Основи фінансового планування за 9 кроків

Кожен хоче мати надійний фінансовий план, але понад 40% американців цього не мають.

Якщо ви не розробляєте офіційну стратегію, як-от письмовий план, може бути важко виконати фінансову мету будь-якого типу.

І давайте зіткнемося з цим, якщо ви виконаєте свою мету, то, швидше за все, успіх має більше стосується цього, ніж ваша фінансова добробут.

Мета не головне. Він вирішує, як ви досягнете та залишитесь з планом, який підраховується.

Клацніть на твіт

Давайте розглянемо деякі основні принципи фінансового планування, які допоможуть вам створити фінансовий план, який буде мати конкретні кроки, які ви дійсно зможете виконати.

1. Визначте свої цілі

Це зводиться до відповіді на питання Що таке мій фінансовий план? Ви повинні точно визначити, що вам потрібно, щоб ваші фінанси робили, і які стратегії потрібно буде виконати. Як тільки ви встановите цілі, це просто буде питанням створення плану щодо того, як ви туди доберетеся.

Наприклад, чи є у вас діти, яким потрібно буде відвідувати день коледжу? Якщо це так, вам доведеться економити, щоб у вас було гроші, щоб це сталося.

У якому віці ви сподіваєтеся піти у відставку? Це допоможе вам вирішити, скільки часу вам потрібно заощадити, а потім визначити, скільки ви можете заощадити, щоб задовольнити цю мету.

Ви хочете отримати повністю з боргів? Якщо так, вам доведеться скласти всі борги, які ви маєте, і визначте, скільки у вас є, щоб платити за це, і скільки часу це буде потрібно.

Можливо, буде корисно працювати з фінансовим планувальником, щоб допомогти вам націлити найбільш цінні та реалістичні цілі. Марк Т. Мередит, CFP^® з 4theInvestorGroup прокоментував це:

Для клієнта та планувальника дуже важливо тримати цілі реалістичними під час їх визначення. Деякі планувальники розкажуть клієнту, що вони хочуть почути, а хороші планувальники скажуть їм, що вони повинні чути. Крім того, платити фінансовий плановик може бути марнотратним, якщо ви не в змозі внести свої рекомендації в дію. Це як звернення до лікаря, а потім відмова від призначеного ліки.

Після того, як ви встановите цілі, це просто справа деталізації того, як ви їх виконаєте.

Але ви не можете це зробити, поки у вас не буде твердого плану, і тому створення першого має бути першим порядком ведення бізнесу.

2. Налаштування бюджету

Там не обійти той факт, що будь-який тип фінансового планування буде вимагати створюючи зайві гроші у ваших фінансах. Незалежно від того, чи є ваша мета - вийти на пенсію в певному пункті вашого життя, або виплатити іпотечний кредит, вам знадобляться додаткові гроші, щоб зробити таку мету реальністю.

Ось чому бюджет так важливий. Багато людей пропускають цей крок, і це є причиною того, що вони ніколи не виконують будь-яких суттєвих фінансових цілей.

Бюджет дозволяє точно визначити, скільки грошей ви витрачаєте кожен місяць, порівнюючи суму доходу, яку ви заробляєте. Це допоможе вам побачити, де ви витрачаєте занадто багато грошей, і де ви можете зробити деякі скорочення, які дозволять вам спрямувати гроші туди, куди ви хочете, щоб це було.

Багато людей думають, що бюджет додає стресу. . . але багато разів у довгостроковій перспективі це робить зворотне! Адам Бротон, ЧФП^® від PlanningBetterLives.com відзначив психологічні переваги бюджету:

Багато людей бачать бюджетне формування негативно, оскільки вони вважають, що бюджет - це все, що говорить про "Ні". Насправді, ваш бюджет рівною мірою говорить про "так". Контроль над витратами дає вам можливість сказати "так" дійсно робить життя значущим. Ви також можете насолоджуватися своїми витратами більше, коли ви усунете стрес постійного перевитрати. Таким чином, наступного разу, коли ви починаєте ненавидіти свій бюджет, почніть запитати себе, що ви хочете сказати "Так". Це може допомогти вам почати говорити "ні" з посмішкою.

3. Витрати на скорочення

Після того, як у вас є бюджет на місці, ви точно знатимете, де ваші гроші йдуть, і ви зможете визначити пріоритети, а також перенаправити потоки ваших грошей. Ви можете почати з визначення необхідних витрат. Це статті бюджету, які повинні бути сплачені незалежно від того, що - ваш будинок, оплата боргів, страхові платежі та податки. Ви можете думати про те, що вони є непереборними витратами.

Наступна категорія може бути важливими витратами, але ті, над якими ви маєте великий ступінь контролю. Це може включати продукти харчування, комунальні послуги та витрати на роботу або школу. Все це необхідно, але у вас є можливість скоротити ці витрати, принаймні, до певної міри.

Третя категорія - це чисті дискреційні витрати. Це включає в себе розваги, відпустки та розважальні шопінг. Це може бути бажаним, але вони взагалі не потрібні. Це витрати, які ви можете повністю усунути, не загрожуючи виживанню.

Після того, як ви покладете свої витрати у відповідні категорії, ви зможете зробити скорочення або повні скорочення. Наприклад, ви можете зменшити свої важливі витрати, але повністю скасувати один або декілька ваших дискреційних витрат.

Виконання подібних скорочень позбавляє вас грошового потоку, який ви можете спрямувати на заощадження чи виплату боргу. Але для того, щоб це сталося, потрібно зробити певні скорочення витрат.

4. Створення екстреного фонду

Після того, як ви виявите значні скорочення витрат у вашому бюджеті, наступним порядком ведення бізнесу є створення надзвичайного фонду.Цей крок часто ігнорується на користь інших цілей, які, здавалося б, більш драматичні, але це цілком фінансове повинно мати.

Надзвичайний фонд - це, як правило, ощадний рахунок або грошовий ринок, який представляє вашу ліквідну готівку. Ідея полягає в тому, щоб вона була доступна при несподіваних хитах витрат або коли відбувається зрив доходів. Це не тільки дозволить вам погоду на короткострокову фінансову бурю, але також допоможе вам уникнути запозичення грошей з тієї ж мети.

Загальне правило про надзвичайний фонд полягає в тому, що він повинен містити достатньо коштів для покриття витрат на проживання від 3 до 6 місяців.

5. Отримання боргу

Після того, як ви заповнили свій аварійний фонд з достатньою сумою готівки, наступним кроком буде погашення боргу. Грошовий потік, який ви створюєте у своєму бюджеті, скорочуючи витрати - це відбувається в вашому аварійному фонді - тепер можна переорієнтувати на погашення боргів.

Існують різні методи виходу з боргу, але Дейв Ремзі борг сніжний ком може бути найбільш ефективним. Ви починаєте, націлюючи свій найменший борг і виплачуючи його. Після того як найменший борг сплачується, ви націлюєте наступний найменший борг. Ви починаєте малі та отримуєте поступово більші з боргами, тому це називається "сніжний ком".

Така стратегія погашення заборгованості має кілька важливих переваг:

• Кожен борг, який виплачується - незалежно від того, наскільки малий - відображає видимий прогрес та моральну перемогу
• Кожна заборгованість, що виплачується, усуває щомісячний платіж, збільшуючи ваш грошовий потік, щоб прийняти наступний борг
• У той час, коли ви отримуєте найбільший борг, ви маєте більшу спроможність сплачувати його, оскільки всі інші борги вже минули - разом із їх щомісячними платежами
• Кожен погашений борг зменшує номер з боргів, які ви повинні, навіть якщо це не суттєво скоротить суму, яку ви зобов'язані

Існує сильний елемент психологічної війни, коли справа доходить до виходу з боргу, і це має бути на вашу користь, якщо у вас є якісь шанси на успіх.

6. Збереження на пенсію

Сподіваємося, ви вже заощаджуєте на пенсію, навіть якщо це трохи кожен місяць. Але, вийшовши з боргу, ваш грошовий потік починає збільшуватися, що в кінцевому підсумку дозволить заощадити набагато більше грошей на виході на пенсію та на все інше.

Як і у випадку з усіма іншими фінансовими цілями, найважливішим кроком у збереженні на пенсії є розпочати роботу. Якщо ви ще цього не зробили, почніть вносити внесок у план із сумою, яка не суттєво зашкодить вашій фінансовій ситуації в цілому. Як тільки ви це зробите, ваша мета повинна полягати у збільшенні рівня вашого внеску щороку.

Ви можете зробити це, направляючи майбутні збільшення заробітної плати до вашого пенсійного внеску. Ви також можете перенаправити платежі заборгованості на пенсію, коли ці борги були погашені. І якщо ваша загальна фінансова ситуація є сильною, ви, напевно, почуватимете впевненість у внесенні єдиної суми до вашого пенсійного плану, наприклад, відшкодування прибуткового податку та бонусних чеків.

За словами співробітника Forbes Jennifer Eum:

Якщо інвестор вкладає лише 10% її заробітної плати на рік, починаючи з віку 25 років із початковою зарплатою у розмірі 50 000 доларів, вона втратила $ 916 618 до моменту його виходу на пенсію у 65 років.

7. Економія інших цілей

Є цілий ряд причин, щоб заощадити гроші, які сидять десь між надзвичайним фондом та пенсійним фондом. Прикладом є економія вашої дипломної освіти. Ви також можете розглянути можливість заощадження грошей на покупку нового автомобіля (щоб ви могли його купити, не вдаючись до боргу), або для заміни основних компонентів у вашому домі, таких як ваша дах або система кондиціонування повітря.

Мета збереження середніх цілей, очевидно, полягає в тому, що у вас буде гроші, доступні для великих витрат, які є цілком передбачуваними. Але це також для того, щоб уникнути використання боргу для їх оплати.

Це дозволить вам трохи приємно працювати, щоб вийти з боргу, аби зануритися назад, коли ви зіткнулися з великими витратами.

Ось така заборгованість, як багато людей застряє, і дуже складно вийти з нього. Профілактика - це найкраща стратегія, і це передбачає заощадження грошей за те, що ви знаєте, що йде в не надто віддалене майбутнє.

Шукаєте чудовий спосіб заощадити гроші? Райан Фукс, JD, LLM, CFP^® з IfrahFinancial.com показує нам:

Налаштуйте щотижневі, а не щомісячні депозити на свої ощадні рахунки. Заробіть $ 100 на тиждень замість $ 433 раз на місяць. Через якийсь час ви навряд чи помічаєте трансферти, ви менш імовірно, що вони "пропустять" гроші, якщо вони вийдуть у менших кількостях, і вам менше спокуси витрачати гроші в іншому місці, оскільки вони знаходяться на вашому поточному рахунку на коротші періоди часу .

8. Належне страхування

Є ціла сукупність непередбачених обставин, за які ви не можете заощадити достатньо грошей, і це цілковита мета страхування. Існують різні типи страхового покриття, і ви, мабуть, потребуєте їх усіх. Це включає в себе страхування життя, медичне страхування, автострахування, страхування домовласників та страхування бізнесу, якщо ви самостійно працюєте.

І часто це не зважає на вигоду від страхування, це в основному захищає ваші фінансові активи. Саме тому страхування є основною частиною розумного фінансового планування.

Наприклад, страхування домовласників дозволяє вам відновити ваш будинок в результаті пошкодження від певних катастроф без необхідності витрачати інші фінансові ресурси. Автострахування робить багато чого, сплачуючи претензії, які вам доведеться покривати з кишені, якщо у вас немає страхування.Страхування життя, як правило, використовується для заміни втраченої заробітної плати заробітку, що загинув від пари.

Коли ви впевнені, що страхування насамперед захищає ваші фінансові активи, ви розумієте, що є критичною частиною вашого загального фінансового плану.

9. Налаштування волі

Фінансове планування не закінчується вашою смертю - ви повинні скласти положення про те, що станеться з вашим майном після того, як ви пішли. Як мінімум, якщо ви не налаштуєте волю, то ваші врятовані в кінцевому підсумку стануть на суд пробату, розробивши якусь угоду про розподіл своїх активів.

У найгіршому випадку, ваші активи можуть закінчитися зникненням свердловини. Ось чому так важливо мати належним чином оформлену і виконану волю. Це ваше остаточне керівництво щодо стану ваших фінансових справ.

Поставте деякий час, щоб зібратись разом з довіреним адвокатом, і створіть волю, яка розподілить вашу власність відповідно до ваших побажань. Ви можете встановити його в один бік зараз, а потім внести зміни в міру зміни фінансової ситуації. Ви також можете бути здивовані тим, що ви випробовуєте певне почуття миру після виконання вашої волі. Цей мир прийде з того факту, що ви знаєте, що ви зробили все можливе, щоб ви могли піклуватися про ваших близьких після вашої смерті.

Не маєте фінансового плану? Перевірити Фінансовий план успіху який є унікальним процесом фінансового планування моєї фірми.

Зберегти