Вибір найкращого пенсійного плану для вас 💲💲💲

Ви плутаєте з усіма доступними пенсійними планами? Є багато, і в кожному типі плану є навіть варіації.

Я збираюся допомогти вам вибрати найкращі пенсійні плани, уважно оглядаючи їх.

Можливо, ви збираєтеся почати план, або навіть можете розглянути можливість приймати два або більше - що навряд чи є незвичайним.

Ми надамо вам основні моменти різних планів, а також деякі недоліки, про які вам слід знати.

Індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА)

ІРА є найпростішим з усіх податкових пенсійних планів. Це не просто найпростіший план створення та управління, але також доступний практично всім, хто заробив дохід. Він також функціонує як щось на зразок цільовий рахунок тому що практично всі інші пенсійні плани можуть бути переведені в один, зазвичай дозволяє власникові уникнути негайних податкових наслідків в результаті перекидання.

Інший пункт продажу полягає в тому, що ІРА повністю самонавідний. На відміну від роботодавців спонсорованих планів, які, як правило, обмежують ваші інвестиції кількох взаємних фондів або біржових фондів (ETFs), IRA може проводитись у великому інвестиційно-брокерському обліковому записі, де його можна інвестувати практично у будь-який доступний клас активів.

Це включає в себе індивідуальні акції, облігації та інші інструменти з фіксованим доходом, фонди, опціони, товари та інвестиційні інвестиції в нерухомість (REITs). Більшість спонсорованих планами роботодавців не пропонують нічого близького до того, що багато варіантів.

Існує дуже короткий список заборонених інвестицій в ІРА, інакше ви можете інвестувати в щось інше. Внески повинні бути внесені на дату подання податкової декларації, наступної за календарний рік (наприклад, 15 квітня 2018 року на 2017 рік).

Існує також не тільки один тип ІРА. ІРА належать до трьох основних типів:

Традиційна ІРА

Це найпоширеніший тип ІРА. Це дозволяє внести до плану внесок у розмірі 5500 доларів США на рік (6500 доларів США, якщо ви старше 50 років) та вирахувати цей внесок з вашого податку на прибуток (існують обмеження, якщо ви покриваєте робочий план спонсорської пенсії - див. Таблиця IRA нижче).

Ваша ІРА зростає на основі податкової відстрочки, і вона не стане оподатковуваною, доки ви не розпочнете розподіляти плану. Якщо ви старше 59 1/2, ці вилучення будуть оподатковуватись за звичайними ставками податку на прибуток, що має бути нижчим, якщо ви вийдете на пенсію. Якщо ви зробите зняття коштів, перш ніж обійти 59 1/2, вони будуть підлягати не лише звичайному податку на прибуток, але також стягувати штраф у розмірі 10%.

Наскільки цінний аспект податкової відстрочки ІРА?

Скажімо, ви інвестуєте 5500 доларів на рік на 10%, а загальна сума податку на прибуток у федеральному та державному податках становить 30%. Це означає, що після податкової декларації ваш інвестиційний дохід фактично становить 7%. У 20 років ваша інвестиція зросте до $ 233,367.

Тепер скажемо, що ви інвестуєте 5500 доларів на рік за 10% в IRA. Внаслідок відстрочки податкових зобов'язань ваша інвестиційна діяльність не буде оподатковуватись податком на прибуток; ви отримаєте повну вигоду від 10% віддачі від інвестицій. В 20 років ваші інвестиції зростуть до 330763 доларів.

Заощаджуючи та інвестуючи через IRA рахунок, ви можете заробити та зберігати більше $ 97 000 більше, ніж за 20 років, ніж ви можете заощадити та інвестувати через інвестиційний рахунок, який підлягає оподаткуванню!

Шлюбна ІРА

Якщо ви непрацююча подружжя, ви можете мати право на отримання подружньої ІРА, навіть якщо у вас немає доходу. Поки ваш чоловік отримує достатній дохід, щоб покривати внесок IRA, а також його IRA, ви можете внести свій внесок у свій власний IRA.

Наприклад, скажімо, ваш чоловік заробляє 50 000 доларів на рік, і у вас взагалі немає доходу. І ви, так і ваш чоловік / дружина можуть внести свій внесок у свої власні ІРА за 5500 доларів щороку. Кожне внесення IRA також буде оподатковуватись. Це означає, що навіть якщо у вас є лише один дохід між вами, ви все-таки могли б внести суму в розмірі 11 000 доларів у свої відповідні ІРА. Це відмінна стратегія для прискорення ваших пенсійних заощаджень.

Ви маєте право на отримання подружньої ІРА, якщо ваш податковий статус одружений, подаючи документи спільно. Якщо ви подасте окремо, супровідне забезпечення не доступне. Ви кожна матимете окрему ІРА на своє ім'я. Ви навіть можете внести внески в існуючий обліковий запис IRA - немає потреби створювати абсолютно новий обліковий запис.

Супровідний ІРА підпорядкований всім положенням та обмеженням традиційної ІРА. Тим не менш, неправедний чоловік також може створити шлюбну Рот ІРА, і вона також підлягає всім положенням і обмеженням Рот ІРА.

Котрий приносить нам до наступного типу IRA ...

Рот ІРА

Рот ІРА має більшу частину тих самих переваг, що і традиційний ІРА - накопичення інвестицій, відкладені податками, необмежені варіанти інвестицій та самостійні інвестиції. Але вони мають одну основну перевагу перед традиційними ІРА, і це зміна гри:

Рот ІРА може забезпечити неоподатковуваний дохід розподілу на пенсії! До тих пір, поки ви не принаймні 59 1/2, і мали Рота щонайменше п'ять років, податок на дистрибутиви не стягується.

Як я вже сказав, це реальна зміна ігор. Можна додати Рот ІРА диверсифікація податків до вашого пенсійного портфеля. Більшість людей припускають, що під час виходу на пенсію вони матимуть нижчу податкову категорію, але це не обов'язково є правильним. Якщо у вас є кілька джерел доходу - соціальне страхування, пенсійний дохід, інвестиційний дохід і вилучення з інших пенсійних планів, - ви можете мати вищу ставку податку на прибуток, ніж ви вважаєте. Маючи добре профінансовану Рот ІРА, ви отримаєте джерело безподаткового прибутку, щоб скоротити податкове зобов'язання.

Є ще кілька важливих положень і переваг, які поставляються з Рот ІРА:

На відміну від традиційних ІРА, внески в Рот не підлягають оподаткуванню
Однак ви можете відкликати свої внески в будь-який час, без врахування податкових зобов'язань або покарання (оскільки не було податкового вирахування з цих внесків)
На відміну від практично будь-якого іншого виду пенсійного плану, Рот ІРА не вимагають, щоб ви приймали необхідні мінімальні розподіли (див. діаграму нижче)

Цей останній пункт є важливим. РМД вимагають розпочати розподіл з вашого пенсійного плану не пізніше, ніж віком 70 1/2, на підставі вашої очікуваної тривалості життя. Це означає, що якщо ви живете ще 20 років, ви можете злити ці рахунки на нічого. Але ви можете зберегти свій Рот ІРА - буквально на все життя - так що ви ніколи не розбите. І це означає, що ви завжди будете мати принаймні якісь гроші, передані вашим спадкоємцям після вашої смерті.

Там ще один тип ІРА теж перекидання IRA Але це в основному або традиційна, або Roth IRA, в яку ви перевертаєте кошти з інших пенсійних планів, включаючи інші ІРА. Існують деякі положення з цими обліковими записами, але вони специфічні для плану, який був перекинутий на один.

ІРА ТАБЛИЦЯ

ПЛАН	ТРАДИЦІЙНА ІРА	СПОУСАЛЬНА ІРА	Рот Іра
Ліміти внеску на 2017 рік	5500 доларів США, або 6 500 доларів США, якщо віку 50 років або старше	5500 доларів США, або 6 500 доларів США, якщо віку 50 років або старше	5500 доларів США, або 6 500 доларів США, якщо віку 50 років або старше
Річні доходи на 2017 рік	Якщо це стосується плану роботи роботодавця: Одномісний, від 62000 до 72000 доларів; MFJ, $ 99,000 до $ 119,000, інакше ніяких обмежень	Якщо подружжя покривається роботодавцем, він становить 184 000 до 194 000 доларів, інакше немає обмежень	Одномісний, 115 000 до 133 000 доларів США; MFJ, від 186 000 до 196 000 доларів
Податкова обробка під час накопичення	Внески, повністю вирахувані, окрім випадків, передбачених роботодавцем, застосовуються обмеження, наведені вище; Податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески, повністю вирахувані, окрім випадків, передбачених роботодавцем, застосовуються обмеження, наведені вище; Податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески, що не підлягають франшимі; Податок на прибуток від інвестицій відкладено
Податкове право при вилученні	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	Зняття внесків не оподатковується; зняття інвестиційного доходу, який не оподатковується після досягнення 59,5 років та принаймні 5 років у плані; інвестиційний прибуток, що підлягає оподаткуванню після зняття - плюс штраф у розмірі 10%, якщо він був прийнятий до 59.5
Інвестиційні варіанти	Необмежений	Необмежений	Необмежений
Необхідні мінімальні розподіли	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Не вимагається
Різноманітний	Можна робити неоподатковувані вирахувані внески, навіть якщо обмеження доходу перевищено	Можна робити неоподатковувані вирахувані внески, навіть якщо обмеження доходу перевищено	Навіть якщо ви не претендуєте на внесок Рота, ви можете створити "бекдор" Рота, зробивши внесок у традиційну ІРА, після чого зробиш конверсію Рота

Традиційні пенсії - визначені плати за внесок

Ми не збираємося витрачати багато часу на традиційні пенсії, головним чином тому, що відносно нечисленних працівників покривають їх більше, але також тому, що ці плани повністю контролюються вашим роботодавцем, без будь-яких вказівок або дій, необхідних з вашого боку.

Традиційні пенсійні пенсійні плати із визначеними виплатами в основному пропонуються державними роботодавцями. Більшість роботодавців приватного сектора вже давно залишили пенсійні плани на користь планів з визначеними внесками, як-от 401 (k) s.

В основному, якщо ваш роботодавець пропонує традиційний пенсійний план, ваша участь буде автоматично. Всі деталі у зв'язку з планом - включаючи суму внеску, види інвестицій, умови кваліфікації та щомісячну вигоду - будуть визначатися умовами плану.

Як правило, вони вимагатимуть, щоб ви працювали на підприємстві на певну мінімальну кількість років (принаймні п'ять), щоб ви могли належати до плану. Ваша користь буде заснована на формулі, яка розраховується на основі вашого доходу та років служби. Щомісячна виплата буде частиною вашого доходу. Ви зможете вийти на пенсію в певний заздалегідь визначений вік, наприклад 55, 59 1/2, 60, 62 або 65.

Протягом строку вашої роботи - і навіть якщо ви припиняєте роботу до виходу на пенсію - пенсійний план буде повністю контролюватися вашим роботодавцем. Це є однією з основних причин, чому працівники часто мають інші пенсійні плани, крім традиційного пенсійного плану.

Спонсоровані роботодавець визначені плани внесків - 401 (k), 403 (b), 457, TSP

Більшість роботодавців сьогодні надають план з визначеними внесками, які роботодавець спонсорує. Це включає 401 (k), 403 (b), 457 та Thrift Savings Plans (TSP). Хоча ці плани зараз є більш поширеними, ніж традиційні пенсійні плани з визначеними виплатами, їх часто пропонують разом із традиційними пенсіями.

Існує чотири основні планові внески:

401 (k) Плани

401 (k) - це популярний план із визначеними внесками, переважно для роботодавців приватного сектору. Багато в чому подібно до ІРА, внески оподатковуються податком, а інвестиційний дохід нараховується на основі відстрочки. Ви можете почати брати розподіл з плану вже у віці 59 1/2, що підлягає лише звичайному податку на прибуток (плюс штраф у розмірі 10%, якщо зняття зроблено раніше). Плани 401 (k) також вимагають, щоб ПЗР починалися з віку 70 1/2.

401 (k) передбачає набагато більш щедрі внески, ніж IRA. Ви можете внести до 18 000 доларів США на рік або 24 000 доларів США на рік, якщо вам віком 50 років. Що більше, ваш роботодавець може зробити відповідний внесок, і багато (але не всі) роботодавці пропонують цю вигоду.

Поєднання внесків як працівника, так і роботодавця може скласти до 54 000 доларів США, або 60 000 доларів США на 50 або більше років (обидва за 2017 рік). Коли роботодавець пропонує відповідний внесок, він, як правило, підлягає гарантуванню, тобто період часу, коли відповідні кошти ще не належать вам безпосередньо. Для того, щоб відповідні внески були повністю нараховані, може зайняти до п'яти років роботи.

Хоча внесок набагато більш щедрий, ніж для ІРА, варіанти інвестицій зазвичай набагато обмежені. Незважаючи на те, що кілька роботодавців можуть пропонувати рахунки через великі диверсифіковані інвестиційні брокери, такі як Чарльз Шваб та Fidelity, більшість пропонують більш обмежені варіанти інвестицій, такі як кілька взаємних фондів та, можливо, фонди компаній-роботодавців.

401 (k) Плани можуть часто пропонувати резерви на позики, однак це буде залежати від того, чи вирішив ваш роботодавець зробити їх доступними. Якщо вони це зробили, ви можете запозичити до 50% запланованого залишку в плані, максимум до 50 000 доларів США. Термін погашення кредитів, як правило, становить 5 років, або до 15 років для кредитів, пов'язаних із нерухомістю. Процентні ставки, як правило, більш вигідні, ніж те, що ви можете отримати за допомогою банківського кредиту, і часто встановлюються як щось на кшталт простий ставка + 1%.

У деяких планах 401 (k) також можуть бути доступні вилучення труднощів для таких заходів, як медичні витрати чи інвалідність.

Зростаюча кількість 401 (k) планів також пропонує Рот 401 (k) порція. Ці роботи подібно до Roth IRA, однак вони мають переваги у вищих межах внесків. Ви можете внести внесок у розмірі до 401 (k) внеску в розмірі 18 000 доларів США (24 000 доларів США, якщо ви віком 50 років або старше) між часткою Рота та звичайною частиною. Наприклад, якщо ви внесете максимальний внесок у розмірі 18000 доларів США на рік до свого 401 (k), ви можете виділити 9000 доларів США на частку Рота та 9000 доларів на регулярну частину вашого 401 (k).

Ці два рахунки будуть обслуговуватися окремо, оскільки розподіл від Roth 401 (k) не буде оподатковуваний, тоді як регулярні розподіли 401 (k) підлягатимуть звичайному податку на прибуток. Ваш роботодавець також може внести відповідні внески до вашого Рота 401 (k), за винятком того, що відповідні кошти будуть утримуватися у вашому звичайному 401 (k), а не на вашому Roth 401 (k).

Ви можете внести внески Рот 401 (k), навіть якщо ваш дохід перевищує пороги для Roth IRA! Це дозволить уникнути необхідності здійснення потенційно дорогого перетворення Рота.

403 (б) Плани

403 (b) плани, в основному, 401 (k) планів для податкових організацій, таких як лікарні, церкви та державні школи. Вони працюють так само, як і плани 401 (k), включаючи податкове регулювання, суми внесків, розподіл, резерви на позики та вилучення труднощів, а також відповідні внески роботодавців. Вони навіть пропонують положення Roth 403 (b) на тих самих умовах, що й Roth 401 (k).

Існує одна важлива сфера, в якій 403 (б) плани працюють інакше, ніж планов 401 (k), і що плани 403 (b) мають спеціальне додаткове догори. Працівники, які працюють у віці від 15 років і більше, можуть внести додаткові 3 000 доларів США на рік (загалом 21 000 доларів США або 27 000 доларів США, якщо вони старі або старіші) на п'ять років (загальний обсяг доплатних внесків у розмірі 15 000 доларів США), а потім - до 50 -50 доплатний внесок.

457 планів

457 планів практично ідентичні планам 401 (k) та 403 (b), за винятком того, що вони пропонуються державними та місцевими органами влади та деякими звільненими від податків організаціями.

Суми внесків, податкове регулювання, розподіл, резерви на вилучення кредитів та труднощів та варіанти інвестування аналогічні іншим планам роботодавців. 457 планів також надають опцію Рот за аналогічних умов, як і інші плани.

Економічний план (TSP)

TSP працює майже ідентично іншим роботодавцям, які фінансуються планами встановлених внесків. Але план доступний для федеральних службовців, включаючи членів військових.

Він пропонує два основні переваги над іншими планами. По-перше, федеральним службовцям також поширюється програма з визначеними виплатами. Це означає, що у вас може бути два основних пенсійних плану, які працюють на вашу користь під час вашої державної зайнятості.

Друга основна перевага полягає в тому, що ви отримаєте роботодавця відповідний внесок не менше 1% від вашого доходу навіть якщо ви не берете участь у TSP. Загальний розмір внеску роботодавця може становити 5%, і цілком надається лише через три роки.

Проте головним негативним явищем у TSP є те, що він пропонує дуже обмежені інвестиційні можливості. Фактично існує лише п'ять інвестиційних фондів. І хоча вони є варіантами низької вартості, які покривають широкі фінансові ринки, у вас не буде можливості перейти в інші інвестиції, якщо ви не задоволені результатами п'яти фондів або якщо ви хочете потрапити до альтернативних інвестицій оскільки індивідуальні акції або інвестиції в нерухомість довіряють.

ПРАЦІВНИК СПОНСОРАЛЬНОГО ВИЗНАЧЕНОГО ВЛАСНОГО ПЛАНУ ВЛАСНОСТІ

ПЛАН	401 (К)	403 (B)	457	TSP
Ліміти внеску на 2017 рік	18 000 доларів або 24 000 доларів у віці від 50 років; Роботодавець відповідає внескам до максимум 54 000 доларів у поєднанні	18 000 доларів або 24 000 доларів у віці від 50 років; Роботодавець відповідає внескам до максимум 54 000 доларів у поєднанні	18 000 доларів або 24 000 доларів у віці від 50 років; Роботодавець відповідає внескам до максимум 54 000 доларів у поєднанні	18 000 доларів або 24 000 доларів у віці від 50 років; Роботодавець відповідає внескам до максимум 54 000 доларів у поєднанні
Джерело фінансування	Працівник і роботодавець	Працівник і роботодавець	Працівник і роботодавець	Співробітник, роботодавець або обидва
Податкова обробка під час накопичення	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено
Податкове право при вилученні	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше
Інвестиційні варіанти	Визначається роботодавцем	Визначається роботодавцем	Визначається роботодавцем	Визначається роботодавцем
Надання Роту	Так	Так	Так	Так
Кредитне забезпечення	Максимум 50% від суми вкладу, максимум 50 000 доларів, якщо це дозволено роботодавцем	Максимум 50% від суми вкладу, максимум 50 000 доларів, якщо це дозволено роботодавцем	Максимум 50% від суми вкладу, максимум 50 000 доларів, якщо це дозволено роботодавцем	Максимум 50% залучених коштів, максимум 50 000 доларів США
Необхідні мінімальні розподіли	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Так, кожного року починаючи з віку 70.5
Різне	Особливе заощадження для працівників державної служби з понад 15 років служби

Самозайняті пенсійні плани - Solo 401 (k), SEP IRA, Simple IRA

Цілком можливо, що самозайняті мають найкращі потенційні пенсійні плани. Є щонайменше три плани, які надають ліміти внесків, які часто перевищують планів, що фінансуються роботодавцями, але також забезпечують гнучкість та інвестиційні можливості, які ви можете отримати від саморегулівних ІРА.

Існує три основні пенсійні плани, доступні для самозайнятих:

Solo 401 (k) План

Як випливає з назви плану, solo 401 (k) - це план 401 (k) для самозайнятих. Вона пропонує принаймні таку ж користь, як план 401 (k) з трьома основними відмінностями:

Це план 401 (k) лише для роботодавця та дружини роботодавця, але не для працівників
Межі внеску є більш щедрими, ніж вони стосуються плану, що фінансується роботодавцем (не технічно, але це, як правило, працює)
Як спонсор плану, ви як роботодавець, так і співробітник

Це останнє значення має важливе значення, оскільки це є причиною того, що обмеження вашої участі, як правило, будуть вищими, ніж ті, що були б у плані роботодавців. Наприклад, за допомогою програми solo 401 (k) ви можете внести до плану до 18 000 доларів США (або 24 000 доларів США, якщо ви старше 50 років), як працівника. Але ви також можете внести до вашого плану 25% вашого чистого доходу, як роботодавця.

Це означає, що ви можете внести до вашого плану до $ 54 000 на рік (у сумі 60 000 доларів США, якщо ви старше 50 років).

Скажімо, чистий дохід від вашого бізнесу становить 144 000 доларів. Ви можете внести 18 000 доларів на свій сольний 401 (k) як працівника. Але ви також можете внести 25% свого чистого доходу в план як роботодавець.

Це становить 36 000 доларів США, а також ваш внесок у розмірі 18 000 доларів на загальну суму 54 000 доларів США. Це також є загальним внеском 37,5% від вашого чистого доходу!

Це не поганий вихід з однієї програми виходу на пенсію, і це робить сольний 401 (k) таким потужним планом.

І так само, як і у випадку з іншими пенсійними планами, існує також а Solo Roth 401 (k) опція доступна в соло 401 (k). Це випливає з такими ж параметрами, як і Roth IRA.

SEP IRA

Повне ім'я плану - це Спрощений Пенсійний план працівників. Як випливає з назви, це IRA, але це створено невеликим роботодавцем для себе та їхніх співробітників, якщо такі є.

СЕП працює так само, як і основна ІРА, що стосується внесків, податкового режиму, варіантів інвестицій, розподілу, вилучення труднощів та РД.

Але SEP відрізняється від звичайної ІРА в одному дуже важливому відношенні - розмір вашого внеску. Різниця величезна.

З регулярною IRA ваш внесок обмежено до 5500 доларів США або 6500 доларів США (50 і більше років). Але SEP IRA дозволяє вам робити внесок до 20% від вашого чистого доходу від бізнесу, або до 54 000 доларів США, або 60 000 доларів США, якщо ви старше 50 років. (З технічної точки зору, ви можете внести до 25% свого доходу, але використовуючи формулу, яку використовує IRS для розрахунку 25%, фактично обмежує вас до 20%, але це ще дуже щедрий граничний внесок).

Ще однією перевагою SEP IRA є те, що ви можете додати працівників до плану, коли ви їх наймаєте. Однак кожному працівнику доведеться відкрити індивідуальний рахунок для плану. Врешті-решт, ІРА - з акцентом на "я" для особистості.

Проста ІРА

Прості ІРА є ще одним варіантом ІРА. Для малих підприємств, на яких працюють менше 100 співробітників. Хоча це технічно план роботодавця, основні параметри аналогічні традиційній ІРА.

Однак обмеження внесків є більш щедрими, ніж ті, які вони мають для традиційної ІРА. Ви можете внести 100% свого доходу до плану, максимально до 12 500 доларів США або 15 500 доларів США, якщо ви старше 50 років.

Щоб отримати право на внесення внеску, ви повинні заробити мінімум 5000 доларів за останні два роки. Це також має ще одну важливу перевагу перед іншими планами виходу на пенсійне підприємство. Проста ІРА не вимагає від вас подавати плану конкретної податкової декларації з IRS.

Існує один "ловити" прості ІРА. Як роботодавець, вам доведеться внести 3% -ний відповідний внесок або 2% неелективний внесок (до 5000 доларів). В обох випадках відсоток внеску роботодавця повинен базуватися на компенсації працівника, яка є вашою компенсацією, якщо ви самостійно працюєте.

Наприклад, якщо ваш чистий дохід від бізнесу становить 100 000 доларів США, ви можете внести основний внесок працівника в 12 500 доларів США. Але як роботодавець, ви повинні зібрати 3%, або $ 3000, за сукупний внесок 15 500 дол. США.

ТАБЛИЦЯ ПЛАНІВ НА ВІДНОСИННІ СІЛЬСЬКОГОСПОДАРЮВАННЯ

ПЛАН	SOLO 401 (K)	SEP IRA	Проста ІРА
Ліміти внеску на 2017 рік	До 18 000 доларів США як працівника (24 000 доларів США від 50 років і старші), а також до 25% чистого доходу для бізнесу до максимального сукупного внеску в розмірі 54 000 доларів США або 60 000 доларів США, якщо віку 50 років і старше	Ефективно, 20% чистого прибутку до 54 000 доларів, або 60 000 доларів, якщо віку 50 років або старше	До 12 500 доларів США або 15 500 доларів США у разі віку 50 років і старше плюс роботодавець, який відповідає внеском до 5000 доларів США
Податкова обробка під час накопичення	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено	Внески повністю вирахувані, податок на прибуток від інвестицій відкладено
Податкове право при вилученні	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше	З урахуванням звичайного податку на прибуток, якщо він приймається після досягнення 59,5 років; звичайний податок на прибуток плюс штраф у розмірі 10%, якщо взято раніше
Інвестиційні варіанти	Необмежений	Необмежений	Необмежений
Надання Роту	Так	Немає	Немає
Кредитне забезпечення	Максимум 50% залучених коштів, максимум 50 000 доларів США	Не дозволено	Не дозволено
Необхідні мінімальні розподіли	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Так, кожного року починаючи з віку 70.5	Так, кожного року починаючи з віку 70.5
Різне	3% роботодавця відповідний внесок, або фіксований внесок 2% (до 5000 доларів США на одного працівника); 25% штраф, якщо розподіл було здійснено протягом перших двох років плану

Як ви бачите, існує велика кількість пенсійних планів, тому немає ніякого виправдання, щоб не заощаджувати на випадок виходу на пенсію. Будь-який план, який ви виберете, важливо розпочати. Пенсійні заощадження - це все про вартість грошей у часі, тому план, який ви використовуєте, може бути менш важливим, ніж той, який ви отримуєте якнайшвидше. І як тільки ви робите, заощадьте стільки, скільки зможете, і вкладайте це вірно, навіть у ті часи, коли це не здається правильним.

Твоє майбутнє буде дякувати вам, коли досягнеш пенсійного віку!