Дитячі кроки Дейва Ремзі та борг за вашим студентським кредитом

Незважаючи на те, що він є однією з найбільш суперечливих фігур у сфері персональних фінансів, Дейв Ремзі, ймовірно, надихнув більше людей сплатити борг, ніж будь-хто інший. Його абсолютна ненависть до боргу надихає послідовників на "газелі інтенсивні", оскільки вони зосереджуються на погашенні боргу.

Ви можете не любити його стиль, але ви не можете заперечувати ефективність його підходу. Якщо у вас є студентські позики, це те, що ви повинні знати про "дитину крок" Дейва Ремзі підхід до виходу з боргу.

Швидка навігація Бюджет та "Газель Інтенсивність" Діти Крок перший: Отримати $ 1,000 екстреного фонду Істоти $ 1,000 Досить? Що, якщо я чекаю великого законопроекту в майбутньому? Дитячий крок другий: сплата вашої заборгованості в порядку найменшого до найбільшого Я повинен отримувати прибуток Наступний крок від третьої дитини: Створення надзвичайного фонду від трьох до шести місяців витрат. Кроки для дівчаток (частина B): купувати будинок з доглядом за кордоном. 20% знижка на виплату дітям Крок четвертий: виділити 15% на вихід на пенсіюВихідна п'ята крок: заощадити на дитячому коледжіBaby Step Six: Виплатити будинок EarlyBaby Step Seven: Побудувати багатство і дати щедро План Дейва Ремзі прямо для вашого студентського кредиту?

Інтенсивність бюджету та газелі

Коли справа доходить до виходу з боргу, середній американець повинен отримати дві речі на своїй стороні (принаймні за Дейвом Рамсі). Вони потребують свого бюджету, і їх емоції працюють для них.

Підхід до дитячого кроку полягає у всеосяжному фокусі на єдиній місії. Ремзі настійно закликає слухачів стати газельськими інтенсивними щодо перших двох кроків дитини. "Гейзел інтенсивний" означає працювати швидше, ніж швидкість марафону. Більшість людей, які стежать за програмою, втрачають споживчий борг упродовж двох-трьох років і позбавляють іпотеки протягом семи років.

Якщо ви виберете підхід до дитячого кроку, я рекомендую з'єднати його з інтенсивністю, яку пропонує Ремсі. Отримання відмову від боргу за більш ніж кілька років - це рецепт погашення заборгованості.

Звичайно, люди не просто потребують емоції, вони потребують бюджету, щоб залишити свої витрати в черзі. Ремзі пропонує бюджет нульової суми, щоб допомогти вам у відновленні. Я згоден. Без планів витрат план погашення заборгованості не буде працювати. У нас є декілька ресурсів щодо того, як бюджетувати тут Інвестор коледжу. З часом ви, ймовірно, зможете розвинутись до менш інтенсивного методу відстеження бюджету, але створення бюджету є ключовим, коли ви починаєте роботу.

Дитячий крок перший: отримайте екстраординарний фонд у розмірі 1000 доларів США

Перший крок у плані Дейва Ремзі - зібрати $ 1,000 екстреного фонду. Це може бути просто буфером у розмірі 1000 доларів у вашому обліковому записі.

Більшість людей, що заробляють середній дохід, повинні мати змогу за 1 місяць отримати 1 000 доларів США. Найпростіший спосіб отримати це на місці - продати кілька великих предметів квитка та виключити очевидні витрати, як щоденні латте і їжа.

Чи достатньо 1000 доларів?

Багато людей критикують фонд надзвичайних ситуацій на 1000 доларів, який стверджує, що це не дуже велике значення. Факт полягає в тому, що половина американців не може придумати 400 доларів, не продаючи щось, або торкаючись кредитних карток.

1000 доларів є достатньо грошей, щоб ви пройшли ремонт автомобіля або незначну проблему зі здоров'ям. Плюс число достатньо невелике, щоб зайняти місце протягом кількох тижнів. Хорошо, щоб мати швидку перемогу прямо біля бити.

Що робити, якщо я чекаю великого законопроекту в майбутньому?

Один із застережень до $ 1,000 екстреного фонду, якщо ви очікуєте більшого рахунку в найближчому майбутньому. Наприклад, якщо у вас є дитина, ви, ймовірно, платити кілька тисяч доларів за медичні витрати. Якщо ви очікуєте звільнення, ви не хочете бути спійманими без певних заощаджень.

Зробіть те, що ви можете, щоб переконатися, що у вас достатньо, щоб покрити майбутні витрати, не беручи на себе більше боргів.

Дитячий крок другий: виплатити свої борги в порядку найменшого до найбільшого

Після того, як ви отримали $ 1000 банкрут, пора почати план погашення боргу. Ремзі радить погасити свої борги від найменшого балансу до найбільшого, використовуючи бордовий сніжок.

Використовуючи борговий сніжний ком, ви будете робити мінімальні платежі за всіма вашими боргами, крім боргу з найменшим балансом. Кожен додатковий долар, який ви маєте в бюджеті, піде на найменший борг. Коли ви сплачуєте найменший борг, ви берете мінімальний платіж з цього боргу та покладете його на наступний борг. Це продовжується, доки ви не погасите всі свої борги (крім іпотечного кредиту).

Цей метод не враховує процентні ставки, банкрутство або варіанти консолідації позик, але в багатьох випадках це не має значення. Метою є позбавлення боргу настільки швидко, що процентна ставка не має великого значення. Якщо у вас дуже високий коефіцієнт боргу до доходу, цей план може не допомогти вам.

Чи повинен я отримувати платіж із поверненням доходів?

Одним з найпоширеніших питань щодо повернення студентського кредиту є отримання прибутку на основі плану погашення. Дейв Ремсі взагалі не любить ці плани, тому що вони лякають людей заробляти менше грошей.

Мій вибір полягає в тому, що ви повинні отримати план повернення заробітної плати, але використовуйте його як опору лише тоді, коли вам це потрібно. Вашим головним пріоритетом у погашенні заборгованості повинно бути збільшення вашого доходу, так що у вас є більше грошей, щоб кинути заборгованість. Плани повернення за доходами допоможуть вам отримати грошовий потік, коли ви працюєте на рівні доходу рівняння.

Що про прощення студентом позики?

Погашення державного обслуговування позики - це ще один з постійних мішків для пробивання Ремзі. Він ненавидить це і заважає слухачам покладатися на це, навіть якщо вони мають кілька років служби під їхніми поясами. Особисто я бачив, як кілька друзів використовують PSLF та інші програми прощення позик, щоб позбутися від боргів.

З 100% впевненості я не можу сказати, що програми стануть приблизно через 10 років, але я думаю, що якщо вони будуть розформовані, то вони матимуть період відкладання. Якщо ви плануєте претендувати на PSLF, зареєструйтесь у програмі та не агресивно повертайте борги зі студентом. Замість того, покладіть так мало, скільки зможете до боргів та стільки, скільки ви можете, до ваших інвестицій. Якщо PSLF не вийде, ви можете сподіватися ліквідувати інвестиції, щоб погасити кредити. Якщо це спрацьовує, то ви зробили правильну річ.

Чи повинен я консолідувати?

Консолідація студентських позик часто є корисним варіантом для людей, які бажають продовжити час погашення або спростити своє життя. На жаль, консолідація студентських кредитів означає, що у вас більше немає найменшого та найбільшого балансового кредиту. Це означає, що ви втрачаєте задоволення від невеликих виграшів на цьому шляху.

Для більшості людей я б уникав консолідації студентських кредитів, за винятком випадків, коли ви можете рефінансувати нижчу процентну ставку (без комісійних).

Що робити, якщо я зіткнувся з банкрутством?

Якщо ви зіткнулися з банкрутством, план дитини для кроків, напевно, не працює для вас. Я б рекомендував продовжувати робити мінімальні платежі за вашими студентськими позиками, оскільки вони, ймовірно, переживуть банкрутство. Припиніть здійснення платежів за всіма незабезпеченими боргами, такими як кредитні картки або особисті кредити.

Залишкові кроки для дітей

Після того як ви видалите всі свої борги, прийшов час перейти до інших кроків Дейва Ремзі. Ось вони в порядку.

Дитячий крок трьома: Створення екстреного фонду від трьох до шести місяців витрат

Як тільки ви маєте борг безкоштовно, ви повинні використовувати свої гроші, щоб створити резерви готівки. На цьому етапі Дейв Ремзі все-таки радить пропустити інвестиції (навіть до вашого роботодавця матч). Нарахування на три-шість місяців витрат у надзвичайному фонді може тривати до року, щоб побудувати, таким чином, я схильний трохи пом'якшити цю пораду. Інвестуйте у відповідність роботодавцю, фокусуючи решту своїх коштів на грошовому резерві.

Baby Step Three (частина B): купуйте будинок з 20% -ним початковим платежем

Багато людей на плані Дейва Ремзі вже володіють будинками, коли вони починають погасити борги. Однак, якщо ви не володієте, Ремзі рекомендує скинути 20% на будинок. Він також рекомендує чекати, доки у вас не буде надійний фонд надзвичайних ситуацій, перш ніж купувати будинок.

Дитячий крок четвертий: покласти 15% на вихід на пенсію

Після того як у вас є свій фонд надзвичайних ситуацій, Рамсей нарешті рекомендує почати інвестувати. Його початкове місце становить 15% до виходу на пенсію в диверсифікований портфель взаємних фондів. Якщо ви можете поставити більше 15% для досягнення цілі заощаджень, Рамсей радить перевести надлишки коштів на кроки п'ять-шість.

Baby Step Five: Збережіть коледж для дітей

Якщо у вас є діти, і ви вносите щонайменше 15% свого доходу на пенсію, прийшов час почати заощаджувати кошти на коледжах. Сподіваємося, ви зможете використовувати середні та середні школи, щоб допомогти своїм дітям готуватися до навчання в коледжі, щоб вони могли самостійно уникнути позик.

Baby Step Six: Виплатити будинок рано

Якщо у вас є додаткові гроші (після 15% в будинок, а гроші в коледж), пора платити за будинок. Дивно, навіть з іншими цілями, більшість людей, які слідують за планом Дейва Ремзі, зможуть погасити свій будинок через сім років. Моя сестра та її чоловік використали цей план, і тепер вони на шляху ліквідувати свою іпотеку, перш ніж їхні сини закінчать середню школу.

Baby Step Seven: Побудуй багатство і даруй щедро

Останній дитячий крок - це типовий загальний засіб для виконання всього, що ви хочете. Після того, як ви заклали основи перших шести дитячих кроків, ви, напевно, в змозі почати ще цікавіші форми інвестування, такі як інвестиції в нерухомість або початок особистого бізнесу. Це також нагадування, щоб дати іншим, як у вас є можливість.

Чи є план Дейва Ремзі прямо для вашої студентської позики?

Дитячі кроки роблять тону сенсу для середніх позичальників позичальників. Хоча дитячі кроки не є фінансово найрозумнішими (наприклад, відмова від матчу 401 (k) під час погашення боргу не має сенсу), вони емоційно привабливі. Якщо у вас немає плану погасити борг, почніть з дитячих кроків Дейва Ремзі. Ви можете знайти щось краще, але план Дейва Ремзі допоможе вам збудитись і рухатися в правильному напрямку.