Як працює ануїтет?

"Як працює ануїтет?"
"Як ануїтет відрізняється від інших інвестицій?"
"Чи дійсно мені потрібен ануїтет?"

Це деякі загальні питання, які люди мають, коли справа доходить до ануїтетів.

Чому існує настільки сильна плутанина навколо ануїтетів? Це пояснюється тим, що існує кілька різних типів ануїтетів, усі вони мають різні терміни та варіанти учасників, а багато фінансових консультантів (або страхових агентів) пояснюють їм погано або цілеспрямовано розмивають визначення, щоб натиснути один продукт на інший.

Я тут, щоб очистити незрозумілість і рекомендую вам уважно вивчити, чи може ануїтет бути для вас інтелектуальним інвестиційним інструментом. Вони отримують поганий реп, і вони, безумовно, не для всіх, але є реальні сценарії, коли ануїтет робить багато сенсу.

Гаразд, давайте поринемо в світ ануїтетів:

• Що таке ануїтет?
• Типи ануїтетів
• Простий ануїтет приклад
• Як ануїтет відрізняється від інших інвестицій?
• Чи є вам ануїтет?
• Працюйте з професіоналом, щоб отримати цитату

Що таке ануїтет і як вони працюють?

А річна винагорода - фіксована сума грошей, яка виплачується кожен рік щороку. Бум, ми всі можемо йти додому. Ха, не зовсім.

Агенти зазвичай прагнуть знизити ризик, який інвестор набуває, встановивши одну річ: регулярний дохід. Хоча користь могла дати вам спокій, це не обов'язково найкраща перевага, якщо гроші, які ви отримуєте, стають меншими за те, що ви можете отримати від інших, хоч і ризикованіших, інвестицій.

Безкоштовний звіт про найвищі ставки ануїтету на 2018 рік

Ім'я * Електронна пошта Телефон * Поштовий індекс * Веб-сайт Порівняйте ціни

Так що, дійсно, для розуміння ануїтетів є два фактори:

1. Перший, вони мають потенціал для зниження ризику при виборі, скажімо, акцій.
2. Другий, вони мають потенціал, щоб знизити, скільки грошей ви робите, коли вибрали, скажімо, акції!

Щоб зрозуміти, як працює конкретний ануїтет, уважно прочитайте контракт про ануїтет та працюйте з авторитетним агентом.

Це дійсно важливо. Я бачив, як люди купували смішні ануїтети, які мали обурливі збори.

Не вірте мені? Прочитайте, як одна жінка платила понад 3500 доларів за змінну винагороду за річну винагороду та навіть не знала цього.

Основні типи ануїтетів, розбиті

Щоб краще зрозуміти, як працюють ануїтеси, давайте розглянемо деякі типи ануїтетів та їх основні функції. Майте на увазі, що є й інші типи ануїтетів, але це деякі з найпоширеніших.

Фіксовані ануїтети

Вони дуже схожі на банківські компакт-диски чи ощадні рахунки. Ви вкладете грошову суму, і ці гроші створюють відсотки. Цей інтерес потім додано до облікового запису.

Дуже простий, вірно?

Вони застраховані страховою компанією, а не FDIC. Отже, як компакт-диски, фіксовані ануїтети застраховані, але пам'ятайте, що страхові компанії менш стабільні, ніж FDIC. Можливо, що страхові компанії, які продавали вам фіксовані ануїтети, можуть підкоритися, і якщо це станеться, ви можете втратити свої гроші. Шанси цього випадку, ймовірно, дуже низькі, але це варто згадати.

З цієї причини дуже важливі рейтинги. Є кілька агентств, які перевіряють фінансовий потенціал компаній, що випускають ануїтети. Я рекомендую робити простий пошук в Інтернеті за цими рейтингами, перш ніж приймати рішення про те, з якими компаніями слід займатися.

Інші відмінності між фіксованими ануїтетами та компакт-дисками включають:

1. Якщо ви здасте ануїтет передчасно, вам, можливо, доведеться сплатити здати плату на принципі (чи просто втрачаючи інтерес до компакт-диска)
2. Ануїтети підлягають правилам пенсійного рахунку, оскільки відсотки відкладаються з податків. Отже, якщо ви здасте ануїтет передчасно, ви також можете підлягати а Штраф 10% від федерального уряду.

Ануїтети повинні зменшити суму ризику, яку ви берете у вашій стратегії інвестування. І, в той час як фіксовані ануїтети, звичайно, на безпечній кінці спектра, вищевказані санкції повинні бути враховані в якості ризику, коли ви розглядаєте покупку фіксованого ануїтету. Навіть якщо ви не збираєтеся здаватися, обставини життя можуть спонукати вас це зробити, що призведе до втрати.

У той час як ті, деякі негативи про фіксовані ануїтетів, є один позитивний, що особливо варто відзначити: ставки зазвичай вище, є з фіксованими ануїтетів, ніж з компакт-дисків.

Я пам'ятаю, що я колись мав клієнта, який хотів отримати гарантований прибуток, але компакт-диски нічого не платили. Я знайшов йому п'ятирічну фіксовану ануїтет, сплативши 3%, що було значно кращим, ніж платять компакт-диски, які приносять прибуток. Якщо вам потрібна допомога у пошуку найкращих котирувань ануїтету для ваших потреб, скористайтеся формою на цій сторінці, і ми будемо раді допомогти!

Але пам'ятайте, що фіксовані ануїтети не є правильними для кожного. Коли я був молодий, моя мама хотіла встановити мене з інвестицією. Що вона вибрала? Ви це здогадалися: фіксований ануїтет.

У той час я дійсно не знав, що для мене є набагато кращі варіанти інвестицій. Ви знаєте, ті, де я міг би ризикнути, тому що практично все своє життя передо мною. Я оцінив те, що зробила моя мама для мене, але я закінчила гроші і відкрив Roth IRA. Пізніше я дізнався, що фінансовий консультант моєї мами є страховим агентом, і їх рекомендації іноді можуть бути перекрученими.Переконайтеся, що ви знаєте, що ви підписуєте, і шукайте професіонала, на який ви можете довіряти, хто візьме на себе всю вашу фінансову ситуацію.

Фіксовані індексовані ануїтети

Індексированная аннуитетом (також відома як "гібридний аннуитет"), гарантує, що ви не можете втратити гроші. Спробуйте отримати таку користь, інвестуючи на фондовому ринку!

Звичайно, є й недолік: у більшості випадків є шапки. Це означає, що якщо фондовий ринок дійсно добре справляється з індексом, то ви, напевно, не зароблятимете набагато більше, ніж могли б отримати, якщо б ви прямо вклали кошти на ринок. Однак це не стосується всіх аннуитетів із фіксованою індексацією. Переконайтеся, що ви повністю розумієте, що ви купуєте.

Абонементи з фіксованою індексацією також пропонують живі переваги, які можуть забезпечити дохід для вашого життя, а також для вашого чоловіка / дружини у випадку вашого проїзду.

Більшість плутанини стосовно цих типів ануїтетів стосується нечітка деталей, які надають тіньові радники.

Якщо консультант поставив вам продукт, який "гарантує повернення 6%, без будь-якого ризику для вашої основної", цей радник не піклується про вас, і все, що вони роблять, намагається зробити продаж.

Чи приносять ці ануїтети 6% (або будь-яке інше число) повернення? Ну, свого роду. Це не інтерес, зароблений на вашої основної суми, наприклад, як ви звикли думати про облігації або компакт-диски. Замість цього це додано до вашої майбутньої вигоди від доходу, яку ви можете отримати пізніше, наприклад, під час виходу на пенсію.

Це дуже схоже на спосіб підвищення соціального забезпечення на кожний рік, який ви затримуєте. Те саме тут.

Дійсно, розуміння того, як працює фіксована індексація ануїтетів, є досить простим, якщо ви працюєте з радником, який має вашу спину і не тільки зацікавлений у заробітку швидкої комісії.

Негайні пенсії

Негайні ануїтети надають платежі безпосередньо з початку створення ануїтету. Ці платежі можуть бути фіксованими або змінними.

Це чудово для найближчих пенсіонерів або пенсіонерів. Але це означає, що ви платите за одноразову оплату, і після того, як ви пройдете 30-денний період "вільний зовнішній вигляд", повернення назад не відбувається.

Це відрізняється від фіксованого індексації чи змінної ануїтетів, де ви як і раніше маєте доступ до основної суми (хоча і потенційно підлягають поверненню).

Змінна ануїтети

Я збираюсь розповісти вам прямо перед собою: мені не подобаються змінні аннуїтети. Змінні ануїтети досить складні, і, хоча вони можуть містити багато "особливостей" або "переваг", які звучать запрошення, ви повинні бути обережними.

Коли ви чуєте про "гарантовану допомогу на випадок смерті" (вигоду для бенефіціарів, якщо ануїтант помер перед початком платежів), а також "гарантії доходу" або "гарантовані гарантії виходу", не забудьте ознайомитись із дрібним шрифтом, щоб дізнатись, як вони справді працюють.

Змінні ануїтети містять взаємні фонди (так звані «субрахунки»), які зазвичай вибираються з пулу від 80 до 300 фондів. Хоча це може здатися дуже багато, майте на увазі, що якщо ви самі виберете ринок, ви знайдете тисячі й тисячі варіантів на вибір.

Більше того, змінні ануїтети не гарантують ваш головний капітал, і вони поховають багато прихованих витрат і зборів, таких як витрати на смертність (M & E), гонщики, витрати на субрахунок і т. Д. В іншому інвестори можуть платити близько 4%.

Якщо ви володієте мінливою аннуїтетом і хочете знати, скільки ви дійсно платите, зверніться до AnnuityTested.com з проханням надати безкоштовний аннуїтетний стрес-тест.

Відстрочені ануїти доходів

Ануїтет відкладеного доходу - це те, що вони звучать як така: ви отримуєте гарантовані, довічні виплати в якийсь пізніший термін. Цей "пізніший термін" зазвичай становить рік або пізніше з моменту, коли ви починаєте ануїтет відстроченого доходу.

Чому хтось повинен зареєструватися на ануїтет відстроченого доходу? Оскільки користь від ануїтету відстрочених доходів, ймовірно, більше, ніж негайна ануїтет. Чому? Оскільки страхові компанії знають, що чим довше ви живете, тим менше часу у вас на планеті. Це зменшує час, який їм доведеться зробити для вас. Більш того, вони не повинні платити вам протягом кількох років.

Ануїтет відкладеного доходу може стати вигідною частиною пенсійного плану, забезпечуючи величезний спокій! Ви можете придбати ануїтет відстроченого доходу протягом 10-15 років до виходу на пенсію, а потім будьте впевнені, що ви воля мати дохід після виходу на пенсію.

Пам'ятайте про падіння курсу фондового ринку після 11 вересня? Як щодо після житлової кризи? Багато пенсіонерів зазнали серйозних втрат у своїх портфелях після цих подій. Придбання ануїтету відстрочених доходів полегшує значну частину цієї проблеми.

Ці політики є досить популярними, і вони цінують вашу увагу. Поговоріть із комплексним фінансовим плановим для вивчення цього варіанта.

Простий анонімний приклад

Щоб краще зрозуміти ануїтети, малюйте це. Скажімо, у вас є багатий дядько, який чудово вкладає кошти на ринок акцій та облігацій. Він фінансово безпечний, і ви не впевнені в інвестуванні на фондовий ринок, тому що ви не хочете втрачати гроші.

Отже, ви робите угоду з дядьком. Ви будете надсилати йому платежі у часі (або, можливо, одноразову суму), він продовжуватиме використовувати свій досвід і високу толерантність до ризику інвестувати гроші, і він щорічно надсилатиме вам платежі, які можуть включати частину про те, що він зробив на ринках.

Тепер ваш дядько хоче навчити вас відповідальності і не хоче безкоштовно надавати цю послугу (або, можливо, він трохи голодний для деяких більше тіста), тому він стягне плату за вас. Плата залежить від того, як ви встановлюєте угоду.

Ви щасливі, тому що (1) ви хочете, щоб ваша основна захищена, (2) ви хочете отримати гарантовані прибутки, і (3) ви любите ідею передбачуваного доходу. Ваш дядько щасливий, тому що він може використати свою фінансову безпеку, щоб заробити більше грошей через угоду.

Що, коротко кажучи, полягає в тому, як працює ануїтет.

Хоча це простий приклад, пам'ятайте, що контракти на ануїтет не такі прості. Знову ж таки читати їх!

Як ануїтети відрізняються від інших інвестицій?

Я вже давно відповідав на це питання трохи раніше, але давайте поринемося трохи докладніше.

Багато інвесторів думають про ринок акцій та облігацій, коли розглядають, де розмістити свої гроші. Отже, саме тут ми зосередимося.

Коли ви купуєте акції акцій, ви купуєте власність у компанії. Ціна на одну акцію буде коливатися, і інвестор повинен купити низький і продати високо (для отримання прибутку). Однак це не завжди легко - особливо, якщо інвестор купує в короткі проміжки часу.

Фондовий індекс - це показник того, наскільки добре група акцій робить в цілому. Можливо, ви чули про "індексний фонд". Індекси відстежують індекс, щоб забезпечити аналогічні прибутки, як ви бачите з індексу.

Фонди індексів облігацій діють аналогічним чином. Однак, в основному, облігації є в основному боргами, які винен вам, інвестору.

Тепер, що все це пов'язано з ануїтетами? Ну а фіксовані індекси ануїте відслідковувати індекс (найчастіше S & P 500), але пам'ятайте, що вони мають обмеження на них багато разів. Хоча ви не втратите гроші, які ви внесете в аннуитети з фіксованим індексом, ваш потенціал для отримання індексу, подібного до фондів, може бути обмежений обмеженнями.

Що це означає, що ви знижуєте свій ризик, вирушаючи з аннуїтетом із фіксованою індексацією. Мені подобаються фіксовані індексированные ануїтети, але вони все ще не для всіх.

Інший спосіб ануїтету відрізняється від інших інвестицій, пов'язаних з ліквідністю. За допомогою взаємних фондів, фондів ETF або керованих портфелів, якщо вам потрібні гроші, це досить легко отримати. Ануїтети - це інша історія.

Змінні, фіксовані та фіксовані індекси ануїтети зазвичай мають контрактний період, який триватиме від 3 до 12 років - саме тому ви читаєте контракт перед тим, як підписатись! Хоча більшість з них дозволяють щорічне безкоштовне зняття коштів (10% на рік основної суми плюс відсотки, отримані зазвичай), будь-яка сума, яка перевищує таку суму, підлягає стягненню. Я бачив стягнення зборів до 9% раніше, тому це може стати величезним ударом, якщо вам знадобиться швидка готівка.

Ось чому я розповідаю усім, хто зацікавлений в безпеці ануїтетів ніколи поклав всі свої гроші на ануїтети.

Чи є ануїтет (дійсно) правильним для вас?

Може бути.

Як правило, я запитую інвесторів про ці питання, щоб побачити, чи для них є сенс ануїтету:

1. "Наскільки важливо захист вашого керівника?"
2. "Наскільки важливо мати передбачуваний потік доходів після виходу на пенсію?"

Ваші відповіді можуть бути хорошим показником того, чи є ануїтет хорошим вибором для вас. Але навіть якщо ви думаєте, що ануїтет звучить чудово, я наполегливо рекомендую вам працювати з авторитетним агентом, який проведе ретельний аналіз фінансової ситуації, щоб допомогти вам знайти потрібний продукт та умови для вашої унікальної ситуації.

Безкоштовний звіт про найвищі ставки ануїтету на 2018 рік

Ім'я * Електронна пошта Телефон * Поштовий індекс * Повідомлення Порівняйте ціни

Якщо у вас є ануїтет і ви не впевнені, чи слід продовжувати (або скільки ви платите за гонорари), я пропоную безкоштовний аннуїтет StressTest.

Нижня позиція: не дозволяйте ануїтам виводить вас. Вони мають сенс для деяких, а не для інших. Робота з надійним фінансовим професіором дасть вам гарне уявлення про те, чи повинен ануїтет мати місце у вашому інвестиційному портфелі, або якщо інша стратегія має сенс.