Інвестування

GFC 071: стежте за оптичною ілюзією Illustration Annuity

GFC 071: стежте за оптичною ілюзією Illustration Annuity
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Ви коли-небудь були в захваті від чогось лише, щоб зрозуміти, що це не те, що ви думаєте?

Знову і знову, подібний сценарій відбувається в нашому житті. Нещодавня поїздка, яку я взяв з дружиною, є прекрасним прикладом того, як мрія може не відповідати дійсності.

Я їздив до Нью-Йорка, щоб працювати над довгостроковим проектом, але вирішив змінити ситуацію. Щоб перетворити цю поїздку з роботи лише на щось веселе, я вирішив привести мою дружину разом.

Оскільки ця поїздка була заброньована клієнтом, у мене не було багато вибору, де ми залишилися. Тим не менш, я був накачаний про подорож і оптимістично, як це буде вичерпатися. Ми з дружиною подивилися на брошури для нашого готелю, перш ніж ми пішли, і були надзвичайно схвильовані тим, що ми бачили. Не тільки наш готель був у центрі Таймс-сквер, але він виглядав досить шикарно і напевно на вищому кінці.

Однак, коли ми приїхали, наші сподівання на блаженство та висококласний відпочинок були швидко пробиті. Поза розкішним лобі готелю готель не був таким, яким здавалося. Наш номер був крихітним і не дуже приємним; моя дружина і я навіть не міг увійти в ванну одночасно. І хоча ми були прямо на Таймс-сквер, наш погляд не помітив даху, ланцюгової паркани та деяких голубів.

Я чітко пам'ятаю розчарований погляд моєї дружини. "Що це?" - запитала вона. "Де ми?"

Це було не найгірше в світі. Я маю на увазі, ми раніше прожили у різноманітних нижчих готелях і мотелях.

Велика різниця - ми були продано зовсім інший досвід. Ми були продані розкішшю, багатством і великим часом життя в Нью-Йорку, коли те, що ми фактично отримали, було зовсім навпаки.

Оптична ілюзія ілюстрації ануїтету

Ви, напевно, цікавитеся, що це пов'язано з інвестиціями, і ви маєте право дивуватися. Пам'ятайте, як деякі речі навіть не близькі до того, як вони здаються?

На жаль, багато сценаріїв інвестування виявляється подібним чином, особливо коли ми говоримо про ануїтети. Коли ти сідаєш з фінансовим радником, щоб поговорити про покупку ануїтету, ти часто продано сценарій, який не зовсім те, що здається.

Я багато разів переживав цю ситуацію під час роботи з новим клієнтом. У кожному випадку клієнтові було продано ануїтет на підставі диких припущень, лише щоб в кінцевому підсумку було на моєму порозі незабаром.

Як правило, це починається так. Новий клієнт шукає основного захисту та гарантованого доходу. Як тільки вони почали говорити зі своїми колишніми фінансовими консультантами, їм було представлено ідею ануїтету та надана ілюстрація до ануїтету, яка підкреслила, що, мабуть, найкращий сценарій. У випадку, якщо ви не знаєте, "ілюстрація ануїтету" - це пакет інформації, який показує, який вид повернення ануїтет міг потенційно принести

Ключове слово тут - "міг". З ілюстрацією ануїтету ви в основному розглядаєте прогнози щодо основних інвестицій в ануїтет. Прогнози - не гарантії.

Розуміння того, як працюють ануїтети, є ще одним важливим елементом цієї загадки. В основному, ануїтет - це договір між вами та страховою компанією, яка стверджує, що вони нададуть вам певну суму постійного прибутку в певний момент у майбутньому. Ануїтет складається з трьох основних різновидів - фіксованих, індексованих та змінних. Хоча фіксований ануїтет пропонує фіксовану ставку прибутку, індексація ануїтетів забезпечує гарантований мінімальний дохід та коливаючу вигоду на основі результатів основних інвестицій.

Це різноманітні ануїтети, які найбільше зловживають людьми та створили "Ілюзію варіантів ілюстрації ануїту", про яку ми готові говорити. Спеціально для змінної ренти, вся ваша дохідність базується на продуктивності основних інвестицій у ваш субрахунку. Це означає більший ризик, але це також означає, що у вас є більше можливостей для повернення.

Саме тут вступають в силу оптичні ілюзії. Коли фінансовий консультант намагається продати змінну ануїтет, вони створить ілюстрація що показує потенційну прибутковість. Кожного разу, коли ви отримуєте ці ілюстрації, вони мають щонайменше дванадцять або чотирнадцять сторінок. Я маю на увазі, існує безліч розкриттів і застережень, а також настільки дрібний шрифт, що ніхто не читає.

Багато разів взаємні фонди, пропоновані в субрахунках змінної ануїтетів, не такі великі. Є завжди виключення з цього, але ті, на які ми натрапили протягом останніх декількох років, не були зоряними. І ми навіть не потрапили в вартість змінної ануїтетів. Велику частину часу змінні ануїтети коштують десь від 2 до 3,5%, а іноді і вище.

Ці ілюстрації викликають занепокоєння, головним чином тому, що ми схильні зосереджуватися на представлених числах, а не на реальності. Ілюстрація річних може проект ви отримаєте 8 відсотків прибутку на свої гроші та конкретну віддачу на все життя. Багато разів ця проекція базується на тому, що все під сонцем йде прямо, і нічого не відбувається неправильно. Іншими словами, вони пропонують лише найкращий сценарій.

На жаль, більшість ілюстрацій на ануїтет не вказують на поточні витрати.Таким чином, ви можете зафіксувати свій бажаний прибуток, навіть не знаючи, скільки ви будете платити на цьому шляху.

Отримайте найвищі ставки ануїтету в 2017 році від номінальних перевізників + Порівняйте!

Безкоштовний звіт про найвищі ставки ануїтету на 2018 рік

Ім'я * Електронна пошта Телефон * Поштовий індекс * Повідомлення Порівняйте ціни

Клієнти з ануїтетом також можуть не розуміти слова "потенціал". З ілюстрацією ануїтету ви показуєте свою потенційні заробітки на основі проекції. Насправді, ваше повернення може не призвести до будь-якого місця, близького до цього - особливо після того, як ви вирахували обурливі платежі, про які ми говорили.

5 загальних помилок ануїтету

Оптична ілюзія "Ануїтетна ілюстрація" може бути дорогою, якщо ви потрапите на це. Отже, як ви можете не стати жертвою? І чого слід спостерігати, коли шукаєте інвестиції, які забезпечують як гарантований дохід, так і основний захист?

Я звернувся до кількох інших фінансових консультантів, щоб отримати їх на ануїтети. На підставі їхньої поради, це деякі з найчастіших помилок, які люди роблять при перегляді ануїтетів:

# 1: Не вірю ілюстрації на основі неможливих сценаріїв.

Багато разів, ілюстрації ануїтету використовують минулі результати для прогнозування майбутніх результатів. Оскільки продуктивність минулого не є хорошим показником того, що майбутнє стосується інвестицій, це є помилкою.

Як приклад, "не потрапляйте на ілюстрацію ануїтету, яка використовує історичні показники облігацій", - говорить Хосе Санчес, фінансовий внесок LifeInsuranceToolkit.com.

"Це вводить в оману, оскільки сьогодні це майже математично неможливо. Існує мало сподівань, що процентні ставки можуть зменшитися, як показує малюнок. Ми вже не знаходимося в умовах зниження процентної ставки, коли ці портфоліо-ілюстрації на основі облігацій досягли привабливих доходів ".

# 2: Не купуйте те, що ви не розумієте.

Деякі з найбільших помилок, які інвестори роблять при придбанні Variable Annuity, не є справжнім розумінням продукту ", - говорить Джозеф А Карбон, засновник та радник з питань стратегії планування фокусу в Баупорі, Нью-Йорк.

"Частіше за все, коли я говорю з клієнтом або перспективою, що придбав ануітет від іншої установи, вони насправді не розуміють цей продукт, і вони продаються за особливостями контракту".

Як приклад, гарантований дохід гонщиків називають GMIB або GMWB звук дивовижний. Вони гарантують конкретне зростання на базі користі кожного року, а потім гарантують потік доходів для нагадування про своє життя.

"Але більшість клієнтів не розуміють, чи хочуть вони витягувати ці гарантії більше, ніж графік отримання прибутку, - каже Карбоне. "Або що вони платять майже 4% у гонорарах протягом року, щоб мати цю гарантію".

# 3: Остерігайтеся ілюстрацій, які передбачають нещасну прибутковість, з кількома згадуваннями зборів.

Слідкуйте за варіантами річних ренти, які показують вище середнього показника ринкової ефективності без чітко виражених комісій ", - каже фінансовий консультант штату Міннесота Джеймі Померой.

Він зазначає, що брокери, які продають змінні ануїтети з "обліковою вартістю" та окремою "базою вигод", є відомими для ілюстрації та підкреслення успіху контракту на основі високої середньої ефективності ринку.

"Вони ілюструють вашу користь базу або вашу майбутню суму доходів, суттєво збільшується, виходячи з ринкової ефективності, а не найгіршого випадку або навіть середнього випадку", говорить він. Однак, щоб знайти всі пов'язані збори, вам доведеться копати або спеціально запитувати.

# 4: Не забудьте розглянути тривалість вашого зобов'язання.

Незважаючи на те, що винагороди за користування грошовими коштами часто приховані глибоко в дрібному шрифті, особливою увагою є плата, зокрема, вважає Расс Торнтон, засновник компанії Wealthcare for Women.

"Одна плата, яка є досить ясною, якщо ви шукаєте, це те, що ваші гроші, ймовірно, будуть прив'язані до цього ануїтету протягом 6-8 років (або більше), якщо ви не бажаєте платити солідні платежі, щоб повернути свої гроші", говорить Торнтон. "Компанії, що виробляють ці продукти, роблять це, щоб вони могли заробити гроші, які вони заплатили комісіями, страховому агенту, який продавав вам цей продукт з самого початку".

# 5: не забудьте застосувати "тест запаху".

За даними North Dakota Financial Advisor та приймаючої сторони на виході на пенсію Today Radio, Бенджамін Брандт, у багатьох брошурах з змінною аннуляцією малює картину, яка навіть не має логічного сенсу.

"Візьмемо, наприклад, 5% гарантовану виплату доходу". контракт направить вам 5% від вашої накопиченої виплати щороку як пенсійний дохід. Здається досить просто, але як тільки ми додамо 2-3% на рік за прихованими комісіями, речі здаються менш зрозумілими. Витрати M & E, гонорари гонорарів, коефіцієнти витрат субрахунок, адміністративні збори, все починають складатися. Додайте приховані комісії до гарантованої виплати, ваш контракт може почати рік 8% у червоному! "

Саме тут корисний "тест запаху". Яка ймовірність того, що 60% акцій облігацій 40% (як правило, обов'язкові інвестиційні суміші) послідовно приносять прибуток 8%? Можливо, але не ймовірно.

"Знизьте економічний спад, і ви будете залишені рівнями виплат за життя, а не постійно зростаючим доходом, показаним у глянцевій брошурі з продажу, яку показав ваш агент", - говорить Брандт.

Заключні думки

Ніхто з цього не сказав, що всі ануїтети погані. У реальному світі існує безліч сценаріїв, коли купівля певного типу ануїтету є найрозумнішим кроком.

"Якщо ви внесли максимальну суму в свої пенсійні облігації, які мають перевагу від податків, і все ще є гроші, які ви хотіли б виділити на пенсію, ви можете розглянути можливість використання недорогих відстрочених перемінних пенсій", - каже Сан-Дієго Фінансовий Плановик і засновник Визначте фінансовий Тейлор Шульте. "Це може бути іншим податковим заощаджувальним засобом для ваших довгострокових цілей".

Звичайно, можуть бути додаткові випадки, коли ануїтет - це і розумна покупка. Як і будь-який інший тип інвестицій, багато факторів і індивідуальних деталей клієнта вступають у гру, коли мова йде про визначення найкращого способу інвестування.

Тим не менш, важливо досліджувати ануїтети, перш ніж купувати. Найголовніше, ви повинні розуміти масу гонорарів, які ви платите, щоб забезпечити гарантований потік доходу протягом всього життя. По-друге, ви повинні уважніше ознайомитись з будь-якими ілюстраціями, які ви представляєте, щоб переконатися, що вони проходять цей "тест про запах", про який ми говорили.

Також пам'ятайте це часто повторюване правило Всесвіту, коли справа доходить до ануїтетів та ілюстрацій:

Якщо щось звучить занадто добре, щоб бути правдою, це, мабуть, є.

Залишити Свій Коментар