Ви просто продали нерухоме майно, і виросли сім фігур; хороша "проблема", чи не так?
Але як ви інвестуєте такі гроші таким чином, що це стане останнім для всього вашого життя?
Це питання, яке недавній читач поставив:
"Я отримав близько 1,5 мільйонів доларів готівкою після продажу нерухомості. Як старший (старше 70 років), я думаю, що я можу легко забрати півмільйона і залучити приблизно 10% від нього з банку і зменшити його до нуля протягом наступних 10 років. Це означає, що, звичайно, 48 000 доларів на рік, або 4000 доларів на місяць плюс пенсійний дохід.
Інші $ 1 млн.? Я буду інвестувати в акції (50%) та облігації (50%), І, коли 10 років рухається навколо після того, як половина мільйона вичерпається, я можу почати поглинати це і почати витрачати. Ви бачите це як хорошу стратегію, чи у вас є інші альтернативні плани для цього? Де я буду інвестувати 1 мільйон доларів? Будь-які ідеї? "
Читач висловлює щонайменше три питання:
- Він хоче 500 000 доларів у безпечному місці, щоб він міг вилучити 50 000 доларів на рік протягом наступних 10 років;
- Він хоче інвестувати та зберігати залишки 1 мільйона доларів США після того, як вичерпаються початкові 500000 доларів; і
- Він хоче інвестувати 1 мільйон доларів США за допомогою комбінації як консервативних, так і агресивних класів активів.
Він думає в правильному напрямку, але я думаю, він, швидше за все, може створити більш пристосоване розташування, використовуючи деякі різні інвестиційні продукти, які є доступними.
Моя перша рекомендація полягає в поділі надходжень на дві категорії: короткострокові та довгострокові.
Створення короткострокового портфоліо
Це займе перші 500 000 доларів, які читач планує прожити протягом перших 10 років. Ми хочемо зосередитися на безпеці основного боргу, так як це гроші, які йому потрібні для витрат на проживання, але в той же час я думаю, що він може заробити більше високу віддачу від своїх грошей, ніж те, що може бути доступно тільки сидячи на банківському рахунку.
Ми можемо почати, інвестуючи 200 000 доларів США у деяких типах банківських заощаджень, таких як фонд грошового ринку або депозитний сертифікат. Або одержує трохи відсотків, зберігаючи гроші абсолютно безпечно.
Наступні 300 000 доларів США будуть інвестовані в пенсійну пенсію за п'ять років. Це дозволить йому заробити прибуток від 3,00% до 3,25% - у порівнянні з менш ніж 1% у банківських інвестиціях. Це дозволить йому заробити від 9000 до 9 750 доларів на рік, зберігаючи тим самим гарантію основної суми. Це також зароблятиме його близько на додаткових 50 000 доларів протягом п'яти років, до яких він буде інвестований.
Він повинен буде переконатися, що це тип ануїтету, який дозволить йому взяти з собою кошти без сплати штрафу.
Моя рекомендація полягала б у тому, щоб брати лише 40 000 доларів на рік з банківських інвестицій протягом п'яти років, після чого ця частина буде вичерпана. Він міг взяти решту 10 000 доларів на рік з п'ятирічного ануїтету. Навіть із зняттям ануїтету він все ще має близько 300 000 доларів, що залишаються в ануїтетах після перших п'яти років через високу відсоткову ставку.
Створення довгострокового портфоліо
Ця сторона портфеля буде тримати залишки 1 мільйон доларів, які читач планує отримати доступ, коли короткострокова частка була використана. Ця частина також може бути налаштована на дві окремі категорії, консервативні та агресивні. Той факт, що пройде щонайменше 10 років, перш ніж йому доведеться торкнутися довгострокової сторони портфеля для витрат на проживання, дає йому помірний інвестиційний горизонт. Ми можемо працювати з цим.
Читач запропонував 50/50 розкол між акціями та облігаціями, але ще раз, я думаю, він може зробити краще. Ось як я рекомендую інвестувати цю частину інвестиційного портфеля ...
Консервативна порція.
Ми можемо бути в безпеці тут, але не вдаючись до облігацій. Ми можемо це зробити, використовуючи фіксований індексацію ануїтету. Вона надає два основних переваги, що облігації не мають: основний захист і податкова перевага, про яку я піду внизу.
Активізація з фіксованою індексацією забезпечує захист основної суми шляхом обмеження втрат через зниження ринку. Він виростає на вищих з них:
- А) Повернення вказаного індексу фондового ринку, або
- B) річна гарантована мінімальна норма прибутку.
І як власник фіксованого індексації ануїтету, ви гарантуєте отримувати принаймні суму своєї основної суми, плюс інвестиційні прибутки, за вирахуванням будь-яких вилучень. Це дозволить отримати набагато більший прибуток, ніж той, який ви можете отримати на інвестиціях з фіксованим доходом, але загалом не настільки високо, як ви можете заробити в чистому індексному фонді на постійно зростаючому фондовому ринку.
Але знову ж таки, ідея полягає в тому, щоб збалансувати прибуток з безпекою основного, і саме це робить фіксований індексний ануїтет. Це виявиться спритним інвестицією, якщо фондовий ринок буде рівним або зменшуватиметься протягом найближчих 10 років.
Я б здійснив близько 300 тисяч доларів на цю інвестицію.
Агресивна порція.
Я залишив $ 700,000 довгострокового портфеля, або майже половину загального портфеля, у пайові інвестиційні фонди або ETF. Вони пропонують подвійні переваги ліквідності - він може отримати доступ до його грошей у будь-який час - і безліч різних варіантів інвестування.
Є тисячі індивідуальних взаємних фондів і ETF доступні в сотнях різних галузей та категорій інвестицій. Це означає, що читач може вибрати, а потім пристосувати до будь-якого бажаного рівня агресивності. Однак я не буду робити жодних рекомендацій щодо фондів, оскільки це повністю залежить від власної толерантності до ризику читача. Але достатньо сказати, що він може інвестувати в індексні фонди, окремі фонди галузі, агресивний ріст, ринки, що розвиваються, або пробні істинні блакитні фішки.
Податкові переваги
Тепер я хочу повернутися до податкових пільг, про які я говорив раніше, у зв'язку з аннуїтетом з фіксованою індексацією. Випадковий прибуток у розмірі 1,5 мільйона доларів призведе до значного інвестиційного доходу, і це створить більш високий податковий податок. Це особливо актуально, оскільки у своєму запиті читач згадав "плюс пенсійний дохід".
Оскільки, ймовірно, що продаж нерухомості вже створив податкову податкову нагороду, ми хочемо бути впевненими, що інвестиційна діяльність не поширюється на це зобов'язання. Це означає, частково, уникнення приріст капіталу від інвестиційних операцій.
Наприклад, скажемо, що читач інвестує 1 мільйон доларів у сукупність облігацій та агресивних запасів. Якщо він заробляє, скажімо, 8%, то прибуток від інвестицій становитиме 80 000 доларів США на рік. Незважаючи на те, що він може витратити лише 50 000 доларів на витрати на проживання, він все одно повинен сплатити податок на дохід у розмірі 80 000 доларів. Цю проблему можна посилити активно керовані взаємні фонди, які активно купують та продають частки акцій. Коли це додається до пенсійного доходу, дохід читача може бути збільшено у вищі податкові пільги як для федеральних, так і для державних податків.
Це потрібно уникнути.
Частину цього можна виправити за рахунок двох ануїтетів - як аннуітету фіксованої ставки, так і фіксованого індексації аннуїтету. Розміщення, яке я рекомендую, становить $ 300,000 в кожному, на загальну суму $ 600,000.
Якщо у вас є гроші, вкладені в ануїтети, незалежно від типу, інвестиційний дохід накопичується в плані на основі відстрочки. Це майже так само, як і відстрочені від сплати пенсійні плани, за винятком того, що внески до ануїтету не є податковими. З ануїтетом, якщо інвестиційний дохід залишається в плані, не стягується податкове зобов'язання.
Це означає, що збільшення інвестиційного доходу у двох ануїтетах не збільшить податкове зобов'язання читача. Тим часом, 200 000 доларів, інвестованих у активи банків, призведуть до дуже мало доходу, а отже, дуже невеликого податкового зобов'язання.
Найбільшим податковим зобов'язанням у цьому портфоліо буде те, що породжується часткою в розмірі 700 тисяч доларів США, яка інвестується в взаємні фонди. Однак навіть там він може мати певні податкові переваги.
Наприклад, вартість цих фондів може продовжувати зростати без отримання податкового зобов'язання (якщо він сам не продає ці кошти). І будь-яка вигода, отримана самими фондами, буде оподатковуватись за нижчими ставками довгострокового приросту капіталу, якщо вони зберігаються протягом більше одного року.
Короткострокові прибутки від капіталу, які можуть генеруватися дуже активно керованими фондами, будуть підпадати під звичайні податкові ставки, що може стати значним, якщо короткострокові прибутки будуть суттєвими. Але ще раз читач міг скоротити або уникнути такої відповідальності, надаючи перевагу пайовим інвестиційним фондам, які мають низький рівень оборотності, та / або схильні до сприяння довгостроковій прирості капіталу в короткостроковій перспективі.
Податки доведеться звести до мінімуму на інвестиційному гнізді яйце такого розміру, тому створення пільгового податкового портфеля, як і той, який я рекомендую, має бути пріоритетним.
Важливо зазначити, що кожен ануїтет не створений рівним. Перш ніж купувати будь-який тип ануїтету, переконайтеся, що довіряєте консультанту, з яким ви працюєте, щоб забезпечити максимальну ставку.
Підсумовуючи це все вгору
Ось що таке портфоліо, яке я рекомендую:
- Банківські інвестиції, $ 200 000 (консервативні)
- Ануїтет за фіксованою ставкою, 300 000 доларів США (консервативний)
- Ануїтет з фіксованим індексом, 300 000 доларів США (помірно агресивний та безпечний)
- Взаємні фонди або ETF, $ 700,000 (помірно-дуже агресивні, залежно від інвестиційного темпераменту читача)
Такий портфель мікс дасть читачеві великий потенціал зростання, розумний захист основної суми та інвестиції, що надає перевагу податковій справі. Точно так само важливо, він дозволить йому мати ліберальний дохід, а також більшу частину його головного капіталу, протягом усього його життя.
У реальному сенсі, що ми тут робимо сходня різні класи активів, щоб читач мав ліквідні грошові кошти в короткостроковій перспективі, плюс зростання на більш тривалий термін для його пенсійного плану. У власний час, кожен клас активів буде доступний для проживання. І в цьому процесі податки на прибуток будуть мінімізовані.
Це не погана комбінація в умовах супер низьких процентних ставок, на які ми зараз знаходимось, і, ймовірно, буде в найближчому майбутньому.
Цей пост спочатку з'явився в Business Insider.
Популярні Пости
Код купонного подання податкової декларації в останній момент
Інвестування № 335: Як інвестувати на доходи
Інвестиційний підказ № 336: Інвестувати в компанії з постійним річним доходом понад 12%
Чи буде Білль про права студентів принести необхідні нам зміни?
Інвестиційний посібник 338: великі компанії - це платоспроможні дивіденди
Залишити Свій Коментар