GF ¢ 039: Питання для читачів: Який найкращий спосіб зробити зі старим 403 (б)?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

Ну, чи потрібна вам ПРОФЕСІЙНА професійна допомога для дебатів, але коли справа доходить до ваших фінансів, не покладайтеся на Google.

Вам потрібен хтось, хто знає, що вони роблять.

Розглянемо цей приклад:

Мені 45 років з 3 маленькими дітьми. Найбільше мене турбує те, що приблизно через 10-12 років вони будуть йти до коледжу. У мене хороша робота і в даний час складає 75 000 доларів на рік.
У мене зараз немає планів заощаджень коледжів. Я розглядаю відкриття Roth IRA і максимально його щороку, тому вони використовують його для коледжу.
У мене також є старий 403b, який просто сидить, нічого не роблять. Я виконую свою 401 крок на мою поточну роботу, що також пропонує 8% матчу. Не могли б ви порадити, що я повинен робити для моїх дітей і для мого виходу на пенсію? Крім того, ви думаєте, я повинен перетворити мою стару 403b на Рот ІРА?

Ага так.

Це типи питань, які сертифікований фінансовий плановик занурюється.

Чому? Оскільки ситуація у цій людині так багато, що виправдовує те, чому люди потребують фінансових плановиків.

Якби я зустрічався з цим клієнтом у моєму офісі або через Skype, так я йтиме про зустріч.

1. Чи повинна вона використовувати її Roth IRA для заощаджень коледжу?

Невеликий відомий факт, що ви можете фактично використовувати Roth IRA, щоб заплатити за витрати, пов'язані з коледжем. Більшість людей думають про Ротові ІРА як засіб накопичення заощаджень на випадок виходу на пенсію, що це таке, але ви можете витягувати будь-які прибутки, щоб платити за освіту, не сплачуючи жодного податку чи покарання. Незважаючи на те, що це так, я, як правило, не великий шанувальник поєднання пенсійних заощаджень із заощадженнями коледжів.

У мене є багато клієнтів, які є дуже амбіційними для заощадження своїх коледжів, і не роблять гарної роботи з економії на власний пенсію. Вони роблять це з гарними намірами намагатися запобігти надмірній заборгованості студента за їхньою дитиною, отже, що це відбувається в тому випадку, якщо вони не заощадять себе на власний пенсію. Тоді пізніше в житті вони будуть залежати від своїх дітей, тому що вони не мають достатньо заощаджень. Я все про спробу допомогти вашій дитині; платити за дитячий коледж, якщо ти такий схильний, але не на жертву власної пенсії. Я обговорив це попереднє відео:

У цьому випадку я хотів би запропонувати, щоб вона розглядала питання про створення плану накопичення 529 шкіл. Я згадав у попередньому пості чотири способи, які можна заощадити в коледжі; план накопичення 529 коледж - це те, що ми зараз використовуємо для наших трьох хлопчиків. Він діє так само, як і Roth IRA у тому, що будь-які дистрибутиви, якщо вони стосуються витрат, пов'язаних із коледжем, є абсолютно безмитними. Котрий freakin 'солодкий!

Інша величезна користь від плану 529 полягає в тому, що батьки, або в цьому випадку мама, зможуть контролювати ці гроші навіть після того, як дитина виповниться 18 років. Якщо дитина вирішить, що вони не хочуть йти до коледжу, вони хочеш витягнути свій власний рок-гурт, вони не зможуть цього робити, бо мама знаходиться під контролем. Батьківський контроль - це прекрасна річ. 🙂

Ключова випічка: Не поєднуйте пенсійні заощадження з заощадженнями коледжу. Спочатку піклуйтеся про себе.

2. Як щодо перетворення 403 (б) на Рот ІРА?

Це питання на мільйон доларів, і це дуже важко відповісти. По-перше, ми повинні отримати уявлення про те, що ми насправді інвестуємо, так що після конвертації інвестиції повинні зростати; яка наша поточна ставка податку і скільки ми будемо сплачувати за суму, яку ми конвертуємо; і скільки часу збирається засісти на рахунок?

Для того, щоб конверсія Roth IRA мала сенс, ви не хочете платити велику частину податку на конверсію, і вам потрібно достатньо часу для збільшення інвестицій, щоб компенсувати, скільки податків вам довелося платити, щоб конвертувати. Це не чітка відповідь, і, виходячи з відсутності інформації, яку я маю в цій ситуації, мені важко зробити цю рекомендацію. Як правило, коли люди усвідомлюють, що мають платити податок з кишені, щоб мати сенс робити конверсію, він, як правило, не має сенсу для поточних потреб клієнта.

З старим 403 (б), я б запропонував їй перетворити його в IRA, щоб краще контролювати інвестиції. Це не здається, що вона переглянула інвестиції за деякий час, тож вона безумовно допоможе фінансовому планувальнику переглянути ці інвестиції та переконатись, що вони все ще відповідають її поточним цілям. Якщо ви не впевнені, що ваша толерантність до ризику відповідає вашим цілям, заповніть цю анкету що займе менше 3 хвилин, щоб знайти свій номер ризику.

Ключова випічка: Перетворення 403b на Roth IRA - це не чорно-біла відповідь. Знайомтеся з фінансовим плановиком або податковим фахівцем, щоб дізнатися, чи має це сенс. Якщо ні, не забудьте згорнути будь-які старі пенсійні рахунки в IRA.

3. Переконайтеся, що вона переглядає її 401 (k) щороку.

Я люблю той факт, що вона вичерпує її 401 (k) і отримує цей матч. Вільні гроші солодкі, а заощадження на пенсію навіть солодше. Я хотів би заохотити її переконатися, що вона переглядає її 401 (k) щонайменше щорічно. У мене є служба перегляду 401 (k), тому що я відчуваю, що надзвичайно важливо, щоб люди перейшли їх 401 (k) s.

Я бачив занадто багато випадків, коли люди вкладали ці рахунки в пенсійні рахунки сліпо, і вони не мають жодної інформації про те, чим вони фактично інвестуються. Зробіть невеликі настройки в тому, що 401 (k) може дати десятки, якщо не сотні, тисячі доларів більше, чекаючи виходу на пенсію. Орендуйте фінансового планувальника для перегляду 401 (k) щорічно, а також інших ваших інвестицій.

Ключова випічка: Перегляньте свій 401 тис. (І всі ваші інвестиції щонайменше один раз на рік).

4. Як щодо страхування життя?

Хоча цього не було задано, одна негайна думка про те, що у мене було три маленьких дітей, я сподіваюсь, що ця мама має страхування життя на собі. Схоже, що вона дуже рішуче допомагає платити за коледж для своїх дітей, тому, виходячи з 20-річної термінологічної політики, цього було б достатньо, щоб заплатити всі свої борги і мати хорошу суму, щоб заплатити за всі три дитячих коледжа, буде дуже рекомендується.

Просто для того, щоб дати вам уявлення, 20-річна політика в розмірі 500 000 доларів на 45-річну жінку обійдеться приблизно в 625 доларів США на рік. Це воно. Ось погляд на топ-компанії з найнижчими тарифами:

Якщо вам потрібне страхування життя, ви можете отримати безкоштовна цитата тут менш ніж за 3 хвилини.

Ключова випічка: Не ігноруйте страхування життя, особливо з маленькими дітьми. Це супер дешево. Не переконаний? Перевірте, скільки коштує поліс страхування життя на мільйон доларів?

Знайдіть правильний відповідь на вашу ситуацію

Єдиний стандарт, який відповідає всім ситуаціям у сфері фінансового планування, полягає в тому, що правильної відповіді немає. Кожна ситуація є іншою, і, як ви бачите з наведеного вище прикладу, існує безліч різних сценаріїв, з якими ми можемо йти. Моя найбільша ситуація для цього індивідуума полягає в тому, що вони займають час, щоб сісти з фінансовим плановим, щоб переконатися, що вони роблять все правильно. Визначте це пріоритетним завданням і перегляньте свій план як мінімум щорічно.

У вас є таке питання? Не соромтеся "Запитати Джефа", і я зроблю все можливе, щоб повернутись до вас через 24 години.

Зберегти