Банки

FIRE (фінансова незалежність / вихід на пенсію на ранній період) для несудних людей

FIRE (фінансова незалежність / вихід на пенсію на ранній період) для несудних людей

FIRE (або фінансова незалежність пенсію рано) була зростаючою темою протягом останніх кількох років. Цей рух був підтриманий блогерів, таких як г-н грошовий вусах, і, як правило, фокусується на витрачанні менше і більше заощаджень для досягнення цільової пенсії (або суми грошей, які людина повинна заощадити, щоб бути фінансово незалежним).

Це число, зазвичай, базується на безпечному зниженні 4% - і учасники руху пожежі намагаються жити на цьому на решту їх фінансово незалежного життя. (Деякі також обирають більш консервативну ставку в розмірі 3%).

Це звучить чудово, але це теж звучить суворо. За інформацією Financial Independence sub-Reddit, FI / RE - це максимізація вашої норми заощаджень (за рахунок менших витрат та / або вищих доходів) для досягнення фінансової незалежності та надання можливості якнайшвидше вийти на пенсію.

Проте, я виявив, що більшість захисників FIRE зосереджуються саме на заощадженнях більшої сторони рівняння. Багато блогерів FIRE зосереджують свою увагу на максимізації їхньої норми накопичення на своїх поточних доходах, житті надзвичайно економічно та плануванні способу життя, який дозволить досягти надзвичайної економічності протягом багатьох років.

Але давайте поговоримо практично сьогодні, і чому це не для мене, і чому я вірю, що це не для всіх. Ось мої думки про FIRE, і чому цей підхід "LEAN FIRE" може бути небезпечним. Крім того, я поділюся порадами та тактикою FIRE для нежирних людей. Тому що вам не потрібно бути супер-економічним, щоб досягти фінансової незалежності і вийти на пенсію рано.

Основні теми FIRE

Прочитавши незліченні журнали FIRE, а також такі блогери, як "Г-н Грін Устах", якийсь час я знайшов декілька основних тем для руху FIRE. І я знайшов велику розрив у філософіях людей навколо FIRE.

Перед тим, як ми навіть потрапляємо в "справжню" СВІТУ, існує безліч напівпроникливих думок. Тому я хочу витратити хвилину розбити його.

FI - фінансова незалежність: Багато людей пов'язують FIRE з фінансовою незалежністю. І хоча це половина рівняння, це ще не все. Моє визначення фінансової незалежності означає, що у вас є достатньо грошей, які вам ніколи не доведеться знову працювати. Ти можеш вибирай працювати, тому що ти хочеш, або нудьгувати, але вам цього не потрібно.

Багато FIRE блогерів (і приватних осіб) мають думку про "добре, якщо я витрачаю гроші, я можу повернутися на роботу, чи можу я доповнити". І хоча це справедливо в сенсі фінансового планування, я стверджую, що якщо ви повинні додати свої заощадження, ви не справді фінансово незалежні.

RE - пенсіонер рано: Коли мова йде про вихід на вихідну, це означає зупинку роботи. Отже, ви можете бути фінансово незалежними, але не виходити на пенсію. Можливо, ви не хочете піти у відставку через нудьгу. Або, можливо, ви просто залишили свою основну роботу, але не працювали купу непарних робочих місць. У будь-якому випадку, якщо ви працюєте в певній формі, ви не вийшли на пенсію.

Отже, коли я обговорюю справжній FIRE, я говорю про людей, які працюють над справжньою фінансовою незалежністю, щоб вони могли рано виходити на пенсію (а не працювати). Існують певні гібриди цього в будь-якому сенсі, тому пам'ятайте про це, коли йдемо.

Тепер, говорячи про FIRE, у русі FIRE існує дві основні галузі. Один з них називається «м'яким» рухом вогню, а інший - «жирним» рухом вогню.

"Схильний" рух вогню складається з мінімалістів та екстремальних факторів, орієнтованих на рентабельність, з меншою увагою до заробітку більше. Ці прибічники не лише дотримуються суворого бюджету та фінансових цілей, але також дотримуються більш філософських мінімалістських підходів, таких, як ті, що підтримуються мінімалістськими. Я вважаю, що 80-90% людей, що переміщують вогонь, потрапляють в цей табір.

З іншого боку, існує "жирний" рух ПОЖЕЖНОСТЕЙ, який робить менше уваги на мінімалізм та економічність, більше уваги на розумні інвестиції та заробіток більше. Хоча у цьому таборі менше прихильників, Тодд Трейсиддер Фінансового Наставника створив термін "жирний" FIRE і є адвокатом на своєму сайті. Я особисто також захищаю цей підхід.

Хоча практично у всіх випадках FIRE, ці основні теми існують:

Мінімалізм - Багато людей, які займаються FIRE, також зосереджують увагу на мінімалізмі. Можливо, легше поєднувати екстремальну економічність з мінімалістичними ідеалами, але це також може бути вибором способу життя.

Надзвичайна фрудальність - "Схильний" рух FIRE дійсно зосереджується на надзвичайній економічності та оптимізації витрат. У деяких випадках це майже Макіавеллієць тим, що кінцева мета раннього виходу на пенсію цілком виправдовує засоби для того, щоб потрапити туди.

Заробіток додаткового доходу - "Жорсткий" рух пожеж більше зосереджений на заробітку додаткових доходів і бічних суєти, але метою є просто збільшити дохід для досягнення кінцевих фінансових цілей.

Слово обережності про типових методах FIRE

Те, про що багато людей не говорить, - це фінансова небезпека "пом'якшення" пожежі. Що небезпечно щодо раннього виходу на пенсію та досягнення фінансової незалежності? Припущення, зроблені, щоб потрапити туди.

Щоб досягти фінансової незалежності, ви повинні мати свій пенсійний номер. Це унікальне для всіх, але це в основному сума грошей, які вам потрібні, щоб ви могли жити протягом усього життя без роботи.

Простий спосіб дістатися до цього числа - це прийняти ваші щорічні витрати і ділити на 0,04.Причина 0.04? Оскільки вона базується на безпечному зниженні на 4%, вона вважається "безпечною", оскільки теоретично вона має 96% шанс залишити 100% від початкової основної суми.

Отже, скажімо, ви хочете жити на 3000 доларів на місяць, або 36 000 доларів на рік. Ваш цільовий пенсійний номер складе $ 900 000.

Але в цих припущеннях існує небезпека (і я лише розмовляю про фінансові ризики):

  • Недооцінка витрат: Найбільша небезпека під час "пом'якшення" підходу FIRE - це просто недооцінка майбутніх витрат. Я бачив деякі блогери та форуми-плакати, які намагаються жити на 20 000 доларів або 24 000 доларів на рік. Ідея жити на суму 2000 доларів на місяць звучить сексуально, оскільки цільова кількість виходу на пенсію складає лише близько 600 000 доларів. Однак, що трапиться, якщо ви зустрінете непередбачені медичні витрати? Що станеться, якщо ринок медичних послуг змінюється і витрати на охорону здоров'я неочікувано зростають? Що відбувається, коли рента піднімається? Існує багато потенційних змін у витратах у часі (думаю, 40 років і більше), і практично без сценаріїв витрати падають.
  • Недооцінка інвестиційної ефективності: Правило 4% - це хороша ставка в більшості випадків, але не весь час. Він також спирається на історичні показники ринку. Але речі змінюються. Якщо ви виїжджаєте на пенсію на початку 40 років, ви можете жити ще 60 або більше років. Чи буде ринок працювати, як очікується? Чи потрібно буде більше зняти, щоб покрити неочікувані витрати? Планувати відповідно.
  • Занадто залежність від державних програм: Деякі "ухилившись" захисники вогню зосереджують увагу на наявності урядових програм, які допомагають їм досягти своїх цілей. Наприклад, субсидовані медичні послуги, харчові марки та SNAP, WIC та інші. Ці програми можуть бути змінені або усунені, що може призвести до збільшення витрат.
  • Планування на основі сьогоднішніх податків, а не завтра: Ми стоїмо в історичному мінімумі, коли мова йде про податки. У 1985 році було 15 різних федеральних податкових пільг, причому найвищий рівень становив 50% для доходів у розмірі 169 020 доларів США (приблизно 377 000 доларів США сьогодні). Зважаючи на дефіцит нашої країни та витрати на оплату повітряних суден, очікується, що податки знову зростатимуть, і це може бути шкідливим для людей, які практикують "пом'якшене" пожежу.

Чи доводиться вдаватися до пожежі?

Це завантажене запитання, і я навмисно включив його в заголовок ...

Ви повинні бути надзвичайно економічними для досягнення ПОЖЕЖНОСТІ? Немає.

Чи можете ви марно витрачати свої витрати? Немає.

Що я маю на увазі під цим? Вам не потрібно жити на 20 000 доларів США або 24 000 доларів США на рік, щоб досягти пожежі. Ви можете жити на суму 80 000 доларів на рік і досі добиватися пожежі. Але в той же час, ви не повинні витрачати свої гроші.

Вам подобається їсти? Тоді їжте! Вам подобається перейти до фільмів? Тоді ідіть в кіно? Не хочете кліпувати купони? Тоді ні.

Але в той же час ви, ймовірно, не повинні керувати спортивним автомобілем високого класу або літати на приватному літальному транспорті в Вегасі, оскільки "ви цього заслужили". Я не тут, щоб розповісти, як витрачати гроші, але якщо FIRE вам важливий, ви повинні зосередитися на великих витратах, щоб досягти значного прогресу.

Паула Пант говорить краще: Ви можете дозволити собі що-небудь, але не все.

Пам'ятайте, зосередити увагу на створенні високої загальної вартості незалежно від ваших цілей FIRE.

ПОЖИВІЯ для людей, що не вмирають

FIRE є цілком досяжним для людей, що не мають жодних цілей. Там просто не так багато людей пишуть і блогу про це. Ви можете досягти FIRE на будь-якому рівні доходів або витрат - це просто математика. Чим більше витрат ви маєте, тим більший ваш пенсійний номер буде потрібно.

Проходження після "жирного" ПОЖЕЖІ, ймовірно, є більш безпечним ставленням у довгостроковій перспективі. Пам'ятай кліше - Стріляй на Місяць. Навіть якщо ви сумуєте за вами, ви все ще залишаєтеся серед зірок. Якщо ви стрілятимете за великим виходом на пенсію, навіть якщо ви скоротитесь або займе більше часу, ніж планували, ви, ймовірно, матимуть набагато більш зручне життя на пенсії.

Важливо, щоб, розглядаючи FIRE, ви також врахували небезпеку вище. Отже, за винятком ваших "звичайних" витрат, плануйте вищі витрати на виході на пенсію. Плануйте вищі медичні витрати та більше податків. План завершення державних програм або надання таких прав, як соціальне забезпечення, розпочати пізніше. Просто плануйте за це!

Отже, що FIRE виглядає як для нежирних людей? Ось деякі цифри, про які потрібно подумати. Цільове число виходу на пенсію базується на 4% безпечної ставки вилучення.

Річні витрати

Пенсійний номер

$48,000

$1,200,000

$60,000

$1,500,000

$72,000

$1,800,000

$84,000

$2,100,000

$96,000

$2,400,000

$108,000

$2,700,000

$120,000

$3,000,000

$180,000

$4,500,000

$240,000

$6,000,000

Як бачите, це чудово витрачати 10 000 доларів на місяць. Це просто робить ваш цільовий пенсійний номер 3 000 000 доларів. Це також є великим рушієм для "м'якого" руху ПОЖЕЖНОСТІ - нижчий номер виходу на пенсію можна досягти швидше або "легше".

Отже, як би ви могли досягти "жирної" пожежі? Чи можете ви дійсно заощадити $ 2,000,000 або більше "рано". Це цілком можливо - це просто математика!

1. Почніть початок: Найкраще, як будь-хто досягне "жирного" пожежі, це просто почати рано. Ознайомтеся з цією статтею про те, як стати мільйонером до 25 років. Підбиваючи підсумок, це потрібно за 305 доларів США на день починаючи з 16 років, щоб зробити його до 1 000 000 доларів на 25 років. Гаразд, так, можливо, ви не почали в 16 років? Добре, якщо ви хочете заощадити 2 000 000 доларів, це вимагає 365,29 доларів на день протягом 15 років. Отже, якщо ви почнете в 25, вам буде заощаджено $ 2,000,000 на 40.

2. Не витрачайте гроші: Як ти до цього магічного 365 доларів? Ну, не витрачайте грошей. Дуже добре жити тим життям, яке ви хочете жити, але якщо життя, яке ви хочете жити, включає дострокове виходу на пенсію, ви не можете бути марнотратними. Що марно? Великі покупки вам не потрібні, а регулярні невеликі покупки вам не потрібні.Не купуйте мальовничі машини, не робіть оренду дорогих будинків, не їздите на Рут Кріс, коли Чілі зроблять все добре.

3. Заробіть набагато більше:І незалежно від того, ви повинні зосередитися на заробітку більше. Якщо ви не перебуваєте в надзвичайній економічності, вам доводиться різнитися в суєті. Працюйте більше на своїй первинній роботі, а потім посуньте сукню або отримаєте другу роботу. Заповніть свій вільний час грошовими заходами. Запам'ятайте ціль - 365 доларів на день.

Найбільший драйвер пожежі для непримиренних людей буде заробляти більше грошей. Вам доведеться побороти. Ви повинні будувати пасивні потоки доходів. Але це можливо.

Заключні думки

"Спритний" FIRE простіше, частіше, і більше написано про. Але це пов'язано з власним комплексом проблем - економічність, дефіцит потенційних грошей та багато іншого.

"Жир" ПОЖИВЕТИ важче, просто тому, що він потребує більше грошей, але він має потенціал, який дає вам більшу безпеку у вашому фінансовому житті під час дострокового виходу на пенсію.

Просто тому, що люди не пишуть і не поділяють думки про "жирному" пожежі, це не означає, що його не існує. Ранній вихід на пенсію та фінансова незалежність можливі при будь-якому рівні доходу та рівні витрат. Не відчувайте, як ви повинні зберегти все або ви не зможете. Не треба думати, що вам потрібно заробляти 100 000 доларів США на рік, або вам не вдасться.

Важливий фінансовий баланс - ваші фінанси не є або пропозицією. Вам не потрібно заощаджувати або заробляти. Ви можете робити обидва. І будь-який шлях FIRE, який ви виберете, пам'ятайте це.

Які у вас погляди на тему "СТИЛЬНИЙ" ПОЖИВЛЕННЯ проти "жиру"?

Залишити Свій Коментар