Запитайте GFC 017 - Який відсоток мого доходу слід вийти на пенсію?

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут. Якщо ваші запитання опубліковані на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї найкращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon. Що ви чекаєте? Задайте своє питання зараз!

Це питання, яке стоїть на увазі більшості людей, але саме це було зроблено Запитайте GFC читач Еріка В. -

"Який відсоток мого річного доходу я повинен покласти на пенсію? В даний час у мене ще є невелика заборгованість за кредитною карткою, менша ніж 4000 доларів США ", - Еріка У.

Еріка, ти не дав мені ніякої специфіки, такого як ваш вік, ваш пенсійний горизонт або скільки ви заробляєте, тому моя відповідь на ваше запитання буде дуже загальною. Це теж добре, тому що багато людей мають одне і те ж питання, тому, сподіваюся, моя відповідь допоможе багатьом читачам.

У вас є твіст там, з вашої кредитної картки $ 4000 боргу. Оскільки ви згадали це, ви повинні розглянути можливість сплатити його як пріоритет. Я згоден. Але це досить контрольована сума, яку, мабуть, сподіваюся, зможете заплатити, крім фінансування вашої виходу на пенсію. Ви можете розглянути роботу на умовах неповного робочого часу і присвоювати доходи для погашення заборгованості або затримки виплат на виплату внесків на рік або близько того, щоб ви могли спочатку виплатити картки.

Немає єдиної відповіді на основне питання про те, скільки внести свій внесок. Це тому, що існує кілька чинників - принаймні вісім -, які вирішують, який відсоток ваших доходів має йти на пенсію. Давайте подивимось на кожного, кожного на той час, і, сподіваюсь, ви знайдете відповідь на своє власне питання у ваших відповідях.

1. Ваш внесок роботодавця у відповідність

Чи надає ваш роботодавець відповідний внесок у ваш пенсійний план? Якщо так, то хочете внести щонайменше свій внесок мінімальне значення, яке вам потрібно для того, щоб максимально відповісти роботодавцю.

Наприклад, скажімо, ваш роботодавець надасть відповідний внесок у розмірі до 50% вашого внеску, до 5% від вашого доходу. Ви можете отримати повний 5% матч, сплачуючи 10% вашої платні у ваш план. Поєднання цих двох буде означати, що 15% вашого доходу буде внесено до вашого плану кожен рік.

Матч роботодавця - це як отримання вільних грошей, і саме тому ви захочете отримати найбільше, що зможете.

2. Ваш вік

Як правило, молодше, що ти менший, ніж потрібно робити. І навпаки, ваш внесок, можливо, доведеться збільшуватися, коли ви старієте. Якщо у вас є 20-ті роки, цього може бути достатньо, щоб просто зробити мінімальний внесок, необхідний для отримання максимального відповідного внеску роботодавця. Оскільки у вас буде 40 або більше років, щоб заощадити на виході на пенсію, цього може вистачити, щоб побудувати вид пенсійного портфеля, який вам потрібен.

Ви, ймовірно, хочете внести більший відсоток, коли ви старієте і наближаєтеся до виходу на пенсію, але це також буде залежати від того, скільки ви зберегли на пенсію до цього моменту.

3. Ваш статус сім'ї

Якщо у вас маленькі діти, то вам знадобляться більше ваших доходів, щоб забезпечити витрати на проживання. Це, звичайно, залишить менше, щоб внести свій внесок у пенсійний план. Ви навіть можете дізнатись, що ви можете зробити лише дуже мінімальний внесок, і цього буде достатньо, поки ваші витрати почнуть оселитися, а ваш дохід збільшиться.

На протилежному кінці спектра, якщо ви є порожнім, або у вас немає дітей, ви повинні мати більше прибутку, щоб покласти на пенсію. Можливо, ви навіть захочете розглянути можливість дострокового виходу на пенсію, що легше здійснити, коли у вас немає дітей-сиріт.

4. Ваш рівень доходу

Чим вище ваш рівень доходу, тим більше ви повинні внести свій внесок у ваш пенсійний план. Хоча відсотки фіксуються незалежно від рівня доходу, звичайно, важче зводити кінці з меншим доходом, ніж на більший. Деякі витрати зростають і падають із рівнем доходу, але інші, такі як бензин, хліб і навіть медичне страхування, однакові незалежно від того, скільки ви робите.

Але це не повинно змусити вас ігнорувати той факт, що заощадження на виході на пенсію передбачають здорову кількість жертв. Незалежно від того, який рівень доходу ви перебуваєте, вам доведеться розміщувати місце у вашому бюджеті для внесення вашої пенсії. Чим більше ви можете вирізати з вашого бюджету, тим більше, що ви будете мати доступні для включення в ваш план.

Також пам'ятайте, що ваші внески до вашого пенсійного плану є податковими. Це означає, що принаймні частина ваших внесків буде профінансована прибутковим податком, який ви повинні сплатити в результаті їх внесення. Але ще раз це сприяє підвищенню доходів, оскільки вони мають більш високі ставки податку на прибуток.

Людина, яка перебуває у податковій шкалі 33%, набагато більше отримує допомогу з урядом, а потім когось із 15%.

5. Ваш час виходу на пенсію

Чим раніше ви сподіваєтеся на пенсію, тим більше потрібно внести свій пенсійний план. Внесення 10% на рік може бути великим, якщо вам 30 років, і ви очікуєте на пенсію у 65 років. Але якщо вам 40 років і ви хочете піти на пенсію у 55 років, вам, можливо, доведеться внести 20% або навіть більше.

6. Ваш поточний рівень пенсійних заощаджень

Чим більше ви маєте у пенсійних заощадженнях - щодо суми грошей, які вам знадобляться для виходу на пенсію, тим менше вам доведеться внести свій внесок. Наприклад, якщо вам 35 років, і ви очікуєте звільнення на пенсію у віці 65 років, і у вас вже є 250 000 доларів у вашому пенсійному плані, ви можете заощадити нижчий відсоток вашого доходу, ніж той, хто має аналогічну посаду і має лише 50 000 доларів.

Скажімо, що обидва люди заробляють середню рентабельність інвестицій у розмірі 10% на рік. Людина, яка має 50 000 доларів на пенсії, заробляє 5000 доларів на рік. Але той, хто має 250 000 доларів, заробляє 25 000 доларів на рік. Кожен з них заробляє 10% за свої гроші, але той, хто має великий пенсійний портфель, заробляє набагато більше в доларах. Вищі внески можуть принаймні частково компенсувати цю різницю.

7. Доступні вихідні джерела доходів

Практично кожен, хто заробляв дохід і сплачує податки FICA, має право збирати пенсії на соціальне забезпечення. Але якщо у вас також є якийсь роботодавець, який забезпечив пенсійний план - що більш характерний для державних службовців - то вам не доведеться економити стільки ж у вашому пенсійному плані.

Це зовсім не означає, що вам не слід заощаджувати гроші взагалі, але ви, звичайно, можете економити менше.

Однак, якщо у вас немає пенсії роботодавця - а це більшість людей зараз - вам доведеться економити значно більший відсоток вашого доходу. Доходи, які будуть забезпечені пенсійним портфелем, будуть необхідними для того, щоб доповнити ваш дохід від соціального страхування. Таким чином, ваша пенсійна економія стане вашою пенсією, що є дійсно цілим пунктом 401 (k) та інших планів.

8. Невитрати на майно

Кожного разу, коли ви плануєте вийти на пенсію, ви повинні дивитися на всю вашу фінансову картину. Це включає в себе пенсійні заощадження, але це також виходить за рамки. Скільки коштів, які ви заощадили - або очікуєте, що вони були врятовані - у нестарінні активи повинні вплинути на ваш рівень пенсійного плану.

Приклади неприбуткових активів включають:

• Ваша основна резиденція (якщо є) та / або другий дім
• Інвестиційна нерухомість
• Ділова власність
• Неподаткові інвестиції в захист інвестицій, такі як акції, пайові інвестиції, брокерські рахунки тощо.
• Грошова вартість полісів страхування життя або ануїтетів

Якщо у вас є яке-небудь з цих активів і ви очікуєте їх ліквідувати до моменту виходу на пенсію, то вам не доведеться економити якнайбільше на пенсію. Однак, якщо у вас немає цих активів або якщо ви не плануєте їх продавати, ваші пенсії на пенсію мають бути вищими.

Еріка - та когось іншого, хто має це ж питання - я розумію, що цей список точно не надає вам калькулятора, щоб точно визначити, які ваші пенсійні внески повинні бути. Але дійсно немає можливості зробити це. Ваш рівень внеску буде різним, залежно від вашої особистої ситуації щодо кожного з цих факторів. Якщо ви не впевнені, найкращою стратегією є встановлення рівня вашого вкладу трохи вище, ніж ви вважаєте за потрібне.