежить від того, чи є у вас гарантована пенсія, скільки ви хочете залишити своїм спадкоємцям, ваше здоров'я, майбутній стан економіки та ефективність фінансових ринків.

Якщо ваша ідея про досконале виходу на пенсію складатиме точно нуль доларів на день вмирання або залиште турботу членам сім'ї, коли ваші фінансові активи закінчаться, то ви можете витратити більше в перші роки вашої виходу на пенсію. Але якщо ви хочете отримати стабільний дохід, який дозволяє вам залишити спадщину вашої сім'ї, тоді ви хочете створити стратегію витрат для досягнення цих цілей.

Що таке правило 4% вилучення?

Але яка стратегія витрат є правильною для використання? Там знамените дослідження W.P. Бенген (1994), в якому він визначив, що оптимальний рівень зняття пенсіонерами становить приблизно 4%. Він вирішив, що такий рівень споживчих витрат з урахуванням інфляції буде стійким протягом 30 років, якщо портфель пенсіонера складатиме 50/50 поєднання акцій та облігацій. Інакше кажучи, якщо у вас є гніздо яйце з цим розподілом активів на мільйон доларів, ви повинні зняти не більше 40 000 доларів щороку.

Але що, якщо ваша пенсія буде коротшою або довше 30 років, або у вас немає портфелю з 50% акціями та 50% облігаціями? Ви, напевно, витрачали б інакше, якби ви знали, що у вас було лише 10 років, щоб жити, або що вартість ваших акцій піднялася б швидко, вірно?

Оптимальна виплата пенсій за довговічністю

Для того, щоб розглянути деякі різні змінні, я хочу висвітлити дослідження Моше А. Мілевський та Huaxiong Huang від Американської асоціації індивідуальних інвесторів (потрібне членство). Вони опублікували результати своїх досліджень у нещодавній статті, що називається "Витрати на пенсійне забезпечення на планеті Вулкан: ризик довготривалості та знижки".

У дослідженні розглядалися оптимальні витрати під час виходу на пенсію, які зосереджувались на ринковому ризику та більше на невизначеності вашого періоду життя, який називається ризиком довголіття. Вони повністю вийшли за межі інвестиційного ризику, припустивши, що ваш пенсійний портфель складається тільки з безризикових облігацій, таких як Securities Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Очікується, що все це відбувається у фіктивному місці під назвою "Планета Вулкан", але в ході дослідження було розглянуто оптимальні темпи відмов, коли ринковий ризик відсутній.

Що Майлєвський і Хуан знайшли, коли пенсіонери не мають ризику для інвестицій, щоб турбуватися про це, єдине питання, яке вони обмірковують, коли йдеться про витрачання своїх яєць на пенсійне гніздо як довго я буду жити? Хоча ніхто з нас не знає відповіді на це питання, теоретично ми можемо витратити різну кількість пенсійних грошей відповідно до ймовірностей виживання для нашого статі, віку та здоров'я, замість того, щоб зняти постійний відсоток на все життя.

У дослідженні розглянуто реальну прибутковість ТІПС протягом останнього десятиліття та припущений дохідність 2,5%. Коли вони припускали, що пенсіонер не мав пенсії, щоб повернутися і не хотів залишити гроші наслідникам, ось те, що вони знайшли:

• у віці 65 років ви повинні зняти не більше 4,6%
• у віці 70 років ви повинні зняти не більше 4,54%
• у віці 75 років ви повинні зняти не більше 4,44%
• у віці 90 років ви повинні зняти не більше 3,59%
• у віці 100 років ви повинні зняти не більше 2.27%

Ці відрахування вище, ніж 4-відсоткове правило Бенгену на початку виходу на пенсію, але вони зменшуються з часом. Витрати, можливо, суттєво стикаються з таким, як пенсіонер, якщо ви не збільшите витрати, такі як медичні витрати.

Створення стратегії витрачання пенсій

Незалежно від того, чи хочете ви зняти постійний 4% з вашого пенсійного портфеля або курсу, що коливається щороку, пам'ятайте, що ваші фінансові умови можуть швидко і несподівано змінюватися. Фінансові ринки можуть повернути менший дохід, ніж ви очікуєте, або ваше здоров'я може вимагати від вас платити більше без кишень. Якщо у вас немає страхування на випадок довгострокового догляду, пенсії або якщо ви плануєте отримувати мало від соціального страхування, краще бути безпечним, ніж вибачте, і прийняти консервативний план вилучення.

Щоб дізнатись більше про планування виходу на пенсію, знайдіть копію моєї нагороди, Гроші Дівчата Розумні рухи ростуть багаті. Він доступний у вашому улюбленому продавці книг як "м'яка обкладинка" або електронну книгу. Я віддаю 2 розділи книги, які можна завантажити безкоштовно на SmartMovesToGrowRich.com.