GFC 074: 4 Фактори, які слід враховувати при плануванні довгострокової допомоги

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Уявіть собі, що ви зробили все правильно, щоб підготуватися до виходу на пенсію. Ви довжили 401 (k) і Roth IRA протягом декількох років, повільно окупили свою основну резиденцію та зменшили витрати на проживання. Ви купили велику кількість страхування життя та забезпечене медичне страхування, яке триватиме, доки Ви не досягнете Medicare. Не тільки це, але ви уникнули багатьох загальних рис майбутніх пенсіонерів - такі, як заробляти на боргах, щоб заплатити за ваш дитячий коледж або заробляти на великих медичних рахунках.

Ви можете думати, що ваша пенсія буде плавним, але існує ще один основний чинник, який слід враховувати - платити за довгострокову допомогу. Надто багато майбутніх пенсіонерів привертають увагу до цієї важливої ​​складової пенсії, головним чином через те, що ідея "довгострокової опіки" є пригніченим - і страхування на випадок довготермінової допомоги є настільки дорогим.

На жаль, не планування довготермінової допомоги може бути дорогою помилкою. Згідно з останніми статистичними даними уряду США, середня вартість напівприватної кімнати в будинку для годування становить 6 235 дол США на місяць. З іншого боку, допоміжне житлове приміщення коштує в середньому 3 293 дол США на місяць. Чудово, навіть якщо у вас є домашній медичний помічник, ваш будинок коштує в середньому 21 долар на годину.

Якщо ви не плануєте ці величезні витрати, можна з упевненістю сказати, що ви будете в грубому пробудженні, якщо найгірше трапиться, і ви або ваш чоловік / дружина насправді потребують довготривалого догляду. Що потім?

Чи потрібен вам довгостроковий страховий догляд?

На жаль, це одне питання, про яке навряд чи хтось розмовляє. Знову ж таки, дуже багато хто з нас думають, що ми непереможні. Ми любимо думати, що будемо жити повноцінним і захоплюючим життям до нашого 90-х років, потім померти в нашому сні. Ніхто не хоче малювати себе, лежачи в будинку для престарілих, змінюючи підгузник кожні кілька годин або стаючи таким хворим, нам потрібна професійна допомога, щоб залишитися вдома.

На жаль, останній сценарій не тільки можливо, але ймовірно. Як відзначає Департамент охорони здоров'я та соціальних послуг США, хтось, котрий повернувся на 65, сьогодні має майже 70 відсотків шансів на довготривалу допомогу протягом усього життя. Крім того, середній рівень тривалої медичної допомоги чоловікам становить 2,2 року, тоді як для жінок потребує в середньому 3,7 року довгострокової допомоги.

Тим не менш, багато людей не турбуються про придбання страхування на випадок довгострокового догляду, головним чином за рахунок коштів. За даними Американської асоціації довгострокового страхування здоров'я (AALTCI), середня довготермінові страхові внески на 55-річного віку становить близько $ 2000 за рік. Для пари того ж віку, середні премії складають близько 2466 доларів США на рік у поєднанні. Для середньої 60-річної подружжя середня плата за страхування на довготермінове страхування становить 3 381 долар, але може становити 5 637 доларів.

4 Фактори, які слід враховувати щодо довгострокової допомоги

Коли ви рухаєтесь у світі страхування довготермінової допомоги, важливо знати різний варіант, який у вас є. Ось кілька важливих факторів, які слід враховувати:

Medicare - це ваша перша лінія захисту.

Одне з найбільших неправильних уявлень людей про довготривалу турботу полягає в тому, що "держава" збирається піклуватися про це. Хоча для цієї ідеї є якась правда, це не так просто, як здається.

Якщо ви достатньо старі, щоб отримати право на отримання Medicare, ви можете подумати про Medicare як першу лінію захисту, коли мова йде про довгострокову допомогу. Загалом, Medicare охоплює перші 100 днів довготривалого догляду в певних ситуаціях. Ось що Medicare.gov має сказати про довгострокову допомогу:

"Довгостроковий догляд - це комплекс послуг та підтримка ваших потреб у особистому житті. Більша частина довгострокової допомоги не є медичною допомогою, а допомагає основним особистим завданням повсякденного життя, іноді називається діяльністю повсякденного життя. Medicare не охоплює довготерміновий догляд (також називається доглядом за обличчям), якщо це єдина необхідна допомога. Більшість послуг для догляду за доглядом за доглядом за дітьми є доглядом за обличчям ".

Згідно з Medicare.gov, Medicare охоплює:

• Догляд у лікарні довгострокової опіки
• Кваліфікована медична допомога у спеціалізованому медсестринському центрі
• Придатні медичні послуги для дому
• Хоспіс та догляд за перебігом

Департамент у справах ветеранів може допомогти.

Якщо ви ветеран, ви можете отримати допомогу з довгостроковим доглядом залежно від вашої ситуації. Як повідомляє VA.gov, домашні та комунальні послуги є частиною пакету медичних виплат в рамках програми VA. Щоб отримати кваліфікацію, ви повинні мати клінічну потребу, а послуги повинні бути доступними у вашій географічній зоні. Ці послуги можуть включати:

• Геріатрична оцінка, щоб оцінити потреби у вашої допомоги та створити план догляду
• Дорослий день охорони здоров'я
• Відпочинок та догляд
• Кваліфікований медичний догляд на дому

Медична допомога по догляду за будинками має різні вимоги щодо відповідності вимогам, але зрозуміло, що ВА не платить за кімнату та харчування в житлових приміщеннях, таких як житлові будинки для дорослих або будинки для дорослих.

“Тим не менш, ви можете отримати деякі служби домашнього і спільноти, коли ви живете в житлових умовах ", пише VA.gov на своєму веб-сайті. "ВА забезпечить мешканцям мешканцям громади (VA Nursing Home) або медичними сестрами, якщо ви задовольняєте певним критеріям прийнятності, пов'язаних із статусом служби, рівнем інвалідності та доходом".

Підбиваючи підсумок, користь від довгострокового догляду від ВА залежить від вашого здоров'я, рівня потреби та доступності у вашому регіоні.Перед тим, як розраховувати на допомогу з довгостроковим доглядом з Управління справ ветеранів, обов'язково проконсультуйтеся з місцевим ВА для отримання додаткової інформації.

Medicaid - це ваш останній варіант, але тільки тоді, коли ваші активи вичерпані.

Якщо ви не є ветераном або вам потрібно більше довгострокового догляду, ніж Medicare охопить, ви можете припустити, що "держава" буде вдаватися до сплати. Це ще одне велике невірне втілення, яке частково вірно: Так, Medicaid платитиме за тривалу допомогу, але тільки після того як ви пройдете через купу обручів і витратите всі ваші активи.

Незважаючи на те, що правила дещо спотворені, вам дійсно потрібно мати менш ніж 2 000 доларів у ліквідних активах, щоб мати будь-яку надію на Medicaid, що покриває ваші витрати на довгострокову опіку. Так, ви читаєте це право - 2000 доларів готівкою та інвестиціями, які є ліквідними. Це включає в себе ваш контрольно-заощаджувальний рахунок, компакт-диски в банку, IRA та навіть поліс страхування життя на грошовій формі.

Інакше кажучи, ви, в основному, повинні зламатися, перш ніж можна очікувати допомоги від Medicaid. Звичайно, є кілька винятків. Наприклад, Medicaid пропонує винятки для вашого основного місця проживання (з обмеженнями, визначеними вашою державою). Ви можете мати справедливість у вашому домі, і все одно можете отримати допомогу від Medicaid.

На додаток до цього, ви можете мати машину, яка коштує його ринкової вартості. Ви також можете мати передоплачені похорони, не турбуючись про те, що Medicaid збирається після нього.

Страхування довгострокового догляду - це розумний варіант, але це допомагає купувати, коли ви молоді.

Очевидним способом підготовки до неминучістю потреби в довгостроковій догляді є придбання страхування на випадок довгострокового догляду. Але, з якою ціною? І коли ти його купуєш? Ось де все складніше.

По-перше, ніхто не хоче думати про страхування довготермінових видів опіки. Люди набагато комфортніші з ідеєю смерті проти повільного розкладання в будинку для престарілих протягом декількох років. Через це багато людей ніколи не звертаються до страхування довготермінових видів доти, доки вони не захворіють і насправді цього потребують. І на той час це занадто пізно.

Ключ до придбання страхування на довготермінове страхування такий самий, як страхування життя - купівля рано. Як і будь-який вид страхування, ви повинні купити його, перш ніж ви цього потребуєте. Оскільки страхування довгострокового догляду є дорогим, це - важка таблетка, яку багато людей можуть проковтнути. Що ще гірше, те, як страхування на довготермінове страхування - це не все, що приваблює споживачів.

По-перше, страхування на довготермінове страхування - це в основному "гра використовують" або "програють". Ви можете сплатити політику протягом десятиліть або більше, але політика вмирає, і ви отримуєте нуль, якщо ви втратите, не використовуючи його. Інший небажаний аспект страхування на випадок тривалого догляду полягає в тому, що ваші страхові внески зазвичай не фіксуються. Там, де ви можете сплатити ті ж страхові внески на страхування життя протягом тридцяти років, ваші страхові внески на довгострокове страхування, ймовірно, зростатимуть, коли ви станете.

Незважаючи на це, страхування довготермінових угод може легко стати угодою, якщо вам це потрібно - і особливо в довгостроковій перспективі. Уявіть собі, що ваш чоловік має жити в доглядальному будинку протягом п'яти років до 6,235 доларів США на місяць. За 60 місяців ви платите $ 374100!

Ось чому ви повинні звернутись до страхування довготермінових видів допомоги, якщо ви можете це дозволити. Без політики, ви можете легко витратити всі свої життєві заощадження, плативши за догляду за доглядом за доглядом.

Суть

Старіння неминуче, але жоден з нас не знає, як буде виглядати наші останні роки. Деякі з нас будуть жити в наших власних будинках з повним здоров'ям до самого кінця, тоді як інші потребують довготривалого догляду протягом багатьох років.

Подібно до всього іншого в житті, довгостроковий догляд менш напружений, коли ви починаєте дивитись раніше. При деякому плануванні ви можете приховати своє гніздечне яйце від зростаючих витрат на довготермінове догляду, передачі своїх багатств своїм дітям та уникнення стресу, пов'язаного з вирішенням цієї проблеми в старості.

Якщо вам цікаво, як розпочати планування або хочете знати, як захистити свої активи, ваш фінансовий консультант є хорошим місцем для початку. Найголовніше, вам потрібно починати задавати питання і дивитися вперед у майбутнє поки не пізно.

Пов'язані: довгострокові альтернативи догляду, які ви можете не знати

Чи є у вас страхування на випадок довгострокового догляду? Чому або чому ні? Як ви плануєте заплатити за довгострокову опіку?