8 пенсійних чуток, щоб ігнорувати, якщо ви дійсно бажаєте вийти на пенсію

Як фінансовий плановик, який довгий час знаходився навколо, я чула багато диких претензій щодо виходу на пенсію та грошей.

Якби я мав долар для кожної людини, який сказав мені, що весь їхній план страхування життя працював як ощадний рахунок або що їх змінна аннуитет була найкращою наявною інвестицією, я був би багатим!

На жаль, існують довгострокові наслідки, які приходять з упевненістю у всьому, що ви чуєте.

Протягом багатьох років я спостерігав занадто багато людей, я радив зробити фінансові помилки, які коштували їм тисячі доларів.

Одного разу я навіть зустрічався з клієнтом, який запитував, чи зможе він взяти позику від свого 401 (k), перш ніж він зробить внесок у кошик. Чому? Тому що він почув його 401 (k) був одним з кращих способів отримати позику.

8 пенсійних чуток, які ви повинні точно ігнорувати

Коли справа доходить до грошей, і особливо до пенсії, то є бездоганні чутки. Схоже, що люди, які не хочуть знати правду, скоріше, просто зробить щось і розкажуть про своїх друзів.

Однак, якщо ви дійсно хочете піти у відставку, ви повинні навчитися вибирати факцію з фантастики та добру пораду від поганого. Ось деякі з найбільш поширених чуток на пенсію, які ви обов'язково повинні проігнорувати:

# 1: "Вам потрібно {вставити загальний номер тут}, щоб піти у відставку".

Ви коли-небудь казали, що вам потрібно 1 мільйон доларів на пенсію? 2 мільйони доларів? 4 мільйони доларів?

Незалежно від того, який з цих номерів ви чули, ці слухи базуються на деякій неоднозначній формулі, яка налякає вас заощаджувати та інвестувати більше.

Поки вам потрібні гроші - дуже багато грошей - вийшовши на пенсію, це не так просто, як вибрати довільне число і кидати в рушник, як тільки ви там.

За словами фінансового планувальника Джоша Камріна з менеджерів загальних багатств, ваше право на пенсію в будь-якому випадку базується на значно більше, ніж на вашому рівні.

Мало того, що ваш гніздо має розмір яєць, але ваш пенсійний дохід також має значення. Скільки грошового потоку ви отримаєте від пенсій, соціального забезпечення та ануїтетів на пенсії?

Тоді є спосіб витрачання рівняння - як, на скільки ви плануєте витратити на пенсію? Щоб ви мали достатньо грошей для виходу на пенсію, вам слід добре подумати про те, скільки ви плануєте витрачати щомісяця.

Суть: Сума грошей, які вам потрібна для виходу на пенсію, залежить від широкого кола факторів, і це відрізняється для всіх. "

Знайомтеся з фінансовим консультантом для створення всеосяжного фінансового плану, який би враховував всі ваші особисті дані. У такому разі, у вас буде ціль, щоб стріляти для.

# 2: "Все буде нормально".

У минулому році "Форбс" повідомив, що "приблизно 45% діючих домогосподарств працездатного віку не мають пенсійних накопичень". Хоча більша частина цього може бути пов'язана з неіснуючими заощадженнями працюючих бідних, в такому разі є щось більш підступне Відсоток людей не економить взагалі.

На жаль, є надто багато людей, які просто не турбуються, тому що вони не беруть на себе ініціативу підписатись на їхній роботі 401 (k) план або тому, що вони є тими, хто вважає, що все буде добре "

За словами фінансового планувальника Дейва Хендерсона про стратегії доброчесності "Доброчесність", люди, які вважають ферму ідеєю, що "все буде працювати", як правило, найбільше турбуються.

"Невдача планувати збирається невдаче", - каже він. "Коли ви не робите вихід на пенсію пріоритетом, ви в основному налаштуєте себе до провалу".

Але, це може бути важко перейти до безнадійного фінансового оптиміста, вважає фінансовий плановик Ендрю Рафаль з Bayntree Банки Радники. Деякі люди мають такий "скляний напівпотужний" менталітет, який вони просто не можуть потрясти.

Тим не менш, незалежно від того, наскільки великим є "скляний напівпотужний" менталітет, ваш план не просто створить саму себе.

"Майбутній успіх заснований на прийнятті рішень сьогодні", говорить Рафал. Не впадайте в чарівне мислення і припускайте, що речі будуть "вирішувати" на вашу користь якось. Якщо ви помиляєтесь і ви досягнете пенсійного віку без будь-яких заощаджень, ви побажаєте, щоб ви запланували вперед.

# 3: "Правило великого пальця найкраще працює".

Фінансовий плановий Джозеф А. Аццопарді з плануваного пенсійного віку заявляє, що він зустрівся з надто великою кількістю потенційних клієнтів, які згадують ідею про те, що інвестування є надто ризикованим. А коли він запитує, чому вони скажуть про це, їхні відповіді звичайно включають певну умовну мудрість або велике правило вони десь чули.

В основному вони підібрали кілька випадкових порад десь на цьому шляху і вирішили ставитися до неї як до євангелії. Але, 99 відсотків часу це не так.

"Покладаючись на прості стратегії, такі як тримання вашого віку як відсотка облігацій в портфелі або використання" правила чотири "як керівництво з вилучення, це страшні способи узгодження інвестиційних стратегій з довгостроковими фінансовими цілями", - говорить Аццопарді. "Незважаючи на те, що деякі з цих стратегій могли працювати в минулому, розглядати дзеркало заднього виду для керівництва не є способом забезпечення належного запланованого виходу на пенсію".

Не тільки це, але велике правило може бути згубним для вашої унікальної ситуації.Перш ніж покладатися на поколінну мудрість або велике правило, щоб диктувати стратегію збереження заощаджень, присядьте за допомогою фінансового планувальника, щоб переконатися, що це має сенс.

# 4: "Я не виділяю достатньо грошей, щоб заощадити на пенсії".

Це мене дійсно хвилює. Хоча в країні є багато людей, що живуть у злиднях, які насправді не можуть дозволити собі заощаджувати на пенсії (не кажучи вже про щоденні рахунки), занадто багато постійних працівників, які використовують свої доходи як виправдання, щоб не врятувати.

Може бути, вони живуть за допомогою paycheck-to-paycheck, тому вони лише припускають, що вони не зможуть уникнути грошей у своїх 401 (k). Або, мабуть, їм не просто не подобається - або вони думають, що їх мізерні зусилля з економії коштів не принесуть значного прибутку.

Так чи інакше, вони помиляються. Майже кожен, хто заробляє середній дохід, може дозволити собі заощадити на пенсії - навіть якщо це всього лише 3 відсотки.

Фінансовий радник Рік Таборда з управління активами LBT вважає, що в будь-який час, коли він чує, хтось каже, що вони "не можуть дозволити собі" врятувати, він поділяє історію Рональда Чида.

Рональд Чид був обслуговуючим двірником та автозаправником, який загинув у 2014 році з 8 мільйонів доларів у своєму інвестиційному портфелі.

"Містер. Історія читання вчить нас, що вам не потрібен шестизначний прибуток, щоб стати мільйонером ", - говорить Таборда. "Все, що вам потрібно зробити, це витратити менше, ніж ви заробляєте, дотримуйтесь плану заощаджень і вкладайте кошти на довгострокову перспективу".

№5: "Соціальне забезпечення буде втрачено, перш ніж вийти на пенсію".

Бенджамін Брандт є фінансовим плановим і великим пакетом виходу на пенсію Вихід на пенсію починається сьогодні на радіо. Брандт говорить, що він зустрівся з незліченними клієнтами, які заявляють, що "соціальне забезпечення збивається!"

Як зауважує Брандт, він зазвичай чує це, коли клієнт хоче почати збирати соціальне забезпечення на ранній стадії (із застосуванням пені). Оскільки соціальне забезпечення неминуче зникне в один прекрасний день, вони вважають, що вони зможуть це отримати.

Поки ми отримуємо логіку, ви не повинні базувати свою стратегію виходу на пенсію на простий слух.

"Незважаючи на те, що соціальна захищеність не є такою здоровою, як це було колись і може використовуватися деякі реформи, це далеко не зламається", - говорить Брандт.

За словами Брандта, багато людей не розуміють, що соціальне забезпечення фінансується за спеціальним податком на фонд заробітної плати. Поки молоді працівники сплачують внесок, залишиться гроші, щоб виплачувати пільги. Виплати можуть бути набагато нижчими в майбутньому, але ніхто не може точно сказати.

"Не приймайте постійне зниження вашої пенсії на підставі чуток", - говорить Брандт. "Зробіть всі рішення щодо виходу на пенсію на основі фактів, представлених комплексним пенсійним планом".

№6: "Я все-таки помру юний!"

Ніхто не має кришталевого м'яча, але занадто багато майбутніх пенсіонерів вважають, що вони знають, коли вони помре. Принаймні, вони бачать на вмираючих молодих і використовують це як виправдання не рятувати.

Хоча сімейна історія може впливати на те, як довго ви живете, ніхто не знає, як довго вони триватимуть. Це особливо актуально протягом останніх 20-30 років, оскільки нові медичні технології допомагають нам жити довше, здоровішим життям.

"Попросіть кого-небудь, кому сьогодні більше 90 років, і я буду робити ставку, більшість з них скажуть вам, що вони ніколи не очікували, що вони будуть жити так довго", - каже фінансовий плановик Канзас-Сіті Клінт Хейнс.

"Люди живуть довше і довше кожен рік і, так, це теж включає вас", говорить він. "Будьте готові жити довше, ніж ви очікували, чи вважаєте ви, що ви будете чи ні".

# 7: "Всі фінансові радники є шахраї".

Занадто багато сподіваних пенсіонерів не можуть зустрітися з фінансовим плановим для створення всебічного пенсійного та інвестиційного плану. Багато разів це тому, що вони стурбовані тим, що "всі фінансові радники є шахраї".

Оскільки вони нікому не довіряють своїми грошима, вони вирішили зібрати свій власний план виходу на пенсію без професійної консультації.

Хоча це добре працює для деяких людей, які мають свої качки в ряд, DIY інвестування є катастрофічним для інших.

"Важливо, щоб ви досліджували та знаходили авторизованого радника, який може обслуговувати вашу особливу фінансову ситуацію", - говорить фінансовий радник Мітчелл Блум.

І якщо ви особливо стурбовані кривими радниками, ви можете отримати душевний спокій, провести відповідні попередні перевірки з Комісією з обміну цінними паперами та фінансовим регулюючим органом FINRA через BrokerCheck.

Нарешті, переконайтеся, що ви наймаєте лише фінансового консультанта, який також є фідуціарним. Фідуціарій - це той, хто юридично зобов'язується діяти у своїх інтересах, незалежно від того, що.

# 8: "Ваші щомісячні витрати знизяться після виходу на пенсію".

Фінансовий плановик і автор книги Як купити стоматологічну практику Брайан Хенкс говорить, що майже всі його клієнти помилково припускають, що вони витратять менше грошей на пенсію.

"Я не можу звинувачувати їх", говорить він. "Логічно, ви думаєте, що до моменту виходу на пенсію ваш будинок буде виплачений, і ви не будете їздити на роботу, як ви раніше".

Справа в тому, більшість пенсіонерів замінюють свої старі витрати на ряд нових. Вони можуть не їздити на роботу кожен день, але вони можуть їхати на волонтерські зобов'язання або брати участь у більшій кількості вільних заходів. І їх вартість житла може бути замінена на гроші, витрачені на подорожі або нові захоплення.

Хенкс каже, що, хоча витрати знижуються приблизно на 20 відсотків своїх недавно відставних клієнтів, близько 20 відсотків фактично закінчують витрати більше.Інші 60 відсотків витрачають приблизно так само, як і раніше, ніж вони вийшли на пенсію.

"Не слід розраховувати на менший щомісячний бюджет, щоб заставити вас вийти з поганих економічних звичок", - говорить Хенкс.