Банки

Запитайте GFC 013 - Як справитись з боргом після розлучення

Запитайте GFC 013 - Як справитись з боргом після розлучення

Хоча іноді ми думаємо про високу заборгованість як самозаряджену рану, це часто не так.

Борг - це поширена проблема після розлучень.

І іноді це навіть причина розлучення!

Отже, як ви маєте справу з боргом після розлучення?

Ця тема була натхненна питанням Ask GFC від Майка:

"Джефф, дякую, що заїхали. Коли я знайду хвилину, я перевіряю ваш сайт ще. Я зацікавлений у погашенні заборгованості і моєму фінансуванні у кращому порядку. Я недавно розлучився і зараз займаюся надмірною сумою боргу. Будь-які пропозиції щодо того, як я займаюся цим? Я також перевірити ваш сайт за допомогою. -Майк "

Я ніколи не розлучався, але я знаю одну або дві речі про борг, і незалежно від причини, рішення завжди в основному однакове. Те, що ускладнює заборгованість після розлучення, полягає в тому, що зазвичай це поєднує емоційні прихильності та особливі ситуації. Наприклад, ви застрягли погасити заборгованість, яку допомагав твій колишній чоловік. Деякі з них можуть бути результатом величезних судових витрат, пов'язаних із розлученням. І, звичайно, це негативний затримка від невдалого спілкування.

Ці емоційні додатки можуть потрапити в дорогу, але це не допоможе вашої справи. Проте, хороша стратегія виплати боргів, і це ми зосередимось на цьому місці.

Змінні, що поставляються з боргом Post-Divorce

Майк не вбачає в деталях щодо свого розлучення, але може бути особливі фінансові міркування, що ускладнює процес погашення боргу. Наприклад, допомога на дітей та аліменти часто залучені, і майже у всіх випадках, коли діти перебувають у суміші. Це створює додатковий фінансовий тягар, який знижує рух грошових коштів та робить погашення боргу особливо складним.

Я піднімаю це - хоча Майк не робить - тому, що чи ви сплачуєте ці розлучення, пов'язані з розлученнями, може серйозно вплинути на терміни стратегії погашення заборгованості. Звичайно, залежить від того, залежить від того, чи є ви батьками-опікунами, які перебувають на приймальному кінці платежів, чи батьків, які не мають батьківського опікуна, які фактично здійснюють ці платежі.

Оскільки отримання допомоги дитини та аліментів не є предметом занепокоєння для дружини-одержувача, давайте зосередимося на впливі на подружжя, який здійснює ці платежі.

Допомога на дітей та аліменти регулярно розраховуються як відсоток від вашого доходу. Залежно від того, скільки у вас дітей, а також доходу батьків-опікунів, платежі можуть бути руйнуючими.

Відповідно до "Майбутнього дітей": співпраця Школи суспільних та міжнародних зв'язків Вудро Вілсона в Принстонському університеті та Інститут Брукінгса, "Сума винагороди для однієї дитини становить 17% загального доходу батьків, які не мають місця проживання, 25% для двох дітей, 29% для трьох дітей, 31% для чотирьох дітей та 34% для п'яти та більше дітей". Це лише одне з кількох методів, що використовуються для обчислення підтримки дитини, і це залежить від штату.

Якщо великі виплати за дитину є частиною вашого розлучення, і вони беруть значну суму вашого доходу, це, природно, принесе вам більше часу, щоб вийти з боргу. Щомісячна виплата допомоги дитині та аліментів конкурує безпосередньо з вашою здатністю сплачувати свої борги. Можливо, вам доведеться погасити свої борги протягом більш тривалого періоду часу, наприклад 10 років, проти п'яти.

В умовах екстремальних обставин, де дитяча підтримка або аліменти є особливо високими, вам навіть доведеться відкласти ваш план виплат заборгованості до тих пір, поки діти не звільняються, і вам більше не потрібно проводити виплати за дитину.

Не забудьте продовжувати фінансувати свій пенсіонер

Це призводить до потенційного обходу на шляху погашення боргу. Провадження у справах про розірвання шлюбу часто включає в себе розпорядження про кваліфіковані внутрішні відносини, яке зазвичай називають "QDRO", в якому пенсійні активи поділяються між колишніми подружжям. Це дуже поширене, коли існує велика різниця у пенсійному забезпеченні двох подружжя.

Наприклад, якщо один з подружжя має 200 000 доларів на пенсійних активах, а інший - 50 000 доларів, то, швидше за все, суд визначить рівні гри. Оскільки один чоловік має більше 150 000 доларів на пенсійні активи, ніж інший, суд може призначити, що половина з них - 75 000 доларів - передається іншому чоловікові / дружині.

Немає податкових наслідків для цієї передачі пенсійних активів, але це може призвести до зменшення вашої пенсійної заощаджень, якщо ви є дружиною-платником. Це може бути інший "борг", який вам доведеться погасити - для себе.

Можливо, не практично спробувати компенсувати всю різницю з додатковими внесками, але ви повинні планувати продовжувати фінансувати свій вихід на пенсію, коли ви намагаєтеся вийти з боргу.

Особливо важливо продовжувати фінансувати пенсії, тому що одного дня ваша допомога на дитину та аліменти будуть закінчені, і ваш борг зникне. І коли це станеться, вам доведеться мати це щось чекаю вас на іншому кінці.

Хоча це може спокуситись усунути пенсійні внески і викинути всі ваші додаткові гроші на борг, це може залишити вас непідготовленими до виходу на пенсію. Це особливо важливо, якщо до того часу, коли ваші діти будуть вирощені, ви будете досить близькі до пенсійного віку, а час підготовки до виходу на пенсію буде коротким.

Це жорстка балансова дія, але ви повинні бути навмисними щодо продовження фінансування вашої виходу на пенсію, поки ви сплачуєте свій борг.

Тепер, про виплату тих боргів ...

Я знаю - здавалося, що ми ніколи не дійдемо до цього моменту! Але погашення заборгованості після розлучення є набагато складнішим процесом. Після того як ви отримаєте оплату за дитину або аліменти, а також фінансування вашої пенсії, що залишиться, щоб погасити борг? Зрештою, вам все одно доведеться живи і своїм життям і це принесе з собою цілу іншу партію витрат.

Саме тому я запропонував раніше, що довгостроковий горизонт виплат може бути необхідним. Якщо ви не є високооплачуваним доходом, і можете жити дуже невеликим відсотком, це буде серйозним балансовим актом для покриття всіх ваших фінансових зобов'язань. (Як і я повинен сказати вам, що якщо ви вже розлучені!)

За цим сценарієм ви можете передбачити чотири окремі фінансові зобов'язання в порядку важливості, в яких погашення заборгованості є останнім:

  1. Виплачуючи допомогу за дитину або аліменти (якщо ви цього не зробите, то можете опинитися у в'язниці),
  2. Фінансування вашого пенсійного плану (якщо ви цього не зробите, то може закінчитися зламаним)
  3. Платити за власні витрати на проживання, і, нарешті,
  4. Оплата боргу

Це може залишитись мало для зусиль для виплат заборгованості. Саме тому вийти з боргів після розірвання справді є довгостроковим процесом. Але, зрештою, час буде на вашому боці. Ось що я маю на увазі ...

Якщо ви нещодавно вийшли з суду про розірвання шлюбу, це може бути все, що ви можете зробити, щоб задовольнити мінімальні щомісячні платежі за своїми боргами. З часом, і ви краще можете керувати грошовими потоками, ви можете почати платити більше, ніж мінімальний за кожним боргом. Ви також можете розглянути можливість використання стратегії погашення заборгованості, як-от борг сніжок, в якому спершу сплачуєте найменший борг, а потім переходите до наступного найменшого боргу, доки всі борги не будуть остаточно сплачені.

Але ви також можете виявити, що ви не можете отримати повну виплату заборгованості, коли ви платите за дитину чи аліменти. Якщо це так, кращою стратегією є робота з мінімізації вашої заборгованості, доки закінчуються платежі з підтримки, а потім ви можете покласти всі свої додаткові готівкові кошти на борги.

Хороша стратегія на цьому етапі полягає в тому, щоб зробити додаткові виплати за вашими боргами, які еквівалентні тому, що підтримували ваша дитина чи аліменти. Це повинно дозволити вам швидко вийти з боргів після закінчення виплат.

Зверніть увагу, що я не згадав про деякі звичних "рішень" боргу як зробити консолідацію заборгованості або вилучити власний кредитний ліній? Є хороші причини, чому я цього не зробив. Обидва дійсно є справою переміщення боргу з однієї купи в іншу, не плативши це. І часто буває втрачений будинок у розлученні, тому не існує жодних гарантій для власної лінії. Ви можете отримати позику від родини, але чи дійсно ви хочете це зробити, знаючи, що ви не зможете повернути гроші протягом багатьох років?

Вилучення боргу досить складно за звичайних обставин. Але спроба позбутися боргу після розлучення може бути серйозно ускладненою. Майк, мій рада полягає в тому, щоб вирішити стратегію і розвинути велику допомогу терпіння. Це не відбудеться за одну ніч, але це станеться - якщо ви налаштовані на довгострокову перспективу.

Залишити Свій Коментар