Банки

Запитайте GFC 006: ми розширили наші кредитні картки - тепер що?

Запитайте GFC 006: ми розширили наші кредитні картки - тепер що?

Ласкаво просимо на інший запит GFC! Якщо у вас є запитання, на який ви хочете відповісти, ви можете поставити його тут.

Якщо ваші запитання з'являються на GFC TV або GFC Podcast, ви є щасливим одержувачем копії моєї кращої книги продажу, Солдат фінансів, а також подарункова карта на суму $ 50 Amazon.

Так чого ти чекаєш? Задайте своє питання зараз!

Не багато людей навіть визнають, що перебувають у цій ситуації, принаймні не публічно. Але глядач телеканалу GFC Тейлор Х прийшов чистий, а це означає, що вона сама здатна зробити щось позитивне.

Ось її питання:

Джефф
Що ви радите, як найшвидший та найефективніший спосіб погашення заборгованості за кредитною карткою? Ми з чоловіком купили будинок майже два роки тому. Після чотирнадцятирічної анти-кредитної картки, наш іпотечний кредитор рекомендував кожному відкрити для збільшення кредитної оцінки і, в свою чергу, знизити нашу процентну ставку. На жаль, ми дотримувалися її порад, і тепер у нас кожна картка вичерпана (на загальну суму близько 7000 доларів)! Це спричиняє величезний фінансовий штрих у нашому шлюбі, щоб платити більше мінімуму кожен місяць.

Дякую,
Тейлор Х.

Не кинься за те, що в такому положенні Тейлор. Багато людей потрапляє в цю зв'язок, і це часто трапляється після покупки будинку. Це принаймні частково тому, що майже завжди більше витрат, пов'язаних з володінням будинком, ніж з орендою. У вашому випадку ви може По дорозі виникла якась погана порада, але про це ми поговоримо.

Давайте подивимося, що ми можемо зробити, щоб виправити це все.

Перший порядок ділових операцій - віддаляються кредитні картки

Перше, що має місце в будь-якій кризі зупинити кровотечу! Оскільки кредитні картки є джерелом (але не причиною) кровотечі в цьому випадку, вам потрібно відкласти їх. Це означає, що їх помістити десь з поля зору, де ви не будете спокушати їх використовувати.

По цьому ж рядку негайно розпоряджайтеся будь-якими повідомленнями електронної пошти або звичайною поштою, що пропонує вам нову кредитну картку. Це хороший час, щоб повідомити вам, що витрати на кредитні картки можуть легко стати залежністю. Останнє, що ви хочете зробити, це відкрити нові кредитні лінії.

Тепер я кажу вам, що ви кладете кредитні картки, але я спеціально не кажу вам, щоб закрити лінії. Іпотечна особа, з якою ви спілкувалися, насправді була на правильному шляху, якщо вона рекомендувала вивести пару кредитних карток, як спосіб підвищити свій кредитний рахунок. Вища кредитна оцінка, яка буде результатом, дозволить вам отримати кращу ставку на рефінансування вашого іпотечного кредиту. Кредитні картки дійсно досягнуть цієї мети коли ви їх виплатите.

Реальна проблема полягала не в кредитних картах, а в тому, що ви та ваш чоловік зробили після того, як ви їх отримали. Про це ми поговоримо про наступне.

Проаналізуйте, як ви потрапили в цю посаду

Кредитні картки не змушують людей вдаватися до боргу - вони просто полегшують туди добратися. Я впевнений, що коли ваш консультант по іпотеці рекомендував вам отримати деякі кредитні картки, вона не думала, що ви максимально вимкнете їх. Причини, чому ти це зробив, це те, що ти і твій чоловік дійсно треба думати.

Оскільки після відкриття рахунків за кредитними картками було лише близько двох років, вийдіть із тверджень та перевірте, яким саме було те, що ви витратили гроші.

Це вказує принаймні на дві можливості, і що фактично змусило вас вдаватися до боргів допоможе вам визначити, як вийти з неї:

  1. Ви використовували кредитні картки, щоб піти на витрати, щоб придбати купу речей, які хотіли, але насправді не потрібні, або
  2. Ви використовували кредитні картки для оплати необхідних витрат, які не покривали ваші доходи?

Якщо це # 1, вам потрібно буде отримати контроль над вашими витратними імпульсами. Кредитні картки дають вам можливість купувати те, що ви не можете собі дозволити прямо зараз. Якщо виплатити їх буде проблемою, ви, мабуть, буде краще без кредитних карток цілком.

Але якщо це # 2, то ваша ситуація може бути більш складною. Це може бути ознакою того, що у вас недостатньо доходів для підтримки вашого способу життя. Наприклад, якщо ви використовували кредитні картки для оплати продуктів і комунальних послуг, оскільки ваш дохід охоплює оплату будинку та інші необхідні витрати, ваша основна вартість життя може бути занадто високою.

Обережно оцініть, яка ситуація вона є. Якщо це # 1, ви повинні контролювати свої витратні звички. Але якщо це № 2, вам, можливо, доведеться серйозно поглянути на те, чи зменшити базову вартість життя або збільшити свій дохід, щоб ви могли досягти балансу у фінансовій ситуації. Використання зайвої кредитної картки може свідчити про відсутність балансу.

Знайти додатковий рух грошових коштів у вашому бюджеті

Тепер давайте потрапляємо в механіку виходу з боргу. Щоб це зробити, вам потрібно буде створити додатковий простір у своєму бюджеті, щоб погасити свої борги. Ви вказали, що борги спричиняють фінансову напругу, що говорить, що ваш бюджет розтягується досить щільно.

Ви і ваш чоловік повинні сісти і зробити глибокий аналіз того, що складає ваш місячний бюджет. Що включає доходи та витрати, великі та малі. Ви повинні точно знати, що ви входите, і саме те, що виходить. Це скаже вам, скільки ви повинні працювати. Якщо ви не знаєте, з чого почати, є багато інструменти бюджетування що може допомогти.

Швидше за все, вам доведеться скоротити деякі витрати.Обережно перегляньте кожну лінію у своєму бюджеті, щоб визначити, що витрати або абсолютно непотрібні, або що це може бути зменшено. Якщо це не потрібно, припиніть джерело витрат. Якщо його можна зрізати, зробіть це, і виконайте це швидко.

Шукайте додаткові джерела доходу

Якщо ваші фінанси є настільки стрімкими, наскільки вони є, скорочення вашого бюджету, ймовірно, не дасть потрібних додаткових грошей. Один з вас або вас обох може знадобитися розглянути шляхи збільшення вашого доходу.

Тут є багато можливостей. Один з вас, можливо, зможе знайти краще оплачувану роботу. Або, можливо, ви можете взяти участь у бонусній або реферальній програмі на роботі. Якщо цього не станеться, вам може знадобитися розглянути питання про роботу неповного робочого дня. Ні, це не буде легким, але це може бути необхідним кроком, поки ваша кредитна картка не буде виплачена.

Ви також повинні враховувати, чи маєте ви особисте майно, яке ви можете продати за деякі швидкі готівкові гроші. Почніть з того, що ви можете придбати за допомогою кредитних карток. Якщо вам це не потрібно, спробуйте його продати. Ви, ймовірно, можете знайти кілька сотень доларів вартості предметів для продажу у вашому домі, і це може стрибати почати платити за картки.

Переконайтеся, що у вас є адекватні заощадження

Більшість стратегій погашення боргів ігнорують цей крок. Але оскільки ваша фінансова ситуація є жорсткою, це додатковий крок, який, можливо, доведеться вжити.

Якщо під час аналізу причини заборгованості ви визначите, що ви можете жити за вашими цілями, вам, можливо, доведеться створити накладну на готівку, перш ніж погасити кредитні картки. Це дасть вам можливість покладатися на заощадження, а не на кредитні картки, коли у вас виникне раптова фінансова потреба. Переконайтеся, що ви вкладете ці грошові кошти в окремий накопичувальний рахунок, де ви не бачите його в своїй звичайній перевірці.

Якщо ви можете зникнути залежність, яку ви, можливо, створили за допомогою кредитних карток, це дозволить вам наповнити процес.

Використовуйте борговий сніжок

Що стосується фактичного погашення кредитних карток, то мені подобається спосіб боргового снігопаду. Ідея була започаткована Дейвом Рамсі, і називається "сніжком", тому що вона починає мала, але зростає, коли вона рухається вперед.

Що стосується кредитних карток, це означає спочатку погашати найменший баланс кредитної картки. Це рекомендується, тому що найменш кредитна лінія буде найбільш доцільною. Але як тільки ця кредитна лінія була ліквідована, разом з додаванням щомісячного платежу ви матимете ще більше місця у своєму бюджеті, щоб погасити наступний найбільший борг.

Ви продовжуєте це робити, доки не будуть сплачені всі ваші кредитні картки. Кожна платня допоможе вам надати вам можливість вивести наступну кредитну картку.

Я сподіваюсь, це допоможе вашій ситуації Тейлор, як і будь-хто, хто може боротися з тією ж проблемою. Все, що вам потрібно - це план, і ви можете це зробити.

Залишити Свій Коментар