Банки

Чи можете ви заплатити за втрату вашої студентської позики?

Чи можете ви заплатити за втрату вашої студентської позики?

З середнім борговим навантаженням для боржників, які виплатять заборгованість, в 2015 році виросте понад 35 тисяч доларів, відчайдушні студенти вивчають всі свої варіанти, коли мова йде про прощення позик та про способи оплати. The Платити, як ти заробиш план погашення, також відомий як PAYE, є одним із варіантів, який отримав підвищений ступінь уваги та популярності з тих пір, як президент Обама закликав до розширення програми до літа 2015 року.

Як і будь-яка інша програма прощення позики, PAYE має безліч переваг - і кілька недоліків. Почнемо з позитивного. Для позичальників, які мають кваліфікацію, щомісячні фiнансові виплати за студентським кредитом, нараховуються на 10 відсотків їх дискреційних надходжень. Тільки ця деталь встановлює PAYE, окрім програми повернення доходів (IBR), іншої програми погашення, яка встановлює щомісячні виплати по кредитах на рівні 15 відсотків від дискреційних доходів. Проте, як і IBR, кредити, залучені до програми PAYE, будуть повністю пробачені федеральним урядом після 20 років.

Найбільшим недоліком, який ви знайдете в PAYE, є те, що вам доведеться виплачувати студентські кредити протягом 20 повних років. Незалежно від того, як ви дивитесь на це, це тривалий час. Крім того, подовжена шкала часу може означати, що ви в основному сплачуєте відсотки за кредитами протягом періоду оплати. Це може бути не важливо для вас, оскільки ваші кредити будуть пробачені після 20 років, але це щось розглянути тим не менш.

Як дізнатися, коли PAYE має сенс

Ось велике питання, яке всі запитують: чи платять ви за вашим студентським кредитом на цілих 20 років насправді вигідно?

Правда, це залежить.

Для студентів, які планують заробити скромну зарплату протягом тривалості своєї кар'єри, PAYE та навіть IBR можуть перетворити дроблення плати за студентську позику в щось набагато більш терпиме. Крім того, студенти, які заробили набагато більше, ніж планували, можуть виявити, що PAYE або IBR є одним з єдиних варіантів, якщо вони сподіваються жити нормальним життям.

Давайте розглянемо приклад:

Скажімо, Стівен запозичує 50 000 доларів США на 8 відсотках квітня, щоб отримати диплом бакалавра з психології. Після закінчення своєї програми він орієнтується в кар'єру як працівник громадського здоров'я, заробляючи близько національної річної середньої заробітної плати для цієї професії - 38 180 доларів.

Сплативши в середньому 25 відсотків його заробітної плати в податках, Стівена залишається з 28 635 доларів США на рік або 2 386,25 долара США на місяць.

Якщо Стівен виплатив свої кредити за стандартною десятирічною схемою без рефінансування, його щомісячний платіж становив би приблизно 606,64 дол. США - або більше 25 відсотків його виплатити додому.

З іншого боку, якщо він отримав кваліфікацію PAYE, то студента зі студентами кредиту Стівена буде обмежено 10 відсотками його дискреційних доходів, цифра, яку уряд описує як "суму, на яку ваш скоригований валовий дохід (AGI) перевищує 150% бідності сума гранту для вашої країни проживання та розміру сім'ї ".

Іншими словами, щомісячний платіж Стівена за PAYE буде лише часткою того, що це буде нормально. Поки ще краще, весь його баланс буде пробачений після двадцяти років своєчасних платежів. Це ще більше для того, хто мав 100 тис. Дол.

Ще одна річ, яку слід враховувати, полягає в тому, чи ви не взяли федеральних студентських кредитів без батьків-косіньєрів. Якщо у вас є cosigner, ви будете шкодити своїм кредитам, якщо ви не зможете здійснити платежі. Саме це могло б бути причиною переконатись, що мама й тато не зашкодять вашими кредитами.

Як отримати кваліфікацію для PAYE

Складний набір вимог ускладнює те, що він дійсно потребує, щоб отримати право на отримання будь-якого стипендіального стипендії, особливо PAYE. Нижче наведено кілька основних принципів, які допоможуть вам вирішити, чи ви маєте право:

Ви можете претендувати на PAYE, якщо:

  • Щомісячний платіж, який ви маєте робити за планом PAYE або IBR (залежно від вашого доходу та розміру сім'ї), є меншим, ніж той, який ви платите за Стандартним планом погашення з 10-річним періодом погашення
  • Ваша федеральна заборгованість за студентським кредитом вища, ніж ваш дискреційний дохід або є значна частина вашого річного доходу
  • Ви є новим позичальником станом на 1 жовтня 2007 року, і ви отримали виплату прямого позики 1 жовтня 2011 року або після цієї дати.
  • Ви позичили гроші у формі федеральних студентських позик.

Оплата, як ви заробляєте, має право на переважну більшість федеральних позик. Фактично, єдиним типом федеральних кредитів, які не мають право на отримання ПАЄ, є Прямі ПЛЮСні кредити, надані батькам, та прямі кредити на консолідацію, які повернули кредити ПЛЮСу, зроблені батькам.

Також добре, якщо ви вже консолідували свої кредити, якщо вони не були передані приватному кредитору. Зверніть увагу, що тільки федеральні студентські позики можуть бути погашені за планами, орієнтованими на доходи. Приватні студентські позики не підлягають виплати за будь-який тип позики, і вам може знадобитися подивитися, як отримати позику від банку, щоб рефінансувати ці приватні позики.

Щоб отримати кваліфікацію, ваш кредит також повинен мати добру репутацію, а не дефолт.

Хто може скористатися PAYE?

Хоча кожен, хто має велику суму боргу за програмою, може отримати користь від програм, таких як PAYE або IBR, прощення позик не є варіантом, який підходить кожному. Деякі люди, наприклад, забирають всі свої борги, включаючи студентські кредити, якнайшвидше, незалежно від вартості. Крім того, доходи інших людей автоматично позбавлятимуть їх права на отримання будь-якого виду повернення заробітної плати.

Тим не менш, варіанти виплат, орієнтовані на доходи, є важливими для великої кількості випускників, які запозичили багато грошей для здійснення кар'єри у низькооплачуваних сферах. Наступний перелік може допомогти вам визначити, чи є PAYE чимось, що ви самі, маєте до уваги:

Ви можете скористатись варіантами погашення на основі доходу, як PAYE, якщо:

  • Ви запозичили повний вантаж вартістю вашої освіти і плануєте продовжувати кар'єру з низькою оплатою
  • Ви не проти платити щомісячні платежі за вашим студентським кредитом протягом 20 років.
  • Ваш звичайний щомісячний платіж (без використання PAYE) являє собою велику частину вашої майбутньої оплати праці
  • Ви намагаєтесь виплачувати студентські кредити кожен місяць

PAYE - не найкращий варіант, якщо:

  • Ваш щомісячний дохід позбавляє вас права на отримання ПАЄ, оскільки сума, яку ви платите за допомогою ПАЄ, перевищує стандартний десятирічний платіж погашення
  • Ви не хочете платити студентські кредити протягом 20 років, і швидше постраждаєте від того, щоб вийти з боргів раніше
  • Ви сподіваєтесь заробити більше грошей в майбутньому і скоріше за все будете платити свої кредити якомога сильніше

Суть

Незважаючи на те, що понад 40 мільйонів американців зараз мають справу з певним рівнем заборгованості зі студентами, програма PAYE та інші програма прощення позик на основі доходів створюються для полегшення тягаря для людей, які відповідають певним принципам доходу. Зокрема, програма PAYE отримала пару завдяки наполяганням президента на обмеженні платежів по кредитах на рівні 10 відсотків дискреційних доходів, а 15 відсотків - за рахунок ІБР.

Якщо ви хочете дізнатись більше про те, як ви можете отримати кваліфікацію, порівняйте свою фінансову ситуацію з керівництвом, створеним StudentAid.gov. І якщо ваш дохід дискваліфікує вас, ви також можете розглянути питання про рефінансування ваших федеральних та приватних студентських кредитів з кредитором, який пропонує кращі умови та нижчу процентну ставку.

Студентські позики не можуть бути звільнені у разі банкрутства, але вони можуть бути прощені, якщо ви оберете програму прощення позики, що фінансується урядом, та дотримуйтесь підказок. Ви вирішите, чи варто це зробити.

Зберегти

Зберегти

Зберегти

Зберегти

Залишити Свій Коментар