GF ¢ 043: [Приклад дослідження] Чи можете ви рано вийти на пенсію лише з 1 мільйоном доларів? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Я хочу піти на пенсію рано з 1 мільйон доларів.

Ця заява має приємне кільце, а?

Я не думаю, що я працював з клієнтом, але не хотів піти на пенсію рано, або не був би екстатичним, якщо б вони мали портфель на 1 мільйон доларів.

Але, як більшість з нас вже знають, 1 мільйон доларів не так, як це було раніше.

Ця стаття від USA Today висміювала твердження, що сьогодні не вистачає 1 мільйона доларів.

Подивіться, 1 мільйон доларів - це ДЕЯКИЙ ГРОШІЙ, але розтягнути це назавжди на пенсію важко. Це навіть складніше з більш низькими процентними ставками.

У статті сказано: "10-12 років тому, коли люди заробляли набагато більше своїх інвестицій, 1 мільйон доларів США може сягнути 70 000 до 80 000 доларів на рік на пенсійний дохід. Але з такою низькою процентною ставкою вони не є реальними. "

Звичайно, існують способи максимально ефективного використання ваших короткострокових інвестицій, і існують інтригуючі варіанти, такі як "Одноразова кредитування", які можуть забезпечити гідну віддачу, але вони не магічно не гарантують дострокового виходу на пенсію (Дізнайтеся більше про топ-партнера для участі в кредитній мережі в нашому огляді "Клуб кредитування" та мого огляду "Проспер").

Отже, залишається питання: чи можете ви дійсно вийти на пенсію рано з 1 мільйон доларів?

Рання пенсійна ситуація

Те, що я не усвідомлював, що відповідати на це питання є те, що незабаром я буде поставлений на випробування.

Я був покликаний до нового клієнта, який хотів це зробити.

Він і його дружина хотіли піти на пенсію рано. Йому 56, йому 57 років. Хоча йому сподобалася його робота, фізичні вимоги завдавали шкоди його тілу. Він просто не відчував, що зможе зробити це набагато довше, тому він шукає вихід. До того, як він прийшов на зустріч, я знав, що він мав приблизно 1 мільйон доларів, але навіть я знаю, що 1 мільйон доларів недостатньо, особливо для когось із шести років від збору своєї першої перевірки соціального забезпечення.

Зрозуміло, я не був дуже оптимістичним, що я дам йому зелене світло, що він зможе піти на пенсію рано. Але до кінця нашого другого призначення, коли ми йшли за фінансовим планом, все це змінилося.

Після того, як ми пройшли проект "Фінансовий успіх" (це наш унікальний процес фінансового планування, який пропонує моя фірма), я зміг поділитися гарними новинами:

Вони мали 92% імовірності, що вони зможуть досягти своєї мети на вихід на пенсію рано.

Я все ще пам'ятаю реакцію обох з них. Чоловік мав такий же здивований вигляд, що і батько, який вперше дізнався, що готується до чотирьох, а не з однієї дитини. З іншого боку, дружина сльози схилили обличчя. Вони не були сльозами смутку, але сльозами радості, що її чоловік міг фактично піти від роботи, яка спричиняла його величезний стрес.

Як я вже казав своїм клієнтам, і, як я розповідаю більшості людей, які хочуть піти на пенсію рано, це не те, на що мені взагалі зручно. Я б вважав за краще, щоб мої клієнти працювали, принаймні, до тих пір, поки вони не зможуть провести якусь перевірку на пенсію. Отримання перевірки на соціальний захист робить набагато менше напруги на їх пенсійний портфель для отримання необхідної перевірки щомісячного доходу, але, незважаючи на бажання повідомити клієнта, що ні, вони ще не можуть піти у відставку, вони повинні чекати; цифри не брешуть.

Що робить цю пару іншою? Як вони могли вийти на пенсію у віці 56 років з 1 мільйон доларів і мають 92% шанс на успіх при цьому? Давай розіб'ємо його.

Вихідні цілі

Протягом перших трьох років їм довелося виплачувати з кишені медичне страхування, тому ми розрахували, що їм доведеться на загальну суму 70 000 доларів на страхування та доходи. Після перших чотирьох років ми планували, що вони зможуть жити близько $ 48 000 на рік, і ми наповнили це на 3%.

З таким розрахунком, який я люблю розповідати всім моїм клієнтам, це те, що коли ми враховуємо інфляцію на рівні 3%, це ніколи не зникає. Це означає, що коли клієнти знаходяться в середині 80-х років, план передбачає, що вони витрачають 80 000 доларів на рік на пенсії.

Реальність того, що насправді відбувається, не має жодного характеру. У мене дуже мало клієнтів, які могли б витратити цю суму грошей, навіть якщо вони цього хотіли. Очевидно, що у нас такі проблеми, як довгострокова допомога та медичні витрати, але з Medicare вони отримують інформацію про страхування на випадок довгострокового догляду, і зазвичай ми можемо це піклуватися.

Цілі життя

Ця пара любить подорожувати, і мав кілька пригод, вже запланованих у перші пару років їх виходу на пенсію. Вони планують придбати новий автомобіль, автомобільний дім, кабіну, деякі чотириколісні транспортні засоби, і, звичайно, вони мають додаткові витрати на проїзд. Всі вони були враховані у плані зробити це максимально реалістичним.

Активи та зобов'язання

Більша частина активів клієнта була закріплена в пенсійному плані, що дало б їм змогу розподілити загальну суму та провести його в IRA. У них також було 401 (k), в якому вони зібрали приблизно 250 000 доларів. Окрім пенсії та 401 (k), пара також придбала дві триплекси, які вони в даний час сплачують. Вони мали деякий капітал у власності, але вони ще не грошові потоки, і вони не були оцінені як рух грошових коштів ще дев'ять років.Чоловік також здійснив деякий зовнішній консалтинг, і з цього накопичувався інвестиційний рахунок, в якому було б приблизно 120 000 доларів.

Дохід

Очевидно, що наявність активів є величезним, але визначальним фактором, який дозволив моїм клієнтам вийти на пенсію рано, це було так; додатковий дохід. Мій клієнт став експертом у роботі з його поточним роботодавцем. Завдяки цьому з'явилися можливості консультуватися з його компанією та іншими компаніями. Через його експертизу він зможе провести консультації, які зароблять йому близько 30 000 доларів на рік. Він впевнений, що зможе це зробити щонайменше чотири роки, якщо не шість, що зможуть розтягнути його до виходу на пенсію. Найкраща частина полягає в тому, що консалтинг дозволить йому робити подорожі з сім'єю, і він зможе працювати над його умовами.

Інвестиційна стратегія

На підставі показника ризику клієнта (якщо ви не знаєте, який показник вашого ризику ви можете дізнатись більше) тут), ми виділили клієнта для інвестування в 50% акцій, 50% портфеля облігацій, що, як правило, є гарною відправною точкою для будь-якого пенсіонера. Зверніть увагу, що прибутки, використані в нашому програмному забезпеченні фінансового планування, використовують історичні прибутки. Як ви можете бачити на підставі знімка екрану нижче, розподіл включає 35,75% внутрішнього власного капіталу, 14,25% міжнародного капіталу, а решту поділяють на міжнародний фіксований дохід, а також облігації.

За допомогою цього конкретного клієнта ми використовували один з наших модельних портфоліо, який включає Asset Lock, що є приємною функцією, яка дозволяє інвесторам блокувати будь-які ринкові прибутки. Крім того, ми використовували частину портфеля облігацій клієнта та використовували ануїтет, який гарантував гарантуваний дохід господаря.

Коефіцієнт успіху

Тож що це дійсно означало, коефіцієнт успішності 92%? Те, що наше програмне забезпечення фінансового планування робить, полягає в тому, що він приймає всі введені дані, їхні активи, їхні зобов'язання, їх інвестиційну стратегію, їхні доходи, а потім ми проведемо 1000 різних моделювання з урахуванням коливань ринку, процентних ставок та різних інші фактори. На основі всіх цих моделювань та наданих даних клієнт матиме 92% шанс на успіх. Як правило, я розповідаю клієнтам, чи зможемо ми потрапити на це від 80% до 85%, тоді ми сидітимемо дуже добре. Все, що більше 85%, особливо 90%, тоді я набагато впевненіше.

У цьому конкретному сценарії клієнта вони мають 92% шанс на успіх, що вони не закінчаться грошима, поки клієнти не віком до 90 років. Знову ж таки, ми припускаємо, що у віці 90 років вони витрачають великий сума грошей щороку.

Аналіз недоліків

Для 8,4% моделей, які не працювали, середній вік дефіциту склав 71. Мені це цікаво, тому що більшість моїх клієнтів, які рано виходять на пенсію, я пояснюю їм, що спочатку це, коли більшість витрати відбуваються. Мені подобається використовувати аналогію вільного домашнього тварини, і всі вони хочуть запустити. Це, як правило, таке саме з пенсіонерами.

Як тільки вони вийдуть на пенсію з роботи, вони стають вільними, і все, що вони хочуть, це йти, йде, йде, йде, подорожує та бачить нові речі. У перші п'ять років відбувається більша частина витрат. Після того, як хвилювання подорожі зношується, вони, як правило, залишаються біля будинку і подорожують значно менше, що також означає, що витрати також зменшуються.

Оскільки середній дефіцит у 71 становить, як правило, коли витрати вже почали зменшуватися, я відчуваю, що це також збільшує ймовірність успіху для моїх клієнтів.

Як вони працюють?

Дати моєму клієнту золотий квиток і сказати їм, що вони можуть піти на пенсію рано - це те, що я вважаю за краще не робити. У цей день і вік існує безліч різних факторів, які можуть вплинути на нас під час виходу на пенсію, і я, як правило, відчуваю себе набагато комфортнішим, закликаючи їх відкласти це до тих пір, поки вони можуть. Однак, з огляду на характер середовища роботи мого клієнта та кількість стресів, що виникла разом з нею, в поєднанні з рядом інших чинників, я відчував, що зможу ділитися гарними новинами.

Ще раз ось, як вони змогли зробити це працювати.

Вони мали хорошу суму заощаджень. Навіть якщо 1 мільйон доларів не такий, що було 10 років тому, це ще 1 мільйон доларів. Вони отримали вигоду від дуже м'якої пенсії, але той факт, що вони також заробляли гроші у своєму 401 (k) і мали інші інвестиційні рахунки поза роботою, що дали можливість дострокового виходу на пенсію.
У них не було боргів. Це величезне. Існує ніяк, що вони коли-небудь зможуть вийти на пенсію рано, якщо вони все ще несе будь-який вид боргу. На їхню користь, їхні будинки були погашені, вони мали нульові автокредити, і вони мали нульову заборгованість за кредитними картками. Не маючи боргів, відкрили стільки більше можливостей і дозволили їм вийти на пенсію рано.
Вони розумні з витратами. Будь-яка пара, яка не має боргів, наближається до виходу на пенсію, повинні бути розумними витрачачами. Хоча ця пара любить проводити якісний час зі своєю сім'єю та подорожувати, вони робили це дуже економно. Вони не їдять дуже багато, вони не ношують багато дизайнерського одягу, і вони не керують новими автомобілями. Вони живуть просто, але, що більш важливо, вони цінують те, що їм найважливіше, тобто сім'ю.
Вони мали додаткові джерела доходів. 401 (k), пенсія та зовнішні інвестиції не будуть робити це самостійно. Той факт, що мій клієнт мав можливість запропонувати консалтинг після виходу на пенсію, був ще одним великим шматочком головоломки. Без консалтингу не було жодного способу, щоб він міг вийти на пенсію в цьому віці. Я підкреслив важливість переконатись, що він на 100% впевнений, що зможе провести концертний концерт не менш ніж на чотири роки після виходу на пенсію; інакше рівень успішності значно знизиться.
Вони мали інші активи за межами свого 401 (k). Ми вже говорили про пенсію, але ще одним фактором був орендований майно. Навіть незважаючи на те, що зараз грошовий обіг не існує, немає причини, що це не принесе грошовий потік після того, як майно буде погашено. У тому районі, в якому ми живемо, нелегко знайти орендарів для такого типу нерухомості, що може бути складніше для того, хто мешкає у столичному регіоні. Маючи ці додаткові активи або, як мені хотілося б сказати, маючи декілька відра, дали цим клієнтам багато інших варіантів.
Вони склали план. Як каже цитата, не планує планувати невдачу. Ніколи ви не можете піти на пенсію рано, якщо ви не сідали за типом фінансового планувальника, щоб допомогти вам досягти ваших цілей. Завдяки моїм клієнтам, які проходять наш унікальний процес фінансового успіху, ми змогли поглиблене вивчення всієї їх ситуації та здійснення декількох різних сценаріїв, щоб побачити, що було найбільш ціле. Те, що не було продемонстровано у цьому випадку дослідження, полягає в тому, що ми фактично запустили три інші різні сценарії, змінюючи кілька основних показників, щоб побачити, який сценарій найкращим чином розігрується. Для клієнта, який вийшов на пенсію у віці 56 років, а зовнішні консультаційні послуги виявилися найбільш успішними.

Ви готові до фінансового успіху?

Багато людей не вживають необхідного часу для планування, як це робила ця пара, і тому багато людей не можуть вийти на пенсію, коли хочуть. Якщо ви 100% не впевнені, як ваш фінансовий план перевіряє мій унікальний процес Фінансовий план успіху.

Зберегти