Виходу На Пенсію

Скільки у вас є у вашому 401 (k)?

Скільки у вас є у вашому 401 (k)?

Кожен любить говорити про те, скільки вони вносять свої 401 (k) плани, або про те, скільки вони слід внести свій внесок у свої 401 (k) плани.

Це важливо, без сумніву.

Але більший питання має бути кінець гри. Це так скільки ви повинні мати у своєму 401 (k).

Це справжня міра успіху або невдачі будь-якого пенсійного плану, який включає 401 (k) як головну частину.

Це жорстка пропозиція. Кожна людина знаходиться в іншій ситуації, оскільки це вікова категорія, доходи, негайний фінансовий стан та толерантність до ризику.

Там немає наукового способу визначити скільки ви повинен мати у вашому 401 (k), але ми збираємось взяти удар на нього, наближаючись до нього з кількох різних кутів.

Ми розіб'ємо це таким чином ...

Зміст - що ми будемо розглядати в цьому повідомленні:

  1. Держава американської пенсії - це потребує покращення!
  2. Достатня кількість внесків для досягнення максимальної сумісності роботодавця збігається
  3. Ви повинні внести свій внесок на 20% вашого доходу на пенсію
  4. Не випадково вибирати інвестиції для вашого 401 (k)
  5. І не дозволяйте своїм колегам розповідати вам, які інвестиції потрібно обрати будь-якому!
  6. Поки ти на ньому - залишитися в стороні від коштів цільової дати
  7. Якщо у вас є Рот 401 (k) скористайтеся ним
  8. Не забувай про Рот ІРА, занадто
  9. Скільки у вас є у вашому 401 (k)?

Почнемо з погані новини перший…

Держава американської пенсії - це потребує покращення!

У ідеальному світі середня людина матиме семигранний план 401 (k) після виходу на пенсію або, принаймні, рухатиметься у цьому загальному напрямку.

Але це не те, що відбувається.

Наведена нижче таблиця показує середню економію на пенсійному рахунку сім'ї між 1989 і 2013 роками. Мені дуже хочеться знайти об'єктивне, авторитетне джерело, яке надає оновлену інформацію.

Врешті-решт, 2013 рік був чотири роки тому, з тих пір, як ми пройшли достатньо часу на ринку акцій. Але це означає, що числа на графіку майже напевно вище зараз.

Але навіть якщо це так, наведені нижче номери стосуються сімей, а не окремих осіб. Крім того, вони беруть різні плани виходу на пенсію, а також включають IRA і Keogh плани, крім планів 401 (k).

Я стурбований цим, тому що план 401 (k) є найбільш щедрим з усіх пенсійних планів.

Якщо наведена нижче таблиця є будь-яким вказівником, числа 401 (k) ще нижчі. Це означає, що люди не користуються повною мірою перевагою того, що може бути кращим пенсійним планом.

(Джерело: Інститут економічної політики - Державний пенсійний фонд США, 3 березня 2016 р.)

Графік показує сім'ї за віковими групами, але найважливішими є вік від 50 до 55 років і від 56 до 61.

Це люди, які на палубі мають вийти на пенсію.

А що ми бачимо, середня група 50-55 складає в середньому менше 125 000 доларів, тоді як старша група - хто тільки збирається звільнитися - має лише трохи більше 163 577 доларів.

Проблема, яку я маю з обома цифрами, це те а також віддалено близький до того, що вона є достатньою кількістю для реального виходу на пенсію.

Внесення достатньо, щоб досягти максимального співвідношення роботодавця

Я часто рекомендую зробити принаймні достатній внесок у план 401 (k), щоб отримати максимально допустимий підхід роботодавця.

Якщо роботодавець збігається з 50% до 3%, то ви сплачуєте 6%. Це дасть вам сукупний внесок у розмірі 9% на рік.

Але є проблема з цією рекомендацією.

Не те, що це погана порада - це, безумовно, має сенс для того, хто боровся з фінансовими обмеженнями, і потребує мінімального рівня внеску.

Проблема в тому, коли мінімальний внесок стає максимальний внесок. Немає сумніву, 9% - це краще, ніж нічого. Але якщо ви маєте намір піти у відставку, це не допоможе!

Інша проблема полягає в тому, що відповідність роботодавця зазвичай набуває періоду гарантування. Це може бути до п'яти років.

Якщо ви залишитесь на роботі істотно менше, ви втратите частину або весь матч. Це дозволить вам знизити лише 6% внеску.

Приклад того, що робить ставку достатньо, щоб максимально збіг роботодавця

Припустимо, вам 35 років і заробіть 50 000 доларів на рік.

Ви сплачуєте 6% від вашої заробітної плати до свого 401 (k) плану, а ваш роботодавець відповідає такому рівню на 50% або 3%.

Протягом наступних 30 років ви отримуєте середньорічну норму прибутку від ваших інвестицій на 7%.

До того часу, коли вам 65 років, у вас буде 441 032 дол. США.

Це може здатися дуже багато грошей, звідки ви знаходитесь прямо зараз. Але коли пенсіонер обертається, воно, ймовірно, буде неадекватним.

Ось чому: це називається безпечним курсом вилучення.

Він стверджує, що якщо ви обмежите свої вилучення з вашого пенсійного плану приблизно на 4% на рік, ви ніколи не переживете свої гроші. Ви можете бачити мудрість цього, чи не так?

Але пенсійний портфель у розмірі 441 032 доларів США із зняттям коштів на рівні 4% становить лише 17 641 долар на рік, а це всього лише 1470 доларів на місяць.

Оскільки більшість роботодавців більше не надають пенсійні плани з традиційно визначеними виплатами, вам доведеться жити на цьому, а також вигоду від соціального забезпечення.

Скажімо, виплата соціального забезпечення становить 1500 доларів США на місяць.

Який вид пенсії ви матимете з доходом в розмірі 2970 доларів на місяць?

Ви не будете робити набагато краще, ніж просто отримувати такий вид пенсійного доходу. Я думаю, що ви навіть не звільнилися взагалі.

Ви повинні внести свій внесок на 20% вашого доходу на пенсію

Більшість людей очікує, що виходу на пенсію буде більше, ніж просто добирайся до

Пенсійний фонд - це не просто цифра - це загальна сума того, що ви виберете з життя тяжкої роботи. Вона повинна забезпечити вам дохід, який дасть вам більше, ніж просто базові виживання.

З цієї причини ви повинні внести принаймні 20% свого доходу до свого пенсійного плану. Єдиний спосіб для більшості людей зробити це за допомогою 401 (k) плану на роботі.

Давайте подивимося на інший приклад. Давайте матимемо такий же фінансовий профіль з останнього прикладу, але замість того, щоб внести 6% внесок, ви замість цього внесете 20% своєї зарплати. Співпраця роботодавця залишатиметься 3%, що дасть вам сукупний річний внесок у розмірі 23% від вашого доходу.

Яку вашу пенсію виглядатимуть до 65 років?

Як на рахунок $1,127,066???

4% від 1 127 076 доларів США становитимуть 45 083 долара США або 3 756 доларів США на місяць. Додайте 1,500 доларів США за соціальне забезпечення, і ви маєте 5 256 доларів США, що більше, ніж ви заробляєте на своїй роботі!

Ти збуджуєшся? Ви повинні бути.

Не випадково вибирати інвестиції для вашого 401 (k)

Окрім низьких ставок внесків, найбільшою проблемою для більшості планів 401 (k) є поганий вибір інвестицій.

Іноді це неминуче, тому що в деяких планах 401 (k) просто дуже обмежений вибір інвестицій. Але в інших випадках власник плану просто робить погані вибори.

Що робить вибір інвестицій поганим?

  • Інвестування занадто консервативно, завдяки підтримці інвестицій з фіксованим доходом для забезпечення безпеки
  • Холдинг занадто багато акцій компанії, що є класичним випаком "занадто багато яєць в одному кошику"
  • Недостатня диверсифікація
  • Додайте до вашого плану випадкові інвестиції, наприклад, акції "гаряча допомога"
  • Торгівля занадто часто, що викликає високі комісії за транзакції, і в будь-якому випадку не працює
  • Розробка вашого портфоліо таким чином, що не відповідає вашим довгостроковим цілям

Подивимось на це, більшість людей не є професіоналами з інвестицій. Це означає, що ви не можете покладатися на свої власні ресурси у створенні та управлінні тим, що в кінцевому підсумку стане вашим найбільшим активом, який виробляє вхідні дані.

І це означає, що вам потрібно отримати допомогу.

Одним із джерел є особиста столиця. Це інвестиційна служба, яка безпосередньо не керує вашим планом 401 (k), але вона надає інструкції щодо того, як інвестувати план.

Вони роблять це завдяки своїй Пенсіонер і 401 (k) Розподіл коштів інструменти

Інша послуга, що швидко зростає - Blooom. Це інвестиційна служба, яка надасть вам управління інвестиціями для вашого плану 401 (k).

Вартість послуги становить всього 10 доларів на місяць, що є невеликою ціною, щоб платити, щоб отримати професійну пораду з питань інвестицій для вашого найбільшого активу.

І не дозволяйте своїм колегам розповідати вам, які інвестиції потрібно обрати будь-якому!

Одним з ускладнень з 401 (k) управління плануванням є стадний менталітет.

Це відбувається в більшості компаній та відділів. Хтось каже йти направо і кожен звертається до праворуч, не даючи йому багато думки. Ми практично запрограмовані таким чином, щоб працювати в організаційному середовищі.

Але це фінансове самогубство, коли мова йде про інвестування на пенсію.

Ми ніколи не повинні припускати, що колега, або навіть бос, має якісь чудові знання, коли справа доходить до інвестицій. Ця людина може похвалитися тим, про що він інвестує, може, отримати моральну підтримку для свого рішення.

Але це не означає, що це виграш пораду.

Ви і ти один, одного дня потрібно буде жити у вашому пенсійному портфелі. Ви не повинні довіряти такому результату, що дорівнює спіральним прохолодам води.

Поки ти на це - тримайся далеко від фондів цільової дати

Є один тип інвестицій, який набирає популярність, і я не думаю, що це здоровий розвиток.

Це цільові дати фондів.

Я не маю гарних почуттів щодо них, і тому я їх не рекомендую.

Фактично, я ненавиджу цільову дату фондів. Це звучить занадто сильно?

Кошторис цільової дати є одним з тих нововведень, які працюють краще у теорії, ніж вони насправді.

Вони починаються з дати виходу на пенсію, тому їх називають "цільовими коштами дат". Якщо ви плануєте піти у відставку у віці 65 років, вони матимуть багаторівневі плани (які насправді є взаємними фондами).

У них є один, коли вам 40 років після виходу на пенсію, інший, коли ви 30 років, потім 20 років і 10 років. Це може бути не так, як вони всі працюють, але це основна ідея.

Цільові дати найбільше коригують розподіл портфоліо. Тобто, чим ближче, що ви до виходу на пенсію, тим вище розподіл облігацій, а менше, що вкладено в акції.

Концепція полягає в зменшенні портфоліо ризику, коли ви рухаєтесь ближче до виходу на пенсію.

Це все звучить розумно на папері.

Але це має дві проблеми.

  1. Один із цільових фондів дати має надзвичайно високі комісії. Це зменшує прибутковість ваших інвестицій.
  2. Інший - вони випадково зменшують зростання вашого портфеля, коли ви рухаєтесь ближче до виходу на пенсію.

Це, як правило, має сенс, але не для людей, які мають високу толерантність до ризику, або тих, хто потребує більш здорового повернення, коли вони рухаються ближче до виходу на пенсію.

Уникайте цих коштів, незалежно від того, наскільки важко для них є поле.

Якщо у вас є Рот 401 (k) скористайтеся ним

Розвиток за основним планом 401 (k) - Рот 401 (k).

Він працює так само, як і Roth IRA. Ваші внески до плану не підлягають оподаткуванню, але вилучення коштів може бути звільнено від податків.

Це до тих пір, поки ви не менше 59 ½, і були в плані не менше п'яти років.

Рот 401 (k) має дві основні відмінності від Roth IRA.

Перше, що Roth 401 (k) підлягає обов'язковому мінімальному розподілу (RMD) починаючи з віку 70 1/2. Рот ІРА немає. (Ви можете подолати цю проблему, просунувши план Roth 401 (k) в Roth IRA.)

Друга - сума вашого внеску.

Якщо Roth IRA обмежено до 5500 доларів США на рік (або 6500 доларів США, якщо ви старше 50 років), внески до Roth 401 (k) такі ж, як і для традиційних 401 (k). Це 18 000 доларів США на рік, або 24 000 доларів США, якщо вам віком 50 років.

Це не означає, що ви можете розмістити $ 18000 в традиційних 401 (k), а ще $ 18000 в Roth 401 (k). Ви повинні виділити між ними два.

Це робить багато сенсу для цього. Ви втратите податкову пільгу на суму Вашого внеску, яка належить до Рота 401 (k).

Але, зробивши розподіл коштів, ви гарантуєте, що принаймні частина вашого пенсійного доходу буде безкоштовною з прибуткового податку.

Якщо ваш план 401 (k) пропонує варіант Рота, ви повинні абсолютно скористатися ним. Це форма диверсифікації податку на прибуток для вашого виходу на пенсію.

Не забувай про Рот ІРА, занадто

Якщо ваш роботодавець не пропонує Roth 401 (k), то ви повинні внести щонайменше деякі ваші пенсійні гроші в Roth IRA.

Існують обмеження на доходи, за якими ви не можете вносити кошти в Рот ІРА (ці обмеження не поширюються на внески Рота 401 (k)).

У 2017 році ваш дохід не може перевищувати 118 000 доларів США на рік, якщо ви є одинокими, або 186 000 доларів США, якщо ви одружені, подаючи документи разом.

Наявність Roth IRA, крім вашого 401 (k), має кілька переваг:

  • Це збільшує ваші загальні виплати пенсій. Якщо ви внесете 18000 доларів США на 401 (k), а також 5 500 доларів США на Roth IRA, це збільшить річний внесок до 23 500 доларів США.
  • Roth IRA - це самостійні облікові записи. Це означає, що ви можете зберігати рахунок у великій фірмі з інвестиційно-інвестиційною діяльністю, яка пропонує практично необмежені можливості для інвестування.
  • Ви будете мати повний контроль над тим, як керувати планом. Обліковий запис може навіть інвестувати рахунок у робото-консультант, який забезпечить вам низьку вартість професійного управління інвестиціями. (Два популярних варіанти - Betterment and Wealthfront.)
  • Ви матимете готовий обліковий запис і чекаєте, якщо ви хочете здійснити конверсію Roth IRA. Це популярний спосіб перетворення податкового пенсійного доходу в безнадійний пенсійний дохід.

Налаштуйте та внесіть свій внесок в самостійний обліковий запис Roth IRA, якщо ви маєте право. Це має стати пенсією.

Скільки у вас є у вашому 401 (k)?

Маючи на увазі всю наведену вище інформацію, скільки має бути у вашому 401 (k)?

Відповідь: скільки ви думаєте, вам доведеться піти у відставку.

Це звучить занадто розпливчасто?

Почнемо з цього ...переконайтеся, що у вас є більше у вашому 401 (k), ніж середня людина. На підставі інформації, представленої на графіку на початку цієї статті, середня особа не зможе піти у відставку.

Ви не хочете бути середніми. Ви хочете бути вище середнього. І ти повинен бути.

І не бути одним із тих людей, які пробираються впродовж усієї своєї кар'єри, зробивши мінімальний внесок у розмірі 401 (k) для досягнення максимального співвідношення роботодавця.

Як я показав раніше, це також не допоможе вам.

Давайте пройдемо кілька кроків, які допоможуть вам визначити, скільки грошей вам потрібно, коли ви вийдете на пенсію:

  1. Визначте, скільки річного доходу вам потрібно, коли ви вийдете на пенсію. Правило великого пальця полягає в тому, що ви використовуєте 80% вашого дострокового доходу. Це гарний початок, але вам слід внести корективи для варіантів. Це може включати вищі витрати на охорону здоров'я та дорожній рух, але нижчі платежі на житло та борги.
  2. Віднімаєте пенсію та доходи від соціального забезпечення. Ви можете отримати пенсійну оцінку від відділу виплат працівникам. Для соціального забезпечення ви можете скористатись інструментом оцінки пенсію, який дасть вам приблизну користь.
  3. Розділіть залишок суми на .04. Це 4% безпечний рівень зняття. Він розповість вам, наскільки великий пенсійний портфель вам знадобиться для отримання необхідного доходу.
  4. Визначте, скільки вам потрібно, щоб досягти цього розміру портфеля. Проект, скільки вам знадобиться внести свій внесок у план 401 (k) та інші пенсійні плани, щоб досягти необхідного розміру портфеля. Просто переконайтеся, що ваша рентабельність інвестиційних розрахунків є розумною.

Приклад роботи з пенсійним планом

Ви можете отримати так складно, як хочете, за допомогою цієї вправи, але давайте залишатись простим.

  1. Припустимо, що ви заробляєте 100 000 доларів на рік. Ви оцінюєте необхідний пенсійний дохід на 80% від цієї цифри, або 80 000 доларів США на рік.
  2. Ви плануєте отримати 30 000 доларів США на доходи від соціального забезпечення, але не мають права на пенсію. Це означає, що ваш пенсійний портфель повинен забезпечити залишок 50 000 доларів.
  3. Розподіл 50 000 доларів на 0,4 (4%) показує, що вам доведеться отримати пенсійний портфель на суму 1,25 млн. Доларів.
  4. Щоб досягти 1,25 мільйона доларів за 65 років (у вас наразі 40), вам потрібно буде внести 20% свого річного доходу або 20 000 доларів США на рік у ваш план 401 (k). Це передбачає співвідношення роботодавців у розмірі 3% та річну норму прибутку від ваших інвестицій на 7%.
Ви також можете пройти легкий шлях, скориставшись онлайн-калькулятором виходу на пенсію, як-от Калькулятор пенсійного обслуговування Bankrate.

Для досягнення мети виходу на пенсію 40-річний чоловік у нашому прикладі повинен був (приблизно) набрати 401 (k) балансів різного віку, щоб досягти $ 1,25 млн до 65 років:

  • У віці 45 років - 110 000 доларів
  • Вік 50, 260 000 доларів
  • Вік 55, 490 000 доларів США
  • До 60 років - 800 тисяч доларів

Однак, ви розраховуєте, скільки у вас має бути у вашому 401 (k), я хочу, щоб ви видалили цю статтю, це те, що сума, яку ви дійсно потребуєте, вище, ніж ви, напевно, маєте.

Принаймні, це так, якщо ви середня людина.

Ось чому я рекомендую вам вирішити, що ви не збираєтеся бути середніми, коли мова заходить про ваш план 401 (k). Якщо ви хочете отримати пенсію вищого за середній бал, вам потрібно мати план, який є кращим за середній.

Встановіть свої власні цілі, виходячи з ваших потреб.

Залишити Свій Коментар