УВАГА! 80% правил не може бути достатньо, щоб вийти на пенсію

Скільки потрібно піти у відставку?

Скільки потрібно піти у відставку? Звичайна пропозиція, надана фінансовими плановими та пенсійними калькуляторами, становить від 75 до 85% (приблизно 80%) вашого дострокового доходу. Але чи є насправді достатньо грошей для виходу з безпеки? Чи працює 80% правил під будь-яких обставин, чи це лише груба наближення для спрощення процесу планування виходу на пенсію? Давайте розглянемо ці питання детальніше ...

80% до виходу на пенсію витрачають реалістичний бюджет?

Основою правил витрат на 80% є те, що, як тільки ви вийдете на пенсію, ваші витрати на життя будуть зменшуватися, тому ваші витрати повинні зменшитися, не змусити вас знизити рівень життя. Наприклад, вам більше не доведеться купувати дорогий професійний одяг, і витрати на транспортування будуть падати без щоденного робочого дня. Крім того, ваші діти, ймовірно, будуть вирощуватись і виходити з дому, і вам більше не доведеться фінансувати ваші пенсійні заощадження. Ви навіть можете сплатити ваш будинок у повному обсязі, таким чином, виключивши плату за іпотеку, і ви можете мати нижчу податкову категорію. Усі ці фактори вказують, що ваші витрати повинні знижуватися під час виходу на пенсію.

На жаль, проблема не настільки ясна, як вона може з'явитися на поверхні. У приведеному вище аналізі передбачається, що певні типи витрат зменшиться, а всі інші витрати залишаться незмінними. Це не реально. Наприклад, багато нових пенсіонерів люблять вдарити відкриту дорогу і побачити світ таким чином, збільшуючи їхні туристичні бюджети. Аналогічним чином, це рідкісний пенсіонер, який не стикається зі зростаючими витратами на охорону здоров'я.

Коротше кажучи, 80% правил є узагальненням, призначеним для спрощення процесу планування виходу на пенсію за рахунок точності. Це робить багато припущень про ваше майбутнє, яке може бути неправдою для вас. Це не замінює реальний бюджет на основі ваших планів щодо виходу на пенсію, і це може фактично поставити під загрозу вашу фінансову безпеку. Щоб зробити це зрозуміло, ми розглянемо п'ять причин, чому ваші витрати можуть реально збільшуватися під час виходу на пенсію замість зменшення ...

Більш тривалий та більш активний пенсійний випадок

Люди живуть довше і активніше життя в пенсійному житті, ніж будь-коли раніше. Збільшення довголіття склало 60 нових 40. Якщо ви плануєте ранній вихід на пенсію, щоб ви могли плавати по всьому світу або брати часті поїздки по дегустації вина в Францію та Італію, вартість цих заходів дозвілля та подорожей може легко компенсувати будь-яке зменшення кількості робочих місць, пов'язані витрати. Крім того, якщо ви плануєте ранній вихід на пенсію, це означатиме, що вам потрібно більше грошей, щоб підтримати довше життя вільного часу. Більше виходу на пенсію означає, що ви не можете витрачати стільки ж часу на капітал, а більш активне виходу на пенсію означає, що вам потрібно більше заощаджень і доходів, щоб підтримувати дорожчий спосіб життя.

Охорона здоров'я на пенсії

Витрати на охорону здоров'я постійно підвищувались, і є всі підстави вважати, що ця тенденція продовжуватиметься. Крім того, ваші шанси на серйозну хворобу або потребу в дорогих лікарських препаратах збільшуються з віком. Єдина медична подія може бути спустошливою для ваших пенсійних заощаджень, якщо ви не готові, і якщо у вас немає страхування на довготерміновій основі, тоді витрати на допомогу для життя або догляду за будинками для догляду за будинками можуть знизити вашу пенсійну економію.

Інші шляхи видатків можуть піднятися

Може, ти не окупив свій будинок, або, можливо, ти вилучив житловий кредит для реконструкції. 80% правил абсолютного пальця передбачає, що ви більше не підтримуєте своїх утриманців, але ви все ще можете сплачувати витрати на коледж з дитиною. Крім того, ви можете доглядати за старшим батьком, який живе у вашому домі. Ці витрати, звичайно, не зникнуть просто тому, що ви вийшли на пенсію.

Нижчі податки можуть бути невірними

Припущення, що ваші податки зменшаться під час виходу на пенсію, може бути абсолютно некоректним. Врешті-решт, якщо ваш рівень пенсійного доходу схожий на дохідну пенсію, то звідки з'явиться податкове зниження? Крім того, зростаючий бюджетний дефіцит на всіх рівнях державного управління разом із проблемами програми прав на володіння свідчить про більшу вірогідність підвищення податкових ставок, а не зменшення податкових ставок. Коротше кажучи, ідея, що ваша ставка податку зменшиться під час виходу на пенсію, може виявитися просто протилежною.

Статистика витрат неправдивих реальних витрат

Було проведено багато досліджень щодо моделей витрат людей похилого віку. Один з найвідоміших досліджень виходить з Ти Берніке в "Журналі фінансового планування", де він наводить дані з опитування споживчих витрат Міністерства праці Сполучених Штатів, вказуючи на те, що пенсіонери витрачають менше за віком. Типовий 75-річний чоловік витрачає приблизно вдвічі більше, ніж середній вік від 45 до 54 років. В цілому витрати зменшуються приблизно на 25% кожне десятиліття з 55 до 75 років.

Це, як видається, є переконливим свідченням того, що витрати насправді зменшуються з віком під час виходу на пенсію; однак, у дослідженні є декілька основних недоліків. Перша проблема випливає з цих цифр, не враховуючи витрат на тривалі витрати на догляд. Ви можете вирішити цю проблему при страхуванні, але немає вирішення наступної проблеми ...

Аналіз Берніке базується на знімку часу, тому він порівнює номінальні витрати долара та не регулює інфляцію. Інакше кажучи, він порівнює витратні звички сьогоднішнього 75-річного віку з витратними звичками 45-річного віку в той же день. Вона не відстежує 45-річного віку протягом 30 років, щоб визначити, чи скорочуються витрати з часом, як це передбачалося дослідженням. Замість цього порівнюються дві різні групи в один момент часу.

Проблема з цим підходом полягає в тому, що вона не змінює витрати на інфляцію. Просто 3% інфляція подвоїтиме витрати всього за 25 років, що більш ніж компенсує очікуване зниження, яке вимагає дослідження Берніке. Фактично, це може призвести до збільшення витрат - на відміну від того, що означало його дослідження.

Більш точний підхід до визначення того, скільки грошей ви повинні вийти на пенсію

Таким чином, ви мусите забути надто спрощені правила великого пальця при спробі з'ясувати, скільки грошей на пенсію. Ваша фінансова безпека поставлена ​​на карту, і ви заслуговуєте на краще. Навпаки, набагато розумніше розробляти реалістичний бюджет для витрат на випадок виходу на пенсію, виходячи з ваших фактичних пенсійних планів. Вам не потрібно робити це ідеально, тому що ніхто не може передбачити майбутнє, але ви хочете зробити це максимально точним, як зможете.

Особистий бюджет для виходу на пенсію є необхідним, тому що ваша життєва ситуація унікальна. Тільки ви знаєте фінансову ситуацію, яка стоїть перед вашими зрілими дітьми та старіючими батьками, які можуть вплинути на ваш бюджет. Тільки ти знаєш про свої плани, щоб подорожувати світом протягом десятиліття чи двох, а потім сповільнитися. Це означає, що вам потрібно буде додати ці витрати у свій бюджет протягом десятиліття чи двох, перш ніж його видалити. Якщо у вас є страхування довготермінових виплат, додайте премії як витрати у ваш бюджет, і якщо ви не поставите подушку в свої заощадження для самострахування. Словом, розробити план виходу на пенсію, а потім розробити бюджет для відображення вашого плану.

Коли ви закінчите процес складання бюджету, ви можете з радістю здивуватись, дізнавшись, що вам потрібно лише 60% дострокового доходу, що робить вас кращим, ніж очікувалося, або ваші мрії можуть вимагати 140% дострокового доходу, що викликає виклик. Це ключ до вашої фінансової безпеки, тому що різниця між цими двома цифрами може або зламати задню частину вашої пенсійної заощаджень, або зробити яєць з помірним гніздом рясним. Оскільки діапазон результатів настільки великий, а ставки настільки високі, єдиним реалістичним рішенням є заміна правил з ретельно розробленим пенсійним бюджетом на основі ваших унікальних потреб, щоб з'ясувати, скільки вам дійсно потрібно для виходу на пенсію.

Це єдина розважлива справа.

_______________________________________

Про автора =

Тодд Р. Трейсидер - фінансовий тренер, який публікує блоги про планування виходу на пенсію, формування багатства та інвестиційну стратегію. Він написав книгу "Як багато грошей мені потрібно, щоб вийти на пенсію", як навчити вас у подоланні прихованих проблем калькуляторів пенсійного віку, які загрожують вашій фінансовій безпеці.