Чи впливає студентський позиковий борг на отримання іпотечного кредиту?

Минулого року я допоміг відповісти на запитання читача про подання заяви на отримання іпотеки під час повернення доходу. Проте протягом останніх кількох місяців, я отримував бомбардувальний запитання про те, як борг студентського кредиту впливає на вашу здатність отримати іпотечний кредит. Може бути, це відбувається тому, що ринок житла покращується, або, можливо, це відбувається тому, що люди нарешті беруть на себе позику зі студентами.

У будь-якому разі, я хотів би поділитися кількома питаннями з читачами, а потім подивитись, чи погашає студентський кредит позики.

Ось запитання читача, які я отримав:

У мене 27 тисяч доларів США на борг за програмою "Студентський кредит", і зараз він продовжується ще на місяць (оскільки я щойно закінчив). Я хочу купити свій перший будинок, і мені було цікаво, як ці позики можуть вплинути на мою здатність отримати іпотечний кредит? - Дженніфер С.

Я думав про покупку будинку, тому що я турбуюсь про підвищення цін на житло і не можу дозволити собі пізніше. Тим не менш, зараз я плачу понад $ 500 на місяць за моїми студентськими позиками. Я хвилююся, що банк не затвердить мене за іпотечний кредит. Що мені потрібно зробити, щоб претендувати на покупку будинку? - Джон П.

У мого чоловіка є студентські позики, що він працює, щоб отримати прощення через його військову службу. Проте вони не будуть повністю погашені ще на 3 роки. Ми хочемо придбати будинок у своєму наступному місці служби в цьому році, але були стурбовані, як ці кредити будуть з'являтися в нашому кредитному звіті. Чи можемо ми все ще отримати позику від ВА або кредит FHA, коли у нас є борг за програмою кредитування?- Сара М.

Тож давайте поговоримо про це - чи можете ви купити будинок або отримати іпотеку, коли у вас є студентські позики? Чи погашає студентський кредит позики?

Якщо ви хочете знати - ви можете отримати іпотечний кредит зі студентом. Ви просто повинні дотримуватися деяких правил. Ми рекомендуємо використовувати LendingTree, щоб порівнювати іпотечні кредитори та знайти те, що відповідатиме вашим вимогам. Дізнайтеся більше тут.

Що іпотечні кредитори турботують

Іпотечні кредитори піклуються про декілька ключових показників під час розгляду питання про надання кредиту:

• Ваш кредитний рахунок і кредитна історія
• Ваш дохід проти ваших витрат (співвідношення боргу і доходу)
• Ваша історія зайнятості

Ваш кредитний показник

За вашим кредитним рахунком (і кредитною історією) кредитори зазвичай хочуть бачити бали більше 750. Це означає, що ви здійснили всі свої платежі вчасно та мають хорошу історію використання кредиту. Коли вони дивляться на ваш кредитний звіт, вонине хочу бачитипізні виплати, збори або банкрутство. Ті самі правила застосовні до ваших студентських позик. Якщо ви хочете отримати іпотечний кредит, ви просто хочете переконатися, що ви завжди платите своє студентську позику вчасно. Відстрочки та прощення позики не враховуються і не будуть враховуватися за рахунок вашої кредитної оцінки.

Проте терпіння негативно вплине на вашу кредитну оцінку.Якщо ваш кредит є терпінням, він повідомляється кредитним бюро як "не платять", і це може суттєво вплинути на вашу кредитну оцінку.

Це не означає, що кредитори не зіпсують. Якщо ви прочитаєте мою розповідь про обслуговування FedLoan, ви зрозумієте, що компанії з обслуговування кредитів зі студентами часто стикаються. Ось чому я закликаю вас перевірити ваш кредитний рахунок безкоштовно, використовуючи кредитну карму. Вони також дозволять вам точно знати, що не так, щоб ви могли піти на це. У них є інструменти (наприклад, формні листи), які можна використовувати для надсилання таких компаній, як FedLoan, і отримати їх у виправлених неточностях у звіті.

Ваш дохід проти ваших витрат

Кредитори також розглянуть ваш дохід у порівнянні з вашими витратами. Вони хочуть переконатися, що ви можете сплатити іпотеку, коли це буде, а також усі пов'язані витрати з володінням майном (податки, страхування, збори та ін.). Більшість кредиторів дотримуються однієї з двох основних формул:

• 28% ставка до доходу (це означає, що ваша іпотечна плата не повинна перевищувати більше 28% вашого доходу)
• 36% боргу до доходу (це означає, що сума всіх ваших виплат заборгованості не повинна перевищувати більше 36% вашого доходу)

Це ще одна сфера, де заборгованість за вашим кредитом може вплинути на вашу здатність отримати іпотечний кредит. Якщо ваша загальна сума боргу (іпотека + студентські позики та інші борги) перевищує 36% від вашого доходу, ваш кредитор, ймовірно, не схвалює вас за іпотечний кредит.

Один із способів потенційно знизити щомісячну суму платежу за навчання (і як результат, ваш загальний доходний коефіцієнт) - це рефінансувати ваші студентські позики. Якщо ви можете рефінансувати свої студентські позики або за нижчою відсотковою ставкою, або довшим терміном погашення, ви, ймовірно, скоротитимете щомісячний платіж. Щоб дізнатись про варіанти рефінансування своїх студентських кредитів, ознайомтеся з "Кредитибель", вільним ринком для студентських кредитів, за якими ви можете отримати пропозиції від кількох кредиторів після заповнення єдиної форми.

Читачі Коледжного інвестора можуть отримати бонус у розмірі 200 доларів, коли вони рефінансуватимуть кредитну картку.

Ваша історія зайнятості

Нарешті, більшість кредиторів розглядатимуть вашу історію зайнятості та зайнятості, тому що вони хочуть знати, звідки гроші надходять, щоб сплатити рахунки. Зазвичай кредитори хочуть, щоб ви були на вашій роботі щонайменше один рік, перш ніж вони розглядають дохід - але деякі кредитори хочуть 2 або 5 років у тій же галузі. В іншому випадку, вони можуть бути впевненими щодо включення цього доходу, і ви не могли отримати іпотечний кредит.

Цей аспект отримання кредиту є особливо важким для недавніх випускників. Ви можете купити будинок, але ви можете бути дискваліфіковані просто тому, що ви не працювали на роботі досить довго.

Фінальний розподіл: іпотека та борг студента

Отже, давайте повернемося до наших читачів і розглянемо ці сценарії:

Дженніфер С .:Швидше за все, не зможе отримати іпотеку, оскільки вона не має достатньої історії зайнятості.

Джон П .:Можна претендувати на отримання іпотечного кредиту, якщо загальна сума боргу, включаючи борг за програмою кредитування, становить менше 36% його доходу

Сара М .:Потрібно вміти претендувати на іпотеку, оскільки прощення студента на кредит не впливає на запозичення, хоча інші фактори можуть

Суть в тому, що самі студентські кредити не перешкоджають вам отримати іпотечний кредит. Це ваша загальна кредитна історія, в якій є студентські позики. Якщо ви несете відповідальність за всіма вашими боргами (включно зі студентами), ви не повинні мати проблем з отриманням іпотеки. Однак, якщо ви вже боретеся зі студентами, ви, напевно, не готові (і не отримаєте схвалення) на іпотеку.

Ви знаєте когось, хто боровся зі студентами, і хотів купити будинок?