Чому уникати банкрутства? 💲💲💲

На жаль, у мене є більш тісний зв'язок з банкрутством, ніж я хотів би визнати. Ні, я не подав і не подасть на банкрутство, але обидва мої батьки. Як дитина, я дійсно не зрозумів, що це означало. Після банкрутства я не бачив багато змін у нашому способі життя. Але, будучи старшим, я зрозумів фінансову дірку, до якої потрапили мої батьки. Я бачив повсякденну боротьбу за отримання грошових авансів з високоякісної кредитної картки просто, щоб здійснити платіж на інший. Після того, як це було свідком, я зробив особисту клятву, що я ніколи не потрапляю в ту саму фінансову пастку, яку вони зробили. І я знав, що за будь-яку ціну, щоб я уникнув банкрутства і не дозволяв кредитним картам керувати моїм життям.

Був момент, коли банкрутство вважалося стигмою. Заяву про банкрутство вважалося ганебним, це визнання того, що не вдалося керувати своїми особистими фінансами. Сьогодні стигматизм, здається, піднявся. Насправді, нестримна заборгованість за кредитними картками змусила багатьох американців вибрати маршрут банкрутства.

Що таке банкрутство?

Банкрутство було створене для захисту фінансового стану безробітних і немічних шляхом ліквідації високого рівня боргів. Існує два способи подання документів на банкрутство, кожна з яких має власні правила. Закон про запобігання зловживанню банкрутством та захист прав споживачів від 2005 року (Закон про банкрутство) зробив багато змін у законодавстві про банкрутство.

У розділі 7 подання заявки на банкрутство, багато боргів усунені, але філієнт повинен ліквідувати особисті активи, щоб погасити частину боргу. Особисте майно продає піклувальник про банкрутство, який потім використовує виручку для оплати кредиторам. Деякі активи звільняються від сплати, якщо вони вважаються необхідними для підтримки продавця та будь-яких утриманців, але державні та федеральні закони значно відрізняються. Взагалі, частка домашніх витрат та допомоги по інвалідності звільняються від сплати, а працівникам голови 7 дозволяється зберігати будь-які гроші або майно, які вони отримують після подання заявки. Глава 7 Банкрутство може бути подано один раз на вісім років.

Глава 13 подання не стерта боргу. Швидше за все, він вимагає від філій встановити план погашення, як правило, протягом трьох-п'яти років, в обмін на збереження особистих активів. Закон про реформу банківської реформи 2005 року говорить про те, що будь-який, хто має дохід вище середнього штату, повинен буде подати на розгляд розділу 13 та повернути принаймні частину своїх боргів. Загалом, будинки захищатимуться лише якщо вони належать не менше 40 місяців. Розділ 13 про банкрутство може подаватися лише один раз на два роки.

Деякі борги не можуть бути стерті під час подання заявки на банкрутство, включаючи аліменти, допомогу на дітей, майнові розрахунки, кримінальні судження та штрафи, студентські позики та більшість податків. Крім того, подання про банкрутство не дозволить вам зберігати майно, яке забезпечує позику, таку як автомобіль або будинок, якщо ви не погасите кредит.

Хто повинен файл?

Загалом, слід уникати подання про банкрутство. Подача, однак, може допомогти почати фінансове одужання, якщо:

Ви не можете задовольнити боргові зобов'язання за поточним доходом.
Спроби провести переговори з виплатами кредиторів не відбулися.
Ваша ставка боргу до річного доходу складає 40% або більше.
Попередні спроби скоротити борг не відбулися, особливо за допомогою кредитного консультанта або плану скорочення боргу.
У вас є витрати на вашу кредитну історію. Зарплати з'являються, коли у вас є борги, які перевищують 250 днів, і які списані вашими кредиторами для цілей бухгалтерського обліку. Серія звільнень та банкрутства є чорними позначками у вашому кредитному звіті, але подання про банкрутство показує, що ви хоча б справилися з боргом.

Джерело: Національний інститут споживчої освіти.

Недоліки до банкрутства

Подача заявки на банкрутство є чорною позначкою у вашій кредитній історії. Це може ускладнити отримання кредитів, іпотечних кредитів та кредитних карток. Як у розділі 7, так і в розділі 13, банкрутство з'явиться у вашому кредитному звіті протягом 10 років. Протягом цього часу вам можуть бути предметом кількох фінансових труднощів.

Забезпечені позики можуть бути дорожче придбати. Лише жменька кредиторів може схвалити вас за іпотечні кредити та автокредит. Отримання позики або іпотечного кредиту може вимагати початковий перший внесок у розмірі до 50%, і вам, можливо, доведеться прийняти відсоткові ставки значно вище, ніж ті, які пропонуються людям з чистими кредитними історіями.
Незабезпечені кредити можуть бути неможливо придбати. Компанії, що займаються кредитними картками, як правило, відмовляють заявників, які мають банкрутство, у своїх кредитних історіях. Ви можете отримати лише захищену кредитну картку, яка потребує депозит в цінних паперах, як правило, дорівнює сумі, яка спочатку була надана. Плата за ці картки, як правило, вище, ніж для незабезпечених карток, і емітенти можуть стягувати плату за заявку.

Не всі активи пенсійного обліку захищені. Кваліфіковані пенсійні рахунки, такі як 401 (k) s, захищені у всіх справах про банкрутство. І до 1 мільйона доларів США на індивідуальному пенсійному рахунку захищено. Федеральний закон вимагає від цього звільнити лише ті активи, які необхідні для підтримки фільтра та іпотечних осіб, тому ви можете мати змогу зберігати лише частину облікового запису IRA.

Нове законодавство ускладнює подачу заявки на банкрутство. Закон про банкрутство 2005 року забороняє деяким людям подавати заявки на банкрутство у Главі 7; додає до списку боргів, які люди не можуть позбутися в банкрутстві; ускладнює роботу людей з прийнятними планами погашення; і обмежує захист від колекторських агентств для тих, хто подає заяву про банкрутство.Крім того, кожен, хто подає за Главою 7 або Главою 13, повинен пройти консультації з питань кредитування за їх рахунок за шість місяців до подання заявки на банкрутство, а також буде потрібно провести курс фінансового менеджменту після подання заявки.

Альтернативи банкрутству

Банкрутство та пов'язані з цим кредитні труднощі є не єдиним способом управління надмірним боргом. Ви можете спробувати узгодити платіж із кредитором і, можливо, зменшити борг. Компанії, що займаються кредитними картками зіштовхуються з зростанням числа банкрутства, можуть віддати перевагу одержувати частину того, що їм потрібно, а не стерти весь борг.

Ви можете проводити ці переговори самостійно, за допомогою адвоката або через професійного кредитного консультанта, який спеціалізується на кредитних переговорах та стягує менше, ніж адвокат за службу. Виплати за обговорюваними боргами можуть бути відраховані безпосередньо з вашої зарплати консультаційною службою, яка потім розподіляє гроші кредиторам. Кредитні консультанти також працюватимуть з вами для відновлення кредиту та поліпшення вашого довгострокового фінансового становища.

Незважаючи на те, що стигматизація навколо банкрутства знялася, вона все ще повинна розглядатися як остання можливість, коли всі інші способи погашення заборгованості були вичерпані. Думка про те, що ваш борг стирається, може бути привабливим, але фінансові труднощі банкрутства можуть створити значно більшу перевагу.

Де звернутися за допомогою?

Кредитне консультування Порада з питань споживчого кредитування (800-388-2227, www.nfcc.org). Ця організація має офіси по всій країні та стягує номінальну плату або нічого за консультації.

Загальна інформація -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Раніше американські консультанти з питань боргів цієї організації пропонують різноманітні матеріали для зменшення заборгованості, включаючи безкоштовні публікації, пакети зменшення заборгованості та інформацію про кредитні звіти. Інститут споживчої фінансової освіти (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - пропонує матеріали, які допомагають споживачам керувати своїми фінансами, включаючи Керівництво з корекції кредитних файлів Do-it-yourself.

по Юридична допомога