Для багатьох 401k переходу на IRA є найбільшим грошовим рішенням їхнього життя. Уявіть собі переказ найбільшої суми, яку ви накопичили з одного пенсійного рахунку до іншого.
Чи існують штрафи, які ви повинні турбуватися. А як щодо податків? Чи будете ви платити більш високі гонорари або здавати штрафи з переїздом?
9 підказок та відповідей про 401K та IRA:
- Чому ти можеш зробити 401 (k) рулонів до IRA
- Які у вас варіанти розгортання?
- Традиційні проти Рота ІРА
- Прямий та непрямий 401 (k) Перехід до IRA
- Вибір вашої IRA - керований або саморегулівний?
- Найкращі місця для вашого 401k
- Нехай Ваша 401 (k) Адміністратор плану та Ваш піклувальник IRA роблять Важкий підйом
- Чому ти можеш НЕ захотіти зробити 401 (k) перехід до IRA
- Підбиваючи підсумок 401 (k) переходу до IRA
Всі, хто там, покривають ізолятори Roth IRA перекидання та перетворення, включаючи мене! Вони мають багато сенсу для багатьох людей. Але ми ніколи не повинні забувати про стару надійну традиційну ІРА. Отже, в цій статті я хочу покрити, як, чому і коли зробити 401 (k) перекидання IRA, як у традиційній IRA.
Також корисно, як конверсії Roth IRA, є дійсно випадки, коли прокат робочого пенсійного плану в традиційну ІРА буде працювати краще для вас.
Чому ти можеш зробити 401 (k) рулонів до IRA
Деякі 401 (k) плани справді відмінні. Інші - це не краще, ніж задумане - компанія пропонує її, однак вона сидить десь посереднім і просто лукавим.
Є принаймні п'ять причин, чому ви, можливо, захочете зробити 401 (k) перекидання в IRA, і я покладу, що ви можете придумати ще кілька.
1. Прямий контроль над вашим пенсійним планом.
Якщо ви віддаєте перевагу прямий контроль за своїм пенсійним планом, то ви хочете зробити 401 (k) перекидання в IRA.
Оскільки вони є планами роботодавця, спонсором яких керує адміністратор плану, часто це може здаватися таким, ніби є невидима стіна навколо 401 (k). Якщо ви хочете отримати легше доступ до вашої пенсійної системи та меншу бюрократію при прийнятті рішень, IRA - кращий вибір. Багато 401 (k) планів обмежує ваші інвестиційні варіанти. Вони можуть пропонувати невелику кількість варіантів взаємних фондів, таких як один індексний фонд, один міжнародний фонд, один фонд для ринків, що розвивається, один фонд агресивного зростання, фонд облігацій та фонд грошового ринку, а також акції компанії. Якщо ви хочете поширити свої інвестиції в інші сектори або інвестувати в окремі акції, ви будете робити набагато краще з рахунком IRA. Багато планів 401 (k) обмежують вашу інвестиційну діяльність фондами облігацій та облігацій. Якщо ви хочете інвестувати в інші класи активів, наприклад, товари для торгівлі товарами або інвестиції в нерухомість (REITs), у них немає варіантів. Але самокерована ІРА може дозволити вам інвестувати та продавати практично безмежні інвестиції. Якщо ви спостерігали зростання ринку на 50% протягом останніх п'яти років, але ваш 401 (k) зростав лише, скажімо 30%, ви, напевно, хотіли б перейти на 401 (k) в IRA. Хоча немає ніякої гарантії, що ви зможете перевершити ринок в IRA, ви, принаймні, матимете шанс узгодити ринок. І якщо це краще, ніж план, який ви виконували 401 (k) протягом останніх кількох років, може бути час, щоб зробити крок. 401 (k) плани можуть містити - і навіть приховувати - велику кількість плати. Також може стягуватися плата адміністратору плану, а також провайдеру плану, крім плати за користування спільним фондом, торгових комісій та інших платежів. У плані 401 (k) ви не маєте контролю над платою. Але, зробивши 401 (k) перекидання в IRA, ви матимете більший контроль. Для початківців ви скасуєте будь-які збори, пов'язані з адміністратором плану. Але ви також можете вибрати інвестування за допомогою брокера зі знижками, а також торгують лише без взаємних обігових коштів та біржових фондів (ETFs). The мабуть маленький 1% або .50% зниження комісійних з IRA може зробити величезну різницю у вашій довгостроковій інвестиції. Якщо у вас є декілька облікових записів про вибуття, ви сплачуєте кілька планових планів. Але також може бути складніше створити всеохоплюючу інвестиційну стратегію під час жонглювання кількох рахунків. Це може бути більш ефективним і менш дорогим для простого консолідації ваших різних рахунків в одному супер IRA. Це дозволить як знизити витрати на вкладання пенсій, так і спростити своє життя. Якщо ви залишите свого роботодавця, у вас є три основні варіанти щодо вашого плану 401 (k): Це може мати сенс, якщо у вас негайна гостра потреба в готівці. Це може бути викликане тривалим періодом безробіття або основною медичною подією. Але ви завжди повинні уникати розподілу грошових коштів за будь-яким пенсійним планом для меншої, ніж справжня надзвичайна ситуація. Ви не лише знесете обліковий запис, який був створений для довгострокової мети пенсії, але також матимуть наслідки для податків. Незважаючи на те, що IRS надає перелік дозволених вилучень труднощів, вони дозволять вам лише уникнути стягнення штрафів у розмірі 10%. Вам все одно доведеться платити звичайний податок на прибуток на суму розподілу. Якщо ви задовольняєтеся загальним планом і, зокрема, результатами інвестицій, це може мати сенс. Це також має перевагу, яку ви зможете перекласти у план 401 (k) нового або майбутнього у роботодавця. Ви можете зробити це для одного, деяких або всіх з п'яти причин, наведених у останньому розділі. Перевага тут полягає у виконанні 401 (k) переходу в IRA, ви можете взяти під свій контроль ці гроші, але уникайте сплатити податок на прибуток або дострокове відкликання грошей. І, звичайно, цей варіант є основною темою цієї статті. Якщо ви вирішите зробити 401 (k) переходу на IRA, ваше наступне рішення буде робити перехід на традиційну IRA або Roth IRA. Ми просто збираємося провести високошвидкісний огляд цієї теми, оскільки я вже писав про те, як перейти на 401 (k) Roth IRA. Ми розглянемо основи традиційних проти Roth IRA тут, але тоді ми повернемося до основної уваги цієї статті, яка робить перехід 401 (k) на традиційну IRA. Давайте тримати це простим, дивлячись на плюси і мінуси роблять перекидання на кожен тип ІРА. Плюси: Мінуси: Плюси: Мінуси: Це може бути поганий обмін, якщо ви сплачуватимете 33% податку при конверсії, щоб звільнитись від податку на 15% при виході на пенсію! Просто знайте, якщо ви вирішите виконати перехід 401 (k) на Roth IRA, вам доведеться виконати перетворення Roth IRA. Це більш складне розмаїття стандартного 401 (k) переходу на IRA, але це коштує додаткових зусиль, якщо ви вирішите, що Roth IRA буде працювати для вас краще. Мені подобається думати про це як про проблему безпеки більше ніж щось інше. Без жартів - отримати це неправильно, і це може коштувати вам тисячі податків і штрафів! Прямий перекидання, також відомий як Передача довіреної особи до довіреної особи Це місце, де баланс вашого плану 401 (k) переходить безпосередньо до вашої IRA. Це найпростіший тип перекидання, оскільки гроші йдуть з одного рахунку на інший, без участі або відповідальності з вашого боку. Більше того, оскільки гроші йдуть з одного пенсійного плану на інший, податкові утримання не буде. 100% балансу 401 (k) надійде безпосередньо на рахунок ІРА. Непрямим переходом є спочатку розподіл розподілу з плану 401 (k). Звідти, ви переміщаєте гроші в IRA-акаунт. Існує дві проблеми, пов'язані з таким переходом, і вони великі: Я хочу витратити кілька хвилин на першу проблему. Якщо адміністратор 401 (k) відмовляється від податку на прибуток за своїм непрямим перекиданням, сума готівкових коштів, які ви будете мати для переказу на рахунок ІРА, буде меншою за повну суму розподілу. Що це? Якщо ви здійсните непрямий перенесення 100 000 доларів США з вашого плану 401 (k), з наміром ви переведете гроші в IRA протягом 60 днів, адміністратор плану затримує 20% податку на прибуток. Це означає, що коли ви взяли розподіл 100 000 доларів, у вас є лише 80 000 доларів, щоб перейти на IRA. Це залишить вас одним із двох результатів, і ніякого користі немає: І якщо з якоїсь причини - незалежно від того, що таке - ніхто з 100000 доларів США від непрямого обертання не перетворить його в IRA вся сума буде підлягати як звичайному податку на прибуток, так і якщо ви не досягли віку 59 1/2, штраф у розмірі 10% дострокового зняття. Нічого хорошого не може вийти від здійснення непрямого перекидання, але може трапитися багато поганих речей. Моя найкраща порада: прикинеться, що непрямий варіант переміщення не існує, а просто зробіть прямий перехід 401 (k) на IRA. Це зробить помилку або помилкове розрахунок неможливим. Якщо ви вирішили зробити перехід на 401 (k) на IRA, а не на Roth IRA, і ви (мудро) вибрали зробити пряме оновлення, наступним кроком буде думати про який тип облікового запису IRA ви хочете як місце призначення для ваших пенсійних грошей. Напевно, перше питання, яке вам потрібно відповісти, є незалежно від того, чи хочете ви керований обліковий запис для самостійного облікового запису. Керований обліковий запис Це місце, де ви переводите рахунок до інвестиційного менеджера, який обробляє всі деталі інвестування для вас. Менеджер або інвестиційна платформа створює портфель, купує цінні папери та фонди, що їх формують, періодично перебавляє, реінвестує дивіденди, купує та продає інвестиційні позиції, коли це потрібно. Вони справляються з усім для вас, а ви дбаєте про все інше у вашому житті. Самостійний обліковий запис це саме те, що має на увазі назва. Він, як правило, найкраще працює з брокером зі знижкою, і ви приймаєте всі власні рішення щодо інвестування. Який тип облікового запису слід вибрати? Керований обліковий запис має сенс за наступних обставин: Самостійний обліковий запис працює краще, якщо ... Думайте довго і важко про те, який тип облікового запису буде найкращим для вас. Протягом багатьох років потрібно створити велике яйце для гніздування на пенсію, але лише декілька поганих інвестиційних рішень, щоб розігнати його. Ви вирішите, чи хочете ви управляти обліковим записом чи самостійним обліковим записом, ви зможете вибрати тип довірчого керуючого, з яким потрібно налаштувати IRA. Є чотири основних варіанти: Це буде найкращим варіантом для вас, якщо ви хочете мати самостійний обліковий запис. Вони мають найнижчі збори, в тому числі і особливо торгівельні комісії. Це буде особливо важливо, якщо ви плануєте стати активним трейдером. Дисконтні брокери також надають найбільшу кількість варіантів інвестування. Більшість дисконтних брокерів DO надають широкий спектр торгових інструментів, інвестиційну допомогу та освітні ресурси! Прикладами дисконтних брокерів є E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade і Charles Schwab. Ці брокери краще для керованих облікових записів. Фактично, це спеціальність більшості брокерів цієї категорії. Вони або пропонують безпосереднє персональне управління своїм обліковим записом, або налаштувати вас у визначених портфелях на основі толерантності до ризику та цілей. Повний брокери послуг - це ідеальний вибір, якщо ви хочете інвестувати особисто. Вам буде призначений персональний фінансовий консультант, який буде керувати вашими інвестиціями для вас. Це забезпечить вас інвестиціями в безоплатне користування, хоча ваш фінансовий консультант може тримати вас у циклі за всіма інвестиційними рішеннями. Недоліком брокерів з повним спектром послуг, як правило, є потреба у досить великому інвестиційному портфелі. Наприклад, вони можуть мати мінімально керовану облікову вартість у розмірі 50 000 доларів США, 100 000 доларів США або навіть 500 000 доларів США. Другий негатив - це гонорари. Зазвичай ви можете платити комісію понад 1% від загальної вартості облікового запису. Це означає, що якщо ваша загальна норма рентабельності інвестицій становитиме 7%, ваша ефективна ставка становитиме щонайменше 6%. Це не погана компенсація для професійного управління інвестиціями, але вам доведеться вирішити, чи буде це працювати для вас. Приклади брокерів з повним спектром послуг включають Едвард Джонс, Ameriprise, Advisors Wells Fargo та Раймонд Джеймс. Це автоматичні онлайнові інвестиційні платформи. Після реєстрації та фінансування облікового запису robo-advisor вони виконають всі інвестиційні функції інвестиційного радника, за винятком того, що весь процес повністю автоматизований. Це означає вибір портфеля та інвестицій, реінвестування та перебалансування рахунків за допомогою комп'ютерного алгоритму. Ці рахунки ідеально підходять для безоплатного інвестування. Вони, як правило, мають дуже низькі або навіть неіснуючі мінімальні вимоги щодо балансу рахунків та вимагають дуже низькі комісії за їхні послуги. Ці тарифи можуть становити 0,25%. Недоліком робото-консультантів є те, що вони не мають фізичних місць, тому ви не зможете впасти, щоб обговорити свої інвестиції. І оскільки вони автоматизовані, аспект обслуговування клієнтів часто обмежений. Є десятки платформ робото-консультантів, але два найвизначніші - Betterment and Wealthfront.Обидва розміщують рахунки ІРА, а також регулярні рахунки з оподаткування інвестицій. Якщо ви хочете керувати інвестиціями, і ви в першу чергу є довгостроковим інвестором типу "купівля та утримання", сімейства взаємних фондів можуть добре працювати і для вас. Це інвестиційні компанії, які мають цілий портфель взаємних фондів та / або ETF. Оскільки кожен фонд є по суті керованим портфелем сам по собі, вам просто потрібно вибрати, які кошти ви будете вкладати, а потім ви зможете сидіти і розслабитися. Якщо ви користуєтесь сімейством фондів, ви повинні заохочувати гроші без відрахування. Вони дозволяють придбати позиції в фондах без сплати плати за завантаження, які зазвичай складають від 1% до 3% вартості фонду. Однак, оскільки ви навряд чи активно торгуєте коштами, комісії, як правило, будуть менш проблемами, ніж вони будуть з іншими типами облікових записів. Прикладами сімей взаємних фондів є Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price та American Funds. Кожна з цих компаній має десятки або сотні коштів для вибору, включаючи індекси і фонди сектора. Більшість з нас не роблять достатньо перевиробників пенсійного плану, щоб бути експертами. Отже, якщо ви вирішите зробити перехід на 401 (k) на IRA, краще перекласти цей процес у свій поточний адміністратор 401 (k) та вашого нового керуючого IRA. Оскільки обидва є "в бізнесі", то вони точно знають, як це зробити. Ваш найкращий друг у процесі перенесення, швидше за все, буде вашим новітнім довірчим керуючим ІРА. Зазвичай краще вже мати IRA-акаунт, але відкриття нової ІРА не зовсім важко. У пересуванні ситуації, вам просто необхідно повідомити нового опікуна ІРА, який ви хочете зробити перекидання. Вони будуть вимагати від вас певної інформації, включаючи контактну інформацію вашого адміністратора плану 401 (k). Вони також підписатимуть певні документи, які дозволять їм здійснити переказ. Звідти вони будуть обробляти переказ, у тому числі зв'язатися з вашим адміністратором плану 401 (k). У процесі також слід залучити адміністратора плану 401 (k), але вони можуть надавати лише різний рівень допомоги. Зрештою, ви залишите свій план, тому вони можуть бути менш ентузіазми, ніж допомогти вам. І деякі адміністратори плану можуть зовсім не раді допомогти. Найкраща стратегія полягає в тому, щоб дозволити довіреною особі IRA взяти на себе ініціативу в процесі, і залучити адміністратора плану 401 (k) лише у разі необхідності! У найкращих транзакціях ви будете відповідати на деякі питання і підписати деякі форми в самому початку, і тоді передача буде оброблятися між двома планами. У більшості випадків, виконання 401 (k) переходу на IRA буде правильним вибором. Але в той же час обговорення переходу 401 (k) на IRA не буде повним, якщо б ми також не витратили якийсь час на те, чому ви могли б ні хочемо зробити такий тип перекидання. Які деякі причини, чому ви можете вирішити зберегти план 401 (k) саме там, де він є, навіть якщо ви більше не працюєте для компанії? Є одна інша ситуація, яка дуже спеціалізується, хоча це і не рідкість. Це стосується, коли у вас є велика кількість фондів компанії роботодавців у вашому 401 (k) плані. Це чисте правило нереалізованої оцінки, або NUA. Це працює так: Якщо у вас є велика кількість акцій компанії, то ваш план 401 (k), і ви повний перехід на IRA, будь-які розподіли, взяті з IRA будуть підлягати звичайним ставкам прибуткового податку. Якщо ви берете розподіл до того, як повернете 59 1/2, вам також доведеться заплатити штраф у розмірі 10%. Якщо, з іншого боку, ви залишите акції компанії у вашому плані 401 (k), ви отримаєте особливу вигоду - НУА. Коли ви берете дистрибутив, який включає акції компанії, вам доведеться сплачувати податок тільки на суму, яку ви заплатили за акції. Будь-який прибуток на акції потім буде оподатковуватись за більш вигідною ставкою податку на прибуток від капіталу, яка може бути настільки низькою, як нуль, але не вище 20%. Якщо у вас є велика кількість акцій компанії, і є значна частина вартості запасу, краще зберегти запас у плані 401 (k) і зробити перехід 401 (k) на IRA лише для нефінансові біржові активи у плані 401 (k). Незважаючи на довгий перелік причин не робити 401 (k) перекидання на IRA, або тверді причини зробити перетворення в Roth IRA, там дійсно багато разів, коли роллер в традиційній IRA є кращим стратегія Оцініть план 401 (k), а також свої власні переваги та інвестиційні цілі, а потім порівняйте їх з перевагами, наданими традиційним обліковим записом IRA. І не бояться детально обговорити варіанти переходу з надійними фінансовими консультантами. Ви працювали довго і важко, щоб створити свій план 401 (k), і один день стане одним з основних способів виживання. Ви повинні самостійно обміркувати, який варіант найкраще досягти цієї мети.2. Більше інвестиційних варіантів.
3. Ви незадоволені інвестиційною ефективністю вашого 401 (k).
4. Уникаючи високих зборів.
5. Консолідація рахунків.
Які у вас варіанти розгортання?
1. Здійсніть грошовий розподіл зараз.
2. Залиште гроші в плані.
3. Зробіть перехід 401 (k) на IRA.
Традиційні проти Рота ІРА
Традиційні ІРА
Рот ІРА
Прямий та непрямий 401 (k) Перехід до IRA
Вибір вашої IRA - керований або саморегулівний?
Найкращі місця для вашого 401k
1. Дисконтні брокери.
2. Повне обслуговування брокерів.
3. Роботи-консультанти.
4. Взаємні сім'ї Фонду.
Нехай Ваша 401 (k) Адміністратор плану та Ваш піклувальник IRA роблять Важкий підйом
Чому ти можеш НЕ захотіти зробити 401 (k) перехід до IRA
Підбиваючи підсумок 401 (k) переходу до IRA
Залишити Свій Коментар