Інвестування

GF ¢ 050: 5 Причини, чому ви ніколи не повинні купувати змінну ануїтет

GF ¢ 050: 5 Причини, чому ви ніколи не повинні купувати змінну ануїтет
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

Вдихати.

Запах це?

Це сморід змінного аннуїтету.

Якщо ви трохи кинули в рот, я вас не звинувачую.

Якщо ви цього не зробили, ви, напевно, не знаєте про зміну аннуїтетів.

Що таке мінлива ануїтет?

Це договір між власником та емітентом, згідно з яким власник погоджується надати емітенту основну суму, а в обмін емітент гарантує змінні виплати власника у часі.

Звучить невинно, але чи вони?

Змінні ануїтети є однією з тих продуктів, з яких я можу в значній мірі зробити загальне твердження і сказати, що вони жахливі.

"Чому вони жахливі, Джефф?"

Я думав, що ти ніколи не запитуєш. Дозвольте мені розрахувати шляхи!

1. Ви будете платити високі збори

Змінні ануїтети мають надзвичайно високі комісії. Зображення тасманівського диявола, який збирає ваші гроші. Картинка кидає готівку в багаття. Картина . . . Ну, ви отримаєте ідею.

Середня сума національних внесків на зміну аннуїтету становить 3,61%. Ой! Пам'ятайте, це лише середнє значення. Тарифи можуть перевищувати 5%, і ви навіть не можете зрозуміти, коли це станеться з вами.

І, до речі, я не єдиний, хто виступає проти цих обурливих платежів.

Ось що Майкл Готьє, Сертифікований ФІНАНСОВИЙ ПЛАН'ЕР ™ від Стратегічної групи прибутків говорить про зміну аннуїтету:

Змінні ануїтети є однією з найбільш перепроданих продуктів у галузі фінансових послуг. Особливо для людей, які перебувають у стадії накопичення багатства свого життя, ці інвестиційні машини, як правило, уповільнюють процес фактичного накопичення багатства через високу плату, пов'язану з цими продуктами. Більшість інвесторів буде краще володіти дешевими варіантами у ETF та / або відповідних взаємних фондах.

Спасибі, Майкл. Я згоден.

Висока плата може створити величезний внесок у ваші потенційні заробітки. Навіть якщо ви очікуєте отримати 7% прибуток з ануїтетом, ці збори зроблять це число набагато менш привабливим.

Вартість ануїтетних комісій

Цікаві, які типи гонорарів ви плануєте заплатити? Ось розбивка на те, що потенційно може з'їсти на ваш прибуток (цитати через SEC):

  • Зарплата за ризик смертності та витрат: "Цей збір дорівнює певному відсотку вартості вашого облікового запису, як правило, в діапазоні 1,25% на рік. Цей збір компенсує страхову компанію за страхові ризики, які він бере на себе за договором ануїтету. Прибуток від плати за ризик смертності та витрат іноді використовується для оплати витрат страховика на продаж змінної ренти, таких як комісія, виплачена вашим фінансовим працівником для продажу змінної ануїтету для вас ".
  • Адміністративні збори: "Страховик може відраховувати витрати на покриття обліку та інших адміністративних витрат. Це може бути стягнуто як плата за послуги з обслуговування рахунку (можливо, 25 доларів США або 30 доларів США на рік) або у відсотках від вартості вашого рахунку (як правило, в межах 0,15% на рік). "
  • Витрати основних фондів (субрахунки): "Ви також будете опосередковано сплачувати комісійні та витрати, що накладаються пайовими фондами, які є основними варіантами інвестування для вашої змінної ренти."
  • Додаткові вершники: "Особливі особливості, пропоновані деякими змінюючими ануїтетами, такі як посилена допомога на випадок смерті, гарантована мінімальна допомога на доход або страхування на випадок довгострокового догляду, часто приносять додаткові збори та збори".
  • Збір за видачу: "Якщо ви вилучаєте гроші з змінної ануїтету протягом певного періоду після оплати закупівлі (як правило, протягом шести до восьми років, але іноді до десяти років), страхові компанії зазвичай оцінять" здачу ", яка є типом від комісійної винагороди. Цей збір використовується для оплати вашого фінансового професіонала комісією для продажу змінної ануїтету. Як правило, збір за видачу є відсотком від вилученої суми, і поступово знижується протягом декількох років, відомий як "період капітуляції".

Навіть SEC застерігає від високих зборів, що мають різноманітні ануїтети:

Що робить мінливі ануїтети так підлий, це тарифи приховані. Буквально

Ви навряд чи зможете побачити збір за вас. Якщо ви дійсно хочете дізнатись, скільки ви платите, вам доведеться прочитати проспект. Ви знаєте, що 47-сторінковий буклет, який виглядає як щось, лише 3-річний студент права буде зацікавлений у читанні?

Я часто жартую з моїми клієнтами, пропонуючи їм розмістити проспект ануїтету на їхній тумбочці, якщо вони страждають від безсоння. Читання проспекту буде лікувати безсоння будь-кого протягом декількох хвилин! 🙂

І, до речі, це не єдиний фактор, який може вас зашкодити. . . .

2. Ви матимете обмежені інвестиційні можливості

Змінні ануїтети мають щось під назвою субрахунки, які в основному є клонами різних взаємних фондів.

Тепер, коли ви сідаєте з продавцем страхових послуг - і навіть деякими інвестиційними радниками - і вони кажуть вам, що ви можете вибрати з різних варіантів інвестицій в рамках вашої змінної ренти, вони кажуть правду. Але те, що вони не кажуть вам, що ви не можете вибрати з будь-який пайовий фонд - ви повинні вибрати один із своїх заздалегідь визначених списків субрахунків.

Я не знаю про вас, але я люблю мати вибір.Вибір - це добре, особливо коли мова йде про інвестування.

Ще більше розчаровує намагання проводити дослідження на субрахунках у змінній ануїтетах. Хоча існують деякі, які моделюються безпосередньо після відкритих взаємних фондів, існує 1000 осіб, з яких надзвичайно важко знайти якісь дані.

Я особисто витрачав години, намагаючись провести дослідження на кількох змінних анонімних підрахунках, використовуючи як інструменти дослідження Morningstar, так і Thomson Reuters, лише щоб знайти собі голову проти мого робочого столу після попадання тупика після тупика. Якщо мені важко проводити дослідження на підрахунках, подумайте, наскільки важко це має бути для інвестора, який не має доступу до всіх платних інструментів дослідження, які я та інші консультанти мають.

Таким чином, якщо компанії, які продають змінні доходи, можуть похвалитися тим, скільки варіантів ви маєте в межах змінної ренти (наприклад, близько 80-300 взаємних фондів), у вас є ще багато варіантів, якщо ви просто відкриєте рахунок Scottrade (близько 29 000 взаємних фондів) і це буде набагато менше головного болю, намагаючись провести дослідження на них.

3. Гарантована допомога на випадок смерті та облікові записи про доходи не завжди залишаються тут

Ви читаєте це право.

Компанії не повинні мати фінансових труднощів, щоб позбавити вигодонабувачів за смертну користь або учасників доходів для нових правил, а іноді вони намагаються змінити існуючу політику, коли це можливо. Одна компанія запропонувала одноразову допомогу, щоб спокусити людей позбутися гарантій.

Ще одне вимагало внесення певних змін або усунення гонщиків. Ось приклад того, що ця компанія вимагає від своїх акціонерів:

Ось чому важливо розуміти, що зміни в політиці компанії можуть вплинути на вашу здатність або готовність підтримувати ці переваги.

Таким чином, гарантовані пенсії та прибутки рахунки можуть мати багато тонкого друку, ви повинні розуміти, перш ніж ви входите в пунктирну лінію.

4. Ваша змінна ануїтет може бути бомбою часу

Вирізати червоний дріт! Не чекай, синій дріт! Так, синій дріт!

Вибух

Ну, ти просто втратив гроші. І здогадайся що? Ви дійсно не мали вибору у будь-якому випадку.

Це може статися з вами. Як Майк Лестер в Fortune.com роз'яснює, як, і я розіб'ю його для вас тут.

Лестер показує, як існують певні обмеження, що мають певні змінні ануїтети через співвідношення між деякими учасниками доходу та вигодою на випадок смерті, які були продані зі змінними ануїтетами за останню історію та обмеженнями, що супроводжують цих вершників.

Які ці обмеження? Добре, ми вже розглянули, наскільки фактично не гарантується прибуткові рахунки та прибутки. Але іноді існують більше обмежень.

Це обмеження щодо "часової бомби" пов'язане з тим, хто отримує прибуток або виплату допомоги за смерть, обмежуючи варіанти інвестування до портфелів, які потребують мінімального відсотка облігацій, які постійно зберігаються на рахунку.

Чому це проблема? Добре, багато разів ці страхові компанії, які пропонують змінну ануїтет, не пропонують варіант фіксованого процентного або грошового ринку на рахунку. Це створює ситуацію, коли ваші гроші завжди повинні бути повністю інвестовані на ринок.

Тепер ідея використання акцій та облігацій для створення збалансованого портфеля не нова, і це, безумовно, не погана практика. Але якщо ви змушені залишатися на ринку через обмеження вашої змінної ануїтету, ви також можете змусити спостерігати за тим, як ваш рахунок втрачає гроші, а процентні ставки зростають, а ринки, які виходять із ринку, виправляють.

Оскільки кошти, інвестовані в змінну ануїтет, знаходяться на ринку, ви потенційно можете втратити свої гроші. О, і тільки тому, що ви читаєте слово "гарантовано", це не означає, що ви обов'язково отримаєте гарантований прибуток. Прочитайте проспект!

Якщо ви хочете спокійно заощадити свої гроші та зацікавитись, спробуйте заощаджувати на високому рівні.

5. Ви будете платити високі збори

Так, я знаю, що повторюю себе. Але я роблю це з дуже хорошої причини.

Послухайте, останнє, що ви хочете зробити, це платити жахливі збори. Занадто багато змінної рентабельності політики мають ці необгрунтовані гонорари, і вони будуть з'їдати за ваші гроші.

Ось що говорить Тодд Трессайдер на FinancialMentor.com про зміну аннуїтету:

. . . адвокати споживачів стверджують, що деякі різноманітні винагороди за користування аннуїтетом настільки стрімкі, що це може зайняти більше десяти років, щоб перевершити більш прості інвестиції, вигоди будуть хибно представлені, а обмежувальні риси та покарання недостатньо зрозумілі.

Тепер ви можете запитати: "Гаразд Джефф, так як я можу інвестувати, не сплачуючи ці високі збори?"

Один чудовий варіант - це інвестування в фондовий ринок за допомогою AssetLock ™. AssetLock ™ - це фірмове програмне забезпечення, доступне лише через вибрану групу радників. Програмне забезпечення призначене для моніторингу ваших рахунків на фондовому ринку кожного дня.

Я призначений радником AssetLock ™. Я був би радий показати вам, як працює AssetLock ™, і пояснити, чому це відмінна альтернатива змінним аннуям. Візьми мене на цю пропозицію!

О, і пам'ятай, що Тодд сказав про зміну аннуїтетів - що переваги часто викривають? Навіть якщо ви вважаєте, що винагороди коштують переваг, ви могли б пізніше з'ясувати, що переваги не зовсім те, що ви спочатку думали.

Давайте підведемо підсумки!

Суть полягає в тому, що змінні ануїтети вздорюють. Я маю на увазі, дійсно.

Але давайте підвести підсумки наших ключових моментів тут!

По-перше, у вас є обурливі гонорари. Тоді ці перемінні аннуітетні компанії збираються обмежувати ваші інвестиційні можливості.Ви також не можете бути занадто впевненими в тому, що ці компанії збиратимуться зберегти переваги та переваги доходу для життя. І найстрашніше всього, ви можете втратити всі свої гроші, тому що ви інвестуєте на фондовий ринок без якогось контролю, як надає AssetLock ™.

І пам'ятайте, переваги можуть бути дуже заплутаними. Ось що Алан Мур, Сертифікований Фінансовий Планер ™ в Serenity Financial Consulting говорить про переваги:

Змінні ануїтети є неймовірно складними, і для більшості фінансових консультантів це важко зрозуміти, тому я не очікую, що переважна більшість споживачів дійсно зрозуміють, як вони працюють.

Він також продовжував говорити:

Є безліч консультантів, які не заробляють комісійні, тому споживачі повинні бути впевнені, що їх радник працює у своїх інтересах.

Я згоден. Дізнайтеся, як працюють комісії та збори, і, сподіваюсь, ви зрозумієте, чому важливо говорити ні про зміну аннуїтету!

Цей пост спочатку з'явився на Forbes.com.

Залишити Свій Коментар