Ви IRA Hoarder? Все, що вам потрібно знати про володіння кількома рахунками IRA

Сповідувати

Ви ГАРДИРА ІРА?

Клієнт мій колись мав більше 8 IRA розповсюджувався в різних банках і брокерських компаніях, поки я, нарешті, не втрутився.

Вони чітко усвідомлювали, що ви можете володіти кількома IRA, але це найпоширеніший запитання.

Давайте уникати довгого завершення на цьому посту, і відповісти на питання прямо вперед - ви можете мати кілька облікових записів IRA, і ви можете мати стільки, скільки захочете - немає межі.

Єдиним реальним обмеженням для рахунків ІРА є річний внесок, який становить 5500 доларів США, або 6 500 доларів США, якщо ви старше 50 років. Але в межах цих обмежень ви можете розподілити свої гроші на стільки рахунків ІРА, скільки вам подобається.

Але більш актуальними є такі питання: чому ви матимете кілька облікових записів IRA? Або чому ти хочеш?

Чи можуть у мене кілька облікових записів IRA виникати проблеми? І вам потрібна інтервенція, тому що ви IRA зберігач?

Це ті питання, які я дійсно хочу покрити в цій статті.

Я бачу багато клієнтів, які мають кілька облікових записів IRA, і вони не завжди мають суттєві причини, чому вони роблять.

Чому ви можете мати кілька рахунків IRA?

Схоже, що люди часто складають кілька облікових записів IRA на щось пасивний підхід, а це - це сказати здається, це просто трапляється, майже за умовчанням.

Ось деякі з найпоширеніших причин:

• Залишити роботу Люди йдуть від роботи до роботи, і кожен раз, коли вони виїжджають, є план на випадок пенсій, спонсорований роботодавцем, який переходить на рахунок ІРА. Вони можуть мати обліковий запис IRA для кожного плану, який фінансується роботодавцем, який вони виїжджають.
• Кілька типів IRA. Якщо у вас є подружня пара, і у кожного є як традиційна IRA, так і Roth IRA - Дізнайтеся більше про правила Roth IRA - це буде дві IRA кожна або чотири ІРА для пари.
• Спеціальні акції для інвестиційного брокера. Схоже, що де-не-де завжди є інвестиційний брокер, який пропонує пропозицію щодо передачі IRA, що занадто добре, щоб пройти. Використовуючи ці акції, у вас може бути 6000 доларів США та 1 ІРА, 12000 доларів на інше та 7000 доларів на третину. Це просто відбувається!
• Різні інвестиційні машини. Ви можете мати один обліковий запис ІРА, інвестований в депозитні сертифікати у вашому банку, інший інвестований в єдиний ETF, а третій - у власній брокера. Кожен з них має унікальну мету, і ви не знайшли вагомих причин об'єднати три типи облікових записів в єдиний обліковий запис.

Це лише деякі з причин, і вони можуть допомогти пояснити, чому окремі особи, особливо подружні пари, можуть мати портфель рахунків IRA.

Це гарне розташування?

Переваги володіння кількома рахунками IRA

Є моменти, коли наявність кількох облікових записів IRA може бути явною перевагою.

Ось кілька прикладів.

Межі страхування SIPC або FDIC. Якщо ви інвестор з фіксованим доходом та вважають за краще безпеку банків, існує ліміт страхування FDIC у розмірі 250 000 доларів США для банківських рахунків. Якщо ваші баланси ІРА є вищими за цей, вам може знадобитися підтримка ІРА у двох або більше банках. Те саме стосується страхування SIPC. Ліміт 500 000 доларів США на грошові кошти та цінні папери на рахунку, який включає в себе 250 000 доларів США готівкою. Якщо ваш баланс ІРА перевищує 500 000 доларів, можливо, у вас є кілька облікових записів.

Ви почуваєте себе безпечніше, не маючи всіх ваших "яєць в одному кошику". Окрім FDIC або SIPC страхування, ви можете просто відчувати себе більш безпечно, коли ваші пенсійні активи розподіляються на дві або три рахунки, а не на одному рахунку. Незважаючи на те, що ваші кошти застраховані, думка про дефолт банку або брокера може бути знеціненим у зв'язку з чимось таке важливо, як ваша пенсійна економія.

Диверсифікація в дуже конкретні інвестиційні рахунки. Там можуть бути певні інвестиційні інструменти, які спеціалізуються на певних типів інвестицій. Наприклад, у вас може бути один, який є недорогим торговим рахунком, інший це сімейство коштів, і ще третина, яка інвестує в певні сектори, такі як нерухомість або природні ресурси.

Різні типи рахунків IRA. Як згадувалося раніше, у вас може бути традиційна IRA і Roth IRA. І якщо ви працюєте на самостійній основі, ви також можете мати SEP IRA. Це багато в чому залежить від особистих обставин.

Різні ІРА для різних видів пенсійного забезпечення. Коли ви наближаєтеся до виходу на пенсію, ви можете вирішити, що вам потрібні різні ІРА, кожен із яких має певну мету. Наприклад, ви можете мати один обліковий запис IRA, який функціонує насамперед як джерело регулярного доходу. Другий рахунок може бути присвячений росту інвестицій, так що ваш пенсійний портфель ніколи не вичерпається. Ще третя ІРА може функціонувати як великий фонд надзвичайних ситуацій, так що вам доведеться зачекати, коли з'являються великі витрати, такі як невиплачені медичні витрати, заміна автомобіля, допомога дорослим дітям або навіть велика робота щоб бути зробленим у вашому домі.

Керований обліковий запис проти самостійного облікового запису. Багато людей є гібридними інвесторами - вони вважають за краще, щоб більша частина їхніх грошей була професійно керованою, але все ж хочеться втілити свої інвестиції. Такий інвестор може мати більшу частину своїх грошей у керованому обліковому записі, наприклад Betterment або Wealthfront, з обліковим записом DIY, створеним через E * Trade або Scottrade. Приємно мати вибір!

Залежно від ваших особистих обставин, один або декілька з них можуть бути реальною вигодою для вашого фінансового становища.

Потенційні проблеми

Незважаючи на переваги, які можуть мати при наявності кількох облікових записів IRA, можна мати надто багато користі.

Ось де кілька облікових записів IRA може пошкодити вашу ситуацію:

Кожен рахунок IRA як власний набір комісій. Якщо у вас є п'ять облікових записів IRA, і кожен з них має річну плату в розмірі 100 доларів США, ви отримуєте 500 доларів США на рік, а не 100 доларів США на рік за допомогою одного рахунку. Це додатково 400 доларів на рік. Більше 20 або 30 років, що починає складатися, щоб стати реальними грошима.

Плутанина Якщо ви не вкладете гроші на щось на зразок штатного часу, це може бути дуже важко ефективно керувати кількома рахунками IRA. Проблема буде ще гіршою, якщо у вас також є кілька рахунків з питань оподаткування. Ви можете виявити себе особливо добре з деякими рахунками, але дуже погано на інших, і, можливо, втрачаєте гроші на деяких.

Відсутність послідовної диверсифікації. Це може бути досить складним для створення та підтримки надійного розподілу інвестицій в одному обліковому записі. Але якщо ти намагається жонглювати чотири або п'ять, це може бути сертифікованим кошмаром. Подумайте, наскільки важко стає, коли ви намагаєтеся перебалансувати свої облікові записи? Швидше за все, поєднання всіх ваших облікових записів IRA виглядає більше трохи цього і трохи цього а не збалансований інвестиційний портфель.

У вас є тільки стільки грошей, щоб інвестувати щорічно. Якщо у вас є п'ять облікових записів IRA, ви все одно можете робити внесок щонайменше 5500 доларів щороку. Як ви це справляєтеся? Ви фінансуєте один рахунок щороку? Або ви розділите внесок на п'ять, і покладете $ 1100 на кожний рахунок?

Відстеження проблем. Якщо у вас кілька облікових записів IRA, то в будь-який момент часу може бути важко точно визначити, скільки грошей ви заощадили на пенсію. Чи будете ви знати, якщо ви в курсі ваших пенсійних заощаджень? Кожного разу, коли ви хочете з'ясувати, вам доведеться робити розрахунок. І що станеться, якщо ринок займе великий хіт? Як ви дізнаєтеся, наскільки великий збиток для всіх ваших облікових записів колективно? Окрім того, що проблема математики, таке ускладнення ускладнює прийняття раціональних інвестиційних рішень.

Отже, що таке відповідь?

Скоротіть свої кілька облікових записів IRA до керованого рівня

З певних причин може мати сенс мати обмежену кількість кількох облікових записів IRA. Подружня пара, в якій кожен чоловік має традиційну IRA і Roth IRA, безсумнівно, виправдовує, що пара має чотири рахунки IRA. І ви, звичайно, можете зробити випадок, якщо ви маєте керований обліковий запис і справді самостійний обліковий запис.

Але якщо причини, через які у вас є кілька облікових записів IRA, пов'язані з пасивним накопиченням (скориставшись рекламними акціями або 401 (k) рулонами), ви, ймовірно, створили веб-складки для вас, що не має реальної вигоди.

Скоротіть свої облікові записи IRA не більше двох або трьох на одного чоловіка і тільки з найкращих причин. Потім об'єднайте інші в найважливіші облікові записи.

Це дозволить вам заощадити на комісіях, покращити контроль над своїми інвестиціями, належним чином диверсифікувати ваш пенсійний портфель і мати кращі можливості для відстеження вашого прогресу на шляху до ваших пенсійних цілей.